如何防范和规避农商行发展过程中的各类风险
全区农村信用社案件风险防控视频培训班卢晓东部长通报了全
区农村信用社案件情况，并进行了分析，通过分析，2014至2015年
全区案件主要集中在五个业务领域。包括1. 贷款业务、2. 柜面业务、
3. 收单业务、4. 同业及票据业务、5. 征信业务, 从涉及业务领域来看，
表面上好像涉及信用、操作、市场等多个风险领域，但就其本质上讲，
还是以操作风险为主，人为的错误在其中占决定性作用。 风险管理既是银行业金融监管的要求，更是银行业自身生存
发展的需要，风险管控水平直接体现了银行业的核心竞争力。在
经营和发展过程中，认识风险、防控和化解风险，是实现经营目
标，推进可持续发展、科学发展的本质要求和根本保障。按照“全
面、审慎、有效、独立”的原则，建立风险识别、计量、监测和
控制系统。全面就是从“三会一层”到每位员工，都必须具备风
险管理的义务和职责，并覆盖所有部门和岗位，还渗透到各项业
务和各个操作环节；审慎就是要坚持“内控优先”的要求，做到
业务发展，制度先行；有效就是保证内控管理的权威性和约束力，
对存在的问题能够得到及时的反馈和纠正；独立就是风险管控人
员不应受到干扰，能够独立判断、识别风险、报告风险，并实施
相应措施。
现阶段我认为农村商业银行风险防范要做好四方面工作：
一、建立有效的风险管理机制
农村商业银行作为由农村信用社转制而来的银行，不可避免地刻
着农信社的烙印，而且原有业务主要为涉农业务，员工的整体素质及
操作经验相对较低，这些都导致其风险管理水平比较低。较其他商业
银行而言，树立先进的风险管理理念应作为风险控制的首要环节。有
选择地推进各项业务的发展，防止盲目发展，正确处理好质量、效益
和速度的关系。农村商业银行要从三个层面进行调整：一是要适应股
权结构的变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。二要在
风险管理的执行层面，逐步实现横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理
的基础上实现管理过程的扁平化。三要改变以往商业银行内部条条框
框的管理模式，进行“流程再造”，实现以业务流程为中心的管理体
制，从业务风险产生的源头进行有效控制。农村商业银行要通过对目
前各项业务操作流程和管理制度的重新审视和梳理，进一步建立健全
风险预测分析和事前防范制度，尤其对新开办的业务必须在进行风险
预测分析，并制定防范控制风险的预案后，再逐步推广，健全各项业
务操作规程，将风险的事前防范纳入各项业务的经营过程中。
二、进一步完善内部经营管理模式，提高决策水平
目前大部分商业银行普遍面临着“诸侯决策”的难题，即分支行
的权力太大，容易形成内部人控制的局面，削弱了总行的风险控制能
力。相比之下，商业银行若能借助数据集中的科技平台，通过集权化
控制，则能加强对信用风险和操作风险的防范。农村商业银行作为新
兴的银行，应逐步按照专业化营销和管理的要求，重新布局业务模式，
把零售业务下放给各支行，公司业务则集中到分行总调控；同时按照
新的行业规划与开发的业务模式要求，再造各项管理和业务流程。
要加强研究，提高决策科学性。针对市场和客户的快速变化，农
村商业银行要研究市场、研究客户、研究自身，提高决策的科学化水
平。一是要加强对宏观经济运行走势、地区、行业、关联企业的分析
与跟踪研究，严格防范政策性、系统性、区域性、行业性风险。二是
要加强对金融市场运行特点的研究，特别是在利率市场化、汇率市场
化的形势下，加强资金市场供求状况的分析，调整、优化资产负债结
构，有效规避市场风险。 要加强对货币信贷政策的研究，特别是加强对区域信贷政策、行业信
贷政策和中小企业信贷政策特殊性的研究，为信贷资产的优化配置提
供了科学决策依据。通过多层次、多方面的研究，提高对市场的应变
能力，增强全行的宏观风险防范与预警能力。
三、培育先进的风险管理文化
（一）、要培育全员风险意识。风险控制应依靠全员的共同努力，
其中更主要的是发挥具体经办人员包括各级决策者、客户经理和一线
操作人员的能动作用。农村商业银行风险控制的主体应由以管理者为
主向以操作者为主、全员共同参与转变。我行每年举行的合规文化业
务知识竞答比赛就是很好的风险合规文化建设方式。
（二）、要建立正面、正向和正确的激励约束机制。尽可能将风
险管理、营销管理和绩效管理紧密挂钩，形成其内在的统一性，使银
行的短期目标与长远利益、局部利益和整体利益保持一致，从根本上
克服短期经营行为的弊端。 对绩效考核系统的建设和完善应该给员工算细账，使每个人意识到多劳多得的企业薪酬方式。
现阶段我认为农村商业银行实现可持续发展、提高核心竞争力要做好四方面工作：
我行转制为农村商业银行刚满三年、因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，践行“三支银行”的要求，把县域经济作为市场主舞台，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，包商银行不断蚕食我们的市场份额，有中国银行与内蒙古农资集团合作向农村市场渗透，还有大众村镇银行、互联网金融平台等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。
（一）把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来
应该说，商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾，完全能够相互促进，共同发展。农村商业银行的根在农村，服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时，农村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把农村商业银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。农商行这种中小股份制商业银行公司的银行业务发展的核心经营理念是资产的保值增值。虽然通过改制，解决了产权模糊、所有者缺位这个根本性问题，并实施了财务重组、消化了历史包袱，实现了自我发展，但也要看到真正建立好一个现代金融企业，还要做好各方面的内功修炼，要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下工夫，提高市场竞争力。
（二）逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源
我们现在的营业收入和盈利渠道还比较单一，对存贷款利差的依赖性过强，中间业务对银行利润的贡献并不大，虽然去年来我行在货
币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益，但实际上也与成本低廉的资金来源，尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系。但这种过于依赖于存贷利差的盈利模式，一旦遇到经济周期向下波动，对信贷的需求减少时，要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长，是中国银行业面临的一个巨大挑战。我行力推的“惠商圈”微信平台就是非常有益的探索，而且可能形成新的盈利模式，而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，给银行业带来了新的发展机遇和利润增长点。在我旗新近兴起的互联网+农业生产组织的新模式，就是在新时期农业现代化的典型，在现场查勘抵押物情况时，参观了星河广场大学生创业园和产业孵化园，给我触动很深，原本以为我旗经济生产只停留在一、二产业基础上，这里的互联网+农业生产组织的模式已经非常成熟，整个产品经过生产、加工、包装、商标注册、路演引资等流程推向网上商店和线下体验店。同时，在城镇化建设进程中，随着农村人口向城镇的转移，以及农村“十个全覆盖”工程如火如荼的进行，城镇与乡村“最后一公里”被打通，城乡信息、资金、技术交流已没有障碍。农业专业合作社的兴起使“小农经济”告别了过去包产到户时的状态。随着土地确权登记的进行，土地有偿流转必然会迅速展开，农业专业合作组织会成为流转的主力军，相应的资金支持就是我们的信贷投向，这些符合国家农业政策导向、产权明晰的优秀民营农村合作组织和中小股份制企业都为农商银行提供了广阔的优
质信贷市场。 （三）把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系
建立严密的风险控制体系发展是农村商业银行的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。农村商业银行一直面临发展不够的问题，发展业务是首要任务，但风险控制仍然是薄弱环节。当前，信贷风险依然是最大的威胁，我们要做的是全面清收不良贷款，加强大额贷款监管，为实现又好又快发展提供有力保障。如今，国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于农村商业银行而言，要根据新的经济金融形势，对国际国内金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量，及时调整发展观念和思路，巩固业务发展成果，提高风险承受能力。同时，建立起一体化的危机应对机制，完善相关制度，有效防范信用风险和市场风险。
（四）统筹好金融创新和规范管理的关系
我们要努力开发新金融产品，积极地进行金融创新。我行在理财业务方面与各商业银行有巨大的差距，我的一次切身感受是一次去中国银行办理业务时，发现他们办理业务的速度非常之慢，一个简单的业务需要最少半个小时完成，与我行网点密布、业务办理快捷的优势无法比拟，但是另一个有趣的现象时，有很多人在非现金柜排队咨询办理理财业务，这块业务是各商业银行在我行挤压之下仍能坦然自若
的法宝。随着金融市场化改革的逐步加快，市场化程度越来越高，不仅商业银行自身面临着更高的风险，而且一般企事业单位和个人也同样地面临着更多、更复杂的风险，它们的剩余资金也需要寻求收益与风险之间的平衡。在这样的背景下，单纯慷慨地提供信用便利恐怕不足以对企业产生更大的吸引力。它们不仅需要信用便利，而且还需要更专业、更精细的理财服务，需要更多的金融产品来更好地配置财务资源。同时，制度建设要与业务创新同步跟进，规范管理，不断强化监控，提高风险监管的前瞻性、科学性和有效性，尽可能把风险降到最低。此外，银行业的风险控制固然需要良好的制度安排，但通过金融产品交易来转移分散风险，同时又获得盈利机会同样是不可缺少的。这些都需要商业银行大胆地进行金融产品的开发和创新。
我国农村商业银行正处在加速改革的关键时刻，面对宏观调控持续深入的大势，如何自觉遵循经济发展的客观规律和银行自身的发展规律，利用宏观调控带来的挑战和机遇，是摆在农村商业银行面前的一大课题。银行经营管理的水平主要体现在风险控制上，不能片面追求发展速度、规模和市场份额，不追求做大，而求做强。面对新的形势，农村商业银行应根据自身实际情况，变被动为主动，视挑战为机遇，采取积极措施，确立与现代化商业银行相适应的管理和经营模式，努力防范和化解可能存在的各种风险，实现健康、稳步发展。
授信审批部
刘军
2016年4月7日
如何防范和规避农商行发展过程中的各类风险
全区农村信用社案件风险防控视频培训班卢晓东部长通报了全
区农村信用社案件情况，并进行了分析，通过分析，2014至2015年
全区案件主要集中在五个业务领域。包括1. 贷款业务、2. 柜面业务、
3. 收单业务、4. 同业及票据业务、5. 征信业务, 从涉及业务领域来看，
表面上好像涉及信用、操作、市场等多个风险领域，但就其本质上讲，
还是以操作风险为主，人为的错误在其中占决定性作用。 风险管理既是银行业金融监管的要求，更是银行业自身生存
发展的需要，风险管控水平直接体现了银行业的核心竞争力。在
经营和发展过程中，认识风险、防控和化解风险，是实现经营目
标，推进可持续发展、科学发展的本质要求和根本保障。按照“全
面、审慎、有效、独立”的原则，建立风险识别、计量、监测和
控制系统。全面就是从“三会一层”到每位员工，都必须具备风
险管理的义务和职责，并覆盖所有部门和岗位，还渗透到各项业
务和各个操作环节；审慎就是要坚持“内控优先”的要求，做到
业务发展，制度先行；有效就是保证内控管理的权威性和约束力，
对存在的问题能够得到及时的反馈和纠正；独立就是风险管控人
员不应受到干扰，能够独立判断、识别风险、报告风险，并实施
相应措施。
现阶段我认为农村商业银行风险防范要做好四方面工作：
一、建立有效的风险管理机制
农村商业银行作为由农村信用社转制而来的银行，不可避免地刻
着农信社的烙印，而且原有业务主要为涉农业务，员工的整体素质及
操作经验相对较低，这些都导致其风险管理水平比较低。较其他商业
银行而言，树立先进的风险管理理念应作为风险控制的首要环节。有
选择地推进各项业务的发展，防止盲目发展，正确处理好质量、效益
和速度的关系。农村商业银行要从三个层面进行调整：一是要适应股
权结构的变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。二要在
风险管理的执行层面，逐步实现横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理
的基础上实现管理过程的扁平化。三要改变以往商业银行内部条条框
框的管理模式，进行“流程再造”，实现以业务流程为中心的管理体
制，从业务风险产生的源头进行有效控制。农村商业银行要通过对目
前各项业务操作流程和管理制度的重新审视和梳理，进一步建立健全
风险预测分析和事前防范制度，尤其对新开办的业务必须在进行风险
预测分析，并制定防范控制风险的预案后，再逐步推广，健全各项业
务操作规程，将风险的事前防范纳入各项业务的经营过程中。
二、进一步完善内部经营管理模式，提高决策水平
目前大部分商业银行普遍面临着“诸侯决策”的难题，即分支行
的权力太大，容易形成内部人控制的局面，削弱了总行的风险控制能
力。相比之下，商业银行若能借助数据集中的科技平台，通过集权化
控制，则能加强对信用风险和操作风险的防范。农村商业银行作为新
兴的银行，应逐步按照专业化营销和管理的要求，重新布局业务模式，
把零售业务下放给各支行，公司业务则集中到分行总调控；同时按照
新的行业规划与开发的业务模式要求，再造各项管理和业务流程。
要加强研究，提高决策科学性。针对市场和客户的快速变化，农
村商业银行要研究市场、研究客户、研究自身，提高决策的科学化水
平。一是要加强对宏观经济运行走势、地区、行业、关联企业的分析
与跟踪研究，严格防范政策性、系统性、区域性、行业性风险。二是
要加强对金融市场运行特点的研究，特别是在利率市场化、汇率市场
化的形势下，加强资金市场供求状况的分析，调整、优化资产负债结
构，有效规避市场风险。 要加强对货币信贷政策的研究，特别是加强对区域信贷政策、行业信
贷政策和中小企业信贷政策特殊性的研究，为信贷资产的优化配置提
供了科学决策依据。通过多层次、多方面的研究，提高对市场的应变
能力，增强全行的宏观风险防范与预警能力。
三、培育先进的风险管理文化
（一）、要培育全员风险意识。风险控制应依靠全员的共同努力，
其中更主要的是发挥具体经办人员包括各级决策者、客户经理和一线
操作人员的能动作用。农村商业银行风险控制的主体应由以管理者为
主向以操作者为主、全员共同参与转变。我行每年举行的合规文化业
务知识竞答比赛就是很好的风险合规文化建设方式。
（二）、要建立正面、正向和正确的激励约束机制。尽可能将风
险管理、营销管理和绩效管理紧密挂钩，形成其内在的统一性，使银
行的短期目标与长远利益、局部利益和整体利益保持一致，从根本上
克服短期经营行为的弊端。 对绩效考核系统的建设和完善应该给员工算细账，使每个人意识到多劳多得的企业薪酬方式。
现阶段我认为农村商业银行实现可持续发展、提高核心竞争力要做好四方面工作：
我行转制为农村商业银行刚满三年、因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，践行“三支银行”的要求，把县域经济作为市场主舞台，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，包商银行不断蚕食我们的市场份额，有中国银行与内蒙古农资集团合作向农村市场渗透，还有大众村镇银行、互联网金融平台等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。
（一）把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来
应该说，商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾，完全能够相互促进，共同发展。农村商业银行的根在农村，服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时，农村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把农村商业银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。农商行这种中小股份制商业银行公司的银行业务发展的核心经营理念是资产的保值增值。虽然通过改制，解决了产权模糊、所有者缺位这个根本性问题，并实施了财务重组、消化了历史包袱，实现了自我发展，但也要看到真正建立好一个现代金融企业，还要做好各方面的内功修炼，要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下工夫，提高市场竞争力。
（二）逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源
我们现在的营业收入和盈利渠道还比较单一，对存贷款利差的依赖性过强，中间业务对银行利润的贡献并不大，虽然去年来我行在货
币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益，但实际上也与成本低廉的资金来源，尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系。但这种过于依赖于存贷利差的盈利模式，一旦遇到经济周期向下波动，对信贷的需求减少时，要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长，是中国银行业面临的一个巨大挑战。我行力推的“惠商圈”微信平台就是非常有益的探索，而且可能形成新的盈利模式，而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，给银行业带来了新的发展机遇和利润增长点。在我旗新近兴起的互联网+农业生产组织的新模式，就是在新时期农业现代化的典型，在现场查勘抵押物情况时，参观了星河广场大学生创业园和产业孵化园，给我触动很深，原本以为我旗经济生产只停留在一、二产业基础上，这里的互联网+农业生产组织的模式已经非常成熟，整个产品经过生产、加工、包装、商标注册、路演引资等流程推向网上商店和线下体验店。同时，在城镇化建设进程中，随着农村人口向城镇的转移，以及农村“十个全覆盖”工程如火如荼的进行，城镇与乡村“最后一公里”被打通，城乡信息、资金、技术交流已没有障碍。农业专业合作社的兴起使“小农经济”告别了过去包产到户时的状态。随着土地确权登记的进行，土地有偿流转必然会迅速展开，农业专业合作组织会成为流转的主力军，相应的资金支持就是我们的信贷投向，这些符合国家农业政策导向、产权明晰的优秀民营农村合作组织和中小股份制企业都为农商银行提供了广阔的优
质信贷市场。 （三）把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系
建立严密的风险控制体系发展是农村商业银行的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。农村商业银行一直面临发展不够的问题，发展业务是首要任务，但风险控制仍然是薄弱环节。当前，信贷风险依然是最大的威胁，我们要做的是全面清收不良贷款，加强大额贷款监管，为实现又好又快发展提供有力保障。如今，国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于农村商业银行而言，要根据新的经济金融形势，对国际国内金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量，及时调整发展观念和思路，巩固业务发展成果，提高风险承受能力。同时，建立起一体化的危机应对机制，完善相关制度，有效防范信用风险和市场风险。
（四）统筹好金融创新和规范管理的关系
我们要努力开发新金融产品，积极地进行金融创新。我行在理财业务方面与各商业银行有巨大的差距，我的一次切身感受是一次去中国银行办理业务时，发现他们办理业务的速度非常之慢，一个简单的业务需要最少半个小时完成，与我行网点密布、业务办理快捷的优势无法比拟，但是另一个有趣的现象时，有很多人在非现金柜排队咨询办理理财业务，这块业务是各商业银行在我行挤压之下仍能坦然自若
的法宝。随着金融市场化改革的逐步加快，市场化程度越来越高，不仅商业银行自身面临着更高的风险，而且一般企事业单位和个人也同样地面临着更多、更复杂的风险，它们的剩余资金也需要寻求收益与风险之间的平衡。在这样的背景下，单纯慷慨地提供信用便利恐怕不足以对企业产生更大的吸引力。它们不仅需要信用便利，而且还需要更专业、更精细的理财服务，需要更多的金融产品来更好地配置财务资源。同时，制度建设要与业务创新同步跟进，规范管理，不断强化监控，提高风险监管的前瞻性、科学性和有效性，尽可能把风险降到最低。此外，银行业的风险控制固然需要良好的制度安排，但通过金融产品交易来转移分散风险，同时又获得盈利机会同样是不可缺少的。这些都需要商业银行大胆地进行金融产品的开发和创新。
我国农村商业银行正处在加速改革的关键时刻，面对宏观调控持续深入的大势，如何自觉遵循经济发展的客观规律和银行自身的发展规律，利用宏观调控带来的挑战和机遇，是摆在农村商业银行面前的一大课题。银行经营管理的水平主要体现在风险控制上，不能片面追求发展速度、规模和市场份额，不追求做大，而求做强。面对新的形势，农村商业银行应根据自身实际情况，变被动为主动，视挑战为机遇，采取积极措施，确立与现代化商业银行相适应的管理和经营模式，努力防范和化解可能存在的各种风险，实现健康、稳步发展。
授信审批部
刘军
2016年4月7日