摘 要：基于移动电子商务的迅速发展，催生了很多商业模式与创新型企业，而这一产业在积极发展以及拓展范围的过程中，迫切需要解决的便是支付问题。通过手机终端移动电子支付方式付费是完成电子化及移动化钱包的理想抉择。故在本文中主要对移动互联网的电子支付现状以及提高支付的措施进行了简单的分析与探讨。
关键字：移动互联网 电子支付 现状分析
1、移动电子支付优势
1.1相较于网上支付，移动电子支付体现出两优势。其一是手机便于携带。移动支付不会受到时间和地点等因素的限制从而影响交易。其二是客户群体在积极扩张。在人们平常的生活工作中手机已经成为不可或缺的工具，这促使移动互联网的发展速度远远超过桌面互联网，并且人们已经无法预期其巨大的应用规模。
1.2对网络营销平台有积极的促进作用。以支付宝手机钱包为例，根据中国统计年鉴中关于淘宝的统计数据可知，在2015年春节时期支付宝无线支付交易量同比增加了20多倍。40多万用户在一天利用手机进行支付，增加速度非常惊人，有效支撑了庞大的手机淘宝交易，逆向驱动了2800万人通过手机对淘宝实行访问。在购买商品的过程中，超过八成都是实物。新型支付方式促使交易虚拟物品的发展，虚拟商品市场规模在淘宝中已经达到了数千亿元，同时还在逐步增加。
1.3形成了移动支付产业的结盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行业壁垒，统一组建一个能够互通有无、密切协作的沟通平台。结合各方积极推出基于金融账户、利用ISO相关非接触通信的国际化智能手机卡支付业务，并且统一编制与我国实际情况相适应的移动支付平台与技术措施。
2、我国电子支付的现状
电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。
随着经济全球化，电子商务以其高效率、低成本的优势快速崛起，这使得电子支付成为当今中国的主流支付方式。据中国互联网络信息中心CNNIC发布的《第36次中国互联网络发展状况统计报告》结果显示，截至2015年6月，我国网络支付用户规模达到3.59亿，较2014年底增加5455万人，年增长率达18%。，可以看出我国电子支付的发展处于不可逆的趋势。然而，发展的同时也存有问题，这值得高度关注。
3、移动电子支付存在的问题
3.1 移动电子支付安全度极低
由于移动电子支付是用户和商家利用无线网络传输，势必会对人们造成安全困扰。针对这一问题，我国也正在逐步解决，例如通信产业与金融机构已经投入了大量精力和资金保证信息安全，保障交易业务的过程中，逐层保护金融系统和通讯系统，积极比较用户资料、发送和接收的信息，任何可能产生的错误或者可疑信息都会被认为无效而终止交易。
3.2 移动电子支付信誉风险
在我国调查手机用户的过程中，超多40%的用户怀疑移动电子支付，65%的用户不会应用移动电子支付发送自己的相关资料，超过90%的手机用户均收到过诈骗类短信。由于手机是随身携带的设备，经常会出现丢失和损坏问题，因此泄露个人信息现象时有发生，这也是移动电子支付业务最关心的问题。事实上，由于许多移动电子支付通过绑定信用卡的形式进行支付，使信用卡的使用频率不断增加，且处于多变的使用环境中，这样形成了巨大的泄密和丢失风险。
3.3 有关法律制度的缺乏
当前，由于我国移动电子支付业务还是发展初期，竞争日常激烈、利益关系复杂，缺少完善的法律法律保护措施，交易彼此的权利义务也是模糊不清，导致移动电子支付出现了法律风险。
4、电子支付健康发展的建议
4.1安全风险方面
4.1.1 防范钓鱼网站
首先用户应提高个人安全防范意识，在手机和电脑上安装防护软件；其次不浏览陌生网站，不轻易泄露个人信息，如姓名、身份证号码等；再者尽量避免在公用的电脑上进行网上交易。而政府则需要提高网上监管能力，严厉打击钓鱼网站。
4.1.2 防止身份信息被盗用
用户不能为了方便，就把密码设置成本人生日、身份证号码或电话号码等，相反应尽量把密码设置得复杂些。防范用户身份被冒用的关键是银行，银行方面可通过提高用户身份验证技术，来确保用户的合法性。当发现用户身份被冒用，应立即采取应对措施，将损失降到最低。
4.1.3 防止篡改支付数据信息
为了保证电子交易过程所传输的支付信息不被中途篡改，可以采用数字证书。数字证书是互联网中标志通信各方身份信息的一串数字，提供了一种在Internet上验证通信实体身份的方式。数字认证可根据数据的来源进行鉴别，保证信息是经过确认的发送者所传送。
4.2 信用机制方面
4.2.1 建立交易双方信用评估机制
据现实调查显示，71.1% 的企业和 64.2% 的个人用户进行网络交易时定会关注卖方的信用评价指数，这就完全证实提高电子商务诚信度的一个重要方式就是增强企业自身的信用度 ，因此，应建立和健全公正、严格的电子商务信用评价机制。建设为政府管理部门 、金融机构和社会公众提供支付信用信息特别是票据信用信息查询服务的支付信用信息系统，为落实账户实名制，可与公安部合作，建设联网核查公民身份信息转接平台，面向全国所有的商业银行提供公民身份信息核查、查询功能 。
4.2.2 监管部门建立统一的信用保障机制
为促进各监管部门信用信息共享，建立统一的信用保障机制是关键。因为明确统一的信用机制，可以将各监管部门的信用信息进行整合，然后向社会大众公布各个企业、机构的信用程度，通过加强社会监管力度来保障电子支付的安全进行。
4.2.3 建立第三方支付平台信用评级机制
通过第三方支付平台的交易记录得知其服务质量，作出合理分析和适当评价，然后进行全面比较，划分信用等级。用户可以通过第三方支付平台的信用等级做出合理选择，同时激励第三方支付平台不断改善自我经营状况，以此提高信用等级。
4.3 法律法规方面
4.3.1 完善监管部门法律法规
通过法律法规来规定各监管部门在监管过程中合作、协助的关系，避免问题出现时互相推卸责任。其次，还应提高电子支付市场的准入标准，对参与者进行严格把关，避免出现良莠不齐的情况，给电子支付带来不可预测的风险。
4.3.2 落实消费者权益保障
消费者权益在电子支付过程中未得到应有的保障，主要表现在侵犯消费者隐私。针对消费者隐私被侵犯，需进一步明确网络隐私权的概念及其具体内容，明确侵犯消费者网络隐私权应负的法律责任。同时还要加大对网络隐私侵犯者的法律处罚力度，严厉打击侵权行为。
4.3.3 明确各方法律关系
目前，电子支付的参与方之间是一种合同关系，我国的《消费者权益法》《合同法》等，并没有明确各参与方之间的法律关系。笔者认为政府可以出台一项专门法律来明确各方法律关系，消除各方信任危机。就我国目前的情况来看，可以在《电子支付指引（第一号）》的基础上，明确指出各方的法律关系以及在不同的关系体系中应承担的责任与义务，通过法律法规保证电子支付的安全性。
总之，随着手机用户的大量激增，一种创新的支付方式应运产生了，这就是移动电子支付。其有效继承发展了传统金融非接触、安全性能、多应用等优势，并且突出了存储空间巨大、计算能力较强、线上线下互相融合的特征，很好糅合了智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络，进一步产生了全新的移动金融服务，这也是金融“互联网+”的一种展现。本文通过认真研究移动电子支付的发展情况，对其发展过程中的优势和问题详细进行了梳理，最终畅想了移动电子支付的发展前景。
参考文献
[1]张桂龙.电子商务环境下的移动支付研究[D].同济大学，2007.
[2]周文亮.移动互联网时代电子支付商业模式研究[D].北京邮电大学，2011.
[3]高路.银联电子支付发展战略与策略研究[D].厦门大学，2014.
摘 要：基于移动电子商务的迅速发展，催生了很多商业模式与创新型企业，而这一产业在积极发展以及拓展范围的过程中，迫切需要解决的便是支付问题。通过手机终端移动电子支付方式付费是完成电子化及移动化钱包的理想抉择。故在本文中主要对移动互联网的电子支付现状以及提高支付的措施进行了简单的分析与探讨。
关键字：移动互联网 电子支付 现状分析
1、移动电子支付优势
1.1相较于网上支付，移动电子支付体现出两优势。其一是手机便于携带。移动支付不会受到时间和地点等因素的限制从而影响交易。其二是客户群体在积极扩张。在人们平常的生活工作中手机已经成为不可或缺的工具，这促使移动互联网的发展速度远远超过桌面互联网，并且人们已经无法预期其巨大的应用规模。
1.2对网络营销平台有积极的促进作用。以支付宝手机钱包为例，根据中国统计年鉴中关于淘宝的统计数据可知，在2015年春节时期支付宝无线支付交易量同比增加了20多倍。40多万用户在一天利用手机进行支付，增加速度非常惊人，有效支撑了庞大的手机淘宝交易，逆向驱动了2800万人通过手机对淘宝实行访问。在购买商品的过程中，超过八成都是实物。新型支付方式促使交易虚拟物品的发展，虚拟商品市场规模在淘宝中已经达到了数千亿元，同时还在逐步增加。
1.3形成了移动支付产业的结盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行业壁垒，统一组建一个能够互通有无、密切协作的沟通平台。结合各方积极推出基于金融账户、利用ISO相关非接触通信的国际化智能手机卡支付业务，并且统一编制与我国实际情况相适应的移动支付平台与技术措施。
2、我国电子支付的现状
电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。
随着经济全球化，电子商务以其高效率、低成本的优势快速崛起，这使得电子支付成为当今中国的主流支付方式。据中国互联网络信息中心CNNIC发布的《第36次中国互联网络发展状况统计报告》结果显示，截至2015年6月，我国网络支付用户规模达到3.59亿，较2014年底增加5455万人，年增长率达18%。，可以看出我国电子支付的发展处于不可逆的趋势。然而，发展的同时也存有问题，这值得高度关注。
3、移动电子支付存在的问题
3.1 移动电子支付安全度极低
由于移动电子支付是用户和商家利用无线网络传输，势必会对人们造成安全困扰。针对这一问题，我国也正在逐步解决，例如通信产业与金融机构已经投入了大量精力和资金保证信息安全，保障交易业务的过程中，逐层保护金融系统和通讯系统，积极比较用户资料、发送和接收的信息，任何可能产生的错误或者可疑信息都会被认为无效而终止交易。
3.2 移动电子支付信誉风险
在我国调查手机用户的过程中，超多40%的用户怀疑移动电子支付，65%的用户不会应用移动电子支付发送自己的相关资料，超过90%的手机用户均收到过诈骗类短信。由于手机是随身携带的设备，经常会出现丢失和损坏问题，因此泄露个人信息现象时有发生，这也是移动电子支付业务最关心的问题。事实上，由于许多移动电子支付通过绑定信用卡的形式进行支付，使信用卡的使用频率不断增加，且处于多变的使用环境中，这样形成了巨大的泄密和丢失风险。
3.3 有关法律制度的缺乏
当前，由于我国移动电子支付业务还是发展初期，竞争日常激烈、利益关系复杂，缺少完善的法律法律保护措施，交易彼此的权利义务也是模糊不清，导致移动电子支付出现了法律风险。
4、电子支付健康发展的建议
4.1安全风险方面
4.1.1 防范钓鱼网站
首先用户应提高个人安全防范意识，在手机和电脑上安装防护软件；其次不浏览陌生网站，不轻易泄露个人信息，如姓名、身份证号码等；再者尽量避免在公用的电脑上进行网上交易。而政府则需要提高网上监管能力，严厉打击钓鱼网站。
4.1.2 防止身份信息被盗用
用户不能为了方便，就把密码设置成本人生日、身份证号码或电话号码等，相反应尽量把密码设置得复杂些。防范用户身份被冒用的关键是银行，银行方面可通过提高用户身份验证技术，来确保用户的合法性。当发现用户身份被冒用，应立即采取应对措施，将损失降到最低。
4.1.3 防止篡改支付数据信息
为了保证电子交易过程所传输的支付信息不被中途篡改，可以采用数字证书。数字证书是互联网中标志通信各方身份信息的一串数字，提供了一种在Internet上验证通信实体身份的方式。数字认证可根据数据的来源进行鉴别，保证信息是经过确认的发送者所传送。
4.2 信用机制方面
4.2.1 建立交易双方信用评估机制
据现实调查显示，71.1% 的企业和 64.2% 的个人用户进行网络交易时定会关注卖方的信用评价指数，这就完全证实提高电子商务诚信度的一个重要方式就是增强企业自身的信用度 ，因此，应建立和健全公正、严格的电子商务信用评价机制。建设为政府管理部门 、金融机构和社会公众提供支付信用信息特别是票据信用信息查询服务的支付信用信息系统，为落实账户实名制，可与公安部合作，建设联网核查公民身份信息转接平台，面向全国所有的商业银行提供公民身份信息核查、查询功能 。
4.2.2 监管部门建立统一的信用保障机制
为促进各监管部门信用信息共享，建立统一的信用保障机制是关键。因为明确统一的信用机制，可以将各监管部门的信用信息进行整合，然后向社会大众公布各个企业、机构的信用程度，通过加强社会监管力度来保障电子支付的安全进行。
4.2.3 建立第三方支付平台信用评级机制
通过第三方支付平台的交易记录得知其服务质量，作出合理分析和适当评价，然后进行全面比较，划分信用等级。用户可以通过第三方支付平台的信用等级做出合理选择，同时激励第三方支付平台不断改善自我经营状况，以此提高信用等级。
4.3 法律法规方面
4.3.1 完善监管部门法律法规
通过法律法规来规定各监管部门在监管过程中合作、协助的关系，避免问题出现时互相推卸责任。其次，还应提高电子支付市场的准入标准，对参与者进行严格把关，避免出现良莠不齐的情况，给电子支付带来不可预测的风险。
4.3.2 落实消费者权益保障
消费者权益在电子支付过程中未得到应有的保障，主要表现在侵犯消费者隐私。针对消费者隐私被侵犯，需进一步明确网络隐私权的概念及其具体内容，明确侵犯消费者网络隐私权应负的法律责任。同时还要加大对网络隐私侵犯者的法律处罚力度，严厉打击侵权行为。
4.3.3 明确各方法律关系
目前，电子支付的参与方之间是一种合同关系，我国的《消费者权益法》《合同法》等，并没有明确各参与方之间的法律关系。笔者认为政府可以出台一项专门法律来明确各方法律关系，消除各方信任危机。就我国目前的情况来看，可以在《电子支付指引（第一号）》的基础上，明确指出各方的法律关系以及在不同的关系体系中应承担的责任与义务，通过法律法规保证电子支付的安全性。
总之，随着手机用户的大量激增，一种创新的支付方式应运产生了，这就是移动电子支付。其有效继承发展了传统金融非接触、安全性能、多应用等优势，并且突出了存储空间巨大、计算能力较强、线上线下互相融合的特征，很好糅合了智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络，进一步产生了全新的移动金融服务，这也是金融“互联网+”的一种展现。本文通过认真研究移动电子支付的发展情况，对其发展过程中的优势和问题详细进行了梳理，最终畅想了移动电子支付的发展前景。
参考文献
[1]张桂龙.电子商务环境下的移动支付研究[D].同济大学，2007.
[2]周文亮.移动互联网时代电子支付商业模式研究[D].北京邮电大学，2011.
[3]高路.银联电子支付发展战略与策略研究[D].厦门大学，2014.