我国商业银行支持小微企业发展问题研究

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我国商业银行支持小微企业发展问题研究作者：刘芮含郑欣怡

来源：《商情》2013年第28期

【摘要】近几年来，我国小微企业迅猛发展，其地位日益提升，逐渐成为影响我国整体国民经济的重要部分。本文阐述了我国商业银行支持小微企业发展的现状，分析了其中存在的问题并，提出了解决对策和建议。

【关键词】商业银行，小微企业，融资

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。截至2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，约占全部贷款余额的27.3%。小微企业在迅速发展的同时，在银行方面的贷款质量逐渐提升，不良贷款率逐年下降，商业银行针对小微企业客户巨大的融资需求也应适当做出策略的调整。小微企业在我国国民经济发展中的地位越来越重要，如何满足小微企业发展需求，平衡商业银行与小微企业的关系成为研究的重点。

一、我国商业银行发展小微企业融资业务存在的问题

1.商业银行的经营模式不适应于小微企业发展需求

我国的银行金融机构体系，始终将客户目标的重点锁定在大型国有企业，而针对小微企业的业务方面，商业银行采用粗放型经营方式，对于小微企业一概而论，没有针对性的划分经营方式，这不符合小微企业数量大和多样性的特点，在开展融资服务过程中缺乏弹性，不能满足小微企业在资金方面的需求。

2.商业银行经营机制及其特点不利于发展小微企业融资业务

商业银行目前还没有对小微企业业务单独核算的经营机制，对于小微企业的业务缺乏专门的会计、统计管理系统，不能及时对小微企业的考核和决策提供准确依据，针对小微企业的信用风险的管理控制能力较差，专门的资源配置机制未能完整建立。

3.商业银行信贷政策和流程缺乏对中小企业信贷的针对性和适用性

目前商业银行的信贷政策、管理制度和方式都是采取以大企业为标准的模式，不能真实地反映小微企业的风险状况，难以准确的识别控制信贷的风险。小微企业融资具有时间要求短、频率高、金额小、风险高的特点，四大国有商业银行现行组织结构是按行政区域布局的，组织链条通常包括5个层级，银行在处理其融资业务和经营管理过程中就会出现疏忽缺漏的问题，使得小微企业的发展受到限制。

4.商业银行金融产品创新力度不适应小微企业多样性