[摘 要] 近年来,国家助学贷款在实施过程中学生违约率一直居高不下。本文就助学贷款实施过程中存在的问题及其原因进行了必要的探析，并就完善国家助学贷款政策提出一些对策与建议。 [关键词] 国家助学贷款 违约 负面影响 措施 对策 国家助学贷款的对象是在校的全日制高校中家庭经济确实困难的本、专科学生和研究生，目的是帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费用。国家助学贷款的实施，对扩大高等教育规模，积极推进教育改革，提高办学效应，改善办学条件，解决家庭贫困学生困难和社会稳定起到了积极作用。经过近几年的运作，收到了明显的社会效益，受到了社会各界特别是家庭贫困学生的欢迎。但助学贷款逾期不还的现象却屡屡出现。 一、国家助学贷款出现违约问题的原因 (一)就业形势严峻，毕业生的还货能力不高。目前我国正处于经济转型期，劳动力供过于求的矛盾仍然存在。“先就业后择业”还是“先择业后就业”，这对所有毕业生都是一个严峻的考验，贫困生则难度更大。若“先就业后择业”，就意味着必须先找到工作，为还款奠定基础，但由于收入太少，还款水平是很低的；若“先择业后就业”，即在求职时尽可能寻找高收入的工作，以便为还贷奠定好的基础。一些大学生在毕业以后，由于所从事的职业、家庭环境、个人生活以及工资水平不高等，是其无法正常履行借贷合约的又一个重要原因。尤其是一些去边远地区工作的学生，他们选择了到急需人才的西部等经济不发达地区为国家做贡献，但是那里的工资水平普遍不高，因此偿还贷款是他们心有余而力不足的事情。 (二)毕业生缺乏诚实守信的意识。一些贷款大学生在毕业之后，由于缺乏诚信意识，即使有偿还能力也不愿意偿还贷款。这些大学生在毕业之后，为了躲避贷款故意与银行断绝联系，即使在贷款之初留下了联系方式，但是到后来银行依据这些联系方式联系时，却出现联系不上的现象。 (三)管理措施滞后。第一，国家助学贷款属于无担保贷款，有些学生开具假证明，骗取国家助学贷款后大肆挥霍，不但挤占了贷款名额，还造成了恶劣影响。第二，对贷款者贷款使用管理不力。对于刚走进大学校园的学生来说，自我管理能力较差，在合理利用贷款方面存在着一些问题。贷款数额过小，导致贷款不足而影响学业；贷款额度过大，又会造成用钱大手大脚，不利于将来还贷。第三，贷款协议对家庭的约束不力。尽管在办理助学贷款手续时，需要提交父母身份证明和地方证明，但当子女违约时，有的家长竟然说：“字又不是我签的，贷款又不是我借的也不是我花的，所以你该找谁还是找谁去吧!”第四，贷款风险化解不利。尽管国家对于办理助学贷款的银行给予了一些优惠政策，但是由于贷款手续繁琐，成本较高，特别是追缴违约贷款难度较大，致使银行处于“惜贷”状态，国家催一下，社会舆论压一下，就贷一下，不会主动上门为贫困生提供服务。第五，银行跟踪、追、缴力度不足。毕业后的大学生流动性很强，一部分借款者既没有给学校也没有给银行留下联系方式，客观上加大了银行催缴贷款的难度。第六，对违约者缺乏法律约束。这样又在一定程度上为贷款学生钻法律、制度的空子，进行恶意违约提供了条件。 （四)家庭贫困依旧众多。统计数据显示，导致家庭贫困的主要原因有以下几种：一是贫困程度较深；二是因病致贫；三是因教致贫；四是因灾致贫。对于这些家庭来说，他们往往在一段较长的时间内很难脱贫，让其帮助子女还贷则难上加难。 （五）对贫困生的界定缺乏有效标准。大多数学校仅凭学生生源地的贫困证明来界定贫困生，而这个证明又很容易得到，这给有意欠费违约者以可乘之机。 （六）监控体系不完善。目前我国个人信用制度尚未完全建立起来，缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统。国家金融管理部门、银行、学校、司法部门、用人单位等部门信息资源共享程度差，特别是银行之间还没有实现联网，造成部分学生心存侥幸，即使有借贷违约的情况发生，也不会对其产生不利影响。 二、提高国家助学贷款还贷率的对策及建议 1.加大助学贷款政策宣传力度； 2.加强诚信教育，提高贷款者还贷意识； 3.建立国家助学贷款家庭担保制； 4.加强对贷款者在校期间的管理，提高资金使用效率； 5.解决贫困生就业难的问题，使其早日具备还贷能力； 6.加大对违约者的处罚力度，确保助学贷款工作顺利进行； 7.加大对贫困家庭的扶持力度，为还贷奠定良好基础； 8.建立全社会的信息共享机制，防止新的违约现象出现； 9.建立国家助学贷款基金，扩大覆盖面，让更多的求学者受益； 10.银行应根据实际情况调整大学生贷款偿还方式和期限； 11.完善跟踪联系机制，建立动态跟踪机制，高校、学生毕业后的用人单位应积极配合银行做好贷后跟踪工作，承担一定的追债跟踪、追债任务； 12.推行生源地贷款办法； 13.政府应加大自己的责任，如公开承担对助学贷款的担保责任，以免除银行发放助学贷款的顾虑。 [参考文献] 1.李长文 刘亚荣《国家助学贷款的现状及政策分析》（《高等教育研究》2005.5） 2.刘建民 江子福《完善国家助学贷款管理的思考》（《教育财会研究》2006.4） 3.俞 骏《国家大学生助学贷款违约分析及对策研究》（《经济师》2005.7） (作者单位：郑州电力高等专科学校)
[摘 要] 近年来,国家助学贷款在实施过程中学生违约率一直居高不下。本文就助学贷款实施过程中存在的问题及其原因进行了必要的探析，并就完善国家助学贷款政策提出一些对策与建议。 [关键词] 国家助学贷款 违约 负面影响 措施 对策 国家助学贷款的对象是在校的全日制高校中家庭经济确实困难的本、专科学生和研究生，目的是帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费用。国家助学贷款的实施，对扩大高等教育规模，积极推进教育改革，提高办学效应，改善办学条件，解决家庭贫困学生困难和社会稳定起到了积极作用。经过近几年的运作，收到了明显的社会效益，受到了社会各界特别是家庭贫困学生的欢迎。但助学贷款逾期不还的现象却屡屡出现。 一、国家助学贷款出现违约问题的原因 (一)就业形势严峻，毕业生的还货能力不高。目前我国正处于经济转型期，劳动力供过于求的矛盾仍然存在。“先就业后择业”还是“先择业后就业”，这对所有毕业生都是一个严峻的考验，贫困生则难度更大。若“先就业后择业”，就意味着必须先找到工作，为还款奠定基础，但由于收入太少，还款水平是很低的；若“先择业后就业”，即在求职时尽可能寻找高收入的工作，以便为还贷奠定好的基础。一些大学生在毕业以后，由于所从事的职业、家庭环境、个人生活以及工资水平不高等，是其无法正常履行借贷合约的又一个重要原因。尤其是一些去边远地区工作的学生，他们选择了到急需人才的西部等经济不发达地区为国家做贡献，但是那里的工资水平普遍不高，因此偿还贷款是他们心有余而力不足的事情。 (二)毕业生缺乏诚实守信的意识。一些贷款大学生在毕业之后，由于缺乏诚信意识，即使有偿还能力也不愿意偿还贷款。这些大学生在毕业之后，为了躲避贷款故意与银行断绝联系，即使在贷款之初留下了联系方式，但是到后来银行依据这些联系方式联系时，却出现联系不上的现象。 (三)管理措施滞后。第一，国家助学贷款属于无担保贷款，有些学生开具假证明，骗取国家助学贷款后大肆挥霍，不但挤占了贷款名额，还造成了恶劣影响。第二，对贷款者贷款使用管理不力。对于刚走进大学校园的学生来说，自我管理能力较差，在合理利用贷款方面存在着一些问题。贷款数额过小，导致贷款不足而影响学业；贷款额度过大，又会造成用钱大手大脚，不利于将来还贷。第三，贷款协议对家庭的约束不力。尽管在办理助学贷款手续时，需要提交父母身份证明和地方证明，但当子女违约时，有的家长竟然说：“字又不是我签的，贷款又不是我借的也不是我花的，所以你该找谁还是找谁去吧!”第四，贷款风险化解不利。尽管国家对于办理助学贷款的银行给予了一些优惠政策，但是由于贷款手续繁琐，成本较高，特别是追缴违约贷款难度较大，致使银行处于“惜贷”状态，国家催一下，社会舆论压一下，就贷一下，不会主动上门为贫困生提供服务。第五，银行跟踪、追、缴力度不足。毕业后的大学生流动性很强，一部分借款者既没有给学校也没有给银行留下联系方式，客观上加大了银行催缴贷款的难度。第六，对违约者缺乏法律约束。这样又在一定程度上为贷款学生钻法律、制度的空子，进行恶意违约提供了条件。 （四)家庭贫困依旧众多。统计数据显示，导致家庭贫困的主要原因有以下几种：一是贫困程度较深；二是因病致贫；三是因教致贫；四是因灾致贫。对于这些家庭来说，他们往往在一段较长的时间内很难脱贫，让其帮助子女还贷则难上加难。 （五）对贫困生的界定缺乏有效标准。大多数学校仅凭学生生源地的贫困证明来界定贫困生，而这个证明又很容易得到，这给有意欠费违约者以可乘之机。 （六）监控体系不完善。目前我国个人信用制度尚未完全建立起来，缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统。国家金融管理部门、银行、学校、司法部门、用人单位等部门信息资源共享程度差，特别是银行之间还没有实现联网，造成部分学生心存侥幸，即使有借贷违约的情况发生，也不会对其产生不利影响。 二、提高国家助学贷款还贷率的对策及建议 1.加大助学贷款政策宣传力度； 2.加强诚信教育，提高贷款者还贷意识； 3.建立国家助学贷款家庭担保制； 4.加强对贷款者在校期间的管理，提高资金使用效率； 5.解决贫困生就业难的问题，使其早日具备还贷能力； 6.加大对违约者的处罚力度，确保助学贷款工作顺利进行； 7.加大对贫困家庭的扶持力度，为还贷奠定良好基础； 8.建立全社会的信息共享机制，防止新的违约现象出现； 9.建立国家助学贷款基金，扩大覆盖面，让更多的求学者受益； 10.银行应根据实际情况调整大学生贷款偿还方式和期限； 11.完善跟踪联系机制，建立动态跟踪机制，高校、学生毕业后的用人单位应积极配合银行做好贷后跟踪工作，承担一定的追债跟踪、追债任务； 12.推行生源地贷款办法； 13.政府应加大自己的责任，如公开承担对助学贷款的担保责任，以免除银行发放助学贷款的顾虑。 [参考文献] 1.李长文 刘亚荣《国家助学贷款的现状及政策分析》（《高等教育研究》2005.5） 2.刘建民 江子福《完善国家助学贷款管理的思考》（《教育财会研究》2006.4） 3.俞 骏《国家大学生助学贷款违约分析及对策研究》（《经济师》2005.7） (作者单位：郑州电力高等专科学校)