攻坚克难 提质增效 稳步推进电子银行业务发展
——2016年第三季度电子银行部工作汇报
今年以来，电子银行部终始以省联社年会工作报告和孔书记年中会议讲话精神为指引，践行“稳中求进”的业务发展理念，以宣传营销为基础，以服务基层为中心，以科学考核为手段，紧紧围绕各项任务目标，不断加强工作力度，较好的实现了前三季度电子银行业务的健康快速发展。现将前三季度的工作情况汇报如下：
一、整体发展情况
前三季度，我行电子银行业务发展经历了占领市场和提质增效两个重要阶段，第一季度我部的工作重点是建章立制防范风险和配合全员营销占领市场，年初就各类业务的风险点下发了管理办法和风险提示，手机银行客户端拓展成效显著，较年初上升1.7万户，增幅均居全省第2；1-3季度互联网金融业务全省排名第9，市级农商行排名仅次于南昌农商银行排名第2；第二、三季度我部将工作重点放在业务量转质上，将68台自助设备统一纳入平台管理，提高设备开机率，创造性的提出百福生活圈建设构想并付诸实践，目前该向工作进展顺利，已入驻商圈92户，利用POS 终端促进低成本存款较年初上升2.06亿元，百福卡交易笔数2.3万笔，实现资金体内循环2.8亿，手续费收入98万元取得较好成效。
二、各项任务指标完成情况
截止2016年9月30日，我行网银业务累计完成11274户，较年初新增3458户，完成全年任务115.27%，同比增长25.43%；手机银行累计完成32428户，较年初新增16748户，完成全年任务49.47%,同比增长181.61%；自助转账终端（POS 机）业务累计完成2227台(今年注销无效终端261台) ，较年初新增881台，完成全年任务58.73%,同比增长45.29%；百福IC 卡业务年新增19666张，累计发放17.4万张，同比增长28.15%；卡余额达76739万元，较同期增加20657万元，卡均余额达4399元/张，较同期上升1010元；电子银行业务替代率75%,同比增长14个百分点，高于省联社平均值8个百分点; 电子银行业务收入183.68万元，较去年同期增长38.26万，增长率26.31%；百福生活圈（e 百福）完成商户入驻92户，吸收低成本资金218万。以上任务基本完成总行“明确目标 主攻三季度”的工作要求，其中电子银行替代率和电子银行综合收入的稳步提升，标志着我行电子银行业务已进入快速发展轨道。
二、业务管理重点及措施
（一）自助设备管理。一是制定了2016年ATM 选址规划计划，做到科学谋划，长远布局；二是通过离行网点迁址和网点转型加大对自助银行的建设力度。3月中旬通过数据分析，将低效离行网点(JK会所) 迁移至上饶东方医院；三是积极配合省联社ATM 系统平台测试工作，将辖内68台自助机具全部纳入平台管理。四是8月中旬突击开展辖内ATM 设
备大巡查，对检查出的问题，建立台账，违规行为进行通报，有效规范了基层自助设备的管理工作。
（二）两银拓展管理。一是多措并举，做好电子银行产品宣传。抓住春节、端午、中秋等有利时机对返乡农民工、城市白领、公职人员利用宣传单、海报、条幅、微信等媒介，进行分层、分种类宣传对接；二是运用移动科技手段，提高外拓水平。先后共投入了8套无线终端设备，合理调配设备配置和人员配置，取得了较好的工作成效；三是以省联社“惠享百福”活动为契机，制定出“春之礼”系列回馈老客户、拓展新客户的大型业务推广活动；四是严守风险底线，落实岗位责任。全力拓展风控为先，在拓展前我部充分考虑风险因素，制定了《上饶农商银行两银业务风险点和责任划分细则》，从源头上保证了业务合规性。
（三）POS 终端管理。POS 终端业务是借记卡业务、贷记卡业务、百福生活圈业务的基础，对绑定低成本资金，增加客户粘度有重要的意义，根据9月底财务报表显示POS 商户手续费相关收入占据了电子银行收入一半以上，特别是9月6日费改以后，测算日均收入可达1.5万元，如何在控制风险的前提下，全力开展好这项业务，一直是我部工作的重中之重。今年前三季度共发展POS 商户881户，主要工作措施有以下几项, 一是建章立制，落实责任。鉴于业务风险，今年年初我部制定并下发了《2016年POS 终端业务管理办法》、
《上饶农商银行POS 终端业务风险点和责任划分细则》，明确了调查岗、审核岗、审批岗的岗位责任，针对业务风险点下发3期管理提示。二是数据分析，加强回访。我部根据省联社下发数据，每季度甄别出低效及无效机，下发管理提示，在限定时间内及时做好回访或撤机工作，提高机具使用率。严格按管理办法执行回访制度，要求各支行每季度必须回访一次，鉴于9月6日全国费改关键时期，更是要求每月回访一次，并纳入绩效管理，强化回访力度，降低业务风险，据统计累计拟清理撤机100多台，同时，根据客户经营性质、货款结算途径, 统一调配有线转账终端，合理安装无线移动转账终端，实现有限设备资源最优化运用。前三季度累计回访客户2300多户，成功营销POS 机新客户40余户，有效的提升了POS 机活机率，达到了优化资源配置，防范操作风险的目的；三是监督检查，注重实效。8月份，我部根据省联社工作部署，对全区存量商户进行了全面自查，重点对个人卡结算、低扣率和餐饮娱乐类商户进行了风险排查。共排查出45户资料不全商户，要求支行进行限期整改。同时，下发了管理提示，结合实际提出了严格商户准入、明确上报审查资料、加强特约商户巡检和培训的工作要求，加强特约商户的准入和管理，提高精细化管理水平，注重实效。
（四）“村村通”管理。年初我行实现了46个行政村全覆盖，根据各行政村实际情况，覆盖方式分为7个网点覆盖，39个
电子机具（POS 终端）覆盖，覆盖面达100%。针对“村村通”交易笔数量少，金额小的情况，我部采取充分宣传，更新科技设备等方式给予应对，截止9月底，村村通业务累计2084笔，金额8.68万元。
（五）公务卡管理。在出台公务卡管理办法的基础上推行该业务发展，根据省联社“已做代训”“提前适应信用卡拓展”的文件精神，我部给每个员工开办公务卡，严格控制额度，落实催收登记制度，确保资金安全；利用该项业务对接的财政单位优质客户，实现稳步发展目标。据统计，累计发放公务卡328张，授信金额771万元，未出现一笔不良借款，实现手续费3.31万元。
（六）百福生活圈管理。当今市场经济下能在客户中形成良好口碑的将是企业发展的重要财富，只有形成我行百福卡的市场品牌效益，才能为手机银行、网银、POS 终端和即将开展的信用卡业务提供有效动力。为此我部将打造百福商圈作为今年工作的重点，以“衣、行、食、游、娱”为重点，主要对接上饶市辖内各旅游景点、积极寻找大型影城、汽车美容服务中心、精品美食店等优质商户，逐步提升客户对我行电子银行系列产品的依赖度，进而提高我行电子银行产品的活动率，今年6月份将此业务纳入绩效考核，规范了商户入驻准则，提高了对接效率。截至9月底，我部已与92家优质商户签订了合作协议，初步完成了百福商圈的建立工作。
三、主要工作成效
（一）强化工作措施，规制业务操作新流程。一是加强
电子银行产品交易限额管理。我部在充分进行调研，综合考虑同业竞争和安全可控性的基础上，明确终端交易限额调整标准，确保既能满足客户需求，又符合内控制度要求。二是提高电子银行问题处理能力。我部对各方面提出的业务问题进行了归纳和分析，并将解决办法进行整理下发，指导各基层网点开展客户服务工作。对于基层网点解决不了的问题，由我部人员实地到辖内机构或客户经营场所进行处理，对较为复杂的问题，电子银行部及时上报省联社电子银行部，请示其解决方案，并及时告知相关网点。截止9月底共下发9期管理提示。
（二）落实通报制度，实现业务数据稳步提高。第一季度我部采取“五日一报”“一月一分析”的方式下发业务进度表，将新增客户数量、任务完成率、网点排名等数据及时下传，对业务完成滞后的网点电话督促，对电子银行业务进度较差的单位及时督导，帮助其找到原因，对症下药；每月绩效数据及时公布，通过频繁的业务督导，让各网点对自身业务发展状况有全面实时的认识，督促其积极完成各项目标任务。
（三）注重人才培养，打造科技电子银行团队。一方面将全辖23网点分配给部里5位员工，由我部员工做小组长，通过工作、培训、户外活动等多种途径，逐步带出各支行远程维护员，打造出我行科技电子银行人才队伍；另一方面包干
实行首问负责制和限时办结制，第一时间协调解决基层网点反映问题，对网点遇到的难点问题集中汇总整理，定期通过集中汇报会等形式向上反映，确保“事事有回音，件件有答复”。
（四）创新绩效考核，注重转型化精细化管理。根据总行每季度工作重心及时调整绩效考核，1-2季度是业务拓展期，我部加大了拓展业务权重，特别是手机银行客户端营销上加大了考核单价；3-4季度是业务提质期，我部创新的考核目标客户这一指标，有效提高优质客户占比，追求实效，实现精准营销；推陈出新电子银行产品上我部注重精细化管理，特别是针对POS 终端费改时，我部组织人员调研城区银行间市场，积极与省联社沟通，制定出有竞争力的收费标准和商户VIP 管理办法，实现成本存款稳步提升。
四、工作中存在的问题
（一）重视程度不够。大部分网点已经意识到电子银行对于拓展客户资源、维护客户关系、提升市场竞争力的重要作用，并积极利用产品的优势开展存贷款业务的拓展，取得了较好的成效。但是还有少量单位仍然对电子银行业务不重视，不注重业务发展，影响了全行业务发展进度。
（二）无效卡问题凸显。根据省联社9月30日数据显示我行累计发卡17.4万张，今年累计注销无效卡5623张，无效卡仍存在8.9万张左右，无效卡占比高达51%，此项指标全省排名靠后，经过分析问题形成原因有以下几点：1、发卡
重量不重质。2012年时我行为完成省联社发卡任务，员工大规模办卡，经查询有的员工既然有15张之多，还有一些网点发的卡大多数是跟财政补贴、低保的存折配套发行的，这一部分客户手中的卡，使用率不高，形成了大量无效卡，造成了成本浪费，查询数据显示2012年累计开办的无效卡，高达7.2万张。2、百福卡无年费，无卡费。许多客户一人手持多张信用社的卡，因为我行的卡无年费、卡费，即使没有用了，也嫌麻烦不愿去销卡，这也是形成我行无效卡比例高的重要原因，而且还为我行银行卡的清理造成很大负担。
3、卡的实用性待加强。当前我行的百福卡仅仅在ATM 取现，小额转账等方面使用居多，POS 终端上本行卡消费数仅为他行卡消费的十分之一，足以见得我行卡客户实用性待加强。 （三）发展后劲不足。第三季度省联社实行了对小额账户收取开卡费和小额账户管理费，对营销拓展上存在一定影响，再则我部严控风险，提高了电子银行业务办理标准，尤其是POS 终端开办上，执行了比省联社更加严格的准入制度，力求该业务稳健发展。
四、下一步工作重点
第四季度是能否顺利完成各项任务的关键时期，我部一定会按照总行既定的工作部署，紧盯全年目标，狠抓工作落实，严守风险底线，确保电子银行业务保质保量完成。
（1）持之以恒强化风险管控。风险管控能力是金融机构的核心竞争力，是业务发展的底线，我部会继续重视风险管控
工作，有针对性的查看后台业务数据，利用好预警系统、反洗钱系统持之以恒绷紧风险这根生命线，坚守不发生大要案的底线。
（2）千方百计加快业务发展。在把控风险的情况下发展是硬道理，我部会紧盯全年任务目标，发挥好绩效指挥棒的作用，正确引导支行业务发展，争取完成总行下达各项任务。第四季度我部会已百福生活圈与省联社e 百福业务融合为切入口，带动其他业务发展，配合好总行调结构的步伐，稳步提升我行低成本存款，逐步提升我行活卡率。
（3）多措并举促进提质增效。质量效益是业务发展的目的，虽然电子银行业务是战略业务，不能全已利润为考核重点，但是如何处理好业务发展与成本核算是第四季度的另一项重要工作，我部会在保证低成本存款不流失的情况下，大力拓展中间业务，寻找利润点，争取在业务收入上有所突破，达到提质增效的战略目的。
附：电子银行业务收入情况及卡存款表
电子银行部
2016年10月1日
攻坚克难 提质增效 稳步推进电子银行业务发展
——2016年第三季度电子银行部工作汇报
今年以来，电子银行部终始以省联社年会工作报告和孔书记年中会议讲话精神为指引，践行“稳中求进”的业务发展理念，以宣传营销为基础，以服务基层为中心，以科学考核为手段，紧紧围绕各项任务目标，不断加强工作力度，较好的实现了前三季度电子银行业务的健康快速发展。现将前三季度的工作情况汇报如下：
一、整体发展情况
前三季度，我行电子银行业务发展经历了占领市场和提质增效两个重要阶段，第一季度我部的工作重点是建章立制防范风险和配合全员营销占领市场，年初就各类业务的风险点下发了管理办法和风险提示，手机银行客户端拓展成效显著，较年初上升1.7万户，增幅均居全省第2；1-3季度互联网金融业务全省排名第9，市级农商行排名仅次于南昌农商银行排名第2；第二、三季度我部将工作重点放在业务量转质上，将68台自助设备统一纳入平台管理，提高设备开机率，创造性的提出百福生活圈建设构想并付诸实践，目前该向工作进展顺利，已入驻商圈92户，利用POS 终端促进低成本存款较年初上升2.06亿元，百福卡交易笔数2.3万笔，实现资金体内循环2.8亿，手续费收入98万元取得较好成效。
二、各项任务指标完成情况
截止2016年9月30日，我行网银业务累计完成11274户，较年初新增3458户，完成全年任务115.27%，同比增长25.43%；手机银行累计完成32428户，较年初新增16748户，完成全年任务49.47%,同比增长181.61%；自助转账终端（POS 机）业务累计完成2227台(今年注销无效终端261台) ，较年初新增881台，完成全年任务58.73%,同比增长45.29%；百福IC 卡业务年新增19666张，累计发放17.4万张，同比增长28.15%；卡余额达76739万元，较同期增加20657万元，卡均余额达4399元/张，较同期上升1010元；电子银行业务替代率75%,同比增长14个百分点，高于省联社平均值8个百分点; 电子银行业务收入183.68万元，较去年同期增长38.26万，增长率26.31%；百福生活圈（e 百福）完成商户入驻92户，吸收低成本资金218万。以上任务基本完成总行“明确目标 主攻三季度”的工作要求，其中电子银行替代率和电子银行综合收入的稳步提升，标志着我行电子银行业务已进入快速发展轨道。
二、业务管理重点及措施
（一）自助设备管理。一是制定了2016年ATM 选址规划计划，做到科学谋划，长远布局；二是通过离行网点迁址和网点转型加大对自助银行的建设力度。3月中旬通过数据分析，将低效离行网点(JK会所) 迁移至上饶东方医院；三是积极配合省联社ATM 系统平台测试工作，将辖内68台自助机具全部纳入平台管理。四是8月中旬突击开展辖内ATM 设
备大巡查，对检查出的问题，建立台账，违规行为进行通报，有效规范了基层自助设备的管理工作。
（二）两银拓展管理。一是多措并举，做好电子银行产品宣传。抓住春节、端午、中秋等有利时机对返乡农民工、城市白领、公职人员利用宣传单、海报、条幅、微信等媒介，进行分层、分种类宣传对接；二是运用移动科技手段，提高外拓水平。先后共投入了8套无线终端设备，合理调配设备配置和人员配置，取得了较好的工作成效；三是以省联社“惠享百福”活动为契机，制定出“春之礼”系列回馈老客户、拓展新客户的大型业务推广活动；四是严守风险底线，落实岗位责任。全力拓展风控为先，在拓展前我部充分考虑风险因素，制定了《上饶农商银行两银业务风险点和责任划分细则》，从源头上保证了业务合规性。
（三）POS 终端管理。POS 终端业务是借记卡业务、贷记卡业务、百福生活圈业务的基础，对绑定低成本资金，增加客户粘度有重要的意义，根据9月底财务报表显示POS 商户手续费相关收入占据了电子银行收入一半以上，特别是9月6日费改以后，测算日均收入可达1.5万元，如何在控制风险的前提下，全力开展好这项业务，一直是我部工作的重中之重。今年前三季度共发展POS 商户881户，主要工作措施有以下几项, 一是建章立制，落实责任。鉴于业务风险，今年年初我部制定并下发了《2016年POS 终端业务管理办法》、
《上饶农商银行POS 终端业务风险点和责任划分细则》，明确了调查岗、审核岗、审批岗的岗位责任，针对业务风险点下发3期管理提示。二是数据分析，加强回访。我部根据省联社下发数据，每季度甄别出低效及无效机，下发管理提示，在限定时间内及时做好回访或撤机工作，提高机具使用率。严格按管理办法执行回访制度，要求各支行每季度必须回访一次，鉴于9月6日全国费改关键时期，更是要求每月回访一次，并纳入绩效管理，强化回访力度，降低业务风险，据统计累计拟清理撤机100多台，同时，根据客户经营性质、货款结算途径, 统一调配有线转账终端，合理安装无线移动转账终端，实现有限设备资源最优化运用。前三季度累计回访客户2300多户，成功营销POS 机新客户40余户，有效的提升了POS 机活机率，达到了优化资源配置，防范操作风险的目的；三是监督检查，注重实效。8月份，我部根据省联社工作部署，对全区存量商户进行了全面自查，重点对个人卡结算、低扣率和餐饮娱乐类商户进行了风险排查。共排查出45户资料不全商户，要求支行进行限期整改。同时，下发了管理提示，结合实际提出了严格商户准入、明确上报审查资料、加强特约商户巡检和培训的工作要求，加强特约商户的准入和管理，提高精细化管理水平，注重实效。
（四）“村村通”管理。年初我行实现了46个行政村全覆盖，根据各行政村实际情况，覆盖方式分为7个网点覆盖，39个
电子机具（POS 终端）覆盖，覆盖面达100%。针对“村村通”交易笔数量少，金额小的情况，我部采取充分宣传，更新科技设备等方式给予应对，截止9月底，村村通业务累计2084笔，金额8.68万元。
（五）公务卡管理。在出台公务卡管理办法的基础上推行该业务发展，根据省联社“已做代训”“提前适应信用卡拓展”的文件精神，我部给每个员工开办公务卡，严格控制额度，落实催收登记制度，确保资金安全；利用该项业务对接的财政单位优质客户，实现稳步发展目标。据统计，累计发放公务卡328张，授信金额771万元，未出现一笔不良借款，实现手续费3.31万元。
（六）百福生活圈管理。当今市场经济下能在客户中形成良好口碑的将是企业发展的重要财富，只有形成我行百福卡的市场品牌效益，才能为手机银行、网银、POS 终端和即将开展的信用卡业务提供有效动力。为此我部将打造百福商圈作为今年工作的重点，以“衣、行、食、游、娱”为重点，主要对接上饶市辖内各旅游景点、积极寻找大型影城、汽车美容服务中心、精品美食店等优质商户，逐步提升客户对我行电子银行系列产品的依赖度，进而提高我行电子银行产品的活动率，今年6月份将此业务纳入绩效考核，规范了商户入驻准则，提高了对接效率。截至9月底，我部已与92家优质商户签订了合作协议，初步完成了百福商圈的建立工作。
三、主要工作成效
（一）强化工作措施，规制业务操作新流程。一是加强
电子银行产品交易限额管理。我部在充分进行调研，综合考虑同业竞争和安全可控性的基础上，明确终端交易限额调整标准，确保既能满足客户需求，又符合内控制度要求。二是提高电子银行问题处理能力。我部对各方面提出的业务问题进行了归纳和分析，并将解决办法进行整理下发，指导各基层网点开展客户服务工作。对于基层网点解决不了的问题，由我部人员实地到辖内机构或客户经营场所进行处理，对较为复杂的问题，电子银行部及时上报省联社电子银行部，请示其解决方案，并及时告知相关网点。截止9月底共下发9期管理提示。
（二）落实通报制度，实现业务数据稳步提高。第一季度我部采取“五日一报”“一月一分析”的方式下发业务进度表，将新增客户数量、任务完成率、网点排名等数据及时下传，对业务完成滞后的网点电话督促，对电子银行业务进度较差的单位及时督导，帮助其找到原因，对症下药；每月绩效数据及时公布，通过频繁的业务督导，让各网点对自身业务发展状况有全面实时的认识，督促其积极完成各项目标任务。
（三）注重人才培养，打造科技电子银行团队。一方面将全辖23网点分配给部里5位员工，由我部员工做小组长，通过工作、培训、户外活动等多种途径，逐步带出各支行远程维护员，打造出我行科技电子银行人才队伍；另一方面包干
实行首问负责制和限时办结制，第一时间协调解决基层网点反映问题，对网点遇到的难点问题集中汇总整理，定期通过集中汇报会等形式向上反映，确保“事事有回音，件件有答复”。
（四）创新绩效考核，注重转型化精细化管理。根据总行每季度工作重心及时调整绩效考核，1-2季度是业务拓展期，我部加大了拓展业务权重，特别是手机银行客户端营销上加大了考核单价；3-4季度是业务提质期，我部创新的考核目标客户这一指标，有效提高优质客户占比，追求实效，实现精准营销；推陈出新电子银行产品上我部注重精细化管理，特别是针对POS 终端费改时，我部组织人员调研城区银行间市场，积极与省联社沟通，制定出有竞争力的收费标准和商户VIP 管理办法，实现成本存款稳步提升。
四、工作中存在的问题
（一）重视程度不够。大部分网点已经意识到电子银行对于拓展客户资源、维护客户关系、提升市场竞争力的重要作用，并积极利用产品的优势开展存贷款业务的拓展，取得了较好的成效。但是还有少量单位仍然对电子银行业务不重视，不注重业务发展，影响了全行业务发展进度。
（二）无效卡问题凸显。根据省联社9月30日数据显示我行累计发卡17.4万张，今年累计注销无效卡5623张，无效卡仍存在8.9万张左右，无效卡占比高达51%，此项指标全省排名靠后，经过分析问题形成原因有以下几点：1、发卡
重量不重质。2012年时我行为完成省联社发卡任务，员工大规模办卡，经查询有的员工既然有15张之多，还有一些网点发的卡大多数是跟财政补贴、低保的存折配套发行的，这一部分客户手中的卡，使用率不高，形成了大量无效卡，造成了成本浪费，查询数据显示2012年累计开办的无效卡，高达7.2万张。2、百福卡无年费，无卡费。许多客户一人手持多张信用社的卡，因为我行的卡无年费、卡费，即使没有用了，也嫌麻烦不愿去销卡，这也是形成我行无效卡比例高的重要原因，而且还为我行银行卡的清理造成很大负担。
3、卡的实用性待加强。当前我行的百福卡仅仅在ATM 取现，小额转账等方面使用居多，POS 终端上本行卡消费数仅为他行卡消费的十分之一，足以见得我行卡客户实用性待加强。 （三）发展后劲不足。第三季度省联社实行了对小额账户收取开卡费和小额账户管理费，对营销拓展上存在一定影响，再则我部严控风险，提高了电子银行业务办理标准，尤其是POS 终端开办上，执行了比省联社更加严格的准入制度，力求该业务稳健发展。
四、下一步工作重点
第四季度是能否顺利完成各项任务的关键时期，我部一定会按照总行既定的工作部署，紧盯全年目标，狠抓工作落实，严守风险底线，确保电子银行业务保质保量完成。
（1）持之以恒强化风险管控。风险管控能力是金融机构的核心竞争力，是业务发展的底线，我部会继续重视风险管控
工作，有针对性的查看后台业务数据，利用好预警系统、反洗钱系统持之以恒绷紧风险这根生命线，坚守不发生大要案的底线。
（2）千方百计加快业务发展。在把控风险的情况下发展是硬道理，我部会紧盯全年任务目标，发挥好绩效指挥棒的作用，正确引导支行业务发展，争取完成总行下达各项任务。第四季度我部会已百福生活圈与省联社e 百福业务融合为切入口，带动其他业务发展，配合好总行调结构的步伐，稳步提升我行低成本存款，逐步提升我行活卡率。
（3）多措并举促进提质增效。质量效益是业务发展的目的，虽然电子银行业务是战略业务，不能全已利润为考核重点，但是如何处理好业务发展与成本核算是第四季度的另一项重要工作，我部会在保证低成本存款不流失的情况下，大力拓展中间业务，寻找利润点，争取在业务收入上有所突破，达到提质增效的战略目的。
附：电子银行业务收入情况及卡存款表
电子银行部
2016年10月1日