谈谈银行信贷风险管理的重要性
近期，我行以“无瑕疵信贷活动年”为契机，从信贷操作
风险着手，逐环节梳理信贷业务操作风险点，为不断完善信贷风险防控和作业监督机制，深化信贷业务流程操作和信贷基础管理，优化信贷结构，全力推进信贷业务规模、效益和质量的协调发展，提出三项措施，着力抓好信贷风险防控工作。通过培训学习和实际工作，我对信贷风险管理有了更深刻的认识。
在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，如果信贷
风险管理制度不完善，执行不到位，工作力度不够，那么信用风险、操作风险和市场风险这三大风险都会给银行造成巨大的经济损失，甚至造成倒闭和破产。由于历史背景和客观原因，我国商业银行的信贷风险管理始终是一个簿弱环节，表现为规模扩张与资产实力不相适应，业务发展与风险管理质量不相匹配，激励机制和约束机制不完善等。因此，要进行有效的风险预警、监测、管理、控制、防范和化解就必须从以下几个方面入手。
一、形成全程的信贷风险管理流程。按照商业银行的
内部设置和审贷分离原则，设客户经理、风险经理、内控审计三道防线。客户经理负责市场营销和客户关系的管理与维护，并对营销的项目及客户的背景资料进行整理、分析并提出初步意见；风险经理在不接触客户的情况下，以客户经理
提供的书面材料为基础，对客户的主体资格、融资背景、项
目的可行性、合法合规性、合同的完整性以及抵押物产权价
值等诸多方面进行独立的审核审查，形成客观独立的书面意
见，揭示和预测风险程度，提出降低信贷风险的措施和对策；
内控审计主要是在一定时间内负责对客户经理、风险经理的
工作是否依法合规进行检查监督，整个经营管理过程在没有
政策性因素的影响下，是否达到预期目标，如果发现风险或
出现重大失误和损失，则按照相关规定，对有关部门或相关
责任人进行适当的处罚。
二、形成全面的信贷风险管理方式。严谨的风险管理
机制不仅是商业银行规范经营行为的前提，而且也是商业银
行稳健经营的必要保证。一是建立以资本为基础的内在约束
机制。规模的扩张和发展速度是商业银行发展的重要标志，
如果只是重发展轻管理，风险的积聚超过了自身的承受能
力，它总有一天会爆发。因此，应建立资本总量对规范扩张
的硬性约束，从整体上计量、把握、监控及限制风险，保证
商业银行的稳健经营。二是建立资产组合的引导机制。由于
历史原因，我国商业银行以前的金融产品品种相对较少，
90％以上的收入均为利息收入，形成了较大的风险。近年来
随着网络升级和科技含量的不断提高，商业银行推出的各种
金融产品也越来越多。利用资产组合和投资产品的多样化，
可以降低商业银行的整体风险，进而提升整体的盈利水平和
安全性。三是建立商业银行内部信贷风险管理的互动机制。
信贷风险管理不仅是信贷部门的事，也是全行的事，需要银
行内部其它相关部门进行积极的互动，如会计部门、法律部
门、内控部门、资金部门、计划部门等，都应有各自的手段
和措施及时发现风险点或找出风险点，及时平衡业务发展与
风险管理的关系，共同努力营造一个良好的营运氛围。
三、形成全新的信贷风险管理方法。要实现信贷风险管
理的长效机制，就必须改变商业银行现有的分行各自为政的
管理模式，建立总行风险管理部——分行风险管理部——支
行风险管理部三个层面的专业垂直管理层次，提高和增强风
险政策的贯彻力度和速度。总行风险管理部主要制定风险管
理的战略决策，制定和修改风险管理规章制度和业务流程，
建立有效的风险识别、预警、计量、监测和控制系统，确定
银行可以承受的风险水平，并对分行以及风险管理机构的负
责人进行绩效考评考核；分行风险管理部主要负责贯彻执行
总行的风险管理战略决策，明确细化风险管理政策，制定具
体的操作规程，明确尽职、问责和免责的标准，定期监督和
检查基层行风险管理的落实情况和执行结果，并将其结果直
接纳入行长绩效考核；支行风险管理部门做为最基层的执行
者，要不折不扣地执行上级行的各项政策和规定，完善专职
审批人员和风险经理制度，建立重大风险事项和应急处理机
制，以积极的态度经管风险、管理风险、处置风险，努力寻
求风险与收益的平衡，实现商业银行的利润最大化。
四、形成全员的信贷风险管理文化。提高科技含量和技
术水平，形成一定规模的数据库，不断完善信用风险、市场
风险、操作风险的计量分析模型，建立健全风险指标识别系
统、预警系统和监控系统，提高各类信息的处理能力。要着
力造就一支高素质的风险管理专业队伍。信贷风险管理工作
是一项专业性较强的工作，风险管理制度、措施、动态和整
个运行机制，都要靠人来执行，所以培养和造就一大批风险
管理专业人才是风险管理的基本要求。要建立一整套行之有
效的约束和激励制度。使各个业务部门以及下至各个客户经
理，对资本成本、费用成本、风险成本等，都要有所了解，
使之在处理各项业务时自觉地处理好收益和成本之间的关
系、市场与风险之间的关系，保证各项业务建康有序的发展。
另外，本着对风险早发现、早预防、早化解的宗旨，一
方面要建立快速预警预控系统，做到对风险及时发现、及时
预防、及时化解，最大限度地降低风险系数；另一方面要建
立快速的风险处置系统。
信贷风险管理，关系着银行的生存与发展，是银行工作
里的重中之重。我行开展“无瑕疵信贷”活动，进一步提高
了信贷质量，为其他各项工作稳健、有序的开展提供了有力
的保证。
谈谈银行信贷风险管理的重要性
近期，我行以“无瑕疵信贷活动年”为契机，从信贷操作
风险着手，逐环节梳理信贷业务操作风险点，为不断完善信贷风险防控和作业监督机制，深化信贷业务流程操作和信贷基础管理，优化信贷结构，全力推进信贷业务规模、效益和质量的协调发展，提出三项措施，着力抓好信贷风险防控工作。通过培训学习和实际工作，我对信贷风险管理有了更深刻的认识。
在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，如果信贷
风险管理制度不完善，执行不到位，工作力度不够，那么信用风险、操作风险和市场风险这三大风险都会给银行造成巨大的经济损失，甚至造成倒闭和破产。由于历史背景和客观原因，我国商业银行的信贷风险管理始终是一个簿弱环节，表现为规模扩张与资产实力不相适应，业务发展与风险管理质量不相匹配，激励机制和约束机制不完善等。因此，要进行有效的风险预警、监测、管理、控制、防范和化解就必须从以下几个方面入手。
一、形成全程的信贷风险管理流程。按照商业银行的
内部设置和审贷分离原则，设客户经理、风险经理、内控审计三道防线。客户经理负责市场营销和客户关系的管理与维护，并对营销的项目及客户的背景资料进行整理、分析并提出初步意见；风险经理在不接触客户的情况下，以客户经理
提供的书面材料为基础，对客户的主体资格、融资背景、项
目的可行性、合法合规性、合同的完整性以及抵押物产权价
值等诸多方面进行独立的审核审查，形成客观独立的书面意
见，揭示和预测风险程度，提出降低信贷风险的措施和对策；
内控审计主要是在一定时间内负责对客户经理、风险经理的
工作是否依法合规进行检查监督，整个经营管理过程在没有
政策性因素的影响下，是否达到预期目标，如果发现风险或
出现重大失误和损失，则按照相关规定，对有关部门或相关
责任人进行适当的处罚。
二、形成全面的信贷风险管理方式。严谨的风险管理
机制不仅是商业银行规范经营行为的前提，而且也是商业银
行稳健经营的必要保证。一是建立以资本为基础的内在约束
机制。规模的扩张和发展速度是商业银行发展的重要标志，
如果只是重发展轻管理，风险的积聚超过了自身的承受能
力，它总有一天会爆发。因此，应建立资本总量对规范扩张
的硬性约束，从整体上计量、把握、监控及限制风险，保证
商业银行的稳健经营。二是建立资产组合的引导机制。由于
历史原因，我国商业银行以前的金融产品品种相对较少，
90％以上的收入均为利息收入，形成了较大的风险。近年来
随着网络升级和科技含量的不断提高，商业银行推出的各种
金融产品也越来越多。利用资产组合和投资产品的多样化，
可以降低商业银行的整体风险，进而提升整体的盈利水平和
安全性。三是建立商业银行内部信贷风险管理的互动机制。
信贷风险管理不仅是信贷部门的事，也是全行的事，需要银
行内部其它相关部门进行积极的互动，如会计部门、法律部
门、内控部门、资金部门、计划部门等，都应有各自的手段
和措施及时发现风险点或找出风险点，及时平衡业务发展与
风险管理的关系，共同努力营造一个良好的营运氛围。
三、形成全新的信贷风险管理方法。要实现信贷风险管
理的长效机制，就必须改变商业银行现有的分行各自为政的
管理模式，建立总行风险管理部——分行风险管理部——支
行风险管理部三个层面的专业垂直管理层次，提高和增强风
险政策的贯彻力度和速度。总行风险管理部主要制定风险管
理的战略决策，制定和修改风险管理规章制度和业务流程，
建立有效的风险识别、预警、计量、监测和控制系统，确定
银行可以承受的风险水平，并对分行以及风险管理机构的负
责人进行绩效考评考核；分行风险管理部主要负责贯彻执行
总行的风险管理战略决策，明确细化风险管理政策，制定具
体的操作规程，明确尽职、问责和免责的标准，定期监督和
检查基层行风险管理的落实情况和执行结果，并将其结果直
接纳入行长绩效考核；支行风险管理部门做为最基层的执行
者，要不折不扣地执行上级行的各项政策和规定，完善专职
审批人员和风险经理制度，建立重大风险事项和应急处理机
制，以积极的态度经管风险、管理风险、处置风险，努力寻
求风险与收益的平衡，实现商业银行的利润最大化。
四、形成全员的信贷风险管理文化。提高科技含量和技
术水平，形成一定规模的数据库，不断完善信用风险、市场
风险、操作风险的计量分析模型，建立健全风险指标识别系
统、预警系统和监控系统，提高各类信息的处理能力。要着
力造就一支高素质的风险管理专业队伍。信贷风险管理工作
是一项专业性较强的工作，风险管理制度、措施、动态和整
个运行机制，都要靠人来执行，所以培养和造就一大批风险
管理专业人才是风险管理的基本要求。要建立一整套行之有
效的约束和激励制度。使各个业务部门以及下至各个客户经
理，对资本成本、费用成本、风险成本等，都要有所了解，
使之在处理各项业务时自觉地处理好收益和成本之间的关
系、市场与风险之间的关系，保证各项业务建康有序的发展。
另外，本着对风险早发现、早预防、早化解的宗旨，一
方面要建立快速预警预控系统，做到对风险及时发现、及时
预防、及时化解，最大限度地降低风险系数；另一方面要建
立快速的风险处置系统。
信贷风险管理，关系着银行的生存与发展，是银行工作
里的重中之重。我行开展“无瑕疵信贷”活动，进一步提高
了信贷质量，为其他各项工作稳健、有序的开展提供了有力
的保证。