中国网络银行的发展现状及前景预测
夏慧玲
2012级金融(1)班 P120210190 [1**********] 摘要：随着以互联网为主要代表信息技术的快速发展，银行组织的结构、功能和服务也在相应发生着变化。这一点主要集中体现于网络银行这一新生事物。由于互联网在中国的普及，网络银行开始进入人们的生活，成为现代生活重要的工具。
关键字：网络银行、发展现状、前景预测
一中国网络发展现状
1995年10月世界第一家网络银行-----安全第一银行开业。花旗、美洲银行、汇丰等国际金融集团开始开展各自网络银行业务。随后中国银行在1996年2月建立了Web站点，随后中国的各大商业银行也开始开展自己的网络银行业务，于2002年底，互联网上设立网站的中资银行占中国现有银行的27%。最近，中国银监会批准了深圳前海微众银行以及温州银行和天津金城银行为代表的民营银行，这些银行也建立了各自的网络银行。与中国商业银行和国有银行具有同样的作用，可以进行借贷，网络支付结算等业务。我国网络银行发展迅猛，短短几年涉及到了很多领域。我国网络银行大多是集中在沿海地区，比如上海、北京、广州、武汉、南京等大城市。它们的服务种类和品种是多种多样的，服务的方式是多元化的。复杂化的。我国网络银行业务起步虽晚，但是发展的速度还是可观的。根据中金在线网得知，调查显示2012年，68%的用户使用网上银行取代了一半以上的柜台业务，有的银行网银替代率都超过了85%。全国个人网银用户比例是30。7%，比2011年增长了3%。其中企业网银的用户也是在快速增长，在2012年，企业网银用户比例为为53.2%，比2011年增长了9%，连续三年增长趋势。2005年底，我国的网上银行业务已经高达72.6亿元；企业用户约为74万户，交易额达到了70亿元；其中个人用户达到了3460户，交易额超过了2亿元人民币。尽管如此，我国网上银行用户占我国的比例还没有到达4%，客户群体规模依然不大。收到了体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行的业务功能还比较单一，大多数已经开通的服务就是网上查询和缴费等，也很容易受到城市地狱的限制。
相比较其他发达国家而言，中国网上银行还存在着问题。1法规滞后性，网上银行在有些服务承担者的资格、交易规则、交易很痛的有效成立与否等方面，没有相应的法规进行规范和监管。2存在安全隐患，即使很多网站都采用了防火墙和网络检测等区安全措施，但是对于那些超级“”黑客来说，那些措施根本就没用的，这些风险使得客户对网络银行的安全性、可靠性以及个人隐私权的保护持有怀疑的态度。3产品品种有限，中国网络银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。4网银的普及率低，相比较其他网银发达的国家而言中国个人上网客户主要集中在20到35岁，这些人群大多是收入较高或者是受过良好教育、乐于接受新鲜事物。根据美国著名的评级机构穆迪投资公司的调查报告，2007年瑞典网上银行客户达到了340万户，较2006年增加了20百分点。全国三分之二的银行客户
都已经成为了网上银行客户。
二中国网络银行的预测前景
相对于那些网络银行发达的国家，我国网络银行业务的发展速度虽然不能比较，但是我国网络银行在未来的发展趋势肯定是不可阻挡的。在我们网络银行问题上，我们应该及时的加以解决。在监管和法规方面，只要相关部门及时制定政策来进行监督，法规滞后性将得到解决。在网络银行的普及率这方面，首先我们要将我国的互联网普及率提高，其次是提高全民受教育程度以及提升全民上网的意识，最后就是网络银行要提升自己的业务种类，只有这样我们的网络银行普及率才能得到提高。
网络银行是信息时代的产物。网络银行在未来的运营模式是网络银行在未来发展的基础。虽然说中国网络银行在未来的前景是不错的，但是需要进行各方面组织结构，运营方式的改革。网络银行既具有着传统银行的优势又具有着传统银行没有的优势。网络银行将会随着互联网的发展以及人类的进步，慢慢的占据了传统银行的主导地位。中国网络银行可以将自己的相关业务慢慢的有尺度的放到网上银行去，在这个过程中，网络银行要有力度的去引导我们客户进行相关业务的交易。比如现在网络银行的主要业务就是信息查询、代为缴费等，但是我们可以慢慢的向支付宝学习，其中余额宝的出现为广大人们提供了一个投资平台，人们可以将多余的钱存入余额宝，其中的收益率为3.65%年利率。网络银行可以稍微的放松对中小企业以及个人的贷款条件。只要他们能满足借贷的条件和保证，就可以他们进行一定额度的放贷，而不是大企业优先，对中小企业和个体的歧视。
网络银行应该与其他金融机构进行合作，来扩大客户量和金额量。比如证券公司、保险公司等金融机构合作。这些金融机构的业务中会有很大的交易量如证券公司，每天的货币交易量是很大，我们网络银行可以与证券公司进行合作，来获取相应的利润。虽然相对于日本、欧美哪些国家而言，我国的保险业务是不能与之衡量的，但是在未来保险行业的未来前景是不可小视。随着中国经济的发展，人们的保险意识增强，保险行业将会得到一个质的发展。所以网络银行加强与保险公司的合作是必须的，保险公司的业务需要进行相关的缴费，这块市场，网络银行可以抓住。网络银行还可以很好的抓住保险公司保险费的去向，网络银行可以与保险公司洽谈，将固定的保险费存入网络银行，并给予比市场稍微高点的利率。
网络银行应该冲破以往传统银行的投资规范，很好的利用现有资本进行投资即进行资本配置最大化。网络银行同样也可以像其他证券公司，代理客户进行投资理财，同样自己也可以去进行投资理财。网络银行可以招聘具有专业知识和投资经验丰富的人才，让他们来为银行和客户进行理财，并且制定严格的投资审核条件来保障银行和客户们的利益。
三 结束语
只要能解决中国目前网络银行存在的问题，中国网络银行的发展也会想起他发达国家一样取得很大的发展前景。中国未来网络银行虽然将会慢慢的取代传统网络银行的主导地位，但是不能完全的代替传统银行，毕竟网络银行的开展还是需要传统银行的支撑。未来中国网
络银行的业务将会越来越多，网络银行在中国的普及率将会得到很大的提高，网络银行也会在未来加强与其他金融机构的合作，并且在未来中国网络银行应该会扩大自己对外的投资业务种类和业务量逐步转为一个混合式的金融机构。
参考文献
【1】张铭洪、张丽芳. 网络银行的定义
【2】数字来源是艾瑞咨询网
中国网络银行的发展现状及前景预测
夏慧玲
2012级金融(1)班 P120210190 [1**********] 摘要：随着以互联网为主要代表信息技术的快速发展，银行组织的结构、功能和服务也在相应发生着变化。这一点主要集中体现于网络银行这一新生事物。由于互联网在中国的普及，网络银行开始进入人们的生活，成为现代生活重要的工具。
关键字：网络银行、发展现状、前景预测
一中国网络发展现状
1995年10月世界第一家网络银行-----安全第一银行开业。花旗、美洲银行、汇丰等国际金融集团开始开展各自网络银行业务。随后中国银行在1996年2月建立了Web站点，随后中国的各大商业银行也开始开展自己的网络银行业务，于2002年底，互联网上设立网站的中资银行占中国现有银行的27%。最近，中国银监会批准了深圳前海微众银行以及温州银行和天津金城银行为代表的民营银行，这些银行也建立了各自的网络银行。与中国商业银行和国有银行具有同样的作用，可以进行借贷，网络支付结算等业务。我国网络银行发展迅猛，短短几年涉及到了很多领域。我国网络银行大多是集中在沿海地区，比如上海、北京、广州、武汉、南京等大城市。它们的服务种类和品种是多种多样的，服务的方式是多元化的。复杂化的。我国网络银行业务起步虽晚，但是发展的速度还是可观的。根据中金在线网得知，调查显示2012年，68%的用户使用网上银行取代了一半以上的柜台业务，有的银行网银替代率都超过了85%。全国个人网银用户比例是30。7%，比2011年增长了3%。其中企业网银的用户也是在快速增长，在2012年，企业网银用户比例为为53.2%，比2011年增长了9%，连续三年增长趋势。2005年底，我国的网上银行业务已经高达72.6亿元；企业用户约为74万户，交易额达到了70亿元；其中个人用户达到了3460户，交易额超过了2亿元人民币。尽管如此，我国网上银行用户占我国的比例还没有到达4%，客户群体规模依然不大。收到了体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行的业务功能还比较单一，大多数已经开通的服务就是网上查询和缴费等，也很容易受到城市地狱的限制。
相比较其他发达国家而言，中国网上银行还存在着问题。1法规滞后性，网上银行在有些服务承担者的资格、交易规则、交易很痛的有效成立与否等方面，没有相应的法规进行规范和监管。2存在安全隐患，即使很多网站都采用了防火墙和网络检测等区安全措施，但是对于那些超级“”黑客来说，那些措施根本就没用的，这些风险使得客户对网络银行的安全性、可靠性以及个人隐私权的保护持有怀疑的态度。3产品品种有限，中国网络银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。4网银的普及率低，相比较其他网银发达的国家而言中国个人上网客户主要集中在20到35岁，这些人群大多是收入较高或者是受过良好教育、乐于接受新鲜事物。根据美国著名的评级机构穆迪投资公司的调查报告，2007年瑞典网上银行客户达到了340万户，较2006年增加了20百分点。全国三分之二的银行客户
都已经成为了网上银行客户。
二中国网络银行的预测前景
相对于那些网络银行发达的国家，我国网络银行业务的发展速度虽然不能比较，但是我国网络银行在未来的发展趋势肯定是不可阻挡的。在我们网络银行问题上，我们应该及时的加以解决。在监管和法规方面，只要相关部门及时制定政策来进行监督，法规滞后性将得到解决。在网络银行的普及率这方面，首先我们要将我国的互联网普及率提高，其次是提高全民受教育程度以及提升全民上网的意识，最后就是网络银行要提升自己的业务种类，只有这样我们的网络银行普及率才能得到提高。
网络银行是信息时代的产物。网络银行在未来的运营模式是网络银行在未来发展的基础。虽然说中国网络银行在未来的前景是不错的，但是需要进行各方面组织结构，运营方式的改革。网络银行既具有着传统银行的优势又具有着传统银行没有的优势。网络银行将会随着互联网的发展以及人类的进步，慢慢的占据了传统银行的主导地位。中国网络银行可以将自己的相关业务慢慢的有尺度的放到网上银行去，在这个过程中，网络银行要有力度的去引导我们客户进行相关业务的交易。比如现在网络银行的主要业务就是信息查询、代为缴费等，但是我们可以慢慢的向支付宝学习，其中余额宝的出现为广大人们提供了一个投资平台，人们可以将多余的钱存入余额宝，其中的收益率为3.65%年利率。网络银行可以稍微的放松对中小企业以及个人的贷款条件。只要他们能满足借贷的条件和保证，就可以他们进行一定额度的放贷，而不是大企业优先，对中小企业和个体的歧视。
网络银行应该与其他金融机构进行合作，来扩大客户量和金额量。比如证券公司、保险公司等金融机构合作。这些金融机构的业务中会有很大的交易量如证券公司，每天的货币交易量是很大，我们网络银行可以与证券公司进行合作，来获取相应的利润。虽然相对于日本、欧美哪些国家而言，我国的保险业务是不能与之衡量的，但是在未来保险行业的未来前景是不可小视。随着中国经济的发展，人们的保险意识增强，保险行业将会得到一个质的发展。所以网络银行加强与保险公司的合作是必须的，保险公司的业务需要进行相关的缴费，这块市场，网络银行可以抓住。网络银行还可以很好的抓住保险公司保险费的去向，网络银行可以与保险公司洽谈，将固定的保险费存入网络银行，并给予比市场稍微高点的利率。
网络银行应该冲破以往传统银行的投资规范，很好的利用现有资本进行投资即进行资本配置最大化。网络银行同样也可以像其他证券公司，代理客户进行投资理财，同样自己也可以去进行投资理财。网络银行可以招聘具有专业知识和投资经验丰富的人才，让他们来为银行和客户进行理财，并且制定严格的投资审核条件来保障银行和客户们的利益。
三 结束语
只要能解决中国目前网络银行存在的问题，中国网络银行的发展也会想起他发达国家一样取得很大的发展前景。中国未来网络银行虽然将会慢慢的取代传统网络银行的主导地位，但是不能完全的代替传统银行，毕竟网络银行的开展还是需要传统银行的支撑。未来中国网
络银行的业务将会越来越多，网络银行在中国的普及率将会得到很大的提高，网络银行也会在未来加强与其他金融机构的合作，并且在未来中国网络银行应该会扩大自己对外的投资业务种类和业务量逐步转为一个混合式的金融机构。
参考文献
【1】张铭洪、张丽芳. 网络银行的定义
【2】数字来源是艾瑞咨询网