四川交通职业技术学院毕业论文
四川交通职业技术学院经济管理系
毕业论文
年级：2008级
学号：姓名：专业：保险
指导教师：论文提交日期：论文答辩日期：200年月日
论文答辩通过日期：200职称：2010年11月13日
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四川交通职业技术学院毕业论文
目录
论我国农村保险市场
第一章农村保险发展的意义
1.1摘要…………………………………………………………………5
1.2农村保险发展的现状………………………………………………5
第二章农村保险存在的问题
2.1销主体进入不对等…………………………………………………6
2.1.1巨大潜力的8：2……………………………………………6
2.1.2待开发的保险经济区………………………………………7
2.2产品不对路……………………………………………………………7
2.2.1供给与需求的矛盾…………………………………………7
2.2.2对象错误的反思……………………………………………8
2.3业务员素质不高……………………………………………………9
2.3.1保险行业的“救火队员”……………………………10
2.3.2“救火队员”的不足与成长……………………………10
2.4水土不服令农村保险寸步难行…………………………………10
2.4.1令人无赖的现实…………………………………………11
2.4.2对象错误的探索与引导…………………………………12
第三章解决对策
3.1创新销售模式………………………………………………………12
3.1.1营销观念的创新…………………………………………13
3.1.2营销制度的改变…………………………………………13
3.1.3营销模式的创新…………………………………………14
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3.1.4管理创新……………………………………………………15
3.2革命尚未成功，明日仍需努力…………………………………17致谢……………………………………………………………………………17参考文献………………………………………………………………………18
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论我国农村保险市场
第1章我国农村保险市场的现状
1.1摘要
中国“三农问题”对于中国整体经济和社会发展的重要性因加入WTO 而变得格外引人注目。健全现代农业可持续发展三大支柱（农业科技、金融、保险）之一的农业风险管理体系，就更是其中的关键环节，因此；繁荣农村保险市场，成为发展农村经济的紧迫任务。本文试图在对我国农村保险市场现状及其存在的问题进行分析的基础上，结合我国农业大国的实际，探讨我国农险业务的发展方向，提出完善农村保险市场的对策。
关键词农村/金融保险/分析/对策
1.2保险市场的现状
本部分主要是分析我国农村保险市场的现状，从而为后文分析我国农村保险市场存在的问题做准备。
农民收入问题已成为政府着力解决的首要问题。但同时应该重视减小农业和农户风险(例如自然灾害、疾病和意外伤害)问题。现阶段的经济发展对金融的依赖程度越来越高，作为农村经济发展中重要的资本要素配置制度，
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农村金融不仅为农业和农户融资借贷，也为风险分散提供了便利。根据用途，农户借贷资金可简要分为生产性借款、生活性借款和非正常借款。改革以后，农户借贷资金中大部分用于生产经营活动。不过，自2006年后由于农民实际收入增长缓慢，部分贫困农产甚至不时需要靠借钱度日。例如2007年以来，占20％的低收入农户平均消费倾向在1．3以上。这表现在借贷资金使用构成上，即生活性借款比重越来越大。另一方面农户的非正常性借款在近几年中也呈增加趋势，表明生产和生活里的风险因素对农户的影响日益加大，例如频繁发生的水旱灾害影响。自然地，减少农村收入风险的关键在于引入灵活的保险方式，吸引更多的农户和农业企业参加灾害保险。更为重要的是，在我国农村青壮年男子作为一个家庭生产与生活的支柱，是一个家庭经济的主要来源。这些劳动力一旦遭遇疾病或者意外人身伤害，对整个家庭成员都将是致命打击，从经济角度考虑，该家庭很可能会陷于“贫困陷阱”。农村单个小农家庭经济暴露于这种严重风险之下，对于整个农村经济以及一个农业大国而言都是危险的。为避免这种损失风险和不确定性，迫切需要金融和保险产品的引入，有效地推广农村人身健康保险。
然而，明显地，农村现有的金融制度安排并不能满足这种复杂的多层次、多元化的保险需求。目前中国农村还没有建立起成形的社会保障体系，养老、医疗、自然灾害问题仍然是农户家庭自身要面对的风险，并没有一个公共池(如保险机构或社保基金)来分散这种农村风险。现有的国有保险公司以及政策性的农业保险机构并未能有效开发农村保险业务，建立股份制商业性运作的专业农险公司可能是可行的方案。然而还必须认识到，相对于城镇，农户的保险需求较为分散，并由此导致较高的信息和交易成本，正规商业性金融机构一般不愿涉足农村金融市场，农民的保险需求则往往因得不到保险服务或保费太高而受到抑制。而人身保险市场方面则是中介缺失严重，人身保险作为一种金融产品，正逐步在我国城镇中普及。然而在广大农村市场，该保险却远未得到发展。这与农村人口众多、收入波动较大所产生的潜在客观需求之间形成强烈对比，突显出农村人身保险金融市场中供求脱节、交易困难的现象。造成供求脱节的原因，从需求方面讲，当然可能解释为由于农民保险意识淡泊，低估了保险的保障功能，例如不少人甚至根本不知道有人身保险这一产品。然而更为本质的原因应该在于农民受经济条件所限，缺乏足够的资金支付能力或者心理支付能力去购买保险。这也是一直以来保险在农村市场“生根难”的原因。
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关键词农村保险/现状/市场/原因
第2章农村保险存在的问题
本部分在于着重对我国农村保险市场萧条的原因深入分析，从保险营销业务员，再到农村保险市场的开拓，一步一步，层层递进。
2.1
2.1.1销售主体的不对等巨大潜力的8:2
中国的十三亿人口中，农村人口占五分之四，然而从保险市场的角度看，其保费的总收入仅占市场份额的五分之一。与此相反，人口占全国五分之一的城市其保费却占总额的五分之四，这是怎样一个情形呢？之所以出现上述情形，笔者认为其主要原因有以下几点；首先，经济基础决定上层建筑，由于我国是一个传统的农业国家，农民收入一直增长缓慢，影响了其消费能力，农村居民的传统观念制约着他们把潜在需求转化为有效需求，即用于保险投资。其次；长期以来农村保险市场一直是我国保险市场的“荒漠”，由于上个世纪我国保险销售市场的主战场一直放在城市，从而忽略了对农村市场的宣传，忽略了对农村居民保险意识的普及，实质缺乏对我保险行业的了解，更缺少对我保险行业的信心。但随着国家对我国“三农”的扶持，以及农村经济的持续复苏，加之有效的宣传攻势，我们相信，广大的农村居民即将成为保险市场上的的最大的客户群。因此，中国农村保险市场潜力巨大，市场广阔。
2.1.2待开发的“保险经济区”
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保险诞生以后，尤其是在进入中国以来，保险基本停留在城区，多家公司抢占市场份额，上规模，抓保费收入，抓市场，抓业绩等等。此时，我国的保险行业如雨后春笋般在全国个大中城市生长开来。但，且仅限与大中城市。大多寿险公司的总部都设在北京及沿海的大城市。因此，就全国而言，全国保险市场还是一片待开发的保险处女地。
然而，造成我国农村保险市场不景气的原因是多方面的，比如各保险公司对农村保险市场缺乏了解，对农村市场了解不够，存在为难情绪，打开农村市场的决心不够坚决。还有一个很重要的原因，在我国为数不多的保险公司中，市场的高度集中也是造成供给不足的一个很重要的原因。到2002年，全国27家保险公司仅有6家覆盖全国网洛。其余的公司只能集中于北京、上海、广州等少数城市开展业务。部分地区还有独家经营的情况。大公司占有了市场份额的全部优势，小公司因其影响力小作用不能很好的发挥。保险行业形成了几家大公司诸侯割据的局面，而农村保险市场又被这些保险公司顾及不上。
2.2产品不对路
2.2.1供给与需求的矛盾
市场调节永远由于国家宏观调控，但其最终离不开国家的宏观调控，二者只有互相配合支持。市场调节有一个很重要的作用就是要求企业生产适销对路的产品。目前我国农村保险产品供销不对路，主要表现在产品设计的目标定位选择为城市居民，精算师按照城市居民生存和生活所需设计产品的属性和特性。目前我们把城里适销对路的产品在农村强力推销，我们所提供的保险产品与农村居民的所需难免对不上号。
2.2.2对象错误的反思
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我国的保险公司在产品设计时对农民的情况、需求知之甚少，只是根据城市居民和非农业生产经营者的消费能力、理解能力等设计的，当面对国际竞争和社会责任感而开展保险业务时，由于对农村、农民的实际情况缺乏了解。一时间没办法制定出适合农村的险种，所以迫于压力只得用城市人口的险种滥竽充数，这显然是不适合农民的。这种不适应主要表现在以下几个方面：首先是产品的缴费期限，由于农民春耕秋作的自然规律就决定了农民的经济能力会有一个波动期，如春夏；由于作物刚播种于地下，需要一些话费、农药等维护农作物的生长，故会花费一部分费用，所以此时，农民手中显然没有太多闲散资金来支付保险费用。但，当秋收过后频临春节时分，农民手头却相当充裕。此时应是向其推销保险业务的最佳时节。其次是我们的保险产品必须适销对路，生产农民适合的险种。现行的保险险种多是根据我国城市居民的人均可支配收入制定的。这本身就存在着很多不足。因为，在我国，贫富差距大；城乡贫富差距大是一个不争的事实。农民的人均可支配收入远远落后于城市人口的人均可支配收入。
表1—1
年份
1980
2000
2005上海397.355409.116659.37北京290.464226.596104.55不同地区人均可支配收入情况表单位：元广东274.373628.955054.48山西155.281722.623905.61陕西142.491455.863843.86平均水平216.222987.445113.57资料来源:《中国统计年鉴》
表1—1显示，不同地区农民的收入差距高达两倍左右，在这样的前提下，统一的险种显然使两地的农民都会失去兴趣。
然而，就同一区域内，根据其从业不同收入也不同，如畜牧业肯定会高于纯农业的收入，这也要求我们根据其具体情况制定险
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种。总之一句话，适销一定要对路；再次，我们必须提升我们产品功能的多样性。近年来，由于农村经济发展缓慢，农民收入低，这从侧面就要求其对产品的性价比要求更高，所以我们就应该更多的去挖掘更多的保险功能。如，一单多用等等，只有这样才会对农民产生吸引力，变潜在需求为有效需求。最后，在产品的设计上，开发应用有针对性，针对不同的农村从业人员，不同的文化程度，不同的需求，不同的年龄阶段，对保险的不同需求。只有满足其需要，为其所担保的提供了保障，才能赢得农村居民额信任，才能赢得市场的份额。
2.3保险业务员素质不高
2.3.1保险行业的“救火队员”
足球场上有句名言，一个好的守门员可以抵挡半支球队的进攻！当然，这是在足球场上，但是，之于我们的保险界呢？对，那就是我们的保险营销员，再好的产品，我们都需要营销；而在这一环节，营销人员的个人能力就显得尤其重要了。可以说，我们现在的营销人员是值得尊敬的。因为，现在他们中的大多数都未经过正规的培训，他们的素质与能力同规模巨大、潜力无穷的农村市场极不相称。
2.3.2“救火队员”的不足与成长
保险产业，在我国是一个新兴产业，是一个朝阳产业。正是如此，其在各个方面都会存在着或多或少的不足。作为直接与客户接触的营销人员更是被人称之为“业务素质差”的典型。保险行业是一个特殊的行业，其自身的风险更大于其所担当的保险。因此，科学的评估，精确的计算，巧妙的转移，才能使其承诺得以实现，这就要求我们的业务员具备较高的这方面的技能。与此同时，保险的产品又是虚拟的产品，这就更需要业务员具有较高的
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语言表达能力，使客户接受并购买，同时这从侧面也要求我们的营销业务员有较高的责任心。而现实是，目前我国保险营销人员的素质却不容乐观。首先，保险营销人员的素质普遍较低，这是由于目前我国保险营销人员多为匆匆上岗的“救火队员”，大多只经过短暂的普通培训就快速奔向前线。根本没有经过系统的培训，更不用谈扎实的理论基础知识。其次，出发点错误。在我国保险行业兴起之初，以扩大覆盖面，增加业务收入，扩大保险营销队伍来抢占市场份额，增员成为各保险公司的一致目标。这就为今天的保险发展挖了一个坑，为其现在的发展造成了一个无比复杂的局面，因为其进入的人员鱼龙混杂，部分人员给公司造成了信任危机，使公司的形象严重受损。还有就是增员容易留员难，部分人因为业绩不错或许还能坚持下来，但大部分的人因为克服不了眼前的困难，都会选择放弃，这就从侧面造成了人员的巨大流失，是保险公司的人员出现短缺。然后呢?保险公司又去挖掘“救火队员”。再次，保险行业的专业人才相当匮乏，对保险营销人员、管理人员的教育培训时间过短，多为形式主义。邓小平同志曾今说过：“科技是第一生产力。”而我们保险行业的“科技”就是我们保险人员“扎实的理论基础知识”。如学生考试，没有做好扎实的学习功课怎么能通过考试呢？显然只有接受失败。
2.4“水土不服”，令农村保险寸步难行
无赖的现实2.4.1
中国的农村保险市场就如我国广阔的国土一样大，但是对其开发却是一个让人无比纠结的问题。因为，我们没有能够向城市市场一样借鉴国外的机会；更没有哪一个国家回想我们一样有一个如此大的待开发的市场。而我们自己却并未强大成熟到可以如此快的研究一套适合农村居民的保险业务与管理机制。一味的套用“城市模式”更是让我们在营销路上处处碰壁，吃尽苦头。我国的保险行业现行的体制是总公司—分公司—支公司的三级结构，
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而支公司只能设立在县城，这就根本无法触及巨大的农村市场，而我们只能接受这无赖的现实，但同时我们又心存幸福的等待，因为我们坚信，终会有一天，我们会研究出在农村居民中广受好评的险种，会建立一套适合农村的营销体制。
2.4.2对象错误；探索与引导
从古至今，我国农村经济一直落后，而受其落后的小农经济思想的制约，加之知识文化水平的欠缺导致我国农村居民保险观念落后。北京大学社会系主任、博士生导师王思斌教授曾与1995年对山东某地的一些村庄进行了走访调查，调查发现，其中92.7%的人认为养老还得靠儿女。或许这是一个苍白的数据，但作为保险人的我们看到的却更多的是我们的悲哀。笔者认为，这样的结果一方面是由于我国农村经济落后造成的，而另一方面则是由于我们在开发农村市场上的失败造成的。使我们还没有来得及给其宣传保险方面的知识，培养其保险意识造成的，或许，在不久的将来，一直保单就可以让其打消其听天由命养儿防老的观念；就可以让其不再担心老无所养，就可以打消其终无所理的顾虑。
然而要其转变对保险的认识、误解和不信任并非一朝一夕的事情，这要我们的营销人员、乃至整个保险人对其耐心的讲解、说明。动之以情晓之以理，日积月累。当我们得到了其信任以后，就会形成这样一幅“人传人”的局面，这是我们所期望看到的。
新中国在成立之初，为了迅速发展国民经济而照搬“苏联模式”，其后果是国民经济不进反退。而我们在农村保险市场中照搬“城市模式”的结果也一样，只有失败。因为对象错误。我们们不能期望农村居民与城市居民一样有着同样的收入，同样的知识文化水平，因为农村居民也知道那是不切实际的。我们要根据其保险意识落后的实际情况加以引导其进行消费，要充分让其认识到保险产品的优越性，只有这样那个才能充分利用他们的潜在需求来调动农村这个巨大的市场。
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第3章解决对策
本章主要是在分析我国农村保险市场的现状的现状以及其存在的问题的基础上提出一些相应的对策及建议。
3.1
3.1.1创新销售模式营销观念的创新
人寿保险公司是以尽可能多的销售可能多的产品来扩大业务量，以牟取最大利益作为其目标，这就要求其有较先进的销售理念从而可以谋取最大的利益。保险产品是虚拟产品，而其产品的销售往往需要营销人员与客户面对面的交流，而此时，正确的销售理念就显得至关重要了。它可以使之拉近双方的心理距离，从而事半功倍。
一、人性化的服务；个性化的销售。
每个人都有自己的心理弱点和自己心理的敏感底线，都会对死亡有自己独特的认识和看法。而且，绝大多数人在面对死亡的时候是脆弱的、是回避的，而当期潜意识认识到死亡逼近的时候，意识到衰亡期里所需要的供给没有固定的保障的时候，而此时我们的保险将提供给她第一选择。消费者作为市场的主体，在营销活动中，应体现其认同倾向。选择营销的策率和方式，而鉴于心理学上的观点，人们的心理思想会随着外界的变化而变化，如加以引导则可以干扰影响其正常的心理。所以，此时应对其加强心理引导，从而减小业务销售的难度。
二、以人为本的原则。
顾客就是上帝，随着市场经济的不断发展，以客户为中心的销售原则必然将成为买方市场供给产品的唯一准则。以客户的需求进行险种的开发、研制。不仅能拜托照搬“城市模式”的尴尬，更能事半功倍，这就要求我们的从业人员深入分析客户的需求，
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并加以总结分析。
3.1.2营销制度的改变
减少成本投入，最大限度的去掉保险销售的一系列多余的环节，从而提高利润，当然，要实现这一经营活动的目标，就需要与之相配的营销经营制度。
第一、由于我们现在的营销人员的组成较为复杂，近些
年更是出现了银行、代理、邮政代理等。复杂的营销体系就难免会产生业务水平素质参差不齐。而且我们现在的营销人员又一救火队员居多。所以，实现营销人员的职业化已是迫在眉睫。营销人员的职业化不是名称的改变，更多的应是专业基础知识的丰富，业务技能的提高。
第二、农村保险营销的专业化。
所谓“专业”指的是专功于一项事业，农村保险销售的专业化应该分为两大部分来看，首先要有一批专业知识扎实且对农村现状相当了解的保险专业人才对农村保险市场深入分析研究，从而研究出适销对路的产品来。其次是营销方式的专业化；营销队伍应该“求精不求多”，实践证明，人多并非力量大。至少再保险营销这一行是这样，只有提供了自己的专业知识才能以一敌百，以一人的销售业绩敌过百人的业绩。专业化的另一个方面体现在营销平台的创新上，如网络营销。这即成本低又免于奔波之苦。
第三、充分利用专业代理公司，布局乡镇深入基层。
由保险公司直接分离出的部分具有专业知识的人员组成中介机构，或经过保监部门审批成立的专业代理公司，这些代理公司规模一般3—5人，便于深入基层乡镇，专业保险公司的建立，不仅可以使保险代理从无序走向有序，更能使专业而系统的保险知识深入基层、深入老百姓心中。同时加深了老百姓对保险的认识。专业保险代理公司是开发农村市场的前沿阵地。
3.1.3经营模式的创新
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要实现经营模式的创新就要打破传统的经营模式，建立新的经营体制。
首先、以“点”带面，盘活农村保险市场。
由于农村居民居住分散，人口密度小，且具有亲缘、亲情、和邻居等裙带关系，这就要求我们要正确认识，认真分析。找出其某村某部落德高望重的人，从其下手。由于公众信任度高，且农村居民大多从众心理较强。所以，此举在大多情况下能做到“以点带面”盘活农村保险市场。当然要达到这一目的绝非易事，具体可以分为以下几步走：
第一；营销方式仍居主导地位，个人代理地位不容忽视。在我国农村保险市场发展的过程中，各市场均花大力气来抢占营销队伍的最高点。农村中的退休教师、乡干部均可以成为营销的主力军，因为其以前工作在老百姓心中留下了较高的威望，老百姓一般会信服他们。
第二；突破我国农村保险的网点建设的瓶颈状态；适当引进直销方式开拓新的营销平台。这其中主要就是设立农村乡镇代办点，与上文提及的建立代理保险公司功能相近。
第三；依托农贸市场，拉近与农民的距离。农业贸易市场是城乡物流物资的交换地，农村人口的集聚地。将保险市场搬至此的目的只有一个，此地人口密集，市场广大，易于宣传。
其次、销售技巧的创新，以农村市场为导向。
营销技巧是一种针对不同对象、不同环境、不同状态做出的相应判断、控制能力和策略。它是在动态中不断变换的表现形式，很难也不可囊以相对静止的模式来加以规范，只能依赖实施者在自身素质能力的基础上，遵从一定的原则来实现目标。这些原则主要有以下几点；第一，目标一致性的原则，即在选择技巧时所产生的作用与目标实现正相关，它所造成的影响和发挥的作用事项有利于目标的方向发展。第二；施用着实时性原则。既要正确选择营销的时机，如农村应该尽量选在秋收之后。第三；随机性原则。应根据客体的变化而变化做到具体问题具体分析。第四；针对性原则。营销人员应根据客户的时机承受能力和客观需求针对性的向其营销，并且根据事态的不断变化而变化。
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3.1.4管理创新
管理作为一门科学，在物质的增减与转化中，在各种意义的数字运用中完善着自身对客观世界的适应力，结构成一个门类庞杂、目标明确的科学体系。我们所讲的管理创新是要突破旧体制，创造新模式。
而保险业的管理有着其自身的规律、模式，显然，农村的保险市场的管理更具其个性化特征。要推进中国农村保险业的发展，就需要在原有体制上有个新的突破。
而从发展的角度看，我国农村保险的管理与创新主要包括以下几个方面：
一、人力资源管理的创新。
现代知识的竞争主要是人才的竞争。一个企业拥有了雄厚的人力资源便会在市场竞争中立于不败之地。人力资源管理就是要对人力资源有效的开发；合理的配置、充分利用及不断提高的科学管理。它包括人力资源的预测和规划、配置、分析和设计、选择和实用、智力开发和教育培训。以及积极的调动和向心力的培养。
以人为本的现代管理理念的指导下的人力资源管理范围体现为:
第一、人与责任的匹配；做到以责任人，人尽其用，人尽其才。第二、人与权的匹配：做到忠于职守，协同有序，权利能适度。第三、人与利的匹配：酬劳相当，奖励创新与奉献。
第四、人与人的匹配，发挥团队精神有序竞争；共同进步。尽快改革热力资源的管理体制，把对于人力资源的利用转化到对于人力资源的有效配置上来，打破哪些影响人力资源有效配置的障碍。建立人才的引入、淘汰、激励、竞争和培养体制。建立科学的分配制度使人力资源的管理走向科学化、规范化、制度化，实现人力资源的优化配置。
二、知识管理的创新
在任何团体任何组织中，都会存在一些关键技能对获得高绩效
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时至关重要的。任何组织都需要知识管理，都拥有知识管理的流程，是现在最佳行为正式化，并发展为新的最佳行为，确保他们能够传递给那些能够正确运用它的员工，使之不断升级；以避免他们成为限制因素。避免知识的过时。
保险管理需要新的角色、责任和制度。他需要运用集体的智慧提高组织的应变能力和创新能力。是组织显性知识和引性知识共享的一种哦能够途径。知识管理必须遵循一定的路线去发展。
与其他领域的管理相比，知识管理具有技术、法律、联合多方面的优势。农村保险市场的开发应具备以下的管理步骤：
第一、建设培训、教育、研究基地和网咯系统，立足于培养农村保险人才，吸收先进知识挖掘内部生成知识，建立农村保险市场的扩散和吸收模式，提高知识的占有率。
第二、逐步建立农村保险数据资料库，利用现代化的技术手段和工具，不断部员工个人的知识和经验转化为企业财富。
第三、激励能和激发那些专注于开发农村保险市场和业务的团队，给予他们充分的空间、时间、和良好的技术支持；使其在分享彼此的经验和知识成果时充满活力，从而有效地推动农村市场的发展。拓展农村市场的进度。
第四、采取相应的策略，建立知识来支撑险种的创新，利用知识来复制农村保险市场成功的案例，以及其成功的流程环节，以提高知识的利用率，实现知识的增值。
创新是一个民族进步的灵魂，而至于农村保险市场也是一样，无论是营销观念的创新；还是营销制度的创新；或者是经营模式的改变，还是管理的创新都是我国农村保险走向正规的开启。
3.2革命尚未成功；明日仍需努力
没有人会否认我国农村保险市场的巨大潜力，但与此同时我们也能清楚地认识到要开拓我国农村保险市场的难度。作为一名保险人，我们不但要清醒的认识到我们在农村保险市场上所犯下的侏儒照搬“城市模式”般的错误；又要深入分析以前供需矛盾的关键所在。既要充分认识到作为一个保险营销人员要有扎实的基
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础理论知识，又要时刻明白凡事要具体问题具体分析，农村不能套用“城市模式”。探索和建立适合农村保险市场的保险产品；培训和培养适合农村保险市场的保险营销员；创立和完善适合农村保险市场的保险经营和营销体制；或许这才是打开农村保险市场的第一步！
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致谢
本文的写作过程中有很多观点引用自各名家及同仁著作；在此，特向各位表示感谢！
参考文献
【1】刘京生：《农村保险制度的探索与创新》，中国金融出版社，1999
【2】赵风祥：《中国农业保险大有作为》，中国金融出版社，1999
【3】国家统计局：《中国统计年鉴》，中国统计出版社，2006
【4】张弘、欧阳仁：《寿险营销技巧全书》，经济日报出版社，1997
【5】孙祁祥：《中国保险业：矛盾、挑战与对策》，中国金融出版社，2000
【6】叶绍棠：《中国保险大视野》，新华出版社，2002
【7】童树德：《中国县域寿险业》，中国金融出版社，2005
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毕业设计（论文）任务书班级08级保险班学生姓名张丽指导教师杨雪梅
设计（论文）题目论我国农村保险市场
我国农村保险市场的问题、现状、及解决构想。
主要研究
内容
关于农村保险市场的开拓方法。
主要技术
指标或研
究目标
基本要求
１、选题时间：
２、查阅资料时间：
论文完成
时间３、论文初稿写作时间：
４、论文修改写作时间：
５、论文完稿写作时间：2010年11月5日2010年11月14日
主要参考
资料及
文献《农村保险制度的探索与创新》《中国农业保险大有作为》《中国保险业：矛盾、挑战与对策》等
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第一章农村保险发展的意义
1.1摘要…………………………………………………………………5
1.2农村保险发展的现状………………………………………………5
第二章农村保险存在的问题
2.1销主体进入不对等…………………………………………………6
2.1.1巨大潜力的8：2……………………………………………6
2.1.2待开发的保险经济区………………………………………7
2.2产品不对路……………………………………………………………7
2.2.1供给与需求的矛盾…………………………………………7
2.2.2对象错误的反思……………………………………………8
2.3业务员素质不高……………………………………………………9
2.3.1保险行业的“救火队员”……………………………10
2.3.2“救火队员”的不足与成长……………………………10
2.4水土不服令农村保险寸步难行…………………………………10
2.4.1令人无赖的现实…………………………………………11
2.4.2对象错误的探索与引导…………………………………12
第三章解决对策
3.1创新销售模式………………………………………………………12
3.1.1营销观念的创新…………………………………………13
3.1.2营销制度的改变…………………………………………13
3.1.3营销模式的创新…………………………………………14
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1.1摘要
中国“三农问题”对于中国整体经济和社会发展的重要性因加入WTO 而变得格外引人注目。健全现代农业可持续发展三大支柱（农业科技、金融、保险）之一的农业风险管理体系，就更是其中的关键环节，因此；繁荣农村保险市场，成为发展农村经济的紧迫任务。本文试图在对我国农村保险市场现状及其存在的问题进行分析的基础上，结合我国农业大国的实际，探讨我国农险业务的发展方向，提出完善农村保险市场的对策。
关键词农村/金融保险/分析/对策
1.2保险市场的现状
本部分主要是分析我国农村保险市场的现状，从而为后文分析我国农村保险市场存在的问题做准备。
农民收入问题已成为政府着力解决的首要问题。但同时应该重视减小农业和农户风险(例如自然灾害、疾病和意外伤害)问题。现阶段的经济发展对金融的依赖程度越来越高，作为农村经济发展中重要的资本要素配置制度，
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农村金融不仅为农业和农户融资借贷，也为风险分散提供了便利。根据用途，农户借贷资金可简要分为生产性借款、生活性借款和非正常借款。改革以后，农户借贷资金中大部分用于生产经营活动。不过，自2006年后由于农民实际收入增长缓慢，部分贫困农产甚至不时需要靠借钱度日。例如2007年以来，占20％的低收入农户平均消费倾向在1．3以上。这表现在借贷资金使用构成上，即生活性借款比重越来越大。另一方面农户的非正常性借款在近几年中也呈增加趋势，表明生产和生活里的风险因素对农户的影响日益加大，例如频繁发生的水旱灾害影响。自然地，减少农村收入风险的关键在于引入灵活的保险方式，吸引更多的农户和农业企业参加灾害保险。更为重要的是，在我国农村青壮年男子作为一个家庭生产与生活的支柱，是一个家庭经济的主要来源。这些劳动力一旦遭遇疾病或者意外人身伤害，对整个家庭成员都将是致命打击，从经济角度考虑，该家庭很可能会陷于“贫困陷阱”。农村单个小农家庭经济暴露于这种严重风险之下，对于整个农村经济以及一个农业大国而言都是危险的。为避免这种损失风险和不确定性，迫切需要金融和保险产品的引入，有效地推广农村人身健康保险。
然而，明显地，农村现有的金融制度安排并不能满足这种复杂的多层次、多元化的保险需求。目前中国农村还没有建立起成形的社会保障体系，养老、医疗、自然灾害问题仍然是农户家庭自身要面对的风险，并没有一个公共池(如保险机构或社保基金)来分散这种农村风险。现有的国有保险公司以及政策性的农业保险机构并未能有效开发农村保险业务，建立股份制商业性运作的专业农险公司可能是可行的方案。然而还必须认识到，相对于城镇，农户的保险需求较为分散，并由此导致较高的信息和交易成本，正规商业性金融机构一般不愿涉足农村金融市场，农民的保险需求则往往因得不到保险服务或保费太高而受到抑制。而人身保险市场方面则是中介缺失严重，人身保险作为一种金融产品，正逐步在我国城镇中普及。然而在广大农村市场，该保险却远未得到发展。这与农村人口众多、收入波动较大所产生的潜在客观需求之间形成强烈对比，突显出农村人身保险金融市场中供求脱节、交易困难的现象。造成供求脱节的原因，从需求方面讲，当然可能解释为由于农民保险意识淡泊，低估了保险的保障功能，例如不少人甚至根本不知道有人身保险这一产品。然而更为本质的原因应该在于农民受经济条件所限，缺乏足够的资金支付能力或者心理支付能力去购买保险。这也是一直以来保险在农村市场“生根难”的原因。
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关键词农村保险/现状/市场/原因
第2章农村保险存在的问题
本部分在于着重对我国农村保险市场萧条的原因深入分析，从保险营销业务员，再到农村保险市场的开拓，一步一步，层层递进。
2.1
2.1.1销售主体的不对等巨大潜力的8:2
中国的十三亿人口中，农村人口占五分之四，然而从保险市场的角度看，其保费的总收入仅占市场份额的五分之一。与此相反，人口占全国五分之一的城市其保费却占总额的五分之四，这是怎样一个情形呢？之所以出现上述情形，笔者认为其主要原因有以下几点；首先，经济基础决定上层建筑，由于我国是一个传统的农业国家，农民收入一直增长缓慢，影响了其消费能力，农村居民的传统观念制约着他们把潜在需求转化为有效需求，即用于保险投资。其次；长期以来农村保险市场一直是我国保险市场的“荒漠”，由于上个世纪我国保险销售市场的主战场一直放在城市，从而忽略了对农村市场的宣传，忽略了对农村居民保险意识的普及，实质缺乏对我保险行业的了解，更缺少对我保险行业的信心。但随着国家对我国“三农”的扶持，以及农村经济的持续复苏，加之有效的宣传攻势，我们相信，广大的农村居民即将成为保险市场上的的最大的客户群。因此，中国农村保险市场潜力巨大，市场广阔。
2.1.2待开发的“保险经济区”
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保险诞生以后，尤其是在进入中国以来，保险基本停留在城区，多家公司抢占市场份额，上规模，抓保费收入，抓市场，抓业绩等等。此时，我国的保险行业如雨后春笋般在全国个大中城市生长开来。但，且仅限与大中城市。大多寿险公司的总部都设在北京及沿海的大城市。因此，就全国而言，全国保险市场还是一片待开发的保险处女地。
然而，造成我国农村保险市场不景气的原因是多方面的，比如各保险公司对农村保险市场缺乏了解，对农村市场了解不够，存在为难情绪，打开农村市场的决心不够坚决。还有一个很重要的原因，在我国为数不多的保险公司中，市场的高度集中也是造成供给不足的一个很重要的原因。到2002年，全国27家保险公司仅有6家覆盖全国网洛。其余的公司只能集中于北京、上海、广州等少数城市开展业务。部分地区还有独家经营的情况。大公司占有了市场份额的全部优势，小公司因其影响力小作用不能很好的发挥。保险行业形成了几家大公司诸侯割据的局面，而农村保险市场又被这些保险公司顾及不上。
2.2产品不对路
2.2.1供给与需求的矛盾
市场调节永远由于国家宏观调控，但其最终离不开国家的宏观调控，二者只有互相配合支持。市场调节有一个很重要的作用就是要求企业生产适销对路的产品。目前我国农村保险产品供销不对路，主要表现在产品设计的目标定位选择为城市居民，精算师按照城市居民生存和生活所需设计产品的属性和特性。目前我们把城里适销对路的产品在农村强力推销，我们所提供的保险产品与农村居民的所需难免对不上号。
2.2.2对象错误的反思
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我国的保险公司在产品设计时对农民的情况、需求知之甚少，只是根据城市居民和非农业生产经营者的消费能力、理解能力等设计的，当面对国际竞争和社会责任感而开展保险业务时，由于对农村、农民的实际情况缺乏了解。一时间没办法制定出适合农村的险种，所以迫于压力只得用城市人口的险种滥竽充数，这显然是不适合农民的。这种不适应主要表现在以下几个方面：首先是产品的缴费期限，由于农民春耕秋作的自然规律就决定了农民的经济能力会有一个波动期，如春夏；由于作物刚播种于地下，需要一些话费、农药等维护农作物的生长，故会花费一部分费用，所以此时，农民手中显然没有太多闲散资金来支付保险费用。但，当秋收过后频临春节时分，农民手头却相当充裕。此时应是向其推销保险业务的最佳时节。其次是我们的保险产品必须适销对路，生产农民适合的险种。现行的保险险种多是根据我国城市居民的人均可支配收入制定的。这本身就存在着很多不足。因为，在我国，贫富差距大；城乡贫富差距大是一个不争的事实。农民的人均可支配收入远远落后于城市人口的人均可支配收入。
表1—1
年份
1980
2000
2005上海397.355409.116659.37北京290.464226.596104.55不同地区人均可支配收入情况表单位：元广东274.373628.955054.48山西155.281722.623905.61陕西142.491455.863843.86平均水平216.222987.445113.57资料来源:《中国统计年鉴》
表1—1显示，不同地区农民的收入差距高达两倍左右，在这样的前提下，统一的险种显然使两地的农民都会失去兴趣。
然而，就同一区域内，根据其从业不同收入也不同，如畜牧业肯定会高于纯农业的收入，这也要求我们根据其具体情况制定险
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种。总之一句话，适销一定要对路；再次，我们必须提升我们产品功能的多样性。近年来，由于农村经济发展缓慢，农民收入低，这从侧面就要求其对产品的性价比要求更高，所以我们就应该更多的去挖掘更多的保险功能。如，一单多用等等，只有这样才会对农民产生吸引力，变潜在需求为有效需求。最后，在产品的设计上，开发应用有针对性，针对不同的农村从业人员，不同的文化程度，不同的需求，不同的年龄阶段，对保险的不同需求。只有满足其需要，为其所担保的提供了保障，才能赢得农村居民额信任，才能赢得市场的份额。
2.3保险业务员素质不高
2.3.1保险行业的“救火队员”
足球场上有句名言，一个好的守门员可以抵挡半支球队的进攻！当然，这是在足球场上，但是，之于我们的保险界呢？对，那就是我们的保险营销员，再好的产品，我们都需要营销；而在这一环节，营销人员的个人能力就显得尤其重要了。可以说，我们现在的营销人员是值得尊敬的。因为，现在他们中的大多数都未经过正规的培训，他们的素质与能力同规模巨大、潜力无穷的农村市场极不相称。
2.3.2“救火队员”的不足与成长
保险产业，在我国是一个新兴产业，是一个朝阳产业。正是如此，其在各个方面都会存在着或多或少的不足。作为直接与客户接触的营销人员更是被人称之为“业务素质差”的典型。保险行业是一个特殊的行业，其自身的风险更大于其所担当的保险。因此，科学的评估，精确的计算，巧妙的转移，才能使其承诺得以实现，这就要求我们的业务员具备较高的这方面的技能。与此同时，保险的产品又是虚拟的产品，这就更需要业务员具有较高的
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语言表达能力，使客户接受并购买，同时这从侧面也要求我们的营销业务员有较高的责任心。而现实是，目前我国保险营销人员的素质却不容乐观。首先，保险营销人员的素质普遍较低，这是由于目前我国保险营销人员多为匆匆上岗的“救火队员”，大多只经过短暂的普通培训就快速奔向前线。根本没有经过系统的培训，更不用谈扎实的理论基础知识。其次，出发点错误。在我国保险行业兴起之初，以扩大覆盖面，增加业务收入，扩大保险营销队伍来抢占市场份额，增员成为各保险公司的一致目标。这就为今天的保险发展挖了一个坑，为其现在的发展造成了一个无比复杂的局面，因为其进入的人员鱼龙混杂，部分人员给公司造成了信任危机，使公司的形象严重受损。还有就是增员容易留员难，部分人因为业绩不错或许还能坚持下来，但大部分的人因为克服不了眼前的困难，都会选择放弃，这就从侧面造成了人员的巨大流失，是保险公司的人员出现短缺。然后呢?保险公司又去挖掘“救火队员”。再次，保险行业的专业人才相当匮乏，对保险营销人员、管理人员的教育培训时间过短，多为形式主义。邓小平同志曾今说过：“科技是第一生产力。”而我们保险行业的“科技”就是我们保险人员“扎实的理论基础知识”。如学生考试，没有做好扎实的学习功课怎么能通过考试呢？显然只有接受失败。
2.4“水土不服”，令农村保险寸步难行
无赖的现实2.4.1
中国的农村保险市场就如我国广阔的国土一样大，但是对其开发却是一个让人无比纠结的问题。因为，我们没有能够向城市市场一样借鉴国外的机会；更没有哪一个国家回想我们一样有一个如此大的待开发的市场。而我们自己却并未强大成熟到可以如此快的研究一套适合农村居民的保险业务与管理机制。一味的套用“城市模式”更是让我们在营销路上处处碰壁，吃尽苦头。我国的保险行业现行的体制是总公司—分公司—支公司的三级结构，
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而支公司只能设立在县城，这就根本无法触及巨大的农村市场，而我们只能接受这无赖的现实，但同时我们又心存幸福的等待，因为我们坚信，终会有一天，我们会研究出在农村居民中广受好评的险种，会建立一套适合农村的营销体制。
2.4.2对象错误；探索与引导
从古至今，我国农村经济一直落后，而受其落后的小农经济思想的制约，加之知识文化水平的欠缺导致我国农村居民保险观念落后。北京大学社会系主任、博士生导师王思斌教授曾与1995年对山东某地的一些村庄进行了走访调查，调查发现，其中92.7%的人认为养老还得靠儿女。或许这是一个苍白的数据，但作为保险人的我们看到的却更多的是我们的悲哀。笔者认为，这样的结果一方面是由于我国农村经济落后造成的，而另一方面则是由于我们在开发农村市场上的失败造成的。使我们还没有来得及给其宣传保险方面的知识，培养其保险意识造成的，或许，在不久的将来，一直保单就可以让其打消其听天由命养儿防老的观念；就可以让其不再担心老无所养，就可以打消其终无所理的顾虑。
然而要其转变对保险的认识、误解和不信任并非一朝一夕的事情，这要我们的营销人员、乃至整个保险人对其耐心的讲解、说明。动之以情晓之以理，日积月累。当我们得到了其信任以后，就会形成这样一幅“人传人”的局面，这是我们所期望看到的。
新中国在成立之初，为了迅速发展国民经济而照搬“苏联模式”，其后果是国民经济不进反退。而我们在农村保险市场中照搬“城市模式”的结果也一样，只有失败。因为对象错误。我们们不能期望农村居民与城市居民一样有着同样的收入，同样的知识文化水平，因为农村居民也知道那是不切实际的。我们要根据其保险意识落后的实际情况加以引导其进行消费，要充分让其认识到保险产品的优越性，只有这样那个才能充分利用他们的潜在需求来调动农村这个巨大的市场。
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第3章解决对策
本章主要是在分析我国农村保险市场的现状的现状以及其存在的问题的基础上提出一些相应的对策及建议。
3.1
3.1.1创新销售模式营销观念的创新
人寿保险公司是以尽可能多的销售可能多的产品来扩大业务量，以牟取最大利益作为其目标，这就要求其有较先进的销售理念从而可以谋取最大的利益。保险产品是虚拟产品，而其产品的销售往往需要营销人员与客户面对面的交流，而此时，正确的销售理念就显得至关重要了。它可以使之拉近双方的心理距离，从而事半功倍。
一、人性化的服务；个性化的销售。
每个人都有自己的心理弱点和自己心理的敏感底线，都会对死亡有自己独特的认识和看法。而且，绝大多数人在面对死亡的时候是脆弱的、是回避的，而当期潜意识认识到死亡逼近的时候，意识到衰亡期里所需要的供给没有固定的保障的时候，而此时我们的保险将提供给她第一选择。消费者作为市场的主体，在营销活动中，应体现其认同倾向。选择营销的策率和方式，而鉴于心理学上的观点，人们的心理思想会随着外界的变化而变化，如加以引导则可以干扰影响其正常的心理。所以，此时应对其加强心理引导，从而减小业务销售的难度。
二、以人为本的原则。
顾客就是上帝，随着市场经济的不断发展，以客户为中心的销售原则必然将成为买方市场供给产品的唯一准则。以客户的需求进行险种的开发、研制。不仅能拜托照搬“城市模式”的尴尬，更能事半功倍，这就要求我们的从业人员深入分析客户的需求，
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并加以总结分析。
3.1.2营销制度的改变
减少成本投入，最大限度的去掉保险销售的一系列多余的环节，从而提高利润，当然，要实现这一经营活动的目标，就需要与之相配的营销经营制度。
第一、由于我们现在的营销人员的组成较为复杂，近些
年更是出现了银行、代理、邮政代理等。复杂的营销体系就难免会产生业务水平素质参差不齐。而且我们现在的营销人员又一救火队员居多。所以，实现营销人员的职业化已是迫在眉睫。营销人员的职业化不是名称的改变，更多的应是专业基础知识的丰富，业务技能的提高。
第二、农村保险营销的专业化。
所谓“专业”指的是专功于一项事业，农村保险销售的专业化应该分为两大部分来看，首先要有一批专业知识扎实且对农村现状相当了解的保险专业人才对农村保险市场深入分析研究，从而研究出适销对路的产品来。其次是营销方式的专业化；营销队伍应该“求精不求多”，实践证明，人多并非力量大。至少再保险营销这一行是这样，只有提供了自己的专业知识才能以一敌百，以一人的销售业绩敌过百人的业绩。专业化的另一个方面体现在营销平台的创新上，如网络营销。这即成本低又免于奔波之苦。
第三、充分利用专业代理公司，布局乡镇深入基层。
由保险公司直接分离出的部分具有专业知识的人员组成中介机构，或经过保监部门审批成立的专业代理公司，这些代理公司规模一般3—5人，便于深入基层乡镇，专业保险公司的建立，不仅可以使保险代理从无序走向有序，更能使专业而系统的保险知识深入基层、深入老百姓心中。同时加深了老百姓对保险的认识。专业保险代理公司是开发农村市场的前沿阵地。
3.1.3经营模式的创新
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要实现经营模式的创新就要打破传统的经营模式，建立新的经营体制。
首先、以“点”带面，盘活农村保险市场。
由于农村居民居住分散，人口密度小，且具有亲缘、亲情、和邻居等裙带关系，这就要求我们要正确认识，认真分析。找出其某村某部落德高望重的人，从其下手。由于公众信任度高，且农村居民大多从众心理较强。所以，此举在大多情况下能做到“以点带面”盘活农村保险市场。当然要达到这一目的绝非易事，具体可以分为以下几步走：
第一；营销方式仍居主导地位，个人代理地位不容忽视。在我国农村保险市场发展的过程中，各市场均花大力气来抢占营销队伍的最高点。农村中的退休教师、乡干部均可以成为营销的主力军，因为其以前工作在老百姓心中留下了较高的威望，老百姓一般会信服他们。
第二；突破我国农村保险的网点建设的瓶颈状态；适当引进直销方式开拓新的营销平台。这其中主要就是设立农村乡镇代办点，与上文提及的建立代理保险公司功能相近。
第三；依托农贸市场，拉近与农民的距离。农业贸易市场是城乡物流物资的交换地，农村人口的集聚地。将保险市场搬至此的目的只有一个，此地人口密集，市场广大，易于宣传。
其次、销售技巧的创新，以农村市场为导向。
营销技巧是一种针对不同对象、不同环境、不同状态做出的相应判断、控制能力和策略。它是在动态中不断变换的表现形式，很难也不可囊以相对静止的模式来加以规范，只能依赖实施者在自身素质能力的基础上，遵从一定的原则来实现目标。这些原则主要有以下几点；第一，目标一致性的原则，即在选择技巧时所产生的作用与目标实现正相关，它所造成的影响和发挥的作用事项有利于目标的方向发展。第二；施用着实时性原则。既要正确选择营销的时机，如农村应该尽量选在秋收之后。第三；随机性原则。应根据客体的变化而变化做到具体问题具体分析。第四；针对性原则。营销人员应根据客户的时机承受能力和客观需求针对性的向其营销，并且根据事态的不断变化而变化。
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3.1.4管理创新
管理作为一门科学，在物质的增减与转化中，在各种意义的数字运用中完善着自身对客观世界的适应力，结构成一个门类庞杂、目标明确的科学体系。我们所讲的管理创新是要突破旧体制，创造新模式。
而保险业的管理有着其自身的规律、模式，显然，农村的保险市场的管理更具其个性化特征。要推进中国农村保险业的发展，就需要在原有体制上有个新的突破。
而从发展的角度看，我国农村保险的管理与创新主要包括以下几个方面：
一、人力资源管理的创新。
现代知识的竞争主要是人才的竞争。一个企业拥有了雄厚的人力资源便会在市场竞争中立于不败之地。人力资源管理就是要对人力资源有效的开发；合理的配置、充分利用及不断提高的科学管理。它包括人力资源的预测和规划、配置、分析和设计、选择和实用、智力开发和教育培训。以及积极的调动和向心力的培养。
以人为本的现代管理理念的指导下的人力资源管理范围体现为:
第一、人与责任的匹配；做到以责任人，人尽其用，人尽其才。第二、人与权的匹配：做到忠于职守，协同有序，权利能适度。第三、人与利的匹配：酬劳相当，奖励创新与奉献。
第四、人与人的匹配，发挥团队精神有序竞争；共同进步。尽快改革热力资源的管理体制，把对于人力资源的利用转化到对于人力资源的有效配置上来，打破哪些影响人力资源有效配置的障碍。建立人才的引入、淘汰、激励、竞争和培养体制。建立科学的分配制度使人力资源的管理走向科学化、规范化、制度化，实现人力资源的优化配置。
二、知识管理的创新
在任何团体任何组织中，都会存在一些关键技能对获得高绩效
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时至关重要的。任何组织都需要知识管理，都拥有知识管理的流程，是现在最佳行为正式化，并发展为新的最佳行为，确保他们能够传递给那些能够正确运用它的员工，使之不断升级；以避免他们成为限制因素。避免知识的过时。
保险管理需要新的角色、责任和制度。他需要运用集体的智慧提高组织的应变能力和创新能力。是组织显性知识和引性知识共享的一种哦能够途径。知识管理必须遵循一定的路线去发展。
与其他领域的管理相比，知识管理具有技术、法律、联合多方面的优势。农村保险市场的开发应具备以下的管理步骤：
第一、建设培训、教育、研究基地和网咯系统，立足于培养农村保险人才，吸收先进知识挖掘内部生成知识，建立农村保险市场的扩散和吸收模式，提高知识的占有率。
第二、逐步建立农村保险数据资料库，利用现代化的技术手段和工具，不断部员工个人的知识和经验转化为企业财富。
第三、激励能和激发那些专注于开发农村保险市场和业务的团队，给予他们充分的空间、时间、和良好的技术支持；使其在分享彼此的经验和知识成果时充满活力，从而有效地推动农村市场的发展。拓展农村市场的进度。
第四、采取相应的策略，建立知识来支撑险种的创新，利用知识来复制农村保险市场成功的案例，以及其成功的流程环节，以提高知识的利用率，实现知识的增值。
创新是一个民族进步的灵魂，而至于农村保险市场也是一样，无论是营销观念的创新；还是营销制度的创新；或者是经营模式的改变，还是管理的创新都是我国农村保险走向正规的开启。
3.2革命尚未成功；明日仍需努力
没有人会否认我国农村保险市场的巨大潜力，但与此同时我们也能清楚地认识到要开拓我国农村保险市场的难度。作为一名保险人，我们不但要清醒的认识到我们在农村保险市场上所犯下的侏儒照搬“城市模式”般的错误；又要深入分析以前供需矛盾的关键所在。既要充分认识到作为一个保险营销人员要有扎实的基
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础理论知识，又要时刻明白凡事要具体问题具体分析，农村不能套用“城市模式”。探索和建立适合农村保险市场的保险产品；培训和培养适合农村保险市场的保险营销员；创立和完善适合农村保险市场的保险经营和营销体制；或许这才是打开农村保险市场的第一步！
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致谢
本文的写作过程中有很多观点引用自各名家及同仁著作；在此，特向各位表示感谢！
参考文献
【1】刘京生：《农村保险制度的探索与创新》，中国金融出版社，1999
【2】赵风祥：《中国农业保险大有作为》，中国金融出版社，1999
【3】国家统计局：《中国统计年鉴》，中国统计出版社，2006
【4】张弘、欧阳仁：《寿险营销技巧全书》，经济日报出版社，1997
【5】孙祁祥：《中国保险业：矛盾、挑战与对策》，中国金融出版社，2000
【6】叶绍棠：《中国保险大视野》，新华出版社，2002
【7】童树德：《中国县域寿险业》，中国金融出版社，2005
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毕业设计（论文）任务书班级08级保险班学生姓名张丽指导教师杨雪梅
设计（论文）题目论我国农村保险市场
我国农村保险市场的问题、现状、及解决构想。
主要研究
内容
关于农村保险市场的开拓方法。
主要技术
指标或研
究目标
基本要求
１、选题时间：
２、查阅资料时间：
论文完成
时间３、论文初稿写作时间：
４、论文修改写作时间：
５、论文完稿写作时间：2010年11月5日2010年11月14日
主要参考
资料及
文献《农村保险制度的探索与创新》《中国农业保险大有作为》《中国保险业：矛盾、挑战与对策》等
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