【摘要】村镇银行作为一种新的农村金融组织形式，是我国农村金融改革发展史上的重大突破。本文从我国村镇银行发展角度着眼，运用山东省辖内村镇银行一段时期以来的业务经营数据和调查资料，分析探讨村镇银行经营发展现状，总结提出促进我国村镇银行发展的对策建议。
【关键词】村镇银行 经营现状 对策建议
一、山东省村镇银行机构人员情况
（一）机构设立情况
2008年11月，山东省首家村镇银行寿光张农商村镇银行挂牌开业。2012年末，山东省辖内的村镇银行达到52家，注册资本总额达人民币325070万元，平均注册资本额6251万元，其中注册资本额在10000万元以上（含10000万元）的村镇银行11家，注册资本额在5000万元以下的8家，注册资本额最低的2000万元。截至2012年末，山东省17个市除聊城外，各市都已设立村镇银行，绝大多数没有设立分支机构，服务范围有限。
（二）从业人员情况
山东省2011年度34家村镇银行共有员工1022人，平均每家村镇银行30人。从业人员数量最少的村镇银行只有20名员工，充分体现了村镇银行属于小银行的典型特点。本文对6家样本村镇银行195名员工的年龄、学历和从业来源分布情况进行了调查分析。从员工年龄结构分析，在20—25岁的104人、占比53.33%，26—30岁的59人。从员工来源结构分析，大学毕业生91人、占比46.67%，企业财务人员等46人、占比23.59%，银行机构人员58人、占比29.74%。从员工学历结构分析，本科学历154人，专科学历32人，硕士研究生9人，从业人员总体学历水平较高。
二、山东省村镇银行业务情况分析
（一）存款组织情况
2011年，山东省32家村镇银行各类存款余额人民币704019万元，较2010年增加438123万元，平均每家村镇银行存款余额2.2亿元。2011年，菏泽市的3家村镇银行平均存款规模6215万元，德州1家村镇银行的存款余额5755.6万元，远低于平均存款规模，其中既有吸收存款能力弱也与当地金融资源不足有关。济南章丘齐鲁村镇银行开业时间较短，存款余额2619万元。总的来看，山东省村镇银行在吸收存款方面具有较强能力，少数经济水平较低地市的村镇银行吸收存款能力有待进一步提高。
（二）贷款发放情况
山东省村镇银行的贷款投放力度逐年加大，2011年贷款余额533593.35万元，较2010年增加351061.15万元。2011年度山东省平均每家村镇银行贷款余额16674.79万元。
2011年山东省村镇银行的存贷比为75.79%，已经达到了贷款投放规模的最高上限。山东各地市村镇银行的存贷比不均衡，存贷比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青岛、烟台、潍坊以及日照4个市村镇银行严重超存贷比，主要集中在山东东部经济发达地区，已经表现出较为严重的流动性风险。其中，村镇银行存贷比在50%以下的主要集中在山东中西部地区，村镇银行资金没有得到有效利用。存贷比最低的淄博沂源博商村镇银行19.98%，除资金没有得到有效利用外，主要原因是当年开业时间较短。
（三）业务种类分析
目前，村镇银行的金融产品品种相对单一，只有简单的存款、贷款等基本业务品种，服务功能不完善，吸引客户能力有限。信贷业务则主要是农户个人贷款、个体工商业经济组织贷款、农村中小企业贷款等，缺乏适合农村金融需求和村镇银行特点的贷款业务品种。同时，村镇银行没有开展银行卡业务，更未设立便捷的 ATM 机，一定程度上降低了客户到村镇银行办理业务的便利程度。
三、村镇银行发展中存在的问题
（一）资金来源受限制，存款稳定性差
当前，村镇银行在当地广大群众中的信誉度不高，同时面临同行业竞争对手众多，导致客户不愿把资金存放在村镇银行，导致村镇银行的存款及存款以外的其他资金来源存在严重障碍。截至2011年末，山东省辖内34家村镇银行各项存款余额70.4亿元，其中储蓄存款16.01亿元，占比仅22.74%。反映出，村镇银行存款结构不合理，吸收储蓄存款的难度较大。村镇银行各项存款主要为企业流动资金、个人活期存款资金，流动性存款占比较高，存款稳定性差，少数地市的村镇银行储蓄存款仅占各项存款5%左右，缺乏稳定的资金来源。
（二）结算手段不畅，业务创新不足
一是村镇银行的结算手段落后于其他银行机构，支付结算渠道狭窄，无法实现异地支取，不能满足客户即时支付结算的服务需求；二是村镇银行贷款业务品种单一，缺乏差别化贷款业务；三是中间业务等新业务开展缓慢，业务品种和业务创新存在不足。
（三）员工从业能力有待提高
从分析情况看，村镇银行员工总体素质不错，但大多数员工从事银行业时间较短，欠缺从业经验和实际业务操作知识。村镇银行目前还没有建立起完善的学习培训制度和后备人才体系，特别是重要岗位缺乏人员，过度依赖发起行的少数业务骨干，员工整体从业能力有待进一步提高。
四、对策建议
（一）树立品牌形象，提高公信度
村镇银行要通过建立精品网点来向客户提供优质服务、加大支农资金投放力度等措施，逐步获得广大客户的信任和支持，树立良好的企业品牌形象。一是营造整洁的营业场所环境，提升村镇银行的正规银行形象；二是提供高效优质的服务，不断提高客户的满意度；三是加强银行企业文化建设和对外宣传力度，实现扩大村镇银行的社会影响的目的。
（二）创新业务品种，扩展业务市场
一是实现产品多样化，村镇银行应结合自身实际，科学开发新的金融产品和服务，探索创新适合当地情况的贷款模式，科学划分客户群体，并有针对性地开发相适应的金融服务产品，开展以小额信贷为主的各类金融服务，设计适合当地特点的金融产品；二是积极开展中间业务，积极开办并拓展中间业务，丰富服务产品种类，更好地满足广大农民群众的需要，进一步优化村镇银行营业收入结构，提高村镇银行的盈利水平。
（三）培养专业人才队伍
一是强化员工教育培训，进一步提高广大员工的职业道德、专业知识和业务水平等综合能力；二是引进优秀人才，从社会上招聘具有金融机构管理经验的优秀人才，逐步提高村镇银行的管理水平和竞争能力；三是留住人才，通过培养企业文化理念，培养员工树立视事业如家园的信念，提高员工的工资和福利待遇，让员工享受到实实在在在的物质优惠。
参考文献
[1]吴玉宇.村镇银行运行存在的问题及对策分析[J].改革与战略，2008（01）.
[2]程昆.略论我国村镇银行市场定位及发展[J].经济问题，2009（02）.
（编辑：唐荣波）
【摘要】村镇银行作为一种新的农村金融组织形式，是我国农村金融改革发展史上的重大突破。本文从我国村镇银行发展角度着眼，运用山东省辖内村镇银行一段时期以来的业务经营数据和调查资料，分析探讨村镇银行经营发展现状，总结提出促进我国村镇银行发展的对策建议。
【关键词】村镇银行 经营现状 对策建议
一、山东省村镇银行机构人员情况
（一）机构设立情况
2008年11月，山东省首家村镇银行寿光张农商村镇银行挂牌开业。2012年末，山东省辖内的村镇银行达到52家，注册资本总额达人民币325070万元，平均注册资本额6251万元，其中注册资本额在10000万元以上（含10000万元）的村镇银行11家，注册资本额在5000万元以下的8家，注册资本额最低的2000万元。截至2012年末，山东省17个市除聊城外，各市都已设立村镇银行，绝大多数没有设立分支机构，服务范围有限。
（二）从业人员情况
山东省2011年度34家村镇银行共有员工1022人，平均每家村镇银行30人。从业人员数量最少的村镇银行只有20名员工，充分体现了村镇银行属于小银行的典型特点。本文对6家样本村镇银行195名员工的年龄、学历和从业来源分布情况进行了调查分析。从员工年龄结构分析，在20—25岁的104人、占比53.33%，26—30岁的59人。从员工来源结构分析，大学毕业生91人、占比46.67%，企业财务人员等46人、占比23.59%，银行机构人员58人、占比29.74%。从员工学历结构分析，本科学历154人，专科学历32人，硕士研究生9人，从业人员总体学历水平较高。
二、山东省村镇银行业务情况分析
（一）存款组织情况
2011年，山东省32家村镇银行各类存款余额人民币704019万元，较2010年增加438123万元，平均每家村镇银行存款余额2.2亿元。2011年，菏泽市的3家村镇银行平均存款规模6215万元，德州1家村镇银行的存款余额5755.6万元，远低于平均存款规模，其中既有吸收存款能力弱也与当地金融资源不足有关。济南章丘齐鲁村镇银行开业时间较短，存款余额2619万元。总的来看，山东省村镇银行在吸收存款方面具有较强能力，少数经济水平较低地市的村镇银行吸收存款能力有待进一步提高。
（二）贷款发放情况
山东省村镇银行的贷款投放力度逐年加大，2011年贷款余额533593.35万元，较2010年增加351061.15万元。2011年度山东省平均每家村镇银行贷款余额16674.79万元。
2011年山东省村镇银行的存贷比为75.79%，已经达到了贷款投放规模的最高上限。山东各地市村镇银行的存贷比不均衡，存贷比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青岛、烟台、潍坊以及日照4个市村镇银行严重超存贷比，主要集中在山东东部经济发达地区，已经表现出较为严重的流动性风险。其中，村镇银行存贷比在50%以下的主要集中在山东中西部地区，村镇银行资金没有得到有效利用。存贷比最低的淄博沂源博商村镇银行19.98%，除资金没有得到有效利用外，主要原因是当年开业时间较短。
（三）业务种类分析
目前，村镇银行的金融产品品种相对单一，只有简单的存款、贷款等基本业务品种，服务功能不完善，吸引客户能力有限。信贷业务则主要是农户个人贷款、个体工商业经济组织贷款、农村中小企业贷款等，缺乏适合农村金融需求和村镇银行特点的贷款业务品种。同时，村镇银行没有开展银行卡业务，更未设立便捷的 ATM 机，一定程度上降低了客户到村镇银行办理业务的便利程度。
三、村镇银行发展中存在的问题
（一）资金来源受限制，存款稳定性差
当前，村镇银行在当地广大群众中的信誉度不高，同时面临同行业竞争对手众多，导致客户不愿把资金存放在村镇银行，导致村镇银行的存款及存款以外的其他资金来源存在严重障碍。截至2011年末，山东省辖内34家村镇银行各项存款余额70.4亿元，其中储蓄存款16.01亿元，占比仅22.74%。反映出，村镇银行存款结构不合理，吸收储蓄存款的难度较大。村镇银行各项存款主要为企业流动资金、个人活期存款资金，流动性存款占比较高，存款稳定性差，少数地市的村镇银行储蓄存款仅占各项存款5%左右，缺乏稳定的资金来源。
（二）结算手段不畅，业务创新不足
一是村镇银行的结算手段落后于其他银行机构，支付结算渠道狭窄，无法实现异地支取，不能满足客户即时支付结算的服务需求；二是村镇银行贷款业务品种单一，缺乏差别化贷款业务；三是中间业务等新业务开展缓慢，业务品种和业务创新存在不足。
（三）员工从业能力有待提高
从分析情况看，村镇银行员工总体素质不错，但大多数员工从事银行业时间较短，欠缺从业经验和实际业务操作知识。村镇银行目前还没有建立起完善的学习培训制度和后备人才体系，特别是重要岗位缺乏人员，过度依赖发起行的少数业务骨干，员工整体从业能力有待进一步提高。
四、对策建议
（一）树立品牌形象，提高公信度
村镇银行要通过建立精品网点来向客户提供优质服务、加大支农资金投放力度等措施，逐步获得广大客户的信任和支持，树立良好的企业品牌形象。一是营造整洁的营业场所环境，提升村镇银行的正规银行形象；二是提供高效优质的服务，不断提高客户的满意度；三是加强银行企业文化建设和对外宣传力度，实现扩大村镇银行的社会影响的目的。
（二）创新业务品种，扩展业务市场
一是实现产品多样化，村镇银行应结合自身实际，科学开发新的金融产品和服务，探索创新适合当地情况的贷款模式，科学划分客户群体，并有针对性地开发相适应的金融服务产品，开展以小额信贷为主的各类金融服务，设计适合当地特点的金融产品；二是积极开展中间业务，积极开办并拓展中间业务，丰富服务产品种类，更好地满足广大农民群众的需要，进一步优化村镇银行营业收入结构，提高村镇银行的盈利水平。
（三）培养专业人才队伍
一是强化员工教育培训，进一步提高广大员工的职业道德、专业知识和业务水平等综合能力；二是引进优秀人才，从社会上招聘具有金融机构管理经验的优秀人才，逐步提高村镇银行的管理水平和竞争能力；三是留住人才，通过培养企业文化理念，培养员工树立视事业如家园的信念，提高员工的工资和福利待遇，让员工享受到实实在在在的物质优惠。
参考文献
[1]吴玉宇.村镇银行运行存在的问题及对策分析[J].改革与战略，2008（01）.
[2]程昆.略论我国村镇银行市场定位及发展[J].经济问题，2009（02）.
（编辑：唐荣波）