第1７卷第6期2015年11月辽宁农业职业技术学院学报Journal of Liaoning Agricultural College Vol.1７，No.6Nov.2015
我国汽车保险市场发展的影响因素实证分析
李寒秋
（安徽财经大学，安徽
蚌埠
233030）
摘要：随着我国经济水平的提高，我国车险市场也在迅速发展，在居民日常生活中的作用也越来越大。现如
今面临着大数据时代的到来，更应当注重自身的创新和变革。通过选取显著影响汽车保险市场发展的因素，运用Eviews 软件建立回归模型，对我国汽车保险市场的影响因素进行了实证分析，探究了近年来我国车险发展状况，并对促进汽车保险市场的发展提出了相关的建议。这对探索我国车险的未来发展前景，推动车险市场找寻发展立足点，以及财产保险公司的经营发展都有重要意义。
关键词：汽车保险市场；影响因素；国民总收入；私人汽车拥有量
2015）06-0049-04中图分类号：F 840.634文献标识码：B 文章编号：1671-0517（
一、变量的选择
影响汽车保险市场发展的主要因素可分为两方面，一是我国国民的车险需求以及保费承受力，
二是目前汽车保险事故发生率以及汽车保险的供给量。对此，本文选取了以下各变量来分析我国汽车保险市场的发展：
（一）汽车保险市场发展
汽车保险保费收入可以理解为对汽车保险的有效需求，也可以理解为保险公司的车险的经营状况。而且，通过保费收入的现行规模以及增长幅度大致可以评价保险市场的发展状况。因此，本文采用汽车保险保费收入代表汽车保险市场发展情况，表示为Y 。
（二）经济水平首先，经济发展会促进第二产业发展，使汽车生产率增高，价格变低，刺激对汽车的需求量。其次，经济发展水平较高的地区，交通也较发达，人们的保险意识也较强，保险需求自然也就较多。国民总收入是反映国家整体经济活动的重要指标，因此本文采用国民总收入代表我国经济发展水平, 表示为X 1。
（三）道路交通事故状况
汽车交通事故发生数的减少，可能使人们出行次数增多，进而增加对汽车的需求，但驾驶途中难免会发生交通事故，而保险是用来转嫁风险的工具，人们为了规避未来可能发生的风险，会增加对保险的购买。同时，面临日益严重的交通
收稿日期：2015-05-10
作者简介：李寒秋（1995-），女，回族，安徽太和人，研究方向：保险投资。
压力，政府为了促进社会稳定，也会加大对投保交通事故强制责任险的实施力度。因此，本文采
用汽车交通事故发生数代表道路交通事故状况，表示为X 2。
（四）收入水平
首先，人们的收入增加，使得人们有精力也有财力进行汽车消费，提升自身生活水平。其次，人们也会通过选择保险，甚至选择保障度更高的商业保险等来提高对自己生活的保障水平。例如，人们以前往往只会投保交通事故强制责任保险，而现在更多人会选择投保盗抢险，车上人员责任险等部分商业险。因此，本文采用居民人均收入代表近年来我国居民的收入水平，表示为X 3。（五）汽车拥有量
首先，汽车作为汽车保险的保险标的，其数量的增减必然影响汽车保险需求。其次，汽车数量的增加会增加交通拥堵情况，交通事故发生率相应有所增加，间接上也增加了对汽车保险的需求。因此，本文采用汽车拥有量作为变量，并选用私人汽车拥有量作为代表，表示为X 4。
（六）道路面积
道路因素是影响汽车保险保费收入的基本因素之一。搜集到的道路面积的数据，一是公路里程（指报告期末公路的实际长度），数据的统计范围包括城间、城乡间、乡（村）间能行驶汽车的公共道路等，但不包括城市街道里程。个人觉得此数据并不全面，可能导致误差；二是人均道路面积（是指报告期末城区内平均每人拥有的城市道路面积），但是其官方数据只有从2004年至2012年，时间跨度太短。综上，舍弃道路面积因素。
其中，汽车保险保费收入作为因变量，国民
50 辽宁农业职业技术学院学报
第17卷
总收入、汽车交通事故发生数、居民人均收入、私人汽车拥有量作为自变量。考虑到数据的可得
性和所建模型的科学性，本文选取了各变量于1997至2014的数据，数据来源于国家统计局数据库。但是，2014年汽车交通事故发生数总计并没有官方数据，因此本文采用2013年的数据。2004年汽车交通事故发生数总计也无官方数据，采用的数据是2004年机动车交通事故发生数。
二、模型的估计与调整
（一）多重共线性检验
由于选取了较多变量，在估计模型前，首先
进行相关系数检验，判断是否存在多重共线性，得相关系数矩阵，如图1
：
图1相关系数矩阵
图1表明，解释变量X 1、X 3、X 4之间高度相
关，即存在着严重的多重共线性。同时，变量X 2的相关系数低于0.8，但不能简单认为不存在多重共线性，故先按照逐步回归原理建立回归模型。
（二）建立线性回归模型1. 一元回归
分别做对X 1、X 2、X 3、X 4的一元回归，如下表1：
表1
一元回归结果
变量X 1
X 2
X 3
X 4参数估计值0.009081-0.0057710.2236870.448567t 统计量值31.30320-3.77902112.1135576.70141判定系数R 2
0.983934
0.4716160.9016830.997288调整后的判定系数20.982930
0.438592
0.895538
0.997118
根据理论分析，私人汽车拥有量应是汽车保险保费收入的主要影响因素；相关系数检验表明，私人汽车拥有量X 4与汽车保险保费收入Y 的相关性最强；表1的回归结果表明以X 4为变量的方程的拟合优度最高，而且X 4的T 检验最显著。
2. 以X 4
为基础，引入其余变量，模型如下所示：
表2
二元回归结果
变量模型1模型2
模型3
X 0.001938 * * *
1（3.042173）
X 2（-0.000244 *
-1.753733）X 0.021401 * *3（2.856711）X 0.354578 * * *0.410195 * * *4
（11.34338）0.439817 * * *
（59.21437）（28.71504）判定系数R 2
0.998323
0.997749
0.998243
注：*、* *、* * *分别表示在10％、5％、1％的水平上显著；括号中的值为t 统计量值；空白处表明此变量未参与模型回归。
从表2可以看出，以X 1、X 4为变量的方程的判定系数R 2改进最大，而且各变量的T 检验显著，故保留X 1。
3. 以X 1、X 4为基础，引入其余变量，模型如
下所示：
表3
三元回归结果变量模型1模型2X 10.001737 * *（2.263267）（0.0013990.903186）
X 2（-7.24E-05-0.500699）
X 3（0.006836
0.384029）X 4
0.361743 * * *（10.30081）0.368456 * * *（7.613463）判定系数R 2
0.9983520.998340注：*、* *、* * *分别表示在10％、5％、1％的水平上显著；括号中的值为t 统计量值；空白处表明此变量未参与模型回归。
从表3可以看出，引入新的变量后，模型的判定系数均有所改进，但是模型1中变量X 2的T 检验未通过，且系数变为负数；模型2中变量X 1、X 3的T 检验也未通过。与模型2相比，模型1的判定系数较高，而且X 1、X 4均通过T 检验，故采用模型1，将X 2滞后两期。
4. 将X 2滞后两期，模型如图2所示：
如图2所示，模型的判定系数R 2=0.998564，表明拟合优度高。在显著性水平α=0.05下，变量X 1、X 4的T 值均大于的临界值2.179，表明上述变量对汽车保险保费收入Y 的影响都是显著的，而变量X 2的T 值小于临界值，表明此变量对汽车保险保费收入Y 的影响不显著的。
李寒秋：我国汽车保险市场发展的影响因素实证分析51
图2X 1、X 2、X 4
三元回归结果
综上，去除变量X 2，采用二元回归模型。（三）
模型检验
图3X 1、X 4二元回归结果
经过以上分析，
最终确定的模型为：
对此模型进行检验，如下：
1. 判定系数：R 2=0.998323接近于1，说明模型有很高的拟合优度。
2.F 检验：F=4463.804大于临界值3.68且伴随概率P 接近于0，说明各个变量对汽车保险保费收入Y 的影响是显著的。
3.T 检验：在显著性水平α=0.05下，变量X 1、X 4的T 值均大于的临界值2.131，表明上述变量对汽车保险保费收入Y 的影响都是显著的。
4. 自相关检验：给定显著性水平α=0.05，查DW 表，当n=18，k=2时，得下限值d U =1.046，上限值d U =1.535，而d U =1.535＜DW=1.608516＜4-dU =2.465，
故误差项之间不存在自相关。
5. 异方差检验：
采用怀特检验，如图4
所示：
图4怀特检验结果
由图4可知，nR 2=6.267743。在显著性水平α=0.05下，临界值X 20.05（4）=9.48773，由于nR 2=6.267743＜X20.05（4）=9.48773，表明模型中不存在异方差。
（四）
模型确定：
其中：Y 代表汽车保险保费收入，X 1代表国民总收入，X 4代表私人汽车拥有量。
该模型表明：国民总收入，私人汽车拥有量与汽车保险保费收入存在正相关关系。即，当其他解释变量不变时，国民总收入每增长1%，汽车保险保费收入将增长0.001938%；当其他解释变量不变时，私人汽车拥有量每增长1%，汽车保险保费收入将增长0.354577%。
本文最终确立的模型中剔除了汽车交通事故发生数、居民人均收入这两个变量，下就此进行说明：
就汽车交通事故发生数来说，随着滞后期增加，虽对汽车保险保费的影响逐渐增加，但值的绝对值最大时为1.725，始终没有超过临界值，参数影响不显著。这是由于我国目前实行的是机动车交通事故强制保险，只要汽车上路，就必须购买保险，导致大部分的汽车本身已投保汽车保险。即使交通事故频发增强居民的投保意识，其所致的保费收入增加与车险总保费相比也非常小，影响不显著。
就居民人均收入来说，随着人们生活水平提高，对汽车保险的消费必然会逐渐增加，这点在一元回归结果中已经得到验证，但是在三元回归结果中，居民人均收入的值与汽车交通事故发生数相比较小，即显著性较弱，故被舍弃。在增加滞后期后，居民人均收入对汽车保险保费收入的影响逐渐增加，滞后四期后，居民人均收入的值大于临界值，影响显著。这是由于：第一，我国目前道路安全性较差，汽车价格相较国外昂贵且性价比不高，以及我国保守的消费观念使居民收
52 辽宁农业职业技术学院学报第17卷
入中的大部分可能被用于储蓄存款，或改善日常生活，而不是购买奢侈消费品。但是，随着收入逐步增加，财富积累到一定程度后，更多的人就会选择购买汽车，进而使汽车保费收入增加；第二，我国消费者保险意识不高，一般只会投保交通事故强制责任保险。即使收入增加，大部分人还是不会选择投保商业险，导致收入增加所带来的车险保费增加非常少。
是在一线城市，政府为缓解交通、改善环境，陆续出台相关政策限制汽车购买量。而乡镇及中西部地区的居民收入逐年提高, 对汽车的需求和购买力均在上升，因此其汽车保险市场的发展具有较大潜力。因此，财险公司应当逐步将重心放于乡镇和中西部地区，拓展车险市场。
（三）加强和政府及交通部门合作
保险公司应当协助维护道路畅通，加强道路交通基础设施建设。由于通行方便，发生交通事故的可能性降低，会增加大众对汽车的购买欲望，从而促进车险市场发展。同时，积极处理索赔案件，切实推进理赔创新，给广大人民带来切实的保险保障，进而增加商业汽车险的销售量，也能提升保险公司的形象，促进车险市场的可持续发展。
（四）增加保险公司承保能力
我国保险业应增加与车企合作力度，为顾客购买车险提供方便，使车险市场受益于汽车市场的发展，即随着私人占有车辆的逐步增加，车险市场进一步稳步发展。同时，应通过行业间和行业内的交流探讨，提出切实可行的合作方案，促进我国车险市场的深化和改革，进而提高车险的供给能力。参考文献：
[1][2]
袁振兴. 汽车保险市场需求的影响因素实证分析———以华东三省市为例[D].杭州：浙江工商大学，2014. 武红先. 我国汽车保险市场需求的影响因素分析———基于车险市场面板数据的实证检验[J].苏州大学学报（哲学（2）. 社会科学版），2012，33：[3][4][5]
兀婷. 山西旅游业发展影响因素实证分析[J].山西财政税务专科学校学报，2015，（3）：61-65.
周莎丽. 中国汽车保险市场研究[D].武汉理工大学，2007. 秦中阳. 我国财产保险发展影响因素分析[D].西南财经大学，2014.
三、对策与建议
汽车保险是财产保险中的第一大险种, 而且由于我国人口基数大，汽车拥有量远远领先于位居
全球第二的美国，因此，推进我国的车险市场发展对我国保险业的进步起着不可估量的作用，提升汽车保险的经营管理水平对财险公司来说也是至关重要。下就从上述因素并结合现实情况提出如下建议:
（一）增强车险销售创新力
我国基尼系数较大，国民收入较不平衡，因此保险公司要发挥公司内部的创新力，针对我国国民的收入水平推出不同收费水平的汽车商业保险产品。同时通过相关宣传，改变消费者的保险观念，增加汽车商业险保费收入。今年6月1日起，我国商业车险费率市场化改革开始实行。对此，保险公司更应当综合考虑各种因素，制定合理费率，推陈出新，使消费者获得更好的保险保障。同时，保险公司应推进车险营销渠道创新，促进车险和电子商务的融合，合理利用保险中介市场，节省保户的时间和费用成本，增加车险销售量。
（二）开拓乡镇及中西部的车险市场
目前，我国东部城市的经济处于发达阶段，汽车拥有量出现大幅度增长的可能性不大。特别
An Example Analysis of the Factors Influencing the Development of the Motor Vehicle
Insurance in China
LI Hanqiu
（Anhui University of Finance and Economics，Bengbu 233030, China）
Abstract:With the development of the economy, car insurance in China plays a more important role in daily life. Now faced with
the advent of the era of big data, it should pay more attention to the innovation. Based on the selection of significant factors affecting the development of auto insurance, in this paper, the author analyzes the factors which have influence on the automobile insurance market, and explored the current condition of auto insurance in recent years. In the end, the author puts forward the corresponding suggestions for the development of car insurance in China.
Key words:auto insurance market; the influencing factors; gross national income; private car ownership
第1７卷第6期2015年11月辽宁农业职业技术学院学报Journal of Liaoning Agricultural College Vol.1７，No.6Nov.2015
我国汽车保险市场发展的影响因素实证分析
李寒秋
（安徽财经大学，安徽
蚌埠
233030）
摘要：随着我国经济水平的提高，我国车险市场也在迅速发展，在居民日常生活中的作用也越来越大。现如
今面临着大数据时代的到来，更应当注重自身的创新和变革。通过选取显著影响汽车保险市场发展的因素，运用Eviews 软件建立回归模型，对我国汽车保险市场的影响因素进行了实证分析，探究了近年来我国车险发展状况，并对促进汽车保险市场的发展提出了相关的建议。这对探索我国车险的未来发展前景，推动车险市场找寻发展立足点，以及财产保险公司的经营发展都有重要意义。
关键词：汽车保险市场；影响因素；国民总收入；私人汽车拥有量
2015）06-0049-04中图分类号：F 840.634文献标识码：B 文章编号：1671-0517（
一、变量的选择
影响汽车保险市场发展的主要因素可分为两方面，一是我国国民的车险需求以及保费承受力，
二是目前汽车保险事故发生率以及汽车保险的供给量。对此，本文选取了以下各变量来分析我国汽车保险市场的发展：
（一）汽车保险市场发展
汽车保险保费收入可以理解为对汽车保险的有效需求，也可以理解为保险公司的车险的经营状况。而且，通过保费收入的现行规模以及增长幅度大致可以评价保险市场的发展状况。因此，本文采用汽车保险保费收入代表汽车保险市场发展情况，表示为Y 。
（二）经济水平首先，经济发展会促进第二产业发展，使汽车生产率增高，价格变低，刺激对汽车的需求量。其次，经济发展水平较高的地区，交通也较发达，人们的保险意识也较强，保险需求自然也就较多。国民总收入是反映国家整体经济活动的重要指标，因此本文采用国民总收入代表我国经济发展水平, 表示为X 1。
（三）道路交通事故状况
汽车交通事故发生数的减少，可能使人们出行次数增多，进而增加对汽车的需求，但驾驶途中难免会发生交通事故，而保险是用来转嫁风险的工具，人们为了规避未来可能发生的风险，会增加对保险的购买。同时，面临日益严重的交通
收稿日期：2015-05-10
作者简介：李寒秋（1995-），女，回族，安徽太和人，研究方向：保险投资。
压力，政府为了促进社会稳定，也会加大对投保交通事故强制责任险的实施力度。因此，本文采
用汽车交通事故发生数代表道路交通事故状况，表示为X 2。
（四）收入水平
首先，人们的收入增加，使得人们有精力也有财力进行汽车消费，提升自身生活水平。其次，人们也会通过选择保险，甚至选择保障度更高的商业保险等来提高对自己生活的保障水平。例如，人们以前往往只会投保交通事故强制责任保险，而现在更多人会选择投保盗抢险，车上人员责任险等部分商业险。因此，本文采用居民人均收入代表近年来我国居民的收入水平，表示为X 3。（五）汽车拥有量
首先，汽车作为汽车保险的保险标的，其数量的增减必然影响汽车保险需求。其次，汽车数量的增加会增加交通拥堵情况，交通事故发生率相应有所增加，间接上也增加了对汽车保险的需求。因此，本文采用汽车拥有量作为变量，并选用私人汽车拥有量作为代表，表示为X 4。
（六）道路面积
道路因素是影响汽车保险保费收入的基本因素之一。搜集到的道路面积的数据，一是公路里程（指报告期末公路的实际长度），数据的统计范围包括城间、城乡间、乡（村）间能行驶汽车的公共道路等，但不包括城市街道里程。个人觉得此数据并不全面，可能导致误差；二是人均道路面积（是指报告期末城区内平均每人拥有的城市道路面积），但是其官方数据只有从2004年至2012年，时间跨度太短。综上，舍弃道路面积因素。
其中，汽车保险保费收入作为因变量，国民
50 辽宁农业职业技术学院学报
第17卷
总收入、汽车交通事故发生数、居民人均收入、私人汽车拥有量作为自变量。考虑到数据的可得
性和所建模型的科学性，本文选取了各变量于1997至2014的数据，数据来源于国家统计局数据库。但是，2014年汽车交通事故发生数总计并没有官方数据，因此本文采用2013年的数据。2004年汽车交通事故发生数总计也无官方数据，采用的数据是2004年机动车交通事故发生数。
二、模型的估计与调整
（一）多重共线性检验
由于选取了较多变量，在估计模型前，首先
进行相关系数检验，判断是否存在多重共线性，得相关系数矩阵，如图1
：
图1相关系数矩阵
图1表明，解释变量X 1、X 3、X 4之间高度相
关，即存在着严重的多重共线性。同时，变量X 2的相关系数低于0.8，但不能简单认为不存在多重共线性，故先按照逐步回归原理建立回归模型。
（二）建立线性回归模型1. 一元回归
分别做对X 1、X 2、X 3、X 4的一元回归，如下表1：
表1
一元回归结果
变量X 1
X 2
X 3
X 4参数估计值0.009081-0.0057710.2236870.448567t 统计量值31.30320-3.77902112.1135576.70141判定系数R 2
0.983934
0.4716160.9016830.997288调整后的判定系数20.982930
0.438592
0.895538
0.997118
根据理论分析，私人汽车拥有量应是汽车保险保费收入的主要影响因素；相关系数检验表明，私人汽车拥有量X 4与汽车保险保费收入Y 的相关性最强；表1的回归结果表明以X 4为变量的方程的拟合优度最高，而且X 4的T 检验最显著。
2. 以X 4
为基础，引入其余变量，模型如下所示：
表2
二元回归结果
变量模型1模型2
模型3
X 0.001938 * * *
1（3.042173）
X 2（-0.000244 *
-1.753733）X 0.021401 * *3（2.856711）X 0.354578 * * *0.410195 * * *4
（11.34338）0.439817 * * *
（59.21437）（28.71504）判定系数R 2
0.998323
0.997749
0.998243
注：*、* *、* * *分别表示在10％、5％、1％的水平上显著；括号中的值为t 统计量值；空白处表明此变量未参与模型回归。
从表2可以看出，以X 1、X 4为变量的方程的判定系数R 2改进最大，而且各变量的T 检验显著，故保留X 1。
3. 以X 1、X 4为基础，引入其余变量，模型如
下所示：
表3
三元回归结果变量模型1模型2X 10.001737 * *（2.263267）（0.0013990.903186）
X 2（-7.24E-05-0.500699）
X 3（0.006836
0.384029）X 4
0.361743 * * *（10.30081）0.368456 * * *（7.613463）判定系数R 2
0.9983520.998340注：*、* *、* * *分别表示在10％、5％、1％的水平上显著；括号中的值为t 统计量值；空白处表明此变量未参与模型回归。
从表3可以看出，引入新的变量后，模型的判定系数均有所改进，但是模型1中变量X 2的T 检验未通过，且系数变为负数；模型2中变量X 1、X 3的T 检验也未通过。与模型2相比，模型1的判定系数较高，而且X 1、X 4均通过T 检验，故采用模型1，将X 2滞后两期。
4. 将X 2滞后两期，模型如图2所示：
如图2所示，模型的判定系数R 2=0.998564，表明拟合优度高。在显著性水平α=0.05下，变量X 1、X 4的T 值均大于的临界值2.179，表明上述变量对汽车保险保费收入Y 的影响都是显著的，而变量X 2的T 值小于临界值，表明此变量对汽车保险保费收入Y 的影响不显著的。
李寒秋：我国汽车保险市场发展的影响因素实证分析51
图2X 1、X 2、X 4
三元回归结果
综上，去除变量X 2，采用二元回归模型。（三）
模型检验
图3X 1、X 4二元回归结果
经过以上分析，
最终确定的模型为：
对此模型进行检验，如下：
1. 判定系数：R 2=0.998323接近于1，说明模型有很高的拟合优度。
2.F 检验：F=4463.804大于临界值3.68且伴随概率P 接近于0，说明各个变量对汽车保险保费收入Y 的影响是显著的。
3.T 检验：在显著性水平α=0.05下，变量X 1、X 4的T 值均大于的临界值2.131，表明上述变量对汽车保险保费收入Y 的影响都是显著的。
4. 自相关检验：给定显著性水平α=0.05，查DW 表，当n=18，k=2时，得下限值d U =1.046，上限值d U =1.535，而d U =1.535＜DW=1.608516＜4-dU =2.465，
故误差项之间不存在自相关。
5. 异方差检验：
采用怀特检验，如图4
所示：
图4怀特检验结果
由图4可知，nR 2=6.267743。在显著性水平α=0.05下，临界值X 20.05（4）=9.48773，由于nR 2=6.267743＜X20.05（4）=9.48773，表明模型中不存在异方差。
（四）
模型确定：
其中：Y 代表汽车保险保费收入，X 1代表国民总收入，X 4代表私人汽车拥有量。
该模型表明：国民总收入，私人汽车拥有量与汽车保险保费收入存在正相关关系。即，当其他解释变量不变时，国民总收入每增长1%，汽车保险保费收入将增长0.001938%；当其他解释变量不变时，私人汽车拥有量每增长1%，汽车保险保费收入将增长0.354577%。
本文最终确立的模型中剔除了汽车交通事故发生数、居民人均收入这两个变量，下就此进行说明：
就汽车交通事故发生数来说，随着滞后期增加，虽对汽车保险保费的影响逐渐增加，但值的绝对值最大时为1.725，始终没有超过临界值，参数影响不显著。这是由于我国目前实行的是机动车交通事故强制保险，只要汽车上路，就必须购买保险，导致大部分的汽车本身已投保汽车保险。即使交通事故频发增强居民的投保意识，其所致的保费收入增加与车险总保费相比也非常小，影响不显著。
就居民人均收入来说，随着人们生活水平提高，对汽车保险的消费必然会逐渐增加，这点在一元回归结果中已经得到验证，但是在三元回归结果中，居民人均收入的值与汽车交通事故发生数相比较小，即显著性较弱，故被舍弃。在增加滞后期后，居民人均收入对汽车保险保费收入的影响逐渐增加，滞后四期后，居民人均收入的值大于临界值，影响显著。这是由于：第一，我国目前道路安全性较差，汽车价格相较国外昂贵且性价比不高，以及我国保守的消费观念使居民收
52 辽宁农业职业技术学院学报第17卷
入中的大部分可能被用于储蓄存款，或改善日常生活，而不是购买奢侈消费品。但是，随着收入逐步增加，财富积累到一定程度后，更多的人就会选择购买汽车，进而使汽车保费收入增加；第二，我国消费者保险意识不高，一般只会投保交通事故强制责任保险。即使收入增加，大部分人还是不会选择投保商业险，导致收入增加所带来的车险保费增加非常少。
是在一线城市，政府为缓解交通、改善环境，陆续出台相关政策限制汽车购买量。而乡镇及中西部地区的居民收入逐年提高, 对汽车的需求和购买力均在上升，因此其汽车保险市场的发展具有较大潜力。因此，财险公司应当逐步将重心放于乡镇和中西部地区，拓展车险市场。
（三）加强和政府及交通部门合作
保险公司应当协助维护道路畅通，加强道路交通基础设施建设。由于通行方便，发生交通事故的可能性降低，会增加大众对汽车的购买欲望，从而促进车险市场发展。同时，积极处理索赔案件，切实推进理赔创新，给广大人民带来切实的保险保障，进而增加商业汽车险的销售量，也能提升保险公司的形象，促进车险市场的可持续发展。
（四）增加保险公司承保能力
我国保险业应增加与车企合作力度，为顾客购买车险提供方便，使车险市场受益于汽车市场的发展，即随着私人占有车辆的逐步增加，车险市场进一步稳步发展。同时，应通过行业间和行业内的交流探讨，提出切实可行的合作方案，促进我国车险市场的深化和改革，进而提高车险的供给能力。参考文献：
[1][2]
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周莎丽. 中国汽车保险市场研究[D].武汉理工大学，2007. 秦中阳. 我国财产保险发展影响因素分析[D].西南财经大学，2014.
三、对策与建议
汽车保险是财产保险中的第一大险种, 而且由于我国人口基数大，汽车拥有量远远领先于位居
全球第二的美国，因此，推进我国的车险市场发展对我国保险业的进步起着不可估量的作用，提升汽车保险的经营管理水平对财险公司来说也是至关重要。下就从上述因素并结合现实情况提出如下建议:
（一）增强车险销售创新力
我国基尼系数较大，国民收入较不平衡，因此保险公司要发挥公司内部的创新力，针对我国国民的收入水平推出不同收费水平的汽车商业保险产品。同时通过相关宣传，改变消费者的保险观念，增加汽车商业险保费收入。今年6月1日起，我国商业车险费率市场化改革开始实行。对此，保险公司更应当综合考虑各种因素，制定合理费率，推陈出新，使消费者获得更好的保险保障。同时，保险公司应推进车险营销渠道创新，促进车险和电子商务的融合，合理利用保险中介市场，节省保户的时间和费用成本，增加车险销售量。
（二）开拓乡镇及中西部的车险市场
目前，我国东部城市的经济处于发达阶段，汽车拥有量出现大幅度增长的可能性不大。特别
An Example Analysis of the Factors Influencing the Development of the Motor Vehicle
Insurance in China
LI Hanqiu
（Anhui University of Finance and Economics，Bengbu 233030, China）
Abstract:With the development of the economy, car insurance in China plays a more important role in daily life. Now faced with
the advent of the era of big data, it should pay more attention to the innovation. Based on the selection of significant factors affecting the development of auto insurance, in this paper, the author analyzes the factors which have influence on the automobile insurance market, and explored the current condition of auto insurance in recent years. In the end, the author puts forward the corresponding suggestions for the development of car insurance in China.
Key words:auto insurance market; the influencing factors; gross national income; private car ownership