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行业治理
２００８年４月１０日第４期
华南金融电脑
ＣＯＭＰＵＴＥＲＯＦＨＵＡＮＡＮ．
我国城市商业银行的市场定位分析
■桂林市商业银行
路锴
摘要：我国城市商业银行若想提高自身的竞争力，取得更长远的发展，就必须明确自己的
市场定位。本文对城市商业银行的现状采用了比较分析、实例分析和定性分析，指出了城市商业银行面临的挑战和机遇，建议将我国城市商业银行定位于社区银行，并提出了相应的发展战略。
关键词：城市商业银行；社区银行
一、引言
从１９９５年７月我国第一个城市商业银行———深圳市商业银行成立至今，城市商业银行已达１１７家。随着我国经济的进一步发展，金融改革的继续深化以及外国金融机构的逐步进入，一方面，城市商业银行与国有商业银行、股份制商业银行在资产规模、网点设置、网络化水平及资金来源、信用保证等方面的差距不断拉大；另一方面，它们还面临着外资银行所带来的猛烈冲击和严峻挑战。在这种内外夹击的竞争态势下，城市商业银行要确立自身的市场竞争优势，重新进行市场定位。
全国１１３家城市商业银行的总资本充足率仅为
１．３６％，不良贷款率高达１１．７％。所以，调整资产结
（民资、外构，控制风险资产规模，同时大规模引资
资）补充资本金是保证资本充足率尽快达标的最容易操作的办法。全国有近３０多家高风险状态的城市商业银行通过政府的土地置换、贷款置换等方式进行资产置换，不良贷款余额和占比大幅度下降，初步摆脱了困难局面。
（二）国内银行业竞争新格局。
２０世纪中国银行体系三分天下，国有银行凭借
其独有的国家信用和遍布全国各地的庞大机构网点，牢牢占据中国银行业的大部分市场。作为后起之秀的股份制商业银行以其先进的科技水平和优良的服务抢得了国内的终端市场，而城市商业银行则通过发挥地方优势和与中小企业门当户对，在中小企业市场上立足，形成在中小企业服务领域的鲜明特色。但进入２１世纪以来，尤其是入世之后，上述浙商银行为代表格局被打破，表现在以渤海银行、
的新型股份制商业银行诞生；以花旗银行、汇丰银行为首的外资银行大举涌入；以八省试点改革为标（合作）银行转变；中国志的农村信用社加快向商业
邮政储蓄银行成立。这些情况说明银行之间的市场边界变得日渐模糊，原来一直置中小企业市场于不顾的国有银行也加大进军中小企业市场，股份制商业银行更是凭借强大的产品创新能力和先进的科
二、我国城市商业银行现状
（一）性。
城市商业银行经过多年的发展与国有商
业银行和其他金融机构相比较，具有自己独特的特
１．城市商业银行地域特征不明显。目前，部分
经营状况良好、经营管理能力较强的城市商业银行，根据地方经济和区域经济发展需要，在其它县、市或经济一体化程度较高的地区跨区域设立分支机构，逐步实现跨区域发展；同时不同地区间的城市商业银行通过业务合作，正在积极探索资本联合途径，实现跨区域联合发展。
２．城市商业银行的总体财务评价。２００５年，银
监会要求城市商业银行在２００６年底前资本充足率然而２００４年底，达到８％，否则将面临退市的危机。
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ＦＩＮＡＮＣＩＡＬＣＯＭＰＵＴＥＲＯＦＨＵＡＮＡＮ．
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技手段抢占中小企业市场上的制高点。
（三）打造核心竞争力是城市商业的惟一出路。虽然城市商业银行在服务地方经济、服务中小企业领域形成了一定特色，
但普遍存在战略定位不清
晰、核心竞争力缺乏。突出表现在：一些城市商业银大项行过于追求规模和发展速度，资源向大客户、目倾斜，中小企业金融产品单一，创新能力不强，难以满足中小企业日益多元化的需要。如果城市商业银行不能在服务中小企业方面形成核心竞争力，将难以与国有银行、股份制商业银行相匹敌。
透明”借款人放贷、从事基于关系或声誉的贷款或低规模市场贷款上具有巨大的比较优势。
（六）能够获得大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民，他们短期内存款余额可能有所波动，但长期来看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资“核心”。金来源，是社区银行保持流动性的
四、美国社区银行给我们的启示
（一）战略创新和明确市场定位。美国社区银行的市场定位很明确，就是为当地社区的居民和中小企业服务。我国城市商业银行的服务宗旨也应该是，在业务范围、服务对“面向居民，面向中小企业”
象、金融手段上与国有大银行有所区别，这样才能找准自己的市场定位和生存发展空间。
（二）塑造核心竞争力，提高金融效率。尽管银行业务不断地扩张，但当某项业务不再支持它的核心竞争力时，美国银行会毫不犹豫地及时剥离该业务。城市商业银行与其它股份制商业银行的建立和的服务方式和发展，要以更“贴近社区，贴近市民”经营特色，才能得到社会公众的认同。
（三）加强风险管理与内部控制。商业银行的核心竞争力在于风险管理能力。十年来城市商业银行步履艰难，很重要的一个原因就在于被巨额不良资产包袱压得喘不过气。虽然，近几年来城市商业银行的风险管理状况有所改善，但仍不容乐观，这集中反映在：一是全面风险管理体系尚未建立，风险管理活动仍集中于传统的信贷领域，还没有覆盖市场风险和操作风险；二是风险识别与评估能力不强，大多数银行没有开发量化模型，仍沿用传统的信贷评级；三是专业风险管理人员缺乏，风险管理队伍不强；四是风险管理赖以开展的客户信息系统仍不完善，数
三、外国式商业银行———美国社区银行的特点
社区银行的概念来自于美国等西方金融发达“在一定地区的社区范围内，以市场国家，定义为：
化原则设立和营运，主要为中小企业和个人服务的中小银行”。实质上，社区银行的基本体制特征在于，集中表现在它是依托所在社区社会地缘“社区性”
人格信任关系网络开展信用中介活动。
美国社区银行具有以下特点。
（一）独特的经营定位。区域性社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象，它们多数分布在中小城镇和乡村地区。
（二）经营规模小。至２００３年末，平均每家社区银行辖４个分支机构，而大银行平均每家辖９４个分支机构。社区银行的平均资产规模约为１．５亿美元，其中资产规模小于ｌ亿美元的银行占社区银行总数的５３．２％，占全部商业银行总数的５０．３％。
（三）经营范围以传统业务为主。２００３年末，社区银行的各项存款余额占总负债的９１％，各项贷款余额占总资产的６４％，
而大银行分别为７０％和
５６％，反映出社区银行比大银行更依赖传统业务的
利差收入作为其利润来源。
（四）服务面向居民和中小企业。社区银行的核从心存款占负债总额的７４．９％，而大银行为４５．２％。贷款对象上看，社区银行对小企业贷款占贷款总额的４０．１％，而大银行仅为７．２％。社区银行的员工通常十分熟悉本地客户，地缘和人缘优势使得他们具备丰富的社区知识，从而能为客户提供更为人性化的服务。
（五）善于从事关系贷款。由于大银行一般都是依据“硬信息”来判断是否向借款人放贷，因此不能出具正规财务报告的中小企业、家庭很难从大银行获得贷款。相比较而言，社区银行十分熟悉本地的客户，它能更容易地获得借款人的“软信息”，如资金流量及发展前景等。因此，社区银行在向“信息不
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据缺乏，制约了先进风险管理技术的应用；五是风险管理水平不高，风险定价能力尚不具备。正是在上述情况下，才会屡次发生大股东恶意控股城市商业银行现象，才会出现严重的关联贷款问题。
（五）提高经营管理水平。我国的城市商业银行整体经营管理水平较低，市场竞争力较弱，很多城市商业银行仍停留在粗放型的经营模式。同时，科技手段落后又使得城市商业银行在产品创新、服务手段和服务效率等方面难以吸引广大的客户群。因此，城市商业银行若想发展成为优质的社区银行就必须提高经营管理水平，走集约型道路，增加科技投入，加大金融创新及研发力度，塑造核心竞争力。
（六）提高员工素质。我国城市商业银行的员工主要来自于城信社，因而普遍存在数量偏多但整体素质低。要提高员工的整体素质，城市商业银行要建立科学的激励约束机制来吸引高素质人才，要建立科学长效的培训机制来逐步改善现有员工的素质结构。
当然，城市商业银行要发展成为社区银行除了必须具备上述相应的条件外，还离不开政府的政策扶持。
五、我国城市商业银行的未来定位与发展
（一）面向中小企业，服务地方经济。城市商业银行的生命力在于贴近社区、贴近市民，为地方经济发展提供金融服务。近年来，城市商业银行积极参与地方政府的基础设施和公共项目建设的融资。随着宏观经济环境的变化和城市建设的逐步到位，这方面的资金需求可能会减少。因此，城市商业银行需要寻求适合自身特点的资金投向，以适应不断发展壮大的中小企业的资金需求。
（二）优化股权结构，完善治理机制。有调查显示，国内私有股东对城市商业银行的平均持股比重为２３．７％，而国有资本的持股比例则达到７６．３％，可以说地方政府对城市商业银行拥有绝对的控制权。地方政府对城市商业银行的过度干预不仅使得城市商业银行难以形成所有资产获得利润的能力，还降低了它的组织和运行效率，
给银行带来风险隐
患。要使城市商业银行公司治理机制真正发挥作用，就必须通过引进外资和国内民营资本对城商行的产权结构进行调整和改造。一方面改变“一股独大”的产权结构，引进国际银行业的先进管理理念和经验，发挥他们在银行治理机制中的作用，真正建立董事会、监事会、行长经营班子，既相互协调又相互制约的治理结构。目前，国内已有一些城市商业银行通过引进境外战略投资者，以资本为纽带来改善自身的股权结构，如南京市商业银行、西安市商业银行等。
（三）加快发展步伐，增强竞争能力。我们肯定小银行的优势，并不表示银行越小越好。对我国城市商业银行来说，扩大经营规模还有另外一层重要意义：化解城市信用社时期遗留下来的不良资产包袱。因此，城市商业银行要抓住当前国有商业银行调整经营战略而外资银行还未全面展开业务的有利时机，加快发展步伐，不断扩大经营规模和市场份额。
（四）推动制度创新，营造良好环境。美国和其它发达国家的经验证明，存款保险制度确实起到了稳定人心、防止挤兑、预防银行危机的作用。为了维持公众对我国银行体系的信心，防止银行挤兑引起连锁反应，为中小银行创造一个公平、稳定的发展环境，应尽快建立存款保险制度。
六、结论
我国银行业面临一个全面竞争的时代，与竞争对手相比，城市商业银行在资本实力、资产规模、市场影响力等方面都处于劣势。但城市商业银行在地方政府背景的支撑下，与中小企业间的互动关系有利于两者共同长期发展。因此，将市场定位于中小企业，加强中小企业金融服务，在地方经济发展中，这不仅是城市商业银行义不发挥其“小银行优势”容辞的社会责任，更是城市商业银行正确、必然的选择。同时发展真正意义上的社区银行，要求我们必须加快建设好社区银行立足的社区金融生态平台，这样才能提高城市商业银行的总体竞争力。
参考文献：
［１］邓晓霞．我国城市商业银行发展的新趋势、
制约因素及对策分析，贵州大学学报（社会科学版），
２００５
［２］赖淑珠，罗曼．美国社区银行模式－中国城
市商业银行的未来，中国企业家，２００５
［３］卢孔标．美国社区银行发展对我国的启示，２００６
［４］邱兆祥，赵丽．城市商业银行宜定位于社区
银行，金融理论与实践，２００６
［５］王松奇，刘煜辉，欧明刚．中国商业银行竞
争力评价，２００５～２００６
（责任编辑：龚伟丽）
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■桂林市商业银行
路锴
摘要：我国城市商业银行若想提高自身的竞争力，取得更长远的发展，就必须明确自己的
市场定位。本文对城市商业银行的现状采用了比较分析、实例分析和定性分析，指出了城市商业银行面临的挑战和机遇，建议将我国城市商业银行定位于社区银行，并提出了相应的发展战略。
关键词：城市商业银行；社区银行
一、引言
从１９９５年７月我国第一个城市商业银行———深圳市商业银行成立至今，城市商业银行已达１１７家。随着我国经济的进一步发展，金融改革的继续深化以及外国金融机构的逐步进入，一方面，城市商业银行与国有商业银行、股份制商业银行在资产规模、网点设置、网络化水平及资金来源、信用保证等方面的差距不断拉大；另一方面，它们还面临着外资银行所带来的猛烈冲击和严峻挑战。在这种内外夹击的竞争态势下，城市商业银行要确立自身的市场竞争优势，重新进行市场定位。
全国１１３家城市商业银行的总资本充足率仅为
１．３６％，不良贷款率高达１１．７％。所以，调整资产结
（民资、外构，控制风险资产规模，同时大规模引资
资）补充资本金是保证资本充足率尽快达标的最容易操作的办法。全国有近３０多家高风险状态的城市商业银行通过政府的土地置换、贷款置换等方式进行资产置换，不良贷款余额和占比大幅度下降，初步摆脱了困难局面。
（二）国内银行业竞争新格局。
２０世纪中国银行体系三分天下，国有银行凭借
其独有的国家信用和遍布全国各地的庞大机构网点，牢牢占据中国银行业的大部分市场。作为后起之秀的股份制商业银行以其先进的科技水平和优良的服务抢得了国内的终端市场，而城市商业银行则通过发挥地方优势和与中小企业门当户对，在中小企业市场上立足，形成在中小企业服务领域的鲜明特色。但进入２１世纪以来，尤其是入世之后，上述浙商银行为代表格局被打破，表现在以渤海银行、
的新型股份制商业银行诞生；以花旗银行、汇丰银行为首的外资银行大举涌入；以八省试点改革为标（合作）银行转变；中国志的农村信用社加快向商业
邮政储蓄银行成立。这些情况说明银行之间的市场边界变得日渐模糊，原来一直置中小企业市场于不顾的国有银行也加大进军中小企业市场，股份制商业银行更是凭借强大的产品创新能力和先进的科
二、我国城市商业银行现状
（一）性。
城市商业银行经过多年的发展与国有商
业银行和其他金融机构相比较，具有自己独特的特
１．城市商业银行地域特征不明显。目前，部分
经营状况良好、经营管理能力较强的城市商业银行，根据地方经济和区域经济发展需要，在其它县、市或经济一体化程度较高的地区跨区域设立分支机构，逐步实现跨区域发展；同时不同地区间的城市商业银行通过业务合作，正在积极探索资本联合途径，实现跨区域联合发展。
２．城市商业银行的总体财务评价。２００５年，银
监会要求城市商业银行在２００６年底前资本充足率然而２００４年底，达到８％，否则将面临退市的危机。
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ＦＩＮＡＮＣＩＡＬＣＯＭＰＵＴＥＲＯＦＨＵＡＮＡＮ．
行业治理
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技手段抢占中小企业市场上的制高点。
（三）打造核心竞争力是城市商业的惟一出路。虽然城市商业银行在服务地方经济、服务中小企业领域形成了一定特色，
但普遍存在战略定位不清
晰、核心竞争力缺乏。突出表现在：一些城市商业银大项行过于追求规模和发展速度，资源向大客户、目倾斜，中小企业金融产品单一，创新能力不强，难以满足中小企业日益多元化的需要。如果城市商业银行不能在服务中小企业方面形成核心竞争力，将难以与国有银行、股份制商业银行相匹敌。
透明”借款人放贷、从事基于关系或声誉的贷款或低规模市场贷款上具有巨大的比较优势。
（六）能够获得大量稳定的核心存款。社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民，他们短期内存款余额可能有所波动，但长期来看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资“核心”。金来源，是社区银行保持流动性的
四、美国社区银行给我们的启示
（一）战略创新和明确市场定位。美国社区银行的市场定位很明确，就是为当地社区的居民和中小企业服务。我国城市商业银行的服务宗旨也应该是，在业务范围、服务对“面向居民，面向中小企业”
象、金融手段上与国有大银行有所区别，这样才能找准自己的市场定位和生存发展空间。
（二）塑造核心竞争力，提高金融效率。尽管银行业务不断地扩张，但当某项业务不再支持它的核心竞争力时，美国银行会毫不犹豫地及时剥离该业务。城市商业银行与其它股份制商业银行的建立和的服务方式和发展，要以更“贴近社区，贴近市民”经营特色，才能得到社会公众的认同。
（三）加强风险管理与内部控制。商业银行的核心竞争力在于风险管理能力。十年来城市商业银行步履艰难，很重要的一个原因就在于被巨额不良资产包袱压得喘不过气。虽然，近几年来城市商业银行的风险管理状况有所改善，但仍不容乐观，这集中反映在：一是全面风险管理体系尚未建立，风险管理活动仍集中于传统的信贷领域，还没有覆盖市场风险和操作风险；二是风险识别与评估能力不强，大多数银行没有开发量化模型，仍沿用传统的信贷评级；三是专业风险管理人员缺乏，风险管理队伍不强；四是风险管理赖以开展的客户信息系统仍不完善，数
三、外国式商业银行———美国社区银行的特点
社区银行的概念来自于美国等西方金融发达“在一定地区的社区范围内，以市场国家，定义为：
化原则设立和营运，主要为中小企业和个人服务的中小银行”。实质上，社区银行的基本体制特征在于，集中表现在它是依托所在社区社会地缘“社区性”
人格信任关系网络开展信用中介活动。
美国社区银行具有以下特点。
（一）独特的经营定位。区域性社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象，它们多数分布在中小城镇和乡村地区。
（二）经营规模小。至２００３年末，平均每家社区银行辖４个分支机构，而大银行平均每家辖９４个分支机构。社区银行的平均资产规模约为１．５亿美元，其中资产规模小于ｌ亿美元的银行占社区银行总数的５３．２％，占全部商业银行总数的５０．３％。
（三）经营范围以传统业务为主。２００３年末，社区银行的各项存款余额占总负债的９１％，各项贷款余额占总资产的６４％，
而大银行分别为７０％和
５６％，反映出社区银行比大银行更依赖传统业务的
利差收入作为其利润来源。
（四）服务面向居民和中小企业。社区银行的核从心存款占负债总额的７４．９％，而大银行为４５．２％。贷款对象上看，社区银行对小企业贷款占贷款总额的４０．１％，而大银行仅为７．２％。社区银行的员工通常十分熟悉本地客户，地缘和人缘优势使得他们具备丰富的社区知识，从而能为客户提供更为人性化的服务。
（五）善于从事关系贷款。由于大银行一般都是依据“硬信息”来判断是否向借款人放贷，因此不能出具正规财务报告的中小企业、家庭很难从大银行获得贷款。相比较而言，社区银行十分熟悉本地的客户，它能更容易地获得借款人的“软信息”，如资金流量及发展前景等。因此，社区银行在向“信息不
７１
，２００８ＮＯ．４
７２
行业治理
２００８年４月１０日第４期
华南金融电脑
ＣＯＭＰＵＴＥＲＯＦＨＵＡＮＡＮ．
据缺乏，制约了先进风险管理技术的应用；五是风险管理水平不高，风险定价能力尚不具备。正是在上述情况下，才会屡次发生大股东恶意控股城市商业银行现象，才会出现严重的关联贷款问题。
（五）提高经营管理水平。我国的城市商业银行整体经营管理水平较低，市场竞争力较弱，很多城市商业银行仍停留在粗放型的经营模式。同时，科技手段落后又使得城市商业银行在产品创新、服务手段和服务效率等方面难以吸引广大的客户群。因此，城市商业银行若想发展成为优质的社区银行就必须提高经营管理水平，走集约型道路，增加科技投入，加大金融创新及研发力度，塑造核心竞争力。
（六）提高员工素质。我国城市商业银行的员工主要来自于城信社，因而普遍存在数量偏多但整体素质低。要提高员工的整体素质，城市商业银行要建立科学的激励约束机制来吸引高素质人才，要建立科学长效的培训机制来逐步改善现有员工的素质结构。
当然，城市商业银行要发展成为社区银行除了必须具备上述相应的条件外，还离不开政府的政策扶持。
五、我国城市商业银行的未来定位与发展
（一）面向中小企业，服务地方经济。城市商业银行的生命力在于贴近社区、贴近市民，为地方经济发展提供金融服务。近年来，城市商业银行积极参与地方政府的基础设施和公共项目建设的融资。随着宏观经济环境的变化和城市建设的逐步到位，这方面的资金需求可能会减少。因此，城市商业银行需要寻求适合自身特点的资金投向，以适应不断发展壮大的中小企业的资金需求。
（二）优化股权结构，完善治理机制。有调查显示，国内私有股东对城市商业银行的平均持股比重为２３．７％，而国有资本的持股比例则达到７６．３％，可以说地方政府对城市商业银行拥有绝对的控制权。地方政府对城市商业银行的过度干预不仅使得城市商业银行难以形成所有资产获得利润的能力，还降低了它的组织和运行效率，
给银行带来风险隐
患。要使城市商业银行公司治理机制真正发挥作用，就必须通过引进外资和国内民营资本对城商行的产权结构进行调整和改造。一方面改变“一股独大”的产权结构，引进国际银行业的先进管理理念和经验，发挥他们在银行治理机制中的作用，真正建立董事会、监事会、行长经营班子，既相互协调又相互制约的治理结构。目前，国内已有一些城市商业银行通过引进境外战略投资者，以资本为纽带来改善自身的股权结构，如南京市商业银行、西安市商业银行等。
（三）加快发展步伐，增强竞争能力。我们肯定小银行的优势，并不表示银行越小越好。对我国城市商业银行来说，扩大经营规模还有另外一层重要意义：化解城市信用社时期遗留下来的不良资产包袱。因此，城市商业银行要抓住当前国有商业银行调整经营战略而外资银行还未全面展开业务的有利时机，加快发展步伐，不断扩大经营规模和市场份额。
（四）推动制度创新，营造良好环境。美国和其它发达国家的经验证明，存款保险制度确实起到了稳定人心、防止挤兑、预防银行危机的作用。为了维持公众对我国银行体系的信心，防止银行挤兑引起连锁反应，为中小银行创造一个公平、稳定的发展环境，应尽快建立存款保险制度。
六、结论
我国银行业面临一个全面竞争的时代，与竞争对手相比，城市商业银行在资本实力、资产规模、市场影响力等方面都处于劣势。但城市商业银行在地方政府背景的支撑下，与中小企业间的互动关系有利于两者共同长期发展。因此，将市场定位于中小企业，加强中小企业金融服务，在地方经济发展中，这不仅是城市商业银行义不发挥其“小银行优势”容辞的社会责任，更是城市商业银行正确、必然的选择。同时发展真正意义上的社区银行，要求我们必须加快建设好社区银行立足的社区金融生态平台，这样才能提高城市商业银行的总体竞争力。
参考文献：
［１］邓晓霞．我国城市商业银行发展的新趋势、
制约因素及对策分析，贵州大学学报（社会科学版），
２００５
［２］赖淑珠，罗曼．美国社区银行模式－中国城
市商业银行的未来，中国企业家，２００５
［３］卢孔标．美国社区银行发展对我国的启示，２００６
［４］邱兆祥，赵丽．城市商业银行宜定位于社区
银行，金融理论与实践，２００６
［５］王松奇，刘煜辉，欧明刚．中国商业银行竞
争力评价，２００５～２００６
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