金融观察
农信村社不用良贷款的成因 及策
对高向
波摘要 本：文通阐过农村信用社 述良不贷款的现 ，状 出改提进农村 用社 信不贷款良中存 问题 在的要性重通。过对农村信用社贷 款流程 分的析 发现农村，用社信 内有部理混管乱 、款信用借境 恶环劣、地政策方干 、预款贷审 核不格严 几等个突问 出题． 针 对 目农村前 信用社 不贷良款中存在的 题进问研行究， 出一些提农村信社不 良用款贷在存问 题 改的对进策 。 关键词 ：村农用信社 不 良贷 款对
策着随我国 济经速的发展高， 村信农用也社逐渐展发来起 作， 为中国农村 金融 制 的体标志， 农村信社的用用作支是持业农 开 发 农业与术技实的 施。整 个村农用信社过通向外贷款在展农村发 经济占据 重要位置 。着因农村信为社的用款贷对象贷款方与式在 存 （３ 建）贷款立审核小组 ， 贷对人的信款记用、家庭 录收 支情况、资用途金行调进查判，贷断款人是有否力能偿还款贷经， 过 步审初批 后将合格 ，的款名贷单提上级管交人员进行理终。 审 （ ）４确明用信社各部的门职。能
特
性殊 ， 村信用农： ｝土 比 起其他 业在收企贷出回项上存在着款很大
险风， 经调过 ，查为农因信村用社的融体制存在 问题 ，所金以农 村信 社用的款贷收回临面很着挑大战 ，这个问 容 题影响农村易信 用 的社健康发、阻碍农展村步，进针农对信村社贷用中的问题 款 行进析与分研究， 提出改进策对 变刻得不缓容 。
一
（ 三建）立完善业的务行执与信贷问责 制度 。 明确各部 与员工的职门 责对贷，款工流作程实行子监电控 ， 了解并记贷录款人息，信贷成款功，后切关密贷款人的财务动
态 ，注 发现可 能 造 不成 贷良 的情 款 况时 针对 情 ， 况进行研 究，上向 级 提交份详细一的 分报析 告建立 。降低不 良 贷的款激约束机
、
励农村信
用不 良 社款 贷的成
（ 一 因）村农信用 内部管理社乱。有混效管理可的 保以农村证 用社 信正运行常农，村信社 由于机用构 小，内 部我制约的自规 范制 度信与管贷机制理并完不善，导致客户款贷，没有时可以控 制 贷 款流与还程流程款的定规 。导致农村信 用社 良不贷情款况渐 逐恶化，内部 资金出 坏现账、漏账 情的况。 （ 二 ）款借信环境 恶用 。我劣关于贷国款借方的司面法机制 不健并，全一些 人了为私利，利法律漏用来逃避洞还款， 另一 些外也纷纷人仿效， 造成用信社大量信贷的 资产淀。 （ 三沉 地）政方干预。随策我国经济的发展着 ，方地
政
府开始 调整产业 结构， 别在分政策与经济对能上速提快高 ＧＤ 的Ｐ产进 行业资倾源斜 ， 这种不顾市 场济经 的政策预干导 一致些投资报周回 期 长农的企村业受经遭济挤压 从，而迫向信被用贷 款社研究表， 明， 于由府干预而政生危机产的业 企即便 向，用社贷信款功成， 其 活率成相 也低当 ，大部只能分 走破向产路。由之可见此，政策 干预 疑无导会致 不良款贷长增。 四（） 款贷审不严核格 中国是个。情社人会 在，完不开放全 的农 村，系关管大于理度制理，不管工作少 员人在为人办熟贷 款理续 的手时宽放核条件审，不 照按国 家定规的贷款程流事。办导 致 很没多有格资贷 的人款到拿了项款。
制，将不 良 款按照金额贷小来大类，分分后的贷款类收清务任按 工 的员工作力进行分配能建，立员工务任完成数表 据督，促员 工 高 效的完成 贷款清 。每月考核一收 目次完成情况标，由 信社用 人力资部对清收源不 良贷的质量进行评款 与考核，估 考核结与员果 工 的个收人直接挂钩，入完对清成账款收的优员工秀予 口给头奖
励 经 济与奖 励。 （四）落实信管理标准贷化作操
（
１）市场经 对符理合贷款条件人发放贷款的了，客解户 需 求并 极解积其需决求。 （２）贷款方 ：小额式发放信用贷款 ；大额证要担保需 。人 ３（） 贷 款手续杂 繁，信社用要需设立专门引 人员导按照 ，家规定国的款贷制度实施贷 。因款为用信社 门的多部化样 引导， 员在 引导 贷 款人进行产权登 与签记字章 盖的候时应该对个 部每 门 的作用与手要求续进详细介 绍行。 （ ４ ）严格按照 贷信档管案理办对贷法款信进行收息、集 整 与归档。贷款理率利执标行以准社文件为标准，联 贷款合约中 对 款还时间进 明行确。期逾还不的款者进行贷理 合的罚息。 （ ５ 经 笔）者 观 察 ，一 些 业 人务员 在 作 工 的候 容时易 带 私 入人 绪，隋针对此 问题 信用，可社建以立信工作贷律 。人力纪资源 不部仅 对贷要款业的务量行进考核， 要对贷款还 质的量进行考
、二决解农 『利信用社 不 良贷款问的题策
（对－ ） 建处立不 理资产良的 构 机（ １ 建） 立功 多能的产资处置构，机过核查通信将用 社中的 良贷款 不已核、贷销款 央、票行据置的换款剥贷离去，出 制担定 保 与押贷款抵管理制度的 对，贷款数据整合 立建档 。选择文 竞 职 败 的失员工 ，给其不 良贷予名款单，通过收款本提成息的支付报 酬式方促员工积 使的清收极不良贷款 。 （
２ ）产 资理机构处对不 良贷款进收购，行用户存款将取 收 的续手 与保费险费用作不良 资机产 的运构资金。作 员清工回收 来的贷 利款在息 减员去的报工酬后支付处理 不 良资机产构 的保 证金 。以保证产资处机构理的正常运作 （ ３。）完善资产 处 机构理的 理管制度 ，加增产管资机构 的理 资金备 储当。产资理处机构发的逐展成熟渐可以完时全从用信 社 立 出来独 作为第三，，方处理用信与贷社方款借贷 的题 。问 （ 二 控）制核审程过与 明确责分权 工 （ １） 针贷对 审款 部分 的风 核制定险束约件，条计以量 方 的式将贷 款风险行分进类理 。整实行贷款核审程的流理与控管。制 （２ 明）确个每员工 的职 责制，定绩效考核指标系，组体 信织 社各用 门之部的交间流， 根据用社信的实 际 模规与济经况制 情定 相应 出评的指价标。
。 对核有如没偿期还贷款 ， 的查贷明款责人负， 低其业降评价 绩。 结 束 语：
在农村 用社信的款工贷作中建，处理立 不良产资的机 ，构 控制审 过程 与明核责权确分 工， 建立善完的业务 执行与信贷 问制责 度 ，落 信实管理标贷化准操作 ，才能农为村信社提用经供济效益 最 化大基础与保障的 一。些农村信社用， 在向三 农贷 款的程中， 并过没制定有善科完学的理制管，度 少不村农信社 的用人组织结员 构单简。管 制度理散松，导致贷款出这 现题问时责 无法任明， 确因 此，农村 用信社必建须 立权分工机制责业与务绩考效。核对这 于 保农证村信社稳定、经用 济的行有着重运大用 作。
考文献：参 【 】１ 晓刘 霞刘静 华 李等 农．村信 用新增 社 良贷不款形 成 的 成因及对策 ［ Ｊ 】 ． 现代济信经息 ２ ０．１ ２ ． ８１ （ ２１ ）２ １ ７ ：－２ １ ８ ． ［ ２ 】 宋 康民 试．论 村农信社用不 贷良款的 因与成对 【策Ｊ 】 ． 知
识 经 济 ２．０ １ ０． １５ ４ （ ７） ：３ ７ － ３８ ．
［
】 吴３民海 ．村信用农社不 良款 产生贷原因 及策 对【 Ｊ 】 ．理 管家学 ２ ０ １． ． ４ ６３ （５ ）１ ６ ０ —：１ ６ ． ０
（
者单位作： 国中 人民银龙山行支县 行湖龙山县南 ４ １６８ ｏ ０）
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金融观察
农信村社不用良贷款的成因 及策
对高向
波摘要 本：文通阐过农村信用社 述良不贷款的现 ，状 出改提进农村 用社 信不贷款良中存 问题 在的要性重通。过对农村信用社贷 款流程 分的析 发现农村，用社信 内有部理混管乱 、款信用借境 恶环劣、地政策方干 、预款贷审 核不格严 几等个突问 出题． 针 对 目农村前 信用社 不贷良款中存在的 题进问研行究， 出一些提农村信社不 良用款贷在存问 题 改的对进策 。 关键词 ：村农用信社 不 良贷 款对
策着随我国 济经速的发展高， 村信农用也社逐渐展发来起 作， 为中国农村 金融 制 的体标志， 农村信社的用用作支是持业农 开 发 农业与术技实的 施。整 个村农用信社过通向外贷款在展农村发 经济占据 重要位置 。着因农村信为社的用款贷对象贷款方与式在 存 （３ 建）贷款立审核小组 ， 贷对人的信款记用、家庭 录收 支情况、资用途金行调进查判，贷断款人是有否力能偿还款贷经， 过 步审初批 后将合格 ，的款名贷单提上级管交人员进行理终。 审 （ ）４确明用信社各部的门职。能
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性殊 ， 村信用农： ｝土 比 起其他 业在收企贷出回项上存在着款很大
险风， 经调过 ，查为农因信村用社的融体制存在 问题 ，所金以农 村信 社用的款贷收回临面很着挑大战 ，这个问 容 题影响农村易信 用 的社健康发、阻碍农展村步，进针农对信村社贷用中的问题 款 行进析与分研究， 提出改进策对 变刻得不缓容 。
一
（ 三建）立完善业的务行执与信贷问责 制度 。 明确各部 与员工的职门 责对贷，款工流作程实行子监电控 ， 了解并记贷录款人息，信贷成款功，后切关密贷款人的财务动
态 ，注 发现可 能 造 不成 贷良 的情 款 况时 针对 情 ， 况进行研 究，上向 级 提交份详细一的 分报析 告建立 。降低不 良 贷的款激约束机
、
励农村信
用不 良 社款 贷的成
（ 一 因）村农信用 内部管理社乱。有混效管理可的 保以农村证 用社 信正运行常农，村信社 由于机用构 小，内 部我制约的自规 范制 度信与管贷机制理并完不善，导致客户款贷，没有时可以控 制 贷 款流与还程流程款的定规 。导致农村信 用社 良不贷情款况渐 逐恶化，内部 资金出 坏现账、漏账 情的况。 （ 二 ）款借信环境 恶用 。我劣关于贷国款借方的司面法机制 不健并，全一些 人了为私利，利法律漏用来逃避洞还款， 另一 些外也纷纷人仿效， 造成用信社大量信贷的 资产淀。 （ 三沉 地）政方干预。随策我国经济的发展着 ，方地
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府开始 调整产业 结构， 别在分政策与经济对能上速提快高 ＧＤ 的Ｐ产进 行业资倾源斜 ， 这种不顾市 场济经 的政策预干导 一致些投资报周回 期 长农的企村业受经遭济挤压 从，而迫向信被用贷 款社研究表， 明， 于由府干预而政生危机产的业 企即便 向，用社贷信款功成， 其 活率成相 也低当 ，大部只能分 走破向产路。由之可见此，政策 干预 疑无导会致 不良款贷长增。 四（） 款贷审不严核格 中国是个。情社人会 在，完不开放全 的农 村，系关管大于理度制理，不管工作少 员人在为人办熟贷 款理续 的手时宽放核条件审，不 照按国 家定规的贷款程流事。办导 致 很没多有格资贷 的人款到拿了项款。
制，将不 良 款按照金额贷小来大类，分分后的贷款类收清务任按 工 的员工作力进行分配能建，立员工务任完成数表 据督，促员 工 高 效的完成 贷款清 。每月考核一收 目次完成情况标，由 信社用 人力资部对清收源不 良贷的质量进行评款 与考核，估 考核结与员果 工 的个收人直接挂钩，入完对清成账款收的优员工秀予 口给头奖
励 经 济与奖 励。 （四）落实信管理标准贷化作操
（
１）市场经 对符理合贷款条件人发放贷款的了，客解户 需 求并 极解积其需决求。 （２）贷款方 ：小额式发放信用贷款 ；大额证要担保需 。人 ３（） 贷 款手续杂 繁，信社用要需设立专门引 人员导按照 ，家规定国的款贷制度实施贷 。因款为用信社 门的多部化样 引导， 员在 引导 贷 款人进行产权登 与签记字章 盖的候时应该对个 部每 门 的作用与手要求续进详细介 绍行。 （ ４ ）严格按照 贷信档管案理办对贷法款信进行收息、集 整 与归档。贷款理率利执标行以准社文件为标准，联 贷款合约中 对 款还时间进 明行确。期逾还不的款者进行贷理 合的罚息。 （ ５ 经 笔）者 观 察 ，一 些 业 人务员 在 作 工 的候 容时易 带 私 入人 绪，隋针对此 问题 信用，可社建以立信工作贷律 。人力纪资源 不部仅 对贷要款业的务量行进考核， 要对贷款还 质的量进行考
、二决解农 『利信用社 不 良贷款问的题策
（对－ ） 建处立不 理资产良的 构 机（ １ 建） 立功 多能的产资处置构，机过核查通信将用 社中的 良贷款 不已核、贷销款 央、票行据置的换款剥贷离去，出 制担定 保 与押贷款抵管理制度的 对，贷款数据整合 立建档 。选择文 竞 职 败 的失员工 ，给其不 良贷予名款单，通过收款本提成息的支付报 酬式方促员工积 使的清收极不良贷款 。 （
２ ）产 资理机构处对不 良贷款进收购，行用户存款将取 收 的续手 与保费险费用作不良 资机产 的运构资金。作 员清工回收 来的贷 利款在息 减员去的报工酬后支付处理 不 良资机产构 的保 证金 。以保证产资处机构理的正常运作 （ ３。）完善资产 处 机构理的 理管制度 ，加增产管资机构 的理 资金备 储当。产资理处机构发的逐展成熟渐可以完时全从用信 社 立 出来独 作为第三，，方处理用信与贷社方款借贷 的题 。问 （ 二 控）制核审程过与 明确责分权 工 （ １） 针贷对 审款 部分 的风 核制定险束约件，条计以量 方 的式将贷 款风险行分进类理 。整实行贷款核审程的流理与控管。制 （２ 明）确个每员工 的职 责制，定绩效考核指标系，组体 信织 社各用 门之部的交间流， 根据用社信的实 际 模规与济经况制 情定 相应 出评的指价标。
。 对核有如没偿期还贷款 ， 的查贷明款责人负， 低其业降评价 绩。 结 束 语：
在农村 用社信的款工贷作中建，处理立 不良产资的机 ，构 控制审 过程 与明核责权确分 工， 建立善完的业务 执行与信贷 问制责 度 ，落 信实管理标贷化准操作 ，才能农为村信社提用经供济效益 最 化大基础与保障的 一。些农村信社用， 在向三 农贷 款的程中， 并过没制定有善科完学的理制管，度 少不村农信社 的用人组织结员 构单简。管 制度理散松，导致贷款出这 现题问时责 无法任明， 确因 此，农村 用信社必建须 立权分工机制责业与务绩考效。核对这 于 保农证村信社稳定、经用 济的行有着重运大用 作。
考文献：参 【 】１ 晓刘 霞刘静 华 李等 农．村信 用新增 社 良贷不款形 成 的 成因及对策 ［ Ｊ 】 ． 现代济信经息 ２ ０．１ ２ ． ８１ （ ２１ ）２ １ ７ ：－２ １ ８ ． ［ ２ 】 宋 康民 试．论 村农信社用不 贷良款的 因与成对 【策Ｊ 】 ． 知
识 经 济 ２．０ １ ０． １５ ４ （ ７） ：３ ７ － ３８ ．
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】 吴３民海 ．村信用农社不 良款 产生贷原因 及策 对【 Ｊ 】 ．理 管家学 ２ ０ １． ． ４ ６３ （５ ）１ ６ ０ —：１ ６ ． ０
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者单位作： 国中 人民银龙山行支县 行湖龙山县南 ４ １６８ ｏ ０）
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