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普惠金融背后有什么经济学原理支撑？
相关普惠金融的经济学原理分析
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“普惠金融”这个概念来源于英文“inclusive financialsystem”。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。由于当时的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。
在说经济之前，我想先说下大环境背景。
中国重新重视这个概念，还是2013年党的十八届三中全会，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”（第三部分第12条）
让我们穿回2013年。那一年，美国经济增速回落，欧元区继续萎缩，巴西、俄罗斯、印度物价连续上涨，比特币升值近百倍。中国提出了“扩大内需”等多项措施来促进经济的稳定增长。那一年，习大大上任，提出“实干兴邦空谈误国”的口号。这样看来，这些举措其实是一脉相承的。所以中国提出“发展普惠金融”，实际上就是为了更好地支持实体经济发展，让金融走“群众路线”，让所有老百姓享受更多的金融服务。
所以2014年是中国互联网金融转型年。
我们穿回2014年。这一年，如火如荼建立健全金融双轨制。国家适度放宽市场准入。鼓励金融行业进行组织创新、产品创新、模式创新以不断提升普惠金融作用。尤其加强了对小微企业的金融支持，改善小微企业的融资结构。因为小微企业是创业、创新的主体。
到了2015年。
国务院总理李克强5日在十二届全国人大三次会议上作政府工作报告时指出，2015年将加强多层次资本市场体系建设，大力发展普惠金融。
李克强表示，今年将加强多层次资本市场体系建设，实施股票发行注册制改革，发展服务中小企业的区域性股权市场，推进信贷资产证券化，扩大企业债券发行规模，发展金融衍生品市场。推出巨灾保险、个人税收递延型商业养老保险。创新金融监管，防范和化解金融风险。大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。
在人口基数庞大的中国，要做任何的转型或者改革，发动群众并采用“农村包围城市”的惯用战略。所以“没爹没娘”的P2P走上了大舞台，并且势必能够成为发展普惠金融的有效手段。而所谓的“多层次”，说白了就是要细分市场，这一个是一个行业正规化的里程碑。
背景说完了，就引出第一个原理——国家干预
国家干预亦称宏观调控(Macro-economic Control)，是政府对国民经济的总体管理，是一个国家政府特别是中央政府的经济职能。在中国，要实现资源的优化配置，为微观经济运行提供良性的宏观环境，使市场经济得到正常运行和均衡发展的过程。这是必不可少的，我想大家都懂得。
STV主观价值论，产品或者服务的价值源于人的需求而非固有。并且人对这个价值的度量不具有可比性，即一个个体的价值判断不能按任何比例折算成另一个。甲之蜜糖，乙之砒霜。
说到这里，就要说比较优势。当某一个生产者以比另一个生产者以更低的机会成本来生产产品时，我们称这个生产者在这种产品和服务上具有比较优势。而比较优势，常常会导致消费者的选择决定。这也是P2P和互联网金融被消费者逐渐接受并亲睐的原因，互联网和高科技大大降低了金融的机会成本。当消费者手里的投资额有限时，放弃银行或其他理财，选择互联网金融，放弃的这部分就叫做机会成本。
p2p能走上大舞台，符合长尾理论
长尾理论：我们将流行市场成为“头部“，将那些需求小量的、零散的、个性化的需求形成的非流行市场称为”尾巴“，这个理论的意义是将所有非流行市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。
简单说，只要渠道足够宽广，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。而这些产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相当，甚至更大。
普惠金融未能从银行、基金等发端，相反给了P2P、给了互联网金融一片广阔天地，正是这个原因。
而长尾理论还有一个很厉害的地方，就是终结了无比正确的“二八理论”时代，弄明白“长尾理论”就能发现很多商机，这也是P2P行业迅猛发展的契机。
博弈论是数学运筹学里的一个概念，但它已经成为经济学分析的一个好工具，所以我想在这里提。
博弈论里“计算另一参与者反应函数”的思想。具体怎么算反而不那么重要。
直接说就是“别把别人当傻瓜”。倘若把“金融”看做一场非合作博弈，并非政府或者金融从业者指出一个方向，普通消费者就会追随而去，因为我们的消费者不是傻瓜。这样，发展“普惠金融”就很好理解了。双方都要在金融中采取策略使自己的利益达到最大，金融能做的就是使金融带来的利益更广泛地服务市场，从而扩大影响力，而普通消费者能做的就是打破传统金融的各种限制，能参与其中，享受金融所带来的福利。
金融巨大的空间，和消费者巨大的市场，其实属于“不完全信息博弈”。金融如何找到消费者，消费者又如何参与其中，这中间存在着信息不对等。所以我们需要为金融寻找载体，这个载体就是消费者所熟悉的衣、食、住、行等一切消费活动，让消费者参与进来，享受金融的福利。
协同效应：简单来说就是“1+1>2”的效应。协同的价值一般在于整合资源、成本降低、收入增长。我想，普惠金融就是典型的“1+1>2”。
对了，经济学还教会了我另一样很重要的东西，就是，我觉得我赚了，你也可能觉得你赚了，这个世界本来就存在双赢。
嗯，能不能让我们双赢一次？
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“普惠金融”这个概念来源于英文“inclusive financialsystem”。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。由于当时的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。
在说经济之前，我想先说下大环境背景。
中国重新重视这个概念，还是2013年党的十八届三中全会，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”（第三部分第12条）
让我们穿回2013年。那一年，美国经济增速回落，欧元区继续萎缩，巴西、俄罗斯、印度物价连续上涨，比特币升值近百倍。中国提出了“扩大内需”等多项措施来促进经济的稳定增长。那一年，习大大上任，提出“实干兴邦空谈误国”的口号。这样看来，这些举措其实是一脉相承的。所以中国提出“发展普惠金融”，实际上就是为了更好地支持实体经济发展，让金融走“群众路线”，让所有老百姓享受更多的金融服务。
所以2014年是中国互联网金融转型年。
我们穿回2014年。这一年，如火如荼建立健全金融双轨制。国家适度放宽市场准入。鼓励金融行业进行组织创新、产品创新、模式创新以不断提升普惠金融作用。尤其加强了对小微企业的金融支持，改善小微企业的融资结构。因为小微企业是创业、创新的主体。
到了2015年。
国务院总理李克强5日在十二届全国人大三次会议上作政府工作报告时指出，2015年将加强多层次资本市场体系建设，大力发展普惠金融。
李克强表示，今年将加强多层次资本市场体系建设，实施股票发行注册制改革，发展服务中小企业的区域性股权市场，推进信贷资产证券化，扩大企业债券发行规模，发展金融衍生品市场。推出巨灾保险、个人税收递延型商业养老保险。创新金融监管，防范和化解金融风险。大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。
在人口基数庞大的中国，要做任何的转型或者改革，发动群众并采用“农村包围城市”的惯用战略。所以“没爹没娘”的P2P走上了大舞台，并且势必能够成为发展普惠金融的有效手段。而所谓的“多层次”，说白了就是要细分市场，这一个是一个行业正规化的里程碑。
背景说完了，就引出第一个原理——国家干预
国家干预亦称宏观调控(Macro-economic Control)，是政府对国民经济的总体管理，是一个国家政府特别是中央政府的经济职能。在中国，要实现资源的优化配置，为微观经济运行提供良性的宏观环境，使市场经济得到正常运行和均衡发展的过程。这是必不可少的，我想大家都懂得。
STV主观价值论，产品或者服务的价值源于人的需求而非固有。并且人对这个价值的度量不具有可比性，即一个个体的价值判断不能按任何比例折算成另一个。甲之蜜糖，乙之砒霜。
说到这里，就要说比较优势。当某一个生产者以比另一个生产者以更低的机会成本来生产产品时，我们称这个生产者在这种产品和服务上具有比较优势。而比较优势，常常会导致消费者的选择决定。这也是P2P和互联网金融被消费者逐渐接受并亲睐的原因，互联网和高科技大大降低了金融的机会成本。当消费者手里的投资额有限时，放弃银行或其他理财，选择互联网金融，放弃的这部分就叫做机会成本。
p2p能走上大舞台，符合长尾理论
长尾理论：我们将流行市场成为“头部“，将那些需求小量的、零散的、个性化的需求形成的非流行市场称为”尾巴“，这个理论的意义是将所有非流行市场累加起来就会形成一个比流行市场还大的市场。
简单说，只要渠道足够宽广，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。而这些产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相当，甚至更大。
普惠金融未能从银行、基金等发端，相反给了P2P、给了互联网金融一片广阔天地，正是这个原因。
而长尾理论还有一个很厉害的地方，就是终结了无比正确的“二八理论”时代，弄明白“长尾理论”就能发现很多商机，这也是P2P行业迅猛发展的契机。
博弈论是数学运筹学里的一个概念，但它已经成为经济学分析的一个好工具，所以我想在这里提。
博弈论里“计算另一参与者反应函数”的思想。具体怎么算反而不那么重要。
直接说就是“别把别人当傻瓜”。倘若把“金融”看做一场非合作博弈，并非政府或者金融从业者指出一个方向，普通消费者就会追随而去，因为我们的消费者不是傻瓜。这样，发展“普惠金融”就很好理解了。双方都要在金融中采取策略使自己的利益达到最大，金融能做的就是使金融带来的利益更广泛地服务市场，从而扩大影响力，而普通消费者能做的就是打破传统金融的各种限制，能参与其中，享受金融所带来的福利。
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对了，经济学还教会了我另一样很重要的东西，就是，我觉得我赚了，你也可能觉得你赚了，这个世界本来就存在双赢。
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