金融与财务
ＢＲＡＮＤ
商业银行消费信贷的风险与对策
口文／王时栋
面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：
（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部ｆＪ保
素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、
医药等。
度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。我罔要尽快健全抵押手Ｈ保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑南政府ｍ面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。
（七）把个人消费贷款与保险结合起来。由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和
三、国家公务员、全国性大公司或外资企
业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重
点客户应加大营销和凋研力度，在促进业务
发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
存的个人客户信息资料集中起来，建市伞行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人
信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机
（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从跟踪、监控人手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并
拒绝再度借贷。
偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要
的经营风险。我国也可以借鉴同外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品
构之间的信息交换制度。第二步，由中央银
行牵头建立二个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集樱理个人收入、信用、犯罪等
组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款
时。可以要求借款人必须购买某种特定保
银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建它消费信贷审批委员会，
作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、
记录。评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信隋况。
Ｉ－－）建立科学的个人信用评价体系。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战
险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险。实现消费信贷ｊ喻的合理有效转换，另
一方面也有助于保险业的发展。当然，这种
略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层
险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。
（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。人民银行应加快利率市场化进程，在利
缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。在证券化过程中。商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（ＳＰＶ］，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券
的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利
次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡
透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮：
率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业
银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服
个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户。则限制办理某些业务。列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。
（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体。选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而
务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般
应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。
率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过ＳＰＶ对证券组合采取担保、保险、评级等信用
手段可保护投资人的利益，同时也降低了发
实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷
款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补
言．可供选择的客户对象包括：一、在读大学生：—般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、
工作到成为“中产阶级”有一过程．而这一过
行人的融资成本。同时。抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。
（六）进一步完善消费贷款的担保制度。
程最迫切需要利用个人信用资源。如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。二、从事于优势行业的文化
消费信贷与其他贷款不同，借款人是—个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限
信贷资产损失。■
作者单位：大同市商业银行营业部信贷科
万方数据
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商业银行消费信贷的风险与对策
口文／王时栋
面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：
（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部ｆＪ保
素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、
医药等。
度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。我罔要尽快健全抵押手Ｈ保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑南政府ｍ面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。
（七）把个人消费贷款与保险结合起来。由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和
三、国家公务员、全国性大公司或外资企
业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重
点客户应加大营销和凋研力度，在促进业务
发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
存的个人客户信息资料集中起来，建市伞行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人
信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机
（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从跟踪、监控人手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并
拒绝再度借贷。
偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要
的经营风险。我国也可以借鉴同外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品
构之间的信息交换制度。第二步，由中央银
行牵头建立二个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集樱理个人收入、信用、犯罪等
组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款
时。可以要求借款人必须购买某种特定保
银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建它消费信贷审批委员会，
作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、
记录。评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信隋况。
Ｉ－－）建立科学的个人信用评价体系。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战
险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险。实现消费信贷ｊ喻的合理有效转换，另
一方面也有助于保险业的发展。当然，这种
略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层
险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。
（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。人民银行应加快利率市场化进程，在利
缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。在证券化过程中。商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（ＳＰＶ］，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券
的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利
次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡
透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮：
率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业
银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服
个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户。则限制办理某些业务。列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。
（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体。选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而
务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般
应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。
率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过ＳＰＶ对证券组合采取担保、保险、评级等信用
手段可保护投资人的利益，同时也降低了发
实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷
款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补
言．可供选择的客户对象包括：一、在读大学生：—般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、
工作到成为“中产阶级”有一过程．而这一过
行人的融资成本。同时。抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。
（六）进一步完善消费贷款的担保制度。
程最迫切需要利用个人信用资源。如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。二、从事于优势行业的文化
消费信贷与其他贷款不同，借款人是—个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限
信贷资产损失。■
作者单位：大同市商业银行营业部信贷科
万方数据