摘要
近年来，伴随着我国金融市场的不断开放，我国商业银行信用卡业务取得了迅速的发展，商业银行信用卡业务已经逐渐成为了一种重要的商业产品在一个成熟的金融市场上，现阶段我国商业银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡业务的健康发展对我国国民经济的发展有着十分重要的意义。但我国商业银行信用卡业务的发展目前还一直处于起步阶段，面临着各种各样的机遇和挑战，我国商业银行信用卡业务与发达国家相比仍然存在着很多有待解决的问题。所以当我们在享受金融行业快速发展所带来的机遇的同时，我们还应清醒的认识到，我国商业银行信用卡业务在很多方面还尚待完善。基于这样的背景，本文将通过对我国商业银行信用卡业务发展的现状进行分析和研究，对我国商业银行信用卡市场中存在的问题进行了详细探讨，并且针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词 商业银行；信用卡；发展现状；问题研究
Abstract In recent years, along with the continuous opening of China's financial market, the credit card business of our country has made rapid development, the credit card business of commercial bank has become an important commercial product in a mature financial market, the promotion of the present stage of our country commercial bank credit card business is fast growth stage, has a very important meaning to the healthy development of credit card business to China's national economic development. But the development of credit card business in our country at present still in the initial stage, facing various opportunities and challenges, the credit card business of our country compared with developed countries, there are still many problems to be solved. So when we enjoy in the high speed development of the financial industry brings opportunities at the same time, we should also recognize that our country commercial bank credit card business in many ways still remains to be perfect. Based on this background, this paper will analyze and Research on the status of our country commercial bank credit card business development, to our country commercial bank credit card market existing problems are discussed in detail, and for related problems put forward the corresponding solution countermeasures.
Question research Keywords Commercial bank; Credit card; Development present situation;
关于我国商业银行信用卡业务发展现状的研究
近年来,随着我国经济的快速发展和居民收入水平的提高,我国商业银行信用卡的发行量不断上升,消费比重也不停增大。中国参与WTO后承诺，我国的金融市场会对外开放，所以国外银行加速了进军中国市场的步调，而越来越多的外资银行和金融机构将信用卡作为抢占中国金融零售业市场的利器，以致信用卡市场趋于白热化。在这一个全新的市场环境下,发卡银行抉择什么样的发展战略是个现实的,又非常迫切、没有办法避开的课题。现在信用卡作为一个先进的消费信贷工具和支付结算手段，在我国，信用卡业务在行业内的整个业务中还只不过是一个“附属业务”，它的发展还存在着很多不足，但是不得否认信用卡在咱们的经济生活中占着越来越重要的位置，其作用我们不容忽视。因而，咱们得应该愈加关注信用卡业务的发展现状，找出我国发展信用卡产业的优势和劣势，从而能够进一步发挥优势并找出解决不足的对策。
一、银行信用卡业务发展的概述
（一）、信用卡的含义
信用卡是商业银行面向个人和单位发行的，依据向特别邀请单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的一种特制载体卡片，其形式是一个正面印有发卡银行名字、卡号、持卡人姓名、有效期等内容，背面有磁条、签名条的卡片。贷记卡是我们现在一般说的信用卡。
信用卡是一种非现金的交易支付工具，是一种不复杂的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务状况发放的，持卡人无需支付现金只要刷卡消费就可以，依据规定的还款日期还款即可。除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡有一定的差异性，资金帐户不可以被持卡人直接扣除掉。
（二）、信用卡的分类
1.按照信用卡发卡对象不同分
信用卡可以分为单位卡和个人卡。单位卡是发给政府有关部门或者企事业单位工作人员的，它的作用是给平时商务支出和财务报销业务进行支付。个人卡是发给个人小额循环消费信贷的一种信用卡。
2.按照信用卡从属关系分
信用卡可以分为主卡和附属卡。主卡是这样一种信用卡，即持卡人自身对所持信用卡的各个款项承担清偿责任。附属卡是附属于主卡的信用卡。主持卡人承担各种款项的清偿义务，然而附属卡持卡人一般情况下不承担。
3.按照信用卡账户币种数目分
信用卡可以分为单币种信用卡和双币种信用卡。
4.信用卡按照信用卡结算货币不同分
信用卡可以分为外币卡和本币卡。总体上说，信用卡是哪种结算货币是根据银行给持卡人的信用卡的授信额度是用什么货币来代表的。
5.信用卡根据清偿方式的不同分
信用卡可以划分为贷记卡、准贷记卡和借记卡。
6.信用卡按照流通范围不同分
信用卡可以分为国际卡和地区卡。
7、按持卡人的信用级别分类分
信用卡可以分为金卡和普通卡。金卡是发放给那些资本信誉良好。具有很强的偿还能力的人，所以其授信额度高，附加的服务条件多。然而普通卡是发给那些经济基础和社会地位较低的人。
（三）、信用卡的特点
1.高投入
信用卡的高投入主要表现在初期的一次性固定投入和每年持续的营销、宣传与推广费用投入以及运营费用投入，而且前几年的持续收入一般还没有相应的产出。
2.高风险
信用卡业务高风险性体现在资产业务上。信用卡信贷业务是免担保的，是根据客户个人资产信誉程度为贷款凭证，所以信用卡业务的信用免担保性质受到了持卡人的欢迎，然而加大了发卡银行的业务风险，因此，客户恶意透支和信用卡欺诈损失情况的出现也就不足为奇。
3.高收益
信用卡业务被认为是利润最高的业务之一在全球金融行业，贷款利息收入、年费收入、商户交易手续费收入等是重要的利润源泉。
4.对宣传营销推广的依赖性强
开办信用卡业务必须树立品牌形象，提高客户的用卡消费意愿和忠诚度，因此营销宣传与推广工作有着不可替代的作用。
5.对信息科技支持依赖性强
信用卡的小额贷款性质决定了信用卡业务必须将其业务流程按标准化、工厂化处理，从而使银行在人力、物力上的消耗减低，促使单笔业务处理时间和成本减少，以实现规模集约化经营。
6.对专业人员和业务经验依赖性强
银行信用卡业务属于劳动密集型业务，与其他零售银行业务没什么不一样。 关于信用卡提前支取的消费行为，银行为其制定了一定期限的免息还款，只要能够在一定的期限全额还款就不用交纳各种的透支利息。实际上，这是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷。
信用卡不必预交存款就可以进行先透支、后还款，而且还具有通过转帐支付的方式替代现金支付的性能。其实际上是对持卡人提供规定的银行信用，与此同时这有利于持卡人提高资源支配能力以及很高的资源流动性。
信用卡中包含规定额度的保证金存款，尽管如此当信用卡出现透支而持卡人没有依照规定期限还款时，银行这个时候就有权利凭保证金抵扣持卡人欠款余额。
二、我国商业银行信用卡业务发展的现状
（一）、我国商业银行信用卡业务发展阶段
到目前为止，我国的信用卡发展历程可分为三个阶段：
1.第一阶段（20世纪80年代中期至90年代初期）培育阶段
在这一阶段，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等都开始发卡，促进了我国信用卡事业的发展。1985年6月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——中银卡，从此，信用卡业务在我国拉开序幕。1986年，中国银行发行了人民币长城信用卡；1987年中国工商银行发行了红棉卡并且在1989年发行了牡丹卡；1990年，中国建设银行发行了龙卡；1991年，中国农业银行发行了金穗卡；1992年，深圳发展银行发行了发展卡；1993年，交通银行发行了太平洋卡。从此，我国各个商业银行电子化建设共同起步，并且投资建了很多的计算机业务处理系统，为我国信用卡业务的起步和开展打下了系统和网络根底。
摘要
近年来，伴随着我国金融市场的不断开放，我国商业银行信用卡业务取得了迅速的发展，商业银行信用卡业务已经逐渐成为了一种重要的商业产品在一个成熟的金融市场上，现阶段我国商业银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡业务的健康发展对我国国民经济的发展有着十分重要的意义。但我国商业银行信用卡业务的发展目前还一直处于起步阶段，面临着各种各样的机遇和挑战，我国商业银行信用卡业务与发达国家相比仍然存在着很多有待解决的问题。所以当我们在享受金融行业快速发展所带来的机遇的同时，我们还应清醒的认识到，我国商业银行信用卡业务在很多方面还尚待完善。基于这样的背景，本文将通过对我国商业银行信用卡业务发展的现状进行分析和研究，对我国商业银行信用卡市场中存在的问题进行了详细探讨，并且针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词 商业银行；信用卡；发展现状；问题研究
Abstract In recent years, along with the continuous opening of China's financial market, the credit card business of our country has made rapid development, the credit card business of commercial bank has become an important commercial product in a mature financial market, the promotion of the present stage of our country commercial bank credit card business is fast growth stage, has a very important meaning to the healthy development of credit card business to China's national economic development. But the development of credit card business in our country at present still in the initial stage, facing various opportunities and challenges, the credit card business of our country compared with developed countries, there are still many problems to be solved. So when we enjoy in the high speed development of the financial industry brings opportunities at the same time, we should also recognize that our country commercial bank credit card business in many ways still remains to be perfect. Based on this background, this paper will analyze and Research on the status of our country commercial bank credit card business development, to our country commercial bank credit card market existing problems are discussed in detail, and for related problems put forward the corresponding solution countermeasures.
Question research Keywords Commercial bank; Credit card; Development present situation;
关于我国商业银行信用卡业务发展现状的研究
近年来,随着我国经济的快速发展和居民收入水平的提高,我国商业银行信用卡的发行量不断上升,消费比重也不停增大。中国参与WTO后承诺，我国的金融市场会对外开放，所以国外银行加速了进军中国市场的步调，而越来越多的外资银行和金融机构将信用卡作为抢占中国金融零售业市场的利器，以致信用卡市场趋于白热化。在这一个全新的市场环境下,发卡银行抉择什么样的发展战略是个现实的,又非常迫切、没有办法避开的课题。现在信用卡作为一个先进的消费信贷工具和支付结算手段，在我国，信用卡业务在行业内的整个业务中还只不过是一个“附属业务”，它的发展还存在着很多不足，但是不得否认信用卡在咱们的经济生活中占着越来越重要的位置，其作用我们不容忽视。因而，咱们得应该愈加关注信用卡业务的发展现状，找出我国发展信用卡产业的优势和劣势，从而能够进一步发挥优势并找出解决不足的对策。
一、银行信用卡业务发展的概述
（一）、信用卡的含义
信用卡是商业银行面向个人和单位发行的，依据向特别邀请单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的一种特制载体卡片，其形式是一个正面印有发卡银行名字、卡号、持卡人姓名、有效期等内容，背面有磁条、签名条的卡片。贷记卡是我们现在一般说的信用卡。
信用卡是一种非现金的交易支付工具，是一种不复杂的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务状况发放的，持卡人无需支付现金只要刷卡消费就可以，依据规定的还款日期还款即可。除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡有一定的差异性，资金帐户不可以被持卡人直接扣除掉。
（二）、信用卡的分类
1.按照信用卡发卡对象不同分
信用卡可以分为单位卡和个人卡。单位卡是发给政府有关部门或者企事业单位工作人员的，它的作用是给平时商务支出和财务报销业务进行支付。个人卡是发给个人小额循环消费信贷的一种信用卡。
2.按照信用卡从属关系分
信用卡可以分为主卡和附属卡。主卡是这样一种信用卡，即持卡人自身对所持信用卡的各个款项承担清偿责任。附属卡是附属于主卡的信用卡。主持卡人承担各种款项的清偿义务，然而附属卡持卡人一般情况下不承担。
3.按照信用卡账户币种数目分
信用卡可以分为单币种信用卡和双币种信用卡。
4.信用卡按照信用卡结算货币不同分
信用卡可以分为外币卡和本币卡。总体上说，信用卡是哪种结算货币是根据银行给持卡人的信用卡的授信额度是用什么货币来代表的。
5.信用卡根据清偿方式的不同分
信用卡可以划分为贷记卡、准贷记卡和借记卡。
6.信用卡按照流通范围不同分
信用卡可以分为国际卡和地区卡。
7、按持卡人的信用级别分类分
信用卡可以分为金卡和普通卡。金卡是发放给那些资本信誉良好。具有很强的偿还能力的人，所以其授信额度高，附加的服务条件多。然而普通卡是发给那些经济基础和社会地位较低的人。
（三）、信用卡的特点
1.高投入
信用卡的高投入主要表现在初期的一次性固定投入和每年持续的营销、宣传与推广费用投入以及运营费用投入，而且前几年的持续收入一般还没有相应的产出。
2.高风险
信用卡业务高风险性体现在资产业务上。信用卡信贷业务是免担保的，是根据客户个人资产信誉程度为贷款凭证，所以信用卡业务的信用免担保性质受到了持卡人的欢迎，然而加大了发卡银行的业务风险，因此，客户恶意透支和信用卡欺诈损失情况的出现也就不足为奇。
3.高收益
信用卡业务被认为是利润最高的业务之一在全球金融行业，贷款利息收入、年费收入、商户交易手续费收入等是重要的利润源泉。
4.对宣传营销推广的依赖性强
开办信用卡业务必须树立品牌形象，提高客户的用卡消费意愿和忠诚度，因此营销宣传与推广工作有着不可替代的作用。
5.对信息科技支持依赖性强
信用卡的小额贷款性质决定了信用卡业务必须将其业务流程按标准化、工厂化处理，从而使银行在人力、物力上的消耗减低，促使单笔业务处理时间和成本减少，以实现规模集约化经营。
6.对专业人员和业务经验依赖性强
银行信用卡业务属于劳动密集型业务，与其他零售银行业务没什么不一样。 关于信用卡提前支取的消费行为，银行为其制定了一定期限的免息还款，只要能够在一定的期限全额还款就不用交纳各种的透支利息。实际上，这是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷。
信用卡不必预交存款就可以进行先透支、后还款，而且还具有通过转帐支付的方式替代现金支付的性能。其实际上是对持卡人提供规定的银行信用，与此同时这有利于持卡人提高资源支配能力以及很高的资源流动性。
信用卡中包含规定额度的保证金存款，尽管如此当信用卡出现透支而持卡人没有依照规定期限还款时，银行这个时候就有权利凭保证金抵扣持卡人欠款余额。
二、我国商业银行信用卡业务发展的现状
（一）、我国商业银行信用卡业务发展阶段
到目前为止，我国的信用卡发展历程可分为三个阶段：
1.第一阶段（20世纪80年代中期至90年代初期）培育阶段
在这一阶段，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等都开始发卡，促进了我国信用卡事业的发展。1985年6月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——中银卡，从此，信用卡业务在我国拉开序幕。1986年，中国银行发行了人民币长城信用卡；1987年中国工商银行发行了红棉卡并且在1989年发行了牡丹卡；1990年，中国建设银行发行了龙卡；1991年，中国农业银行发行了金穗卡；1992年，深圳发展银行发行了发展卡；1993年，交通银行发行了太平洋卡。从此，我国各个商业银行电子化建设共同起步，并且投资建了很多的计算机业务处理系统，为我国信用卡业务的起步和开展打下了系统和网络根底。