现在很多小贷公司的借款都不上征信，更别说投资公司、担保公司这些出借人了。那么面对一个客户时有哪些较为有效的手段来辨别客户是否有这些隐形负债呢？
企业用的民间借贷大体可分为两类：过桥资金和民间借贷。
过桥资金可以是企业在银行借款到期时，用于过桥的资金，由于还款来源是银行贷款，因此风险较小。现在接触到的企业用过桥资金都较多，但我个人看来也是一种正常的市场行为，企业不想抽调流动资金来还款是可以理解的，但主因还是现有银行贷款体系造成的。
另一个种就是纯民间借贷，一般有高利息、放款快等特点。可以确定的是企业用民间借贷来正常生产经营是不现实的，现有多数行业利润无法支撑民间借贷的利息成本。用途多是周转，少数是扩大经营。这是下文主要讨论的类型。
想直接看操作的知友，请直接看粗体字。
1.行业分析：一个行业好坏决定企业发展情况。处于行业衰退或管制的行业，需要进行关注。企业经营可能出现销售收入减少，利润减少甚至亏损。这种行业内的企业，用民间借贷几率较高。
2.企业经营：看企业经营可先从实地查看，工艺、员工人数、精神面貌、设备、库存、整洁度等等，对企业有个第一认识。
3.财务数据：企业报表一般有三套，税务、金融机构和老板。老板的那套是看不到的，其他两套通常掺水较多。（我经历过的90%以上企业都掺水较多...)这时候需要与企业进行反复沟通，将报表进行过水。（个人是不反对企业对报表进行调整，但是大体数据是要准确的。）过水的过程就是各位与财务主管斗智斗勇的时候了，有时需要连蒙带忽悠...也有连唬带诈...也可以展现您的王霸之气，让其降服...................
我们需要取得最少3年报表，包含当期的和去年同期的报表。报表是具有历史延续性的东西，多年的报表横向对比可以看到许多东西。看企业销售收入的变化，是否有减少或较大起伏。看企业应收、应付等科目的变化....多进行比较，多思考是否符合市场规律，是否符合你实地看到的情况，是否符合企业发展规律。不符合规律和逻辑的情况发生，就要进行关注。
4.数据检验：横向对比完，就要开始看细节了，这也是我个人发现民间借贷主要方法。
具有一定规模的企业通常有电子记账系统，这时要求其财务打开明细账。我们主要看应收、应付、其他应收、其他应付四个科目，这是民间借贷藏身的好地方。
看应收、应付款中，是否全为企业上下游客户，客户群体分布是否与合同相符，是否有不正常的整数、账期、和款项。
其他应收、应付款中（重点关注）：是否组成合理，有没有个人款项存在。
我们怀疑的款项，可以要求其财务提供相关凭证。沿着凭证可以追查到款项的具体来源和去向。重点关注整数款项，要帐和凭证相对。各位不要怕麻烦...（我们只是嘴皮麻烦点，真正擦汗跑来跑去的是对方财务）。
其他可以看下，利润表中的企业的利息，是否和贷款相匹配。
看完明细后，企业财务负责人也应当给折腾的够呛了，也知道我们动真格的了。不用急，不配合的，让我们慢慢来虐他。
我们再看下对账单，有功夫的同志要主要结算账户12个月的对账单，没时间的要3-6个月也行。工商银行的对账单就很好嘛，有汇款人信息和款项用途。其他行就不太好相处了，甚至有些借贷都没有汇总很麻烦，相加真的很麻烦！
我们先看借贷，看有没有整数和数额较大的。民间借贷一般不会给你零零碎碎的，一笔借款就是整数。我们对应合同、凭证、明细查不合理的进出款。企业经营正常往来款整数情况较少，整数款项企业解释不出，含糊不清的，我们就可以愉快的深挖下去了。要对企业对账单进项总额远大于其销售收入的企业，进行警惕！！可能存在民间借贷和关联企业倒账的几率很高。
P.S. 对账单和明细账不单能看出企业是否存在民间借贷，还能看出企业有没有关联企业哦。有时企业贷款不是为主体融资，是为关联企业融资的，因此要对借款用途进行关注，不能一句补充流动资金、补充原材料了事。对账单现在可以造假，带银行业务章那种，不放心的同志们跟着去银行打印或者登网银自己看。
3.征信：新版征信可以看出与企业相关联的企业信息，注意其关联企业情况，有时借款主体没问题，关联企业出事的也有。看看企业对外担保多不多，多的企业，就慎重再慎重。看企业借款是否有变化，比如突然减少，有机构突然停止贷款。发现相熟的机构，就打电话去问问，可能有内情。
4.其他：和企业法人聊天，看看是保守还是激进，对金融机构了解程度。对企业的热情和经营的了解程度。
总结下，以上都是个人经验，欢迎来探讨。对于民间借贷，本人也是非常头疼，隐蔽性极其高。有时民间借贷是贷给了企业法人或实际控制人，他们拿钱去填外面的窟窿...但总归是要进入企业帐，或者从企业抽调资金的，总归还是控制好大方向的情况下，要注意一些明细和细节。
再罗嗦下...我处理过不良资产，项目报告我看过，调查比较详细，企业当时没问题。但出现问题后，企业法人主动承认有民间借贷上千万...这种真无奈，平心而论，一年下来，难免有疏忽的时候。做金融的知友们，要学会保护自己...
（本文引自知乎，不敢独享……）
现在很多小贷公司的借款都不上征信，更别说投资公司、担保公司这些出借人了。那么面对一个客户时有哪些较为有效的手段来辨别客户是否有这些隐形负债呢？
企业用的民间借贷大体可分为两类：过桥资金和民间借贷。
过桥资金可以是企业在银行借款到期时，用于过桥的资金，由于还款来源是银行贷款，因此风险较小。现在接触到的企业用过桥资金都较多，但我个人看来也是一种正常的市场行为，企业不想抽调流动资金来还款是可以理解的，但主因还是现有银行贷款体系造成的。
另一个种就是纯民间借贷，一般有高利息、放款快等特点。可以确定的是企业用民间借贷来正常生产经营是不现实的，现有多数行业利润无法支撑民间借贷的利息成本。用途多是周转，少数是扩大经营。这是下文主要讨论的类型。
想直接看操作的知友，请直接看粗体字。
1.行业分析：一个行业好坏决定企业发展情况。处于行业衰退或管制的行业，需要进行关注。企业经营可能出现销售收入减少，利润减少甚至亏损。这种行业内的企业，用民间借贷几率较高。
2.企业经营：看企业经营可先从实地查看，工艺、员工人数、精神面貌、设备、库存、整洁度等等，对企业有个第一认识。
3.财务数据：企业报表一般有三套，税务、金融机构和老板。老板的那套是看不到的，其他两套通常掺水较多。（我经历过的90%以上企业都掺水较多...)这时候需要与企业进行反复沟通，将报表进行过水。（个人是不反对企业对报表进行调整，但是大体数据是要准确的。）过水的过程就是各位与财务主管斗智斗勇的时候了，有时需要连蒙带忽悠...也有连唬带诈...也可以展现您的王霸之气，让其降服...................
我们需要取得最少3年报表，包含当期的和去年同期的报表。报表是具有历史延续性的东西，多年的报表横向对比可以看到许多东西。看企业销售收入的变化，是否有减少或较大起伏。看企业应收、应付等科目的变化....多进行比较，多思考是否符合市场规律，是否符合你实地看到的情况，是否符合企业发展规律。不符合规律和逻辑的情况发生，就要进行关注。
4.数据检验：横向对比完，就要开始看细节了，这也是我个人发现民间借贷主要方法。
具有一定规模的企业通常有电子记账系统，这时要求其财务打开明细账。我们主要看应收、应付、其他应收、其他应付四个科目，这是民间借贷藏身的好地方。
看应收、应付款中，是否全为企业上下游客户，客户群体分布是否与合同相符，是否有不正常的整数、账期、和款项。
其他应收、应付款中（重点关注）：是否组成合理，有没有个人款项存在。
我们怀疑的款项，可以要求其财务提供相关凭证。沿着凭证可以追查到款项的具体来源和去向。重点关注整数款项，要帐和凭证相对。各位不要怕麻烦...（我们只是嘴皮麻烦点，真正擦汗跑来跑去的是对方财务）。
其他可以看下，利润表中的企业的利息，是否和贷款相匹配。
看完明细后，企业财务负责人也应当给折腾的够呛了，也知道我们动真格的了。不用急，不配合的，让我们慢慢来虐他。
我们再看下对账单，有功夫的同志要主要结算账户12个月的对账单，没时间的要3-6个月也行。工商银行的对账单就很好嘛，有汇款人信息和款项用途。其他行就不太好相处了，甚至有些借贷都没有汇总很麻烦，相加真的很麻烦！
我们先看借贷，看有没有整数和数额较大的。民间借贷一般不会给你零零碎碎的，一笔借款就是整数。我们对应合同、凭证、明细查不合理的进出款。企业经营正常往来款整数情况较少，整数款项企业解释不出，含糊不清的，我们就可以愉快的深挖下去了。要对企业对账单进项总额远大于其销售收入的企业，进行警惕！！可能存在民间借贷和关联企业倒账的几率很高。
P.S. 对账单和明细账不单能看出企业是否存在民间借贷，还能看出企业有没有关联企业哦。有时企业贷款不是为主体融资，是为关联企业融资的，因此要对借款用途进行关注，不能一句补充流动资金、补充原材料了事。对账单现在可以造假，带银行业务章那种，不放心的同志们跟着去银行打印或者登网银自己看。
3.征信：新版征信可以看出与企业相关联的企业信息，注意其关联企业情况，有时借款主体没问题，关联企业出事的也有。看看企业对外担保多不多，多的企业，就慎重再慎重。看企业借款是否有变化，比如突然减少，有机构突然停止贷款。发现相熟的机构，就打电话去问问，可能有内情。
4.其他：和企业法人聊天，看看是保守还是激进，对金融机构了解程度。对企业的热情和经营的了解程度。
总结下，以上都是个人经验，欢迎来探讨。对于民间借贷，本人也是非常头疼，隐蔽性极其高。有时民间借贷是贷给了企业法人或实际控制人，他们拿钱去填外面的窟窿...但总归是要进入企业帐，或者从企业抽调资金的，总归还是控制好大方向的情况下，要注意一些明细和细节。
再罗嗦下...我处理过不良资产，项目报告我看过，调查比较详细，企业当时没问题。但出现问题后，企业法人主动承认有民间借贷上千万...这种真无奈，平心而论，一年下来，难免有疏忽的时候。做金融的知友们，要学会保护自己...
（本文引自知乎，不敢独享……）