民间借贷的信用风险
内容摘要：本文从近几年民间借贷的乱象说起，探讨民间借贷混乱的缘由，并为其解决提供一些参考建议。
关键词：民间借贷信用风险
2011年9月，圣沃担保的“东窗事发”已引起了“连锁反应”，河南已有一些担保公司出现不同程度的挤兑现象。在担保公司聚集的郑州财富广场、华悦时代广场等高档写字楼内，投资者到担保公司追要理财款的现象已不鲜见。河南宝银投资有限公司因资金紧张，其董事长谢国银竟然两次遭到投资者挟持“逼债”。 2012年5月21日下午，浙江省高级人民法院经重新审理后，对被告人吴英集资诈骗案作出终审判决，以集资诈骗罪判处被告人吴英死刑，缓期两年执行，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。
一、 民间借贷为何如此兴盛？
近几年，中国房价随着经济的发展而“水涨船高”，一线城市，如上海，广州，北京，市中心房价早已突破三四万一平方，在某些二线城市房价也已逼近一万或一万五。
在房价如此猛涨，老百姓把养老金都投入买房都不够，小情侣贷款买房当“房奴”，百姓叫苦不迭的情况下，中央果断采取措施，紧缩信贷，打击投机性买房，运用税收、差别利率以及土地政策等经济杠杆加以调控，稳定房地产的价格。
同时，中国股市自2008年金融危机以来，从6000多点直泄到2000多点，至今一直处于“熊市”，萎靡不振。
在信贷紧缩、楼市调控背景下，中小企业生存环境不乐观，半数小企业只能通过民间借贷完成融资，能从银行贷到款的公司只有15%，金额在100万元以下的贷款基本成为盲区，很难得到银行重视。
同时在股市楼市都萎靡不振的情况下，从股市楼市抽出的民间大量的闲散资金也在寻找出路，目前仅浙江民间资本就高达万亿元，通过小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，月息回报普遍在2分以上，最高的甚至达5分，即年利率60%。
除游荡在民间的数万亿元游资，资金富余的上市公司也开始把钱投向利润丰厚的民间借贷业务：
时代出版2011年9月发布有关委托贷款的公告，将6000万元交付交通银行安徽分行进行放贷，年利率为24.5%，按季息付。时代出版的这一贷款利率是银行贷款利率的3.88倍，超越了香溢融通之前保持的21.6%年利率，成为A股所有
上市公司放高利贷年息最高代表。
上市公司委托贷款利率排前十位的公司中，浙江上市公司占7家，分别是香溢融通、卧龙地产、ST波导、杭州解百、卧龙电气、维科精华、升华拜克，共发放10.35亿元贷款。
64家涉及委托贷款上市公司九成以上都是国有控股公司，包括中国中铁、 中粮地产、杭州解百、现代制药、红日制药等，都是耳熟能详的国有大中型企业。
这样，一方面有企业缺钱，但从银行借不到钱（信贷紧缩），然而他们有高额的利润来支持还贷。另一方面民间闲散资金为了防止因通货膨胀造成的贬值，急于让资金增值，于是大量寻找资金出路。一个缺钱，一个有钱，这样完美的供需造成了民间借贷如此盛行的原因。
二、 民间借贷不是没有风险的
疯狂的民间借贷背后隐藏着巨大风险。有报道称，曾经因高利贷泛滥而成为“宝马县”的江苏省泗洪县，在7月借贷大户“跑路”、停止付息后，出现高利贷市场崩盘情况，众多放贷人血本无归。江苏省启东市在年中出现信用社员工当高利贷掮客，因为资金链断裂而出现离职、逃跑甚至跳楼等情况。福建省厦门市今年连续爆出民间高利贷崩盘大案，涉嫌介入高利贷的既有担保公司负责人，还包括银行高管。
同时，民间借贷对于中小企业也有着巨大风险，处于资金安全的考虑，一有风吹草动，或者说传出资金链紧张的消息，各路放贷人便会催帐，这样下来，即便说原来的公司经营得还可以，之前的消息是谣传，这么一催帐，资金链想不断也不可能，这样的后果只能是企业的破产和倒闭。
因此我们可以看出，民间借贷确实为一些中小企业解决了燃眉之急，但高利率给企业加大了融资成本，也潜伏着巨大的风险，一旦某个环节出了问题，不仅资金难归，甚至引起突发事件，造成严重不良的社会影响。
三、 如何最大限度地降低民间借贷风险？
㈠中间人担保公司
①担保行业自身要自律。目前各地信用担保协会或公会为促进担保行业健康发展，都在积极制定担保行业自律公约。担保行业的发展，说到底也是信用的发展，因此担保机构应在自律公约下，增进信用建设，逐步把担保业务信息纳入征信系统，强化担保机构的信用评级，才能使担保公司获得合作银行和投资者的信任
②担保行业要增强自身素质。目前整个担保行业缺乏富有金融业务知识的员工，风险管理方面的人才更是缺失，导致整个行业的风险控制和防范能力极弱。因此，加强担保行业的“智库”建设就显得非常重要，未来担保行业的健康稳健发展离不开具备财务管理、法律知识与从业经验的人才队伍。只有这样才能不断强化担保公司的整体运营水平。
㈡对民众
擦亮眼睛，相信“天上是不会掉馅饼的”，谨慎选择投资途径，密切关注有关对象的资金来源和现时状况，做到“知己知彼，百战不殆”；谨慎选择投资金额，不要“捡了芝麻，丢了西瓜”。
㈢对中小企业
提高经营管理水平，压缩成本，提高产品质量，从每年利润中提取一定金额用于改进技术、延长生产线、提高产品附加值、扩大经营等方面，一步一个脚印，不要寄希望于高利贷来“一口吃成一个胖子”；适当地选择贷款金额，谨慎选择贷款途径，加强资金链的安全程度，谨慎经营。
㈣对国家
①国家加大对中小企业的扶持力度，在基本不扩大信贷总额的基础上，增加对中小企业贷款的支持力度。
② 加强对担保行业的监管。准入制度上，强化准入制度，严格审查申请人的资金状况；后期监管上，定期对担保公司进行资金审查，一有异常便要审查，确保资金链的健康和延续。法律法规上，完善担保行业的法律条例，为担保行业的健康发展提供法律基础。
众所周知，担保行业的发展本无可厚非，尤其是金融危机的到来，其对于促进地方经济发展起着突出的作用，充当着出资人和借贷人的桥梁。这个桥梁一定要牢固，否则出资人和借贷人都得遭受损失。有了明确的监管措施，担保行业才能规范经营行为、自律发展。
③ 国家公职人员要依法办事，廉洁从政，让不法分子无机可乘，无漏洞可钻，而不能同流合污，贪污受贿，给不法分子提供捷径，损害企业、民众和国家的利益。
④引导民众正确合理的投资方向，开发更多的投资途径，让民间闲散资金有出路可走。
民间借贷的信用风险
内容摘要：本文从近几年民间借贷的乱象说起，探讨民间借贷混乱的缘由，并为其解决提供一些参考建议。
关键词：民间借贷信用风险
2011年9月，圣沃担保的“东窗事发”已引起了“连锁反应”，河南已有一些担保公司出现不同程度的挤兑现象。在担保公司聚集的郑州财富广场、华悦时代广场等高档写字楼内，投资者到担保公司追要理财款的现象已不鲜见。河南宝银投资有限公司因资金紧张，其董事长谢国银竟然两次遭到投资者挟持“逼债”。 2012年5月21日下午，浙江省高级人民法院经重新审理后，对被告人吴英集资诈骗案作出终审判决，以集资诈骗罪判处被告人吴英死刑，缓期两年执行，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。
一、 民间借贷为何如此兴盛？
近几年，中国房价随着经济的发展而“水涨船高”，一线城市，如上海，广州，北京，市中心房价早已突破三四万一平方，在某些二线城市房价也已逼近一万或一万五。
在房价如此猛涨，老百姓把养老金都投入买房都不够，小情侣贷款买房当“房奴”，百姓叫苦不迭的情况下，中央果断采取措施，紧缩信贷，打击投机性买房，运用税收、差别利率以及土地政策等经济杠杆加以调控，稳定房地产的价格。
同时，中国股市自2008年金融危机以来，从6000多点直泄到2000多点，至今一直处于“熊市”，萎靡不振。
在信贷紧缩、楼市调控背景下，中小企业生存环境不乐观，半数小企业只能通过民间借贷完成融资，能从银行贷到款的公司只有15%，金额在100万元以下的贷款基本成为盲区，很难得到银行重视。
同时在股市楼市都萎靡不振的情况下，从股市楼市抽出的民间大量的闲散资金也在寻找出路，目前仅浙江民间资本就高达万亿元，通过小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，月息回报普遍在2分以上，最高的甚至达5分，即年利率60%。
除游荡在民间的数万亿元游资，资金富余的上市公司也开始把钱投向利润丰厚的民间借贷业务：
时代出版2011年9月发布有关委托贷款的公告，将6000万元交付交通银行安徽分行进行放贷，年利率为24.5%，按季息付。时代出版的这一贷款利率是银行贷款利率的3.88倍，超越了香溢融通之前保持的21.6%年利率，成为A股所有
上市公司放高利贷年息最高代表。
上市公司委托贷款利率排前十位的公司中，浙江上市公司占7家，分别是香溢融通、卧龙地产、ST波导、杭州解百、卧龙电气、维科精华、升华拜克，共发放10.35亿元贷款。
64家涉及委托贷款上市公司九成以上都是国有控股公司，包括中国中铁、 中粮地产、杭州解百、现代制药、红日制药等，都是耳熟能详的国有大中型企业。
这样，一方面有企业缺钱，但从银行借不到钱（信贷紧缩），然而他们有高额的利润来支持还贷。另一方面民间闲散资金为了防止因通货膨胀造成的贬值，急于让资金增值，于是大量寻找资金出路。一个缺钱，一个有钱，这样完美的供需造成了民间借贷如此盛行的原因。
二、 民间借贷不是没有风险的
疯狂的民间借贷背后隐藏着巨大风险。有报道称，曾经因高利贷泛滥而成为“宝马县”的江苏省泗洪县，在7月借贷大户“跑路”、停止付息后，出现高利贷市场崩盘情况，众多放贷人血本无归。江苏省启东市在年中出现信用社员工当高利贷掮客，因为资金链断裂而出现离职、逃跑甚至跳楼等情况。福建省厦门市今年连续爆出民间高利贷崩盘大案，涉嫌介入高利贷的既有担保公司负责人，还包括银行高管。
同时，民间借贷对于中小企业也有着巨大风险，处于资金安全的考虑，一有风吹草动，或者说传出资金链紧张的消息，各路放贷人便会催帐，这样下来，即便说原来的公司经营得还可以，之前的消息是谣传，这么一催帐，资金链想不断也不可能，这样的后果只能是企业的破产和倒闭。
因此我们可以看出，民间借贷确实为一些中小企业解决了燃眉之急，但高利率给企业加大了融资成本，也潜伏着巨大的风险，一旦某个环节出了问题，不仅资金难归，甚至引起突发事件，造成严重不良的社会影响。
三、 如何最大限度地降低民间借贷风险？
㈠中间人担保公司
①担保行业自身要自律。目前各地信用担保协会或公会为促进担保行业健康发展，都在积极制定担保行业自律公约。担保行业的发展，说到底也是信用的发展，因此担保机构应在自律公约下，增进信用建设，逐步把担保业务信息纳入征信系统，强化担保机构的信用评级，才能使担保公司获得合作银行和投资者的信任
②担保行业要增强自身素质。目前整个担保行业缺乏富有金融业务知识的员工，风险管理方面的人才更是缺失，导致整个行业的风险控制和防范能力极弱。因此，加强担保行业的“智库”建设就显得非常重要，未来担保行业的健康稳健发展离不开具备财务管理、法律知识与从业经验的人才队伍。只有这样才能不断强化担保公司的整体运营水平。
㈡对民众
擦亮眼睛，相信“天上是不会掉馅饼的”，谨慎选择投资途径，密切关注有关对象的资金来源和现时状况，做到“知己知彼，百战不殆”；谨慎选择投资金额，不要“捡了芝麻，丢了西瓜”。
㈢对中小企业
提高经营管理水平，压缩成本，提高产品质量，从每年利润中提取一定金额用于改进技术、延长生产线、提高产品附加值、扩大经营等方面，一步一个脚印，不要寄希望于高利贷来“一口吃成一个胖子”；适当地选择贷款金额，谨慎选择贷款途径，加强资金链的安全程度，谨慎经营。
㈣对国家
①国家加大对中小企业的扶持力度，在基本不扩大信贷总额的基础上，增加对中小企业贷款的支持力度。
② 加强对担保行业的监管。准入制度上，强化准入制度，严格审查申请人的资金状况；后期监管上，定期对担保公司进行资金审查，一有异常便要审查，确保资金链的健康和延续。法律法规上，完善担保行业的法律条例，为担保行业的健康发展提供法律基础。
众所周知，担保行业的发展本无可厚非，尤其是金融危机的到来，其对于促进地方经济发展起着突出的作用，充当着出资人和借贷人的桥梁。这个桥梁一定要牢固，否则出资人和借贷人都得遭受损失。有了明确的监管措施，担保行业才能规范经营行为、自律发展。
③ 国家公职人员要依法办事，廉洁从政，让不法分子无机可乘，无漏洞可钻，而不能同流合污，贪污受贿，给不法分子提供捷径，损害企业、民众和国家的利益。
④引导民众正确合理的投资方向，开发更多的投资途径，让民间闲散资金有出路可走。