浅谈如何做好农商行信贷业务的
贷后管理
自2013年下半年，农商行成立至今，我行以“规范经营，管好贷款”，八字为立足之本，各项信贷业务持续健康发展，在信贷管理、防范和控制风险上取得了一定的成绩。 信贷管理中，贷前调查、贷中审查,贷后检查是XX农商行信贷管理的基础性工作。随着XX农商行业务范围的不断扩大，信贷业务快速发展，信贷产品不断丰富，贷款主体、贷款方式、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险较难把握。切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农商银行有效履行职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。
一、当前农商行贷后管理工作存在的主要问题
(一)贷款新规制度学习不够，理解偏差，执行力有待于提高
2010年，为加强信贷管理，中国银监会相继出台了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个火贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(并称“三个办法一个指引
导、反应和处置等方面还没有规范化，更谈不上精细化，基本是还处于简单、粗放型的初级管理阶段，满足业务快速发展和多元化客户的需求。
(二)农信社客户呈现多元化，竞争激烈，贷后管理难度加大
由于农信社现有的考核模式，县级联社着重考核基层社的贷款、利润、不良贷款、存款等主要经营指标。其中利润指标的考核占很大比重，于是“营销项目，发展业务”成为基层行的工作重点。贷款营销力度大，就能多实现利润，利润等主要经营指标完成得好，就能拿到挂钩绩效工资。因此大家都重视，“贷”、“重贷轻管”现象比较普遍，贷后管理难度却明显加大。
(三)贷款检查多半流于形式，检查面窄，不能解决根本问题
由于基层日常业务繁重，造成贷款检查流于形式，不能充分暴露贷款使用过程中存在的主要问题。具体表现为：一是检查结论定性化、简单化。比如对于“借款用途”、“担保熊力
一些贷后检查仅限于一般形式，未能解决根本问题。如少数信贷部门经理仅凭企业提供的财务报表和平时了解的表面现象在办公室进行分析和撰写报告，而对第一还款来源的持续性和可靠性，第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足，更谈不上对潜在或显现的信贷风险提出有针对性的防范和化解。
二、加强贷后管理工作的凡点建议
(一)严格执行贷款新规的有关规定，建立风险管理体系。按照贷款新规要求，对法人客户贷款50万元以上、个体工商户和农村承包经营户贷款30万元以上的要实行严格的柜台“受托支付”管理，从源头上防范资金挪目风险。一是设立风险信贷员，农商行信贷管理部门要专门建立风险信贷员，从揭示借款人真正的风险点出发，加强贷后管理，重点监督资金支付方式，资金使用用途是否合理，是否存在挤占挪用信贷资金现象；二是要建立资信信息库，对贷后检查中发现的情况应及时归类、形成书面报告，把有关信息输入信息库，并加强对贷款担保者、抵押物、质押物的跟踪检查与评估。三是要实行餐查制度，联社要经常督查各社“贷后检查”情况，并按照《湖南省XX农商行信贷管理制度有关规定》组织信贷人员到各社对贷款进行交叉普查，重视风险，把日常的防范、控制与集中普查相结合，为完善信贷管理提供依据。
(二)实行严格的贷款退出管理制度，建立风险预警机制。为加强贷后管理，必须建立系统的风险管理制度，实行严格的贷款退出制度。一是更新观念，全面客观地预测借款人生产、经营发展前景，即使效益尚好，但其行业已处于衰退期，预期前景暗淡的客户也要及时退出，因为“退出
(三)建立不良贷款“三清”办法，把损失降到最低限度。清收不良贷款，把损失降到最低限度，是贷后管理的重要组成部分。一是农户、企业生产和经营停止时间要“摸清”，可能的情况下，要在第一时间收集到借款人作出停止经营的信息，抢抓信贷资金退出的最佳时机。二是农户、企业生产和经营停止原因要“分清”，农信社必须区分清楚借款人停止生产和经营的真实原因是由于受宏观经济环境、行业风险因素的不利影响，还是因为农户、企业自身内部管理不完善，或是农户、企业为了逃废银行债务有意为之等，这一点对研究处置方案有着卡分重要的意义。三是农户、企业生产和经营停止债务要“清理”，必须要及时对其资产进行清理，哪
些是我们的抵押资产，变现能力如何，其他资产价值状况如何，其中可能用于偿还我们贷款的比例有多大，以便及时地、尽可能多地向债务人主张权利。
总之，加强贷后管理是一项重要的行之有效的工作制度，要充分发挥信贷检查在贷后管理中的作用，通过外围了解、实地检查、采集信息、重点访谈等多种渠道获取信贷用途、经营状况、产品市场等一手信息，重点对客户财务信息的真实性、借款用途和重大资金流向、存货、应收账款、对外借款、销货收入及利润的变化情况等进行对比，找出客户经营中有可能危及信贷安全的不利因素，测评其还款能力，识别风险预警信号，确保信贷资金安全。
XX农商行：周国辉
二O一四年十一月二十日
浅谈如何做好农商行信贷业务的
贷后管理
自2013年下半年，农商行成立至今，我行以“规范经营，管好贷款”，八字为立足之本，各项信贷业务持续健康发展，在信贷管理、防范和控制风险上取得了一定的成绩。 信贷管理中，贷前调查、贷中审查,贷后检查是XX农商行信贷管理的基础性工作。随着XX农商行业务范围的不断扩大，信贷业务快速发展，信贷产品不断丰富，贷款主体、贷款方式、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险较难把握。切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农商银行有效履行职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。
一、当前农商行贷后管理工作存在的主要问题
(一)贷款新规制度学习不够，理解偏差，执行力有待于提高
2010年，为加强信贷管理，中国银监会相继出台了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个火贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(并称“三个办法一个指引
导、反应和处置等方面还没有规范化，更谈不上精细化，基本是还处于简单、粗放型的初级管理阶段，满足业务快速发展和多元化客户的需求。
(二)农信社客户呈现多元化，竞争激烈，贷后管理难度加大
由于农信社现有的考核模式，县级联社着重考核基层社的贷款、利润、不良贷款、存款等主要经营指标。其中利润指标的考核占很大比重，于是“营销项目，发展业务”成为基层行的工作重点。贷款营销力度大，就能多实现利润，利润等主要经营指标完成得好，就能拿到挂钩绩效工资。因此大家都重视，“贷”、“重贷轻管”现象比较普遍，贷后管理难度却明显加大。
(三)贷款检查多半流于形式，检查面窄，不能解决根本问题
由于基层日常业务繁重，造成贷款检查流于形式，不能充分暴露贷款使用过程中存在的主要问题。具体表现为：一是检查结论定性化、简单化。比如对于“借款用途”、“担保熊力
一些贷后检查仅限于一般形式，未能解决根本问题。如少数信贷部门经理仅凭企业提供的财务报表和平时了解的表面现象在办公室进行分析和撰写报告，而对第一还款来源的持续性和可靠性，第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足，更谈不上对潜在或显现的信贷风险提出有针对性的防范和化解。
二、加强贷后管理工作的凡点建议
(一)严格执行贷款新规的有关规定，建立风险管理体系。按照贷款新规要求，对法人客户贷款50万元以上、个体工商户和农村承包经营户贷款30万元以上的要实行严格的柜台“受托支付”管理，从源头上防范资金挪目风险。一是设立风险信贷员，农商行信贷管理部门要专门建立风险信贷员，从揭示借款人真正的风险点出发，加强贷后管理，重点监督资金支付方式，资金使用用途是否合理，是否存在挤占挪用信贷资金现象；二是要建立资信信息库，对贷后检查中发现的情况应及时归类、形成书面报告，把有关信息输入信息库，并加强对贷款担保者、抵押物、质押物的跟踪检查与评估。三是要实行餐查制度，联社要经常督查各社“贷后检查”情况，并按照《湖南省XX农商行信贷管理制度有关规定》组织信贷人员到各社对贷款进行交叉普查，重视风险，把日常的防范、控制与集中普查相结合，为完善信贷管理提供依据。
(二)实行严格的贷款退出管理制度，建立风险预警机制。为加强贷后管理，必须建立系统的风险管理制度，实行严格的贷款退出制度。一是更新观念，全面客观地预测借款人生产、经营发展前景，即使效益尚好，但其行业已处于衰退期，预期前景暗淡的客户也要及时退出，因为“退出
(三)建立不良贷款“三清”办法，把损失降到最低限度。清收不良贷款，把损失降到最低限度，是贷后管理的重要组成部分。一是农户、企业生产和经营停止时间要“摸清”，可能的情况下，要在第一时间收集到借款人作出停止经营的信息，抢抓信贷资金退出的最佳时机。二是农户、企业生产和经营停止原因要“分清”，农信社必须区分清楚借款人停止生产和经营的真实原因是由于受宏观经济环境、行业风险因素的不利影响，还是因为农户、企业自身内部管理不完善，或是农户、企业为了逃废银行债务有意为之等，这一点对研究处置方案有着卡分重要的意义。三是农户、企业生产和经营停止债务要“清理”，必须要及时对其资产进行清理，哪
些是我们的抵押资产，变现能力如何，其他资产价值状况如何，其中可能用于偿还我们贷款的比例有多大，以便及时地、尽可能多地向债务人主张权利。
总之，加强贷后管理是一项重要的行之有效的工作制度，要充分发挥信贷检查在贷后管理中的作用，通过外围了解、实地检查、采集信息、重点访谈等多种渠道获取信贷用途、经营状况、产品市场等一手信息，重点对客户财务信息的真实性、借款用途和重大资金流向、存货、应收账款、对外借款、销货收入及利润的变化情况等进行对比，找出客户经营中有可能危及信贷安全的不利因素，测评其还款能力，识别风险预警信号，确保信贷资金安全。
XX农商行：周国辉
二O一四年十一月二十日