江苏银行概况
公司名称江苏银行(JSCB)
外文名称BANK OF JIANGSU
总部地点南京
成立时间2007年1月24日
公司性质股份制商业银行
注册资金103.9亿元
江苏银行是在江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、盐城、镇江、连云港等10家城市商业银行基础上，合并重组而成的现代股份制商业银行，开创了地方法人银行改革的新模式。江苏银行于2007年1月24日正式挂牌开业，是江苏省唯一一家省属地方法人银行。（根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成的股份制商业银行）
截至2015.6，资产总额12177亿元，业务规模居国内银行18位、城商行第3位。 江苏银行“亚洲银行竞争力排名”排名19名。
1.使命
江苏银行秉承“融创美好生活”的使命，致力于建设特色化、智慧化、综合化、国际化的一流商业银行。目前，江苏银行有营业机构527多家，其中，省内下辖12家分行，在南京地区拥有23个营业网点，在省外开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行。作为主发起人，设立了江苏丹阳保得村镇银行。全行现有员工1.3万余人。在英国《银行家》杂志评选出的全球前1000家银行中，江苏银行排名逐年提升，2015年排名第136位，较上年提升17位，在国内商业银行中居第17位。先后荣获“中国最佳城市商业银行”“最佳创新中小银行”、“中国中小企业金融服务十佳机构”、“江苏省文明单位”等荣誉表彰。
2.企业文化
（一）企业文化核心体系
企业使命：让客户享受优质的金融服务
企业愿景：建设富有特色、具有核心竞争优势的一流商业银行
核心价值观：融心创业、融智创新、融行创优
（二）品牌主张
融你我 融无限
对内通过尊重每一位员工的个人价值，从而融聚全行员工的信念、力量和智慧，激发无限潜能，加快创新发展，提供优质服务。
对外通过尊重每一位客户的金融需求，从而努力为所有客户提供优质的金融服务，创造无限价值，回报社会民生，推动社会进步。
最终实现江苏银行与客户共同发展，与社会共同进步，共创无限美好的未来！ 刘骏
1.使命
江苏银行秉承“融创美好生活”的使命
2.巴塞尔协议
3.利率市场化对银行行业的影响
1.利率市场化改革给商业银行带来新机遇
利率市场化改革改变了基准利率的决定方式，通过有序推进的基准利率形成机制将逐渐放宽目前受到央行管制的基准利率范围，并最终建立完备的市场化利率形成与传导体系。在稳步推进的利率市场化改革中，对于商业银行而言，既存在机遇又面临挑战。
1利率市场化给商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置，提高商业银行经营的自主性。
2增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。
3推动了商业银行综合化经营模式的转变，扩大了商业银行发展产品创新和中间业务的范围。
4有助于提高商业银行的管理水平。通过建立以市场化的利率为基础的内部收益率曲线，银行可以将内部的资金转移定价与市场利率有机结合，提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
2.利率市场化对银行的影响
利率市场化给商业银行带来发展机遇的同时，也改变了银行业已习惯的利率决定机制和变动规律，给商业银行的经营管理带来巨大的挑战。
1利率市场化使得存贷利差收窄，过度依赖利差的传统模式会越来越难以为继，这就意味着商业银行在政策上要做出根本性的调整。
2利率市场化把定价权交给了银行，对银行金融产品的定价能力提出了更高的要求。
3利率市场化还加大了商业银行面临的风险水平，利率风险的扩大改变了商业银行传统的风险度量方法，对利率风险的计量技术提出了更高的挑战。
4利率市场化改变了利率的决定方式，直接影响了商业银行的存贷款利率，对商业银行的资产负债业务和结构也产生影响。
5利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，促使商业银行寻找新的盈利模式，发展中间业务并加强综合化经营，使商业银行经营面临着更复杂的风险水平。 利率市场化影响一：影响资产负债结构，给资本管理带来风险
二：使得商业银行遭受利率风险
三：带来的信用风险
四：带来同业恶意竞争风险
五：带来银行综合化经营转型风险
5.双降对银行的影响
（“双降”如何影响商业银行的经营。）此次调整对银行总体影响偏负面。尽管是对称降息，但由于活期存款利率未变，银行息差收窄。降准有利于改善银行资金运
用能力，对银行息差有利，但在目前实体经济信贷需求不足的情况下，效果较为有限。在当前流动性较为宽松的情况下，由于之前多数银行并没有将存款利率上浮到顶，此次完全放开后存款利率不会普遍大幅上浮。长期看，银行需要从提高存贷款定价能力、风险定价能力、优化业务结构、转变发展模式来等加以应对利率市场化的冲击。
至于年内是否还会再次降息，连平认为可能性较小，但降准仍有可能。考虑到存贷款定价是缓慢进行的，此次降息对今年稳增长的效果并不大，对稳定明年经济运行作用更大；再考虑到存款利率上限已经完全放开，自去年末以来的降息和存款利率上限放开同步推进的节奏将暂缓，年内再次降息的可能性不大。鉴于当前准备金率水平依然加高，外汇占款总体仍较低迷，年内有再次降准的可能。
对金融行业的影响。“双降”的实施，将推动金融改革的进一步深化。自1996年起，央行共进行了14次“双降”，今年就占了5次，随着降准降息的推出，金融机构之间的竞争日益惨烈。存贷款连续降准，存款利率上下限放开，使金融同业的两极分化日益严重，互联网金融的兴起，又加剧了这种分化。随着资本市场争夺成本的加大，银行业金融机构的利润缩水，势必有一部分竞争力强的银行脱离实体资本市场，成为高端资本市场的消费者，而大多数的中小商业银行将陷入低端资本争夺的轮回“怪圈”，沦为“资本”银行的打工者，金融市场的竞争更加激烈。
6.双降对商业银行的影响
在23日晚上，央行宣布了“双降”，同时也指出对于商业银行和农村合作金融机构不再设置存款利率浮动上限，宣告了我国利率管制时代的结束，开始实行利率市场化。针对这一相应的改进，个人认为，短期内不会产生实质性的影响，但从长远角度关注，将影响到商业银行的未来发展。银行的主要业务是吸收存款和进行放贷以及投资，通过吸收存款和贷款之间的利差获取收益，这一相应的政策从银行盈利这一方面上看，个人观点是不利的。
首先，降息是有利于增加企业贷款数额，促进实体经济的发展，但在银行角度上
看，这一相应策略是减少了银行这一方面的收入，所以对于商业银行是不利的。而吸收存款方面，对于存款利率不设上限，将有可能造成两个结果，第一个就是各银行达成协议，在贷款低利息的同时，存款也低利息。还有一种结果就是各银行形成竞争，在合理范围之内，进行利率提升，这也将在一定程度上对于普通的储蓄者是有利的。但在银行保证一定盈利水平的同时，应注意好这一政策可能会给银行造成坏账的风险。在贷款利息降低影响下，会有很多企业选择贷款来改善自身企业的经营状况，这也是国家这一政策的目的。但同时也应该注意到一点，就是现在市场的竞争比较激烈，一些企业由于经营决策的失误或者管理等问题使得企业最终还是面临倒闭，这将在很大程度上影响企业的还债能力，也就容易造成银行坏账。
而尤其咱们要说一下，就是“双降”对于楼市的影响，有相关人士表示，虽然央行的每一次降息看似跟楼市没有什么太大的关系，但是大家心照不宣，每一次新政策出台，开发商就比较活跃，能够看出政策的出台与楼市的刺激是有一定的相关性的。这主要是与房地产开发商的经营模式以及人们的习惯有关，但是这一次我们看到，在“双降”之后，房价并没有出现预期的效果，现在能够看出楼市和前期的状况已经出现了不同。而在楼市热逐渐消退之后，我觉得商业银行也应注意房地产商的贷款以及还款情况。以免发生因市场环境引起的风险。
在利率市场化之后，短期内虽说对于商业银行盈利影响是比较有限的，但从个人角度关注，这对于后期的存贷款以及金融市场的发展都会产生一定的影响，尤其是P2P，所以商业银行应进行重视，同时各金融企业在这样的市场环境下，注意好经营方式的转变以适应市场发展。
4.互联网金融对银行业挑战
首先要明确的是：互联网金融作为一种创新，是一种形式上的创新而非对金融本质上的创新。金融行业本来就是极具互联网机会的行业。
互联网金融模式与传统金融模式之间的谁能更胜一筹，主要还是在于谁能更有效的发挥金融的基本功能。
从机构视角来看，在这场博弈中、在金融市场的每一个细分领域中，谁的动作快
一步、谁能抢占先机、谁更好的发挥了上面所说金融的基本功能，谁就更能迎合民间资本的融资需求。
而从功能视角来看，互联网金融虽然冲击了传统金融，但传统金融与互联网金融不会存在绝对的胜负，二者将会逐渐融合，互为补充。尤其是对传统金融来讲，将会吸收互联网金融的特性，二者共同形成新的金融体系。
具体如何去做以应对挑战，也谈两点。
一、打破思维定势-主动拥抱互联网
二、变革，需从内部开始
1、互联网金融团队建设和思维培养
2、整合的系统资源和客户数据
3、在管理和激励政策上对创新的认可
4、数据分析与运营监测能力的提升
5、营销理念的转变和用户体验的重视
网络整理
1.货币政策下降
2.银行利润率下降，以平安银行威力，说资本充足率离监管不远，国家出台政策允许民间资本进如银行，利率市场化，不良贷款率的上升，不良贷款的增加主要集中在两三个行业。
3.1我国银行业发展面临的问题和你对银行业发展方向的认识
在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一数据驱动的银行
大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。
通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为：
一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。
二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意味着从对历史的了解，转变为对未来的预测能力。
银行不需要见面就可以全面了解客户和员工，将打破客户传统的消费、理财等金融行为和员工固化的操作、思考及服务行为模式，以数据分析引导客户更为理性的金融需求和行为，激发员工服务创造力，进而促进银行发展。如通过网点、社交媒体和网络，银行有条件及时搜集来自各个渠道、各种类型的海量数据，并利用大数据技术加以整合，及时了解客户对产品、服务、定价或政策调整的反应，并及时知晓员工的真实情绪。当客户的反应对银行有利，银行可以积极介入，实现更好的营销和服务；当客户的反应对银行不利，银行也能及时发觉并妥善处理，对员工的动向也能及时采取相应措施加以引导。
三是指导银行打破固有经营模式。大数据时代，以互联网为代表的现代信息科技发展，门户网站、社区论坛、微博、微信等新型传播方式兴起，移动支付、搜索引擎和云计算广泛应用，在为银行创造全新客户接触渠道的同时，构建起了全新的虚拟客户信息体系，打破了银行固有经营模式。银行得以运用来自网点、PC、移动终端、传感器网络等渠道的结构化、非结构化海量数据，通过高效信息分析不断调整自身改革战略，在可承受范围内适时调整自身风险偏好，随宏观经济环境变化及时调整自身经营结构，从而创造先发竞争优势。通过层层交织的数据网络，编织出各种信息链条最终将客户、员工与银行串成一个完整有机体，在这张严密的信息网络中，智慧创造价值，智慧促进发展，智慧推动变革。
在大数据支持下，未来银行的形象可以描绘为这样一张蓝图：有整合完整的客户行为数据，充分了解客户消费和投融资偏好，能够据以实时为客户提供针对性服务。当客户走入银行，轻轻点击触摸屏，银行可以根据指纹等生物信息快速识别其身份，并通过客户交易及消费行为记录、收入情况、各种贷款及固定还款情况推测客户可能要实现的交易需求。同时将客户的基本特征与大数据分析结果比对，推测客户可能的风险承受能力平均值及倾向性理财需求，为客户提供一款适合其性格及消费习惯的个性理财产品，并配套产品服务推介。让每一位客户感觉到其享受服务的专属性，不再为每天接收大量无针对性的理财产品发售信息而备感头痛。
方向之二移动为主、多渠道无缝衔接的银行
以计算机网络为基础的互联网成就了“互联”的扁平世界，手机、平板电脑、网络电视、可移动设备、物联网„；社交网络、移动APP等各类创新，正促使我们加速从“互联”世界迈向基于移动互联的“超互联”世界。随着传统金融机构、移动运营商以及第三方支付机构携手合作，移动金融领域加速崛起，银行业进入了崭新的移动互联网时代。移动互联网正在从根本上重构社会生活方式，也终将改变银行经营运作模式：智能银行+APP已经深入现代生活，90后、00后视之为生活常态，银行客户越来越把通过各类新科技使用银行服务视为理所当然，银行业务也像水、电、煤气一样通过科技手段提供。
在移动互联网时代，科技创新带来的心理冲击和科技创新的扩散效应推动着银行客户行为发生改变。根据马斯洛“需求层次理论”，自我实现需求是人类的最高层次需求。科技创新使银行客户评估时间、设定预期目标和看待自我等心理发生着巨大变化，人们更容易满足自我实现需求。例如，新的沟通模式使客户对
时间的认识改变，由工作日的定时服务变为7x24小时无间断实时服务，客户主体地位彰显；无需行员协助完成交易，客户能从中得到传统互动模式所没有的主控感和成就感；社区式银行使客户归属感得到满足，通过在银行的行为可以找到“志同道合”的伙伴，等等。而很多传统业务需要客户到银行网点办理，感觉主动权在银行而不在自己，会让人产生一定的无力感甚至无助感。根据麦肯锡对亚洲客户的调查，客户对主动性、可控性的重视甚至高于对价格的重视。
在移动互联网时代，科技创新日渐普及是促成银行客户行为改变的另一重要因素。随着科技进步，创新技术扩散速度越来越快，电话为50年，电视为22-25年，手机和PC为12-14年，互联网为7年，苹果产品为3年，FACEBOOK仅用2年，现在流行产品往往只需要数月时间。如果银行创新和改善客户体验的速度跟不上客户采用新科技的速度，就会陷入劣势，甚至可能因为中介和第三方机构的积极创新而流失客源。银行供给与消费者需求间的巨大鸿沟正在被支付宝、P2P借贷平台、余额宝等更灵活的竞争对手快速填满，将“我们是银行”、“金融业管制很严”、“系统及作业流程老旧无法配合”作为阻碍创新的借口已经行不通。 在移动互联网时代，银行客户行为受技术影响分四个阶段：1.网络和通讯媒介影响。客户可以用自己想要的方式、在方便的时间使用自己的钱，到银行柜台的必要性锐减。近10年，美国银行临柜交易比例从50%-60%骤减至5%，而用网络、客服中心、ATM进行交易已达95%，这一趋势在中国银行业也越来越明显。2.荧屏和智能手机普及。客户使用手机方式快速改变，手机可实现的应用日益复杂，移动互联对各行业的颠覆性影响开始出现，银行远程服务向智能手机终端转移。目前，中国智能手机普及率为54%，而美国为69%。3.移动钱包（无卡、无现金）出现。移动钱包将智能手机与信用卡/储蓄卡整合，使移动支付交易比例大幅提高，客户现金需求大幅萎缩。目前，中国手机银行客户已达到一定规模，随着移动钱包业务发展，手机可能成为很大一批客户的账户，加之余额宝、京东白条、公交卡、预付卡等移动支付方式推陈出新，对基本银行账户的竞争将开展，银行与其账户脱钩可能颠覆金融服务产业。4.人人是银行的概念得以实现。通过各种移动设备，银行服务无时无处不在，银行不再是一个地方，而是一种行为，客户可以用最佳方式使用银行业务。
移动互联网时代，移动化银行体现在三个方面：首先是地域的移动。无论你在世界哪个角落，银行都在你身边。随着全球一体化发展，地域间的距离似乎在无形中不断缩短，公司或个人都不可避免地拓宽了活动范围，国内城市间的移动已是常事，国家间的移动也越来越频繁，或工作，或旅游，或学习，我们总希望熟悉的金融环境伴随着我们的生活一起移动。未来银行必须跟上甚至引领这种变化，使城市间、国家间的服务实现快速反应，国内外一体化，本外币一体化，才能全面满足客户需求。第二是时空的移动。利用客户生命周期视图实现对客户的三维立体式管理。如果说建立客户统一视图是二维管理，那么建立客户生命周期视图才真正实现了三维管理。从一个人出生到消亡，一个企业创始到蓬勃发展，会遇到怎样的时间节点，每个时间节点需要与银行发生什么样的关系，银行可以通过现有客户建立这样一条脉络（模型），据
此为新客户或者尚未到达某个时间节点的客户提供帮助。如，为创业人士提供交流平台，并用创业成功的案例帮助其成长；为刚参加工作的客户提供住房贷款、信用卡等产品；在客户离世时为其子女提供墓地贷款。甚至在客户未到达或者刚到那个时间节点，客户尚未清晰知道自己下一步需要什么时，银行是帮助他步入人生下一个阶段的朋友。第三是渠道的移动。任何渠道都只是接触客户的媒介，未来银行应该是触手可及的。随着智能手机普及，将生活所需的一切都装在口袋里已经近在眼前。网点就像酒店大堂一样，总有一天会从我们身边消失，取而代之的是电话、视频、指纹、人脸等电子化识别方式。移动支付、移动贷款、移动理财，不再需要到网点提供繁琐的证明和抵押材料，因为这些都可以从银行系统中获取，未来银行需要做的只是为不同客户匹配不同产品和额度。
移动互联网快速改变银行，未来银行将形成以网银支付为基础，移动支付为主力，网点、电话支付、自助终端、微信银行等多种渠道为辅助，多渠道无缝衔接的银行。与此同时，我们要注重传统网点的转型，网点在服务传统客户（那些不愿意使用网络和手机银行服务的客户）外，还要更多承担宣传、提升用户线下体验的职能。银行通过各种渠道提供一致的服务，客户也在不同渠道体验到一样的服务。
方向之三专业、智能的银行
专业化银行是指在金融市场竞争中，将某一特殊金融服务从传统银行价值链分离，通过专业化服务和风险控制，降低运营成本和经营风险，并凭借在细分领域的优势积累获得生存、发展和超越空间，有效避免过度竞争下的价格战与风险边界拓展，最终实现更高资本回报和更快业务增长。
20世纪70年代以来，随着电子化和全球化推进，金融创新速度加快，金融产业链被重新分解和再造。在此过程中多种专业化银行营运而生：信用卡和应收账款证券化创新，使个人消费贷款业务从传统银行链中分离出来，产生了专业化信用卡公司，其中最著名的是美国运通公司；而抵押贷款证券化诞生将房地产贷款从传统银行价值链中分离，出现了专业化抵押贷款担保银行、专业化抵押贷款零售银行、专业化抵押贷款证券化银行;此外还有专业化教育贷款银行、专业化服务于金融机构的清算行、专业化发放汽车贷款公司、专业化中长期项目贷款银行、专业化船舶融资行和专业化金融产品分销商等，现代金融体系功能已经被分化为多个专业化领域（见图1）。
未来银行将致力于提供更加专业化的服务和体验，增加客户黏性。从美国等成熟市场发展经历看，只有少数银行走向“大而全”，更多银行走向了地区化或专业化。在金融创新和金融脱媒冲击下，面对海量存量客户和潜在客户，面对同质化竞争，综合性银行的专业化发展应重点立足规模和资本优势，致力于提供整套金融解决方案，包括财务战略和管理、税务规划、内控合规计划、员工福利薪酬计划、供应链管理计划等，增加客户黏性。同时，寻找并购专业化银行机会，最终成为建立在专业化分工和专业化并购基础上的现代全能银行。
专业化服务也是商业银行提升效率和防止过度竞争的有效途径，并将成为未来银行价值增长点之一。随着
利率逐步市场化，国内商业银行存贷款利润空间将进一步被挤压，中间业务收入逐渐成为新利润增长点，专业化服务有望为中间业务收入做出较大贡献。无论是依赖于专业化体验的个人客户，还是依赖于专业战略和计划的对公客户，都是银行咨询服务潜在客户，为银行利润结构转型带来动力。以16家上市商业银行非利息收入变化为例，从2007年的12.43%快速上升到2014年9月末的25.26%，增幅超过一倍，未来这一趋势还将延续。
未来，专业化服务达到一定程度的银行必将是更加智慧和智能的银行。“智慧”指更透彻的感应度量、更全面的互联互通、更深入的洞察，可以从三个层次考量：首先是卓越的客户体验，无论是在实体网点或是虚拟网络操作，当客户能够快捷、成本低廉（时间成本、财务成本、机会成本都会纳入考量的范围内）的享受其当下所需服务即可谓“智慧”体验成功。其次是银行内部员工体验，高效简便的操作能够带来更多价值创造（经济价值、精神层次的满足感及幸福指数），即可谓员工“智慧”达成。三是银行风险与收益平衡，银行自身用更少成本（监管资本、经济资本、费用消耗）经营适当的风险给投资者创造更大价值，即可谓银行“智慧”晋升。
智能银行除了智慧的特征外，更加强调按照获得洞察进行行动，包括即时为客户提供所需的服务、快速调整业务结构等。智能银行的构建贯穿银行前中后台，通过前中后台业务流程整合和自动化、渠道整合、客户洞察等方式实现以客户为中心的银行业务，以及优化且高效的流程助力更智慧的业务决策。为此，前台需要通过新兴技术和工具来实现更方便、更全面的客户信息获取，以敏锐的洞察来了解客户的需求；银行中后台也需要通过业务流程整合、优化与创新来保证服务的高效性以及客户良好的服务体验。此外，在前中后台转型过程中需要进行集成式的风险管理，并建设动态的业务支持基础设施来快速灵活地响应和支持业务的变化，以确保转型的成功。
方向之四跨界的银行
随着技术进步和市场竞争加剧，行业间相互渗透、交叉融合，已经很难对企业或者品牌清楚界定其属性，跨界经营成为潮流和趋势。跨界银行就是银行依据不同产业、产品、环境、偏好的消费者拥有的共性、联系的消费特征，把一些原本没有任何联系的要素进行渗透、融合与延展，通过产品、渠道、支付等服务手段的合作和经营，以赢取目标消费者好感，从而实现市场和利润的最大化。
基于移动媒介、数据经验和专业服务支持，未来银行必将突破传统服务边界，挖掘更多利润增长点，银行服务无处不在、无所不包。麦肯锡预估，到2025年全球将有三十亿人被网络连结，移动网络将造成高达10.8兆美元直接经济冲击，金融、零售、医疗照护、教育等领域将全面掀起移动革命。移动革命的特点是依托互联网，以破坏者姿态把手伸进人们想象不到的领域，改变获利工具、改写产业游戏规则，促使现有产业洗牌。银行业也不例外，无论主动还是被动，跨界经营时代已经开始。
首先，银行将会广泛开展跨界合作关系，以即时满足客户需求。银行产品或交易将融入客户日常生活，例
如购房过程和房贷销售结合；旅游、汽车4S店、零售商等。客户是属于别人的，不再只属于银行，银行只是支撑起银行功能服务体系的生产者、网络和流程。银行必须拥有产品、交易和支付的平台，并积极引入新技术、形成广泛的伙伴关系。如建设银行的“Ｅ商贸通”就是以大宗商品、零售批发市场、物流、电子商务等平台型客户为服务对象，为平台及平台上的商户、会员提供资金结算、分账户管理、托管、信贷资金监管等服务，优势明显。中信银行与百度公司共同宣布推出中信百度贴吧认同信用卡，并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”；百度为中信银行定制互联网平台管理工具、信息发布工具、开发运营功能等技术支持，并提供营销推广、后台数据监控等服务；中信银行和百度还将充分利用各自在金融、互联网领域的优势，开创基于O2O模式下的个性化“社交消费”新模式，为用户提供更多元的消费金融服务。
其次，银行将会对跨行业竞争对手进行反渗透。近年来，随着第三方支付的快速发展，银行的支付结算业务面临严峻挑战：客户交易具体信息被屏蔽，银行逐渐沦为第三方支付的资金通道。据调查，去年中国第三方移动支付的年度交易总额达到人民币1.2兆元，这个数字还会快速成长，到2017年将逼近人民币12兆元。对照去年中国五大银行的营收仅人民币1.93兆元，今年前三季仅人民币1.6兆元，跨界抢钱的网络业者们，已经把传统银行逼到墙角。为改变这样的被动状态，国内不少银行纷纷进军电子商务和其他领域。目前银行电商网站有几十家，建行的B2C购物商城已开业两年，其他如工行、农行、中行、交行、招行、光大银行、兴业银行、民生银行等皆涉足电商。平安银行成立了陆金所网络投融资和房屋自主交易平台等等。
跨界银行的依据不是简单功能互补，而是用户体验性互补。据目前银行业竞争态势，不难判断商业银行还将进一步延伸其金融服务链条，拓展至客户生活方方面面，金融服务将无处不在：未来银行将通过与第三方支付、旅游网站、运营商等外部合作资源对接，借助于第三方快速接入各大平台，形成银行、客户、第三方三位一体，以金融服务为核心、客户需求为导向、开源服务为支撑的新型服务模型。客户只要登录银行网银或手机银行，就能顺利完成购物、买机票、看电影、订酒店、看病、房屋买卖等一系列看似与银行传统业务无关的行为，在银行网点的会议室里边享受星巴克咖啡边完成商务合同签约可能也不再只是假想。
3.2中国银行业未来策略发展策略分析
3.3我国银行业的未来发展趋势与小微金融服务转型升2014.7
首先，我对中国未来银行业发展趋势的看法。结合内部因素和外部环境，我认为未来银行业发展有这么五个方面的大趋势。
1、银行业服务实体经济将进一步深化。银行业的发展与实体经济的状况是紧密联系的，银行业现在的发展方式是不可持续的，银行业的长期发展必须建立在实体经济的基础之上。银行业进一步服务实体经济既符合中国经济政策的导向，也符合银行自身的利益，是未来银行业转型发展的关键。我想强调一下，我们银行业支持实体经济并不一定是简单地向企业增加贷款，甚至忽视风险给企业贷款，而是在风险可控、商业可持续的前提下提供信贷支持。同时，加大对小微企业、三农等金融薄弱环节的支持，挖掘潜在的金融需求。对于一些产能过剩的行业、高耗能、高污染的企业需要有序退出，因此银行业服务实体经济应该是有选择的、有重点的，要充分发挥金融资源配置的功能，促进经济转型升级。除了信贷支持以外，我们银行业金融机构还应该完善各项金融服务，为企业提供支付、结算、理财等多方面服务。我想讲的是，随着我们实体经济和金融消费需求的日益多样化，银行业金融机构的金融创新活动将会更加活跃，中小企业金融服务、零售业等等将成为银行业新的战略蓝海。这是第一个趋势，这个趋势和金融创新紧密联系，金融创新应该为实体经济服务，应该跟实体经济的发展紧密地结合在一起。
2、银行业经营模式将进一步地差异化。随着利率市场化改革金融改革进程的加快推进，金融领域的准入也在不断地放开，各家银行面临的不仅是同业之间的竞争，也面临其他类型的金融机构，甚至互联网企业带来的竞争。我们传统银行提供的金融服务存在着同质化的问题，未来的竞争态势迫使银行业转型发展，通过经营模式的转型寻求差异化的市场定位，提供多元化的金融服务，继而建立自身的竞争优势。未来的中国银行业应该是一个多元化的格局，这样一个多元化来自于不同的目标客户、不同的地理布局，但是核心是一样的，转变以往的盈利模式，需要通过整体战略和业务单元来形成竞争优势，来建立可持续的盈利能力，这个应该是未来发展的大趋势。
3、金融脱媒的趋势不可逆转。我们从全国的情况来看，银行贷款占社会融资规模的比重，去年比重是51.4%，表明现在银行贷款已经不再是金融机构融资唯一的选择，去年占比也是历史最低水平。随着金融改革的进一步推进，未来金融脱媒的形势会进一步加强。在这样的一个态势下，银行业的应对无非有这么两个方面，一是怎么样加强综合服务能力，拓展多元化的收入来源。我们银行业的金融机构综合服务能力是其他类型的金融机构所没有办法比拟的，通过加强资产管理、债券承销、财务顾问等多项金融服务，充分发挥综合化经营的协同效应，为客户提供一揽子的金融服务。二是怎么样优化信贷结构，挖掘新的盈利空间。随着直接融资市场的快速发展，大型的优质客户将拥有更多的融资渠道，在这种情况下不少金融机构可以转向小微企业客户、零售客户，我们的零售、小微业务的市场空间非常巨大，我们的金融机构可以通过精细化的运作可以挖掘潜在的大量需求。
4、信息科技的发展带来新的挑战和机遇。信息科技的发展对银行业带来的益处是显而易见的，包括网上银行、自助设备、银行内部管理系统，这些都极大地拓展了银行业务的拓展和水平的提升，我们商业银行通过互联网技术开展金融服务，打破了传统银行服务时间和空间的局限性，同时可以大幅度降低业务的成本，改善商业银行内部运营效率，有助于提高传统银行风险管理和经营管理水平。另一方面，互联网金融作为金融业务的一种新型提供渠道，对商业银行传统的支付清算、代销等中间业务也产生影响，同时还成为金融脱媒的重要推手，对银行的存款和理财产品都产生一定的分流作用。对银行业而言，互联网金融既是挑战，也是机遇，互联网金融注重客户体验，善于运用信息技术的特点，对于我们的银行业金融机构来讲是有很大的启发意义。我想从这么两个方面来讲体会。第一，金融机构要更加注重信息技术的运用，互联网金融对于信息技术的运用和数据的处理确实让我们眼前一亮，金融机构要注重全方位数据—-我们银行长期以来对结构化数据收集得比较多，但是对非结构化数据收集不够—据此来分析和挖掘客户的习惯，预测客户的行为，从而进行有效的客户细分，提高在业务营销和风险控制方面的有效性和针对性，这是一方面。第二，我们银行业金融机构需要更加重视开展具有客户黏性的金融服务。互联网企业一个很明显的特点，它具有很强
的用户黏性，我们银行业金融机构要做到这一点就要充分发挥自身的比较优势。我们的比较优势在什么地方？要能够提供专业化的金融服务，银行的客户需要的不仅是快捷的贷款，更需要的是包括结算、理财咨询在内的其他金融服务，满足这些金融需要，我们打造线上线下服务的一体化平台，这是银行业金融机构相比较互联网企业真正占据优势的地方。 5、银行业发展稳步走向国际化。经济全球化、贸易自由化是当前全球经济发展不可逆转的趋势，中国经济融入全球化的程度也在逐步地提高，所以我们中国银行业的国际化发展既是服务开放型经济体系建设的要求，也是我们银行自身应对日益激烈的金融竞争的需要。所以简单来看，我觉得我们银行业的国际化内涵有这么三个方面：
一是机构网点的国际化。不是说所有的机构都到国外收购银行，主要还是大银行，大银行可以通过投资并购和自身发展的形式，投资选择往来密切、经济发展前景良好的国家和地区，逐步完善全球的网络布局。
二是经营管理的国际化。我们在银行的公司治理、风险管控、业务经营方面可以向国际的先进银行学习，并对接他们的一些好的、成功的经营理念和做法。
三是投资对象的国际化。一方面加强贸易融资的服务力度，解决进出口企业融资难的问题；另一方面，我们要支持企业走出去，为企业对外开拓市场、兼并收购等提供各类金融服务。
对未来我国银行业的发展，我是谈了这么五个大趋势，展望未来银行业的发展，挑战与机遇并存，能够顺应潮流积极转型的银行将能够脱颖而出，而因循守旧的银行会被淘汰。在众多的业务发展机会当中，我想特别值得一提的是小微金融服务。做好小微金融服务不仅是银行业从中获益，更能够汇集更广大的小微企业，真正将小微金融服务落到实处。我国小微企业众多，潜力广大，但是仍有待开发，因为当前小微金融服务在一定程度上也有服务同质化的问题，也面临着信息不对称、交易成本高的问题，所以小微金融服务需要转型。我现在在浙江挂职，浙江小微金融服务在全国来说做得非常好，我们的贷款余额增速，包括户数在全
国都连续几年是第一。但是在新的形势下仍然有转型升级的需要，所以下面我想从四个方面简单谈一下对小微金融服务如何转型升级的思考。
1、服务模式的转型升级。这是实现小微金融服务的基础，只有实现服务模式从人海战术、上门调查为特点的粗放式经营，向批发式、网络式的集约化经营转变，才能适应小微金融服务的发展。实现这一转型有两个途径，一是立足社区，依托社会关系获取客户，金融机构与社区建立良好的互动关系，一方面能够深入了解客户，增强客户黏性，降低信息不对称程度；另一方面，通过抓住社区关系网络当中的节点，市场管理方、村委会，以点带面，从而与以往的扫街模式相比能够有效地降低营销成本。二是建立量化模型，以综合数据来分析批量放贷，相比较，我们立足本地的中小法人银行，对一些大中银行，他们需要大规模的异地扩张，社区化运作模式就不一定适应。有些银行通过多种渠道获取客户，由对接的客户经理来负责资料的收集和上报，通过标准化的申报过程发放贷款，实现快速低成本的信贷运作。
2、服务技术的转型升级。这是提升小微金融服务的关键，主要是实现两个方面的转变，一是实现利率风险定价技术的突破，实现贷款率的差异化，真正做到利率成本反映成本。二是为小微企业提供差异化的服务，在单纯的存贷款业务以外提供各类配套服务，提高服务附加值，运用信息技术为小微金融服务提供有效的技术支撑。互联网技术、大数据也可以用到小微金融服务方面，为小微金融服务提供技术支撑。
3、服务理念的转型升级。这是实现小微金融服务的前提，我们银行业金融机构要切实转变获取片面追求利润的经营理念，以客户为中心，不断扩大宽度和光度。一是强化普惠金融的理念，我们银行与全社会、企业的利益是统一的，需要通过广泛地拓展客户、降低服务门槛，让更多当前经济实力还有一点欠缺，但是市场发展前景良好的企业获得金融服务，银行业将能够挖掘更多的空间，金融资源也能够更公平。二是强化长远发展战略意识，树立以小微企业共同成长的理念，银行业金融机构服务小微企业做到真正与企业一起成长，来化解信息不对称
的世界性难题。
4、企业文化的转型升级。这是实现小微金融服务转型发展的持续保障。一是团队文化的转型升级，要做好小微金融服务首先要建立起良好的团队文化，银行业金融机构要改变以往做大企业、大客户的思维，建立起专门的小微金融服务团队，加强团队的凝聚力，以客户需求为导向，形成具有特色的小微金融服务文化。二是经营文化的转型升级，一方面要重视，比以前更加重视事先的风险评估，来预防风险，而不是事后简单地追究责任，要改变以往以结果认定贷款风险责任、以处罚业务人员管控信贷风险的经营文化，我们要转向以贷款过程中是否尽职来认定责任；另一方面，要从考核上引导强化小微金融服务，在完善小微金融服务独立核算制度的基础上来逐步地推进小微金融服务的独立考核机制，先是独立结算，再是独立考核，在绩效要求等都给予了一定倾斜。
总之，我们现在整个经济也在转型升级，同时我们的银行业自身也在转型升级，我们银行业一方面要通过更好地服务实体经济来促进转型升级，同时还要实现自身的经营模式、盈利模式、管理模式的转型升级，有双重的任务和责任，我们既要很好地服务实体经济，同时也要在金融改革快速推进的情况下实现银行业的长期稳定发展。我想我们责任重大，需要全社会共同地支持，从而实现银行业的长期稳定发展。来源新华网浙江频道)
4.商业银行该如何面对这样的挑战？】
（【给你一段材料，内容关于民营银行的成立、网络银行的兴起。问题一：请你解释材料中的“鲶鱼效应”具体指什么，这个是管理学的内容，结合材料，大家能也答答。问题二：民营银行的兴起对传统商业银行的影响。笔者以为，这样的题目多半是要辩证的理解，有正面影响，也有负面影响，各种影响都说几点。）
5.凯恩斯的三个动机、商业银行的职能
（1）交易动机是指个人和企业需要货币是为了进行正常的交易活动的动机。交
易动机所形成的货币需求量主要决定于收入，收入越高，交易数量越大，为应付日常开支所需要的货币就越大。（2）谨慎动机或预防动机。预防动机主要是由未来收入和支出的不确定性所导致的。（3）投机动机是指人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有的一部分货币的动机。债券价格与市场利息率之间存在着一种反方向变动的关系。投机动机的货币需求是利息率的减函数，较低的利率对应着一个较大的投资货币需求量，较高的利率则对应着一个较小的货币需求量。
6.供给需求曲线，汇率，
7.国内第一家及最后股份制的四大行
交通银行成为全国第一家全国性股份制商业银行
工商、农业银行、中国银行、中国建设银行（工，农，中，建），亦称中央四大行
8.countif语句，
筛选年收入20万以上家庭时，在相应单元格中输入“=COUNTIF(B2:B28,">200000")” 在C4单元格输入公式=COUNTIF(B2:B20,">=80")-COUNTIF(B2:B20,">=90")
江苏银行笔试真题
1.《国家“十二五”时期文化改革发展规划纲要》提出要加大政府对文化事业建设的投入力度。下列属于政府投入保障政策的是：
A.支持文化企业在海外投资、投标、营销、参展和宣传等活动
B.继续完善文化市场的准入政策，吸引社会资本投资文化产业
C.文化内容创意生产、非物质文化遗产项目经营享受税收优惠
D.通过政府购买服务的方式，鼓励社会力量提供公共文化产品
【答案】D。
2.关于中国共产党历史上的重要会议，下列说法不正确的是：
A.古田会议：解决新型人民军队建设问题
B.遵义会议：纠正“左倾”的军事路线
C.洛川会议：决定北上抗日的总方针
D.瓦窑堡会议：确定建立抗日民族统一战线的方针政策
【答案】C
(会议决定把党的工作重心放在战区和敌后，在敌后放手发动群众，开展独立自主的游击战争，开辟敌后战场，建立敌后抗日根据地。)
3.中国人民艰苦卓绝的革命斗争中，诞生了不少脍炙人口的歌曲。下列歌词均来自这些著名歌曲，其中创作时期与其他三首不同的是：
A.河西山冈万丈高，河东河北高粱熟了
B.我们生长在这里，每一寸土地都是我们自己的
C.每个人被迫着发出最后的吼声
D.宽广美丽的土地，是我们亲爱的家乡
【答案】D
4.下列经济指标与衡量对象对应关系正确的是：
A.赤字率——财政风险
B.恩格尔系数——收入分配差距
C.基尼系数——居民生活水平
D.生产者物价指数——货币供应量
【答案】A
(恩格尔系数是衡量一个家庭或一个国家富裕程度的主要标准之一。
基尼系数根据劳伦茨曲线所定义的判断收入分配公平程度的指标。
赤字比率(Deficit Ratio)赤字是财政上的一个专业术语，是衡量财政风险的一个重要指标。财政赤字是指财政支出超过财政收入的部分，意味着“花”的钱超过了“挣”到的钱。
生产价格指数是衡量工业企业产品出厂价格变动趋势和变动程度的指数，是反映某一时期生产领域价格变动情况的重要经济指标，也是制定有关经济政策和国民经济核算的重要依据。)
5.下列不属于收入再分配手段的是：
A.最低工资保障
C.税收 B.最低生活保障 D.社会保险
【答案】A
6.下列诗句反映的历史事件，按时间先后排序正确的是：
①北师覆没威海卫，签订条约在马关
②鸦片带来民族难，销烟虎门海滩前
③武装起义占三镇，武昌汉口和汉阳
A.①③②
【答案】D
7.某县开展行政执法大检查：①某食品厂生产腐竹时非法添加硼砂被当场查获，县工商局以证据确凿为由吊销该厂营业执照，不再另行举行听证会；②县矿业公司将含镉的工业废渣倾倒入河，造成河水镉浓度超标，县环保局、县水利局分别决定对其罚款10万元和5万元；③县卫生局接到群众举报某火锅店使用过期牛油，遂派一工作人员前往检查，对牛油进行查封、送检。上述县直单位做法妥当的是：
A.县工商局
【答案】B
8.下列法律现象与概念对应错误的是：
A.春秋之治狱，论心定罪——自由裁量权
B.载于简牍谓之书，合而验之谓之契——合同
C.一兔走，百人追之；积兔于市，过而不顾——特权
D.罪疑惟轻，功疑惟重，与其杀不辜；宁失不经——疑罪从无
【答案】A
9.下列做法符合我国法律规定的是：
A.某公立大学以其教学大楼产权作抵押向银行申请贷款
B.某乡镇企业以所属土地所有权作抵押向银行申请贷款
C.某农民以所属宅基地的使用权作抵押向银行申请贷款
D.某国有企业以所属土地使用权作抵押向银行申请贷款
【答案】D
B.县环保局 C.县水利局 D.县卫生局 B.②③① C.①②③ D.②①③
形成一定时期内货币供应量超过客观需求量的基本原因（ABDE）。
A．银行信贷原因
B．国际收支原因
C．市场因素
D．国家财政原因
E．经济结构原因
凯恩斯的货币需求动机理论中为消费性货币需求的是（BC）。
A．投资动机
B．交易动机
C．预防动机
D．消费动机
E．投机动机
反映商业银行经营状况的指标有（ CDE ）。
A．营业利润率 B．资本金利润率 C．流动比率
D．资本风险比率
E．固定资本比率
关于银行资本风险比率指标，阐述正确的有（ ABD ）。A．资本风险比率是指逾期贷款与银行所有者权益之间的比率
B．该比率表明银行所有者权益承受贷款风险、保障债权人利益的程度
C．财务杠杆比率越高，资本风险比率越小
D．逾期贷款率越高，资本风险比率越大
E．根据人民银行监控指标，逾期贷款率应不大于10%
解析：根据人民银行监控指标，逾期贷款率应不大于8%
金融风险管理的基本原则是( ABCD )
A．全面风险管理原则
B．垂直风险管理原则
C．独立性原则
D．集中管理原则
商业银行的风险评级主要是对银行经营要素的综合评价，包括（ ABD ） A流动性状况
B资产安全状况
C流动性风险
D市场风险敏感性状况
.浮动汇率制度下，影响汇率变动的主要因素有( ABCE )。
A．国际收支状况
B．通货膨胀
C．利率差距
D．消费
E．市场心理预期
中央银行存款准备金政策的调节作用主要表现在（ AD ）。
A.调控信贷规模
B.控制商业银行的业务库存现金
C.增强商业银行信誉
D.影响商业银行存款支付与清偿能力
多选的话还有1、选择性货币政策
2、金融犯罪（这题我好像错了）
3、真假命题的那个也记不得了
4、税种分类
5、克强指数
6、商业银行的职能
单选部分：
如果其他情况不变，中央银行减少其黄金储备，货币供应量将（ A）。
A．下降
B．不变
C．上升
D．上下波动
从整个社会考察，利息率的最高界限是（D）。
A．通货膨胀率
B．市场利率
C .官定利率
D.平均利润率
商业银行等金融机构开展业务必须向中央银行交纳的存款称为（ A ）。
A．法定准备金
B．超额准备金
C．支付准备金
D．特别存款
按我国现行规定，可以向商业银行申请贴现的票据必须是（ A ）商业汇票。
A．未到期的已承兑
B．已到期的已承兑
C．未到期的未承兑
D．已到期的未承兑
存款人办理日常转账结算和现金收付的账户是(C )。
A．专用存款账户 B. 一般存款账户
C . 基本存款账户
D. 临时存款账户
商业汇票的收款人或持票人可将未到期的票据向商业银行( C )。
A．转贴现
B．再贴现
C．贴现
D．贴水
汇兑结算的使用对象是( C )。
A．必须为企业
B．必须为国有企业
C. 单位和个人均可
D. 必须为个人
在不可撤销的信用证项下，只要提交了规定的( C )，便构成了开证行的付款责任。
A．合格商品
B．保证金
C．合格单据
D．贸易合同
经银行承兑的汇票可以流通，受益人可以随时通过( A )，取得资金融通。
A．贴现
B．保兑
C．议付
D．背书
在外汇买卖成交后当天或两个营业日内办理交割的外汇被称为（D）。
A.贸易外汇
B.自由外汇
C.远期外汇
D.即期外汇
实战练习题：
1.科学的货币本质观是（ ）
A.马克思的劳动价值说 B.货币金属说 C.货币名目说 D.创造发明说
2.高利贷是一种以（ ）为条件的借贷活动。
A.价值转移 B.高利借债和偿还 C.价值特殊运动 D.支付利息
3.银行和企业往往同属一个财团，并与工商企业关系密切的是（ ）金融机构体系的特点。
A.英国 B.美国 C.日本 D中国
4.发行价格低于金融工具的票面金额称作（ ）。
A.溢价 B.平价 C.折价 D.竞价
5.世界各国中央银行的组织形式以（ ）最为流行。
A.单一型 B.复合型 C.跨国型 D.准中央银行型
6.商业银行经营方针中作为条件的是（ ）。
A.安全性 B.社会性 C.流动性 D.盈利性
安全性是前提，流动性是条件，盈利是目的
7.在影响基础货币增减变动的因素中，（ ）的影响最主要。
A.国外净资产 B.央行对政府债权 C.固定资产的增减变化 D.央行对商业银行的债权
8.（ ）是国际收支平衡表的最基本项目。
A.经常项目 B.资本项目 C.平衡项目 D.以上都不对
经常项目指本国与外国进行经济交易而经常发生的项目，是国际收支平衡表中最主要的项目，包括对外贸易收支、非贸易往来和无偿转让三个项目。
资本项目:包括长期资本往来和短期资本往来两个子项目。长期资本往来指偿还期超过一年或未确定偿还期的资本往来。
国际收支经常帐户差额与资本帐户差额不能相抵时使借贷双方总计得以达到平衡的项目。
9.物价水平年平均上涨率在3%以上，但尚未达到两位数的通货膨胀属于（ ）。
A.爬行式通货膨胀 B.温和式通货膨胀 C.奔腾式通货膨胀 D.恶性通货膨胀
通货膨胀分为爬行式通货膨胀（年物价上涨率在10%以下）、奔跑式通货膨胀（年通货膨胀率达到两位数甚至三位数）和恶性通货膨胀（物价呈天文数字般地急剧上涨）三类。从我国通货膨胀的形成逻辑来看，我国目前爬行式通货膨胀将有可能仍然持续一到两年的时间，但发展成奔跑式通货膨胀的可能性很小。
10.利率与货币供应量作为政策变量的不同点是（ ）。
A.前者顺循环，后者逆循环 B.前者逆循环，后者顺循环 C.二者均顺循环，但程度不一样 D.二者均逆循环，但程度不一样
作为政策变量，利率变动应与社会总需求的变动方向一致，即当社会总需求过高时提高利率，社会总需求不足时降低利率，被称为“顺循环”；
而货币供应量不同，作为政策变量，货币供应量应与社会总需求的变动方向相反，即当社会总需求过高时减少货币供应量，社会总需求不足时增加货币供应量，被称为“逆循环”。
11.商品的价格是（ ）。
A.商品与货币价值的比率 B.同商品价值成反比 C.同货币价值成正比 D.商品价值的货币表现
12.经济发展对金融起（ ）作用。
A.一定的 B.决定性的 C.不确定 D.推动
13.下列利率决定理论中哪一种理论强调投资与储蓄对利率的决定作用（ ）。
A.马克思的利率论 B.流动偏好论 C.可贷资金论 D.实际利率论 马克思的利率决定论是建立在对利息的来源和本质准确把握的基础上。
持有货币可以满足三种动机，即交易动机、预防动机和投机动机。所以凯恩斯把人们对货币的需求称为流动偏好（Liquidity Preference）。流动偏好表示人们喜欢以货币形式保持一部分财富的愿望或动机。
可贷资金论认为利率不是由储蓄与投资所决定，而是由借贷资金的供给与需求的均衡点所决定。
实际利率论表示的一个含义是名义利率随通胀的上升而上升 所以又有r=i-π
14.现代经济中最基本的占主导地位的信用形式是（ ）。
A.国家信用 B.商业信用 C.银行信用 D.国际信用
15.下列项目中的（ ）不包括在国际收支平衡表中。
A.经常项目 B.资本项目 C.借贷项目 D.平衡项目
国际收支平衡表的主要项目经常项目、资本项目、平衡和结算项目
16.中央银行是发行的银行，拥有发行（ ）的权力。
A.银行券 B.信用流通工具 C.金属铸币 D.债券
中国人民银行(即中国的中央银行)只是负责代理财政部发行国债，而发行国债的权力是归财政部的。而中国人民银行发行的央票，一般是属于比较短期控制市场流动性的调控手段，
17.西方国家中建立存款保险制度最早的国家是（ ）。
A.英国 B.美国 C.德国 D.日本
18.金融业是一个高风险行业，其风险性首先在于（ ）。
A.行业风险 B.利率风险 C.流动性风险 D.汇率风险
19.在我国，收入变动与货币需求量变动之间的关系是（ ）。
A.同方向 B.反方向 C.无任何直接关系 D.A和B都可能
收入与货币需求总量呈同方向变动。
20.在下列货币政策工具中效果最猛烈的是（ ）。
A.法定存款准备金比率 B.再贴现政策 C.直接信用控制 D.公开市场业务 提高存款准备金率可以相应地减缓货币信贷增长，保持国民经济持续快速协调健康发展。
21.货币的产生是（ ）。
A.由金银的天然属性决定的
B.国家的发明创造
C.商品交换过程中商品内在矛盾发展的产物
D.人们相互协商的结果
22.货币在（ ）时执行价值尺度职能。
A.商品买卖 B.缴纳税款 C.支付工资 D.表现和衡量商品价值
货币在执行价值尺度职能时，只需要观念上的货币（即想象的货币），不用现实的货币。货币的价值是可以变化的。价值符号是指代替金银作为流通手段职能的货币符号，如不足值的铸币和本身没有价值的纸币都是价值符号。这是货币作为流通手段职能的产物。
23.经济货币化和经济商品化和货币作用力成（ ）。
A.反比 B.波动变化 C.无法预知 D.正比
货币的作用力越强，表明货币对商品和劳务的作用力与强，无论经济的形式是以货币还是以商品来表现时，这种货币作用力与商品和劳务之间的正效应关系就是所谓的经济货币化和经济商品化与货币作用力成正比的关系。
24.商业银行的负债业务是（ ）。
A.形成资金来源业务 B.资金运用业务 C.租赁业务 D.承兑业务
商业银行的负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，它是商业银行资产业务和其他业务的基础。
一、商业银行最主要的负债的业务就是存款业务,也是商业银行营运资金的主要来源。包括储蓄存款、企业存款和其他存款等。
二、资本金是银行经营业务的基础，是商业银行成立时依法必须筹集的资本。
三、同业拆借，银行与银行之间的资金拆入拆出。
四、向中央银行借款，包括再贴现、直接贷款。
25.金本位制下，（ ）是决定两国货币汇率的基础。
A.货币含金量 B.铸币平价 C.中心汇率 D.货币实际购买力
金本位制下，各国都规定货币的含金量，两国单位货币含金量之比称为铸币平价，它是决定汇率的基础。实际经济中的汇率则因供求关系而围绕铸币平价上下波动，但其波动的幅度受限于黄金输送点，即黄金输出点和黄金输入点。
26.中央银行在中国的萌芽是（ ）。
A.户部银行 B.中国银行 C.中国农民银行 D.华北银行
27.在整个货币供给过程中，（ ）居于核心地位。
A.中央政府 B.中央银行 C.商业银行 D.非银行金融机构
28.导致通货膨胀的直接原因是（ ）。
A.货币供应过多 B.货币贬值 C.纸币流通 D.物价上涨
29.商业银行与其他金融机构区别之一在于其能接受（ ）。
A.原始存款 B.定期存款 C.活期存款 D.储蓄存款
商业银行是唯一能接受活期存款的机构
30.货币政策诸目标间呈一致性关系的是（ ）。
A.经济增长与充分就业 B.充分就业与国际收支平衡 C.物价稳定与经济增长 D.物价稳定与充分就业
【参考答案】1——10： ABCCA CDABA 11——20：
DBDCC ABAAA 21——30：CDDAB ABACA
江苏银行笔试真题
1．某单位2011年招聘了65名毕业生，拟分配到该单位的7个不同部门。假设行政部门分得的毕业生人数比其他部门都多，问行政部门分得的毕业生人数至少为多少名（）
A．10 B．11 C．12 D．13
2．阳光下，电线杆的影子投射在墙面及地面上，其中墙面部分的高度为1米，地面部分的长度为7米。甲某身高1.8米，同一时刻在地面形成的影子长0.9米。则该电线杆的高度为（）
A．12米 B．14米 C．15米 D．16米
3．甲和乙进行打靶比赛，各打两发子弹，中靶数量多的人获胜。甲每发子弹中靶的概率是60%，而乙每发子弹中靶的概率是30%。则比赛中乙战胜甲的可能性（ ）
A．小于5% B．在5%～12%之间
C．在10%～15%之间 D．大于15%
4．某汽车厂商生产甲、乙、丙三种车型，其中乙型产量的3倍与丙型产量的6倍之和等于甲型产量的4倍，甲型产量与乙型产量的2部之和等于丙型产量的7倍。则甲、乙、丙三型产量之比为（ ）
A．5∶4∶3 B．4∶3∶2 C．4∶2∶1 D．3∶2∶1
5．某种汉堡包每个成本4.5元，售价10.5元，当天卖不完的汉堡包即不再出售。在过去十天里，餐厅每天都会准备200个汉堡包，其中有六天正好卖完，四天各剩余25个，问这十天该餐厅卖汉堡包共赚了多少元（ ）
A．10850 B．10950 C．11050 D．11350
6．某单位组织党员参加党史、党风康政建设、科学发展观和业务能力四项培训，要求每名党员参加且只参加其中的两项。无论如何安排，都有至少5名党员参加的培训完全相同。问该单位至少有多少名党员（ ）
A．17 B．21 C．25 D．29
7．某人银行账户今年底余额减去1500元后，正好比去年底余额减少了25%，去年底余额比前年底余额的120%少2000元。则此人银行账户今年底余额一定比前年底余额（ ）
A．少10% B．多10% C．少1000元 D．多1000元
8．某河段中的沉积河沙可供80人连续开采6个月或60人连续开采10个月。如果要保证该河段河沙不被开采枯竭，问最多可供多少人进行连续不问断的开采（假定该河段河沙沉积的速度相对稳定）（ ）
A．25 B．30 C．35 D．40
9．书架的某一层上有136本书，且是按照“3本小说、4本教材、5本工具书、7本科技书、3本小说、4本教材„„”的顺序循环从左至右排列的。问该层最右边的一本是什么书（ ）
A．小说 B．教材 C．工具书 D．科技书
10．根据国务院办公厅部分节假日安排的通知，某年8月份有22个工作日，那么当年的8月1日可能是（ ）
A．周一或周三 B．周三或周日
C．周一或周四 D．周四或周日
12．公路上有三辆同向行驶的汽车，其中甲车的时速为63公里，乙、丙两车的时速均为60公里，但由于水箱故障，丙车每连续行驶30分钟后必须停车2分钟。早上10点，三车到达同一位置，问1小时后，甲、丙两车最多相距多少公里（ ）
A．5 B．7 C．9 D．11
13．某市园林部门计划对市区内30处绿化带进行补栽，每处绿化带补栽方案可从甲、乙两种方案中任选其中一方案进行。甲方案补栽阔叶树80株，针叶树40株：乙方案补栽阔叶树50株，针叶树90株。现有阔叶树苗2070株，针叶树苗1800株，为最大限度利用这批树苗，甲、乙两种方案应各选（ ）
A．甲方案19个、乙方案11个 B．甲方案20个、乙方案10个
C．甲方案17个、乙方案13个 D．甲方案18个，乙方案12个
5.下列不属于收入再分配手段的是：
A.最低工资保障
C.税收 B.最低生活保障 D.社会保险
【答案】A
6.下列诗句反映的历史事件，按时间先后排序正确的是：
①北师覆没威海卫，签订条约在马关
②鸦片带来民族难，销烟虎门海滩前
③武装起义占三镇，武昌汉口和汉阳
A.①③②
【答案】D
7.某县开展行政执法大检查：①某食品厂生产腐竹时非法添加硼砂被当场查获，县工商局以证据确凿为由吊销该厂营业执照，不再另行举行听证会；②县矿业公司将含镉的工业废渣倾倒入河，造成河水镉浓度超标，县环保局、县水利局分别决定对其罚款10万元和5万元；③县卫生局接到群众举报某火锅店使用过期牛油，遂派一工作人员前往检查，对牛油进行查封、送检。上述县直单位做法妥当的是：
A.县工商局
【答案】B
8.下列法律现象与概念对应错误的是：
A.春秋之治狱，论心定罪——自由裁量权
B.载于简牍谓之书，合而验之谓之契——合同
C.一兔走，百人追之；积兔于市，过而不顾——特权 B.县环保局 C.县水利局 D.县卫生局 B.②③① C.①②③ D.②①③
D.罪疑惟轻，功疑惟重，与其杀不辜；宁失不经——疑罪从无
【答案】A
9.下列做法符合我国法律规定的是：
A.某公立大学以其教学大楼产权作抵押向银行申请贷款
B.某乡镇企业以所属土地所有权作抵押向银行申请贷款
C.某农民以所属宅基地的使用权作抵押向银行申请贷款
D.某国有企业以所属土地使用权作抵押向银行申请贷款
【答案】D
利率市场化
1、利率市场化几乎确定性的挤压了银行存贷差的利润空间。原来因为国家的政策，老百姓只能苦逼的按规定的很低的利率水平将自己的资金借给银行，很多时候连通货膨胀的收益率也达不到。而由于社保体系的不完备，国人缺乏安全感，因此大量的将自己辛苦挣来的资金以很低的利率水平借给银行，银行吸纳大量低成本资金后又以高于基准利率的水平房贷出去，中间的价差空间非常大，而且关键是银行承担的风险很低。这几年信托等其他金融机构开始发展起来。信托公司一方面帮助一些企业的融资成本高达10%-15%左右的情况下，依然可以做到很低的风险水平（信托公司极少有投资失败的项目），这侧面更说明银行在制度的保护下的日子是多么的甜蜜了。而去年利率市场化卖出重要的可以最高上浮10%之后，应该说银行业的存贷利差空间几乎确定被挤压了：贷款利率和原来变化不大，而吸纳资金的成本却提升了。这也是为什么这几年银行股一直处在非常低的估值水平的重要原因：市场担心银行的美好年代即将逝去，能否维持和找到新的
利润增长点存在不确定性。
2、利率市场化推动银行业务转型和升级。银行是逐利的。原先的主营业务利润空间被压缩后，银行不会坐视过去告诉的业绩增速下滑，而是试图利用自己已经积累起来的优势，发展和深挖其他业务，比如中间业务，具体的如基金代销等。
3、利率市场化推动了银行之间更大程度的竞争，有利于银行差异化的出现。现在国内的银行普遍业务模式比较简单，主要收入还是依赖于存贷差。利率市场化后，这么多银行不天可能还是就靠这一块吃饭，需要拓宽思路，争夺更细分的市场。当银行逐步走向特色化之路后，对于消费者无疑是好消息，能够获得更好的服务和体验。
1.利率市场化改革给商业银行带来新机遇
利率市场化改革改变了基准利率的决定方式，通过有序推进的基准利率形成机制将逐渐放宽目前受到央行管制的基准利率范围，并最终建立完备的市场化利率形成与传导体系。在稳步推进的利率市场化改革中，对于商业银行而言，既存在机遇又面临挑战。
首先，利率市场化给商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置，提高商业银行经营的自主性。银行获得了自主的定价权，使得资金价格能有效地反映资金的供求关系，这既促进了商业银行的资产结构优化调整，又有利于商业银行之间形成公平的竞争环境。
其次，利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。在资产方，银行可以根据自身现实条件确定不同的利率水平，实行优质、优价与风险相匹配和有差别化的定价策略。在负债方面，银行可以实施主动的负债管理，优化负债结构，降低经营成本。
再次，利率市场化也推动了商业银行综合化经营模式的转变，扩大了商业银行发展产品创新和中间业务的范围。市场化的利率决定机制加大了商业银行面临的利率风险，这为银行开发相应的创新产品提供了一种可能。金融创新必然会带来收入结构的变化，近年来我国银行业的中间业务快速发展，也与利率市场化进程的加快有密切关系。
最后，利率市场化还有助于提高商业银行的管理水平。通过建立以市场化的利率
为基础的内部收益率曲线，银行可以将内部的资金转移定价与市场利率有机结合，提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
2.利率市场化对银行的影响
利率市场化给商业银行带来发展机遇的同时，也改变了银行业已习惯的利率决定机制和变动规律，给商业银行的经营管理带来巨大的挑战。首先，利率市场化使得存贷利差收窄，过度依赖利差的传统模式会越来越难以为继，这就意味着商业银行在政策上要做出根本性的调整。其次，利率市场化把定价权交给了银行，对银行金融产品的定价能力提出了更高的要求。此外，利率市场化还加大了商业银行面临的风险水平，利率风险的扩大改变了商业银行传统的风险度量方法，对利率风险的计量技术提出了更高的挑战。
利率市场化进程的加快给商业银行经营管理带来了巨大的冲击，利率市场化改变了利率的决定方式，直接影响了商业银行的存贷款利率，对商业银行的资产负债业务和结构也产生影响。同时利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，促使商业银行寻找新的盈利模式，发展中间业务并加强综合化经营，使商业银行经营面临着更复杂的风险水平。
利率市场化影响一：影响资产负债结构，给资本管理带来风险
取消利率管制之后，缓解了“金融脱媒”现象，商业银行的吸收存款能力增加，同时改变了负债结构和存款期限结构，使得资金成本上升，促使银行倾向于发展较多的高利率贷款以获得更高的利率。但是同时利率市场化缩窄了存贷利差，由于利息收入又占据银行收入的较高比重，一定程度上会导致商业银行的利润下滑，降低了商业银行的资本积累能力，对商业银行满足资本充足监管要求带来一定程度的风险。
利率市场化影响二：使得商业银行遭受利率风险
利率市场化后在管理利率上存在期限错配，即银行资产、负债和表外业务到期期限的搭配不匹配，利率变动时这种不对称性使银行的收益或内在经济价值会随着变化。如果银行以短期存款作为长期固定利率贷款的融资来源，当利率上升时贷款的利息收入是固定的，但存款的利息支出却会随着利率的上升而增加从而使银行遭受损失。同时，利率变动还会引起借款人提前偿付借款本息和存款人提前支取存款，导致银行遭受的潜在选择性利率风险。
利率市场化影响三：带来的信用风险
信息不对称使得银行不能完全观察到借款项目的风险程度。当银行调高贷款利率，利率的提高将产生两种作用：一是高贷款利率会拒绝低风险的借款人，因为面对银行高利率只有那些高风险高回报的借款人才会借款，极易产生逆向选择。二是高贷款利率会刺激借款人获得借款后从事高风险活动，引发道德风险。以上情况使贷款项目质量整体下降，增加未来违约的信用风险。
利率市场化影响四：带来同业恶意竞争风险
利率市场化后在竞争激烈的市场上，资金价格竞争是充分体现银行经营决策的竞争。当金融机构的存款负债利率低于同业价格但所决定的贷款资产利率高于同业价格，就会面临着丢失优质客户的风险。另一方面，当金融机构的存款负债利率较多地高于同业价格此时其贷款资产利率较多地低于同业价格却会面临着巨大利息损失。特别是在当银行在为了满足监管指标，提高银行存贷比指标和资本充足率指标时，就会出现以较高的成本来获取存款的恶意竞争风险。更严重的是，如果短期内全行业恶意竞争的广泛出现，将使得银行业陷入全行业亏损的境遇。 利率市场化影响五：带来银行综合化经营转型风险
利率市场化降低了银行的利息收入，促进了银行不断的创新业务，有利于对现有金融资源的充分利用，并促进潜在金融资源的开发，在利率市场化导致银行面临利差范围缩窄的背景下，有利于银行形成新的盈利模式，提升银行在金融业中的竞争力，促使商业银行根据自身资源优势来完成经营业务模式转变。在商业银行发展综合化经营的过程中，由于受到商业银行自己条件的制约，商业银行在业务发展方向、风险防范及人才建设上都存在较大程度的差异，使得银行在综合化经营的路径各不相同，不仅给银行经营发展带来了经营模式转变的风险，也加大了金融监管的难度。
江苏银行概况
公司名称江苏银行(JSCB)
外文名称BANK OF JIANGSU
总部地点南京
成立时间2007年1月24日
公司性质股份制商业银行
注册资金103.9亿元
江苏银行是在江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、盐城、镇江、连云港等10家城市商业银行基础上，合并重组而成的现代股份制商业银行，开创了地方法人银行改革的新模式。江苏银行于2007年1月24日正式挂牌开业，是江苏省唯一一家省属地方法人银行。（根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成的股份制商业银行）
截至2015.6，资产总额12177亿元，业务规模居国内银行18位、城商行第3位。 江苏银行“亚洲银行竞争力排名”排名19名。
1.使命
江苏银行秉承“融创美好生活”的使命，致力于建设特色化、智慧化、综合化、国际化的一流商业银行。目前，江苏银行有营业机构527多家，其中，省内下辖12家分行，在南京地区拥有23个营业网点，在省外开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行。作为主发起人，设立了江苏丹阳保得村镇银行。全行现有员工1.3万余人。在英国《银行家》杂志评选出的全球前1000家银行中，江苏银行排名逐年提升，2015年排名第136位，较上年提升17位，在国内商业银行中居第17位。先后荣获“中国最佳城市商业银行”“最佳创新中小银行”、“中国中小企业金融服务十佳机构”、“江苏省文明单位”等荣誉表彰。
2.企业文化
（一）企业文化核心体系
企业使命：让客户享受优质的金融服务
企业愿景：建设富有特色、具有核心竞争优势的一流商业银行
核心价值观：融心创业、融智创新、融行创优
（二）品牌主张
融你我 融无限
对内通过尊重每一位员工的个人价值，从而融聚全行员工的信念、力量和智慧，激发无限潜能，加快创新发展，提供优质服务。
对外通过尊重每一位客户的金融需求，从而努力为所有客户提供优质的金融服务，创造无限价值，回报社会民生，推动社会进步。
最终实现江苏银行与客户共同发展，与社会共同进步，共创无限美好的未来！ 刘骏
1.使命
江苏银行秉承“融创美好生活”的使命
2.巴塞尔协议
3.利率市场化对银行行业的影响
1.利率市场化改革给商业银行带来新机遇
利率市场化改革改变了基准利率的决定方式，通过有序推进的基准利率形成机制将逐渐放宽目前受到央行管制的基准利率范围，并最终建立完备的市场化利率形成与传导体系。在稳步推进的利率市场化改革中，对于商业银行而言，既存在机遇又面临挑战。
1利率市场化给商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置，提高商业银行经营的自主性。
2增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。
3推动了商业银行综合化经营模式的转变，扩大了商业银行发展产品创新和中间业务的范围。
4有助于提高商业银行的管理水平。通过建立以市场化的利率为基础的内部收益率曲线，银行可以将内部的资金转移定价与市场利率有机结合，提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
2.利率市场化对银行的影响
利率市场化给商业银行带来发展机遇的同时，也改变了银行业已习惯的利率决定机制和变动规律，给商业银行的经营管理带来巨大的挑战。
1利率市场化使得存贷利差收窄，过度依赖利差的传统模式会越来越难以为继，这就意味着商业银行在政策上要做出根本性的调整。
2利率市场化把定价权交给了银行，对银行金融产品的定价能力提出了更高的要求。
3利率市场化还加大了商业银行面临的风险水平，利率风险的扩大改变了商业银行传统的风险度量方法，对利率风险的计量技术提出了更高的挑战。
4利率市场化改变了利率的决定方式，直接影响了商业银行的存贷款利率，对商业银行的资产负债业务和结构也产生影响。
5利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，促使商业银行寻找新的盈利模式，发展中间业务并加强综合化经营，使商业银行经营面临着更复杂的风险水平。 利率市场化影响一：影响资产负债结构，给资本管理带来风险
二：使得商业银行遭受利率风险
三：带来的信用风险
四：带来同业恶意竞争风险
五：带来银行综合化经营转型风险
5.双降对银行的影响
（“双降”如何影响商业银行的经营。）此次调整对银行总体影响偏负面。尽管是对称降息，但由于活期存款利率未变，银行息差收窄。降准有利于改善银行资金运
用能力，对银行息差有利，但在目前实体经济信贷需求不足的情况下，效果较为有限。在当前流动性较为宽松的情况下，由于之前多数银行并没有将存款利率上浮到顶，此次完全放开后存款利率不会普遍大幅上浮。长期看，银行需要从提高存贷款定价能力、风险定价能力、优化业务结构、转变发展模式来等加以应对利率市场化的冲击。
至于年内是否还会再次降息，连平认为可能性较小，但降准仍有可能。考虑到存贷款定价是缓慢进行的，此次降息对今年稳增长的效果并不大，对稳定明年经济运行作用更大；再考虑到存款利率上限已经完全放开，自去年末以来的降息和存款利率上限放开同步推进的节奏将暂缓，年内再次降息的可能性不大。鉴于当前准备金率水平依然加高，外汇占款总体仍较低迷，年内有再次降准的可能。
对金融行业的影响。“双降”的实施，将推动金融改革的进一步深化。自1996年起，央行共进行了14次“双降”，今年就占了5次，随着降准降息的推出，金融机构之间的竞争日益惨烈。存贷款连续降准，存款利率上下限放开，使金融同业的两极分化日益严重，互联网金融的兴起，又加剧了这种分化。随着资本市场争夺成本的加大，银行业金融机构的利润缩水，势必有一部分竞争力强的银行脱离实体资本市场，成为高端资本市场的消费者，而大多数的中小商业银行将陷入低端资本争夺的轮回“怪圈”，沦为“资本”银行的打工者，金融市场的竞争更加激烈。
6.双降对商业银行的影响
在23日晚上，央行宣布了“双降”，同时也指出对于商业银行和农村合作金融机构不再设置存款利率浮动上限，宣告了我国利率管制时代的结束，开始实行利率市场化。针对这一相应的改进，个人认为，短期内不会产生实质性的影响，但从长远角度关注，将影响到商业银行的未来发展。银行的主要业务是吸收存款和进行放贷以及投资，通过吸收存款和贷款之间的利差获取收益，这一相应的政策从银行盈利这一方面上看，个人观点是不利的。
首先，降息是有利于增加企业贷款数额，促进实体经济的发展，但在银行角度上
看，这一相应策略是减少了银行这一方面的收入，所以对于商业银行是不利的。而吸收存款方面，对于存款利率不设上限，将有可能造成两个结果，第一个就是各银行达成协议，在贷款低利息的同时，存款也低利息。还有一种结果就是各银行形成竞争，在合理范围之内，进行利率提升，这也将在一定程度上对于普通的储蓄者是有利的。但在银行保证一定盈利水平的同时，应注意好这一政策可能会给银行造成坏账的风险。在贷款利息降低影响下，会有很多企业选择贷款来改善自身企业的经营状况，这也是国家这一政策的目的。但同时也应该注意到一点，就是现在市场的竞争比较激烈，一些企业由于经营决策的失误或者管理等问题使得企业最终还是面临倒闭，这将在很大程度上影响企业的还债能力，也就容易造成银行坏账。
而尤其咱们要说一下，就是“双降”对于楼市的影响，有相关人士表示，虽然央行的每一次降息看似跟楼市没有什么太大的关系，但是大家心照不宣，每一次新政策出台，开发商就比较活跃，能够看出政策的出台与楼市的刺激是有一定的相关性的。这主要是与房地产开发商的经营模式以及人们的习惯有关，但是这一次我们看到，在“双降”之后，房价并没有出现预期的效果，现在能够看出楼市和前期的状况已经出现了不同。而在楼市热逐渐消退之后，我觉得商业银行也应注意房地产商的贷款以及还款情况。以免发生因市场环境引起的风险。
在利率市场化之后，短期内虽说对于商业银行盈利影响是比较有限的，但从个人角度关注，这对于后期的存贷款以及金融市场的发展都会产生一定的影响，尤其是P2P，所以商业银行应进行重视，同时各金融企业在这样的市场环境下，注意好经营方式的转变以适应市场发展。
4.互联网金融对银行业挑战
首先要明确的是：互联网金融作为一种创新，是一种形式上的创新而非对金融本质上的创新。金融行业本来就是极具互联网机会的行业。
互联网金融模式与传统金融模式之间的谁能更胜一筹，主要还是在于谁能更有效的发挥金融的基本功能。
从机构视角来看，在这场博弈中、在金融市场的每一个细分领域中，谁的动作快
一步、谁能抢占先机、谁更好的发挥了上面所说金融的基本功能，谁就更能迎合民间资本的融资需求。
而从功能视角来看，互联网金融虽然冲击了传统金融，但传统金融与互联网金融不会存在绝对的胜负，二者将会逐渐融合，互为补充。尤其是对传统金融来讲，将会吸收互联网金融的特性，二者共同形成新的金融体系。
具体如何去做以应对挑战，也谈两点。
一、打破思维定势-主动拥抱互联网
二、变革，需从内部开始
1、互联网金融团队建设和思维培养
2、整合的系统资源和客户数据
3、在管理和激励政策上对创新的认可
4、数据分析与运营监测能力的提升
5、营销理念的转变和用户体验的重视
网络整理
1.货币政策下降
2.银行利润率下降，以平安银行威力，说资本充足率离监管不远，国家出台政策允许民间资本进如银行，利率市场化，不良贷款率的上升，不良贷款的增加主要集中在两三个行业。
3.1我国银行业发展面临的问题和你对银行业发展方向的认识
在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一数据驱动的银行
大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。
通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为：
一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。
二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意味着从对历史的了解，转变为对未来的预测能力。
银行不需要见面就可以全面了解客户和员工，将打破客户传统的消费、理财等金融行为和员工固化的操作、思考及服务行为模式，以数据分析引导客户更为理性的金融需求和行为，激发员工服务创造力，进而促进银行发展。如通过网点、社交媒体和网络，银行有条件及时搜集来自各个渠道、各种类型的海量数据，并利用大数据技术加以整合，及时了解客户对产品、服务、定价或政策调整的反应，并及时知晓员工的真实情绪。当客户的反应对银行有利，银行可以积极介入，实现更好的营销和服务；当客户的反应对银行不利，银行也能及时发觉并妥善处理，对员工的动向也能及时采取相应措施加以引导。
三是指导银行打破固有经营模式。大数据时代，以互联网为代表的现代信息科技发展，门户网站、社区论坛、微博、微信等新型传播方式兴起，移动支付、搜索引擎和云计算广泛应用，在为银行创造全新客户接触渠道的同时，构建起了全新的虚拟客户信息体系，打破了银行固有经营模式。银行得以运用来自网点、PC、移动终端、传感器网络等渠道的结构化、非结构化海量数据，通过高效信息分析不断调整自身改革战略，在可承受范围内适时调整自身风险偏好，随宏观经济环境变化及时调整自身经营结构，从而创造先发竞争优势。通过层层交织的数据网络，编织出各种信息链条最终将客户、员工与银行串成一个完整有机体，在这张严密的信息网络中，智慧创造价值，智慧促进发展，智慧推动变革。
在大数据支持下，未来银行的形象可以描绘为这样一张蓝图：有整合完整的客户行为数据，充分了解客户消费和投融资偏好，能够据以实时为客户提供针对性服务。当客户走入银行，轻轻点击触摸屏，银行可以根据指纹等生物信息快速识别其身份，并通过客户交易及消费行为记录、收入情况、各种贷款及固定还款情况推测客户可能要实现的交易需求。同时将客户的基本特征与大数据分析结果比对，推测客户可能的风险承受能力平均值及倾向性理财需求，为客户提供一款适合其性格及消费习惯的个性理财产品，并配套产品服务推介。让每一位客户感觉到其享受服务的专属性，不再为每天接收大量无针对性的理财产品发售信息而备感头痛。
方向之二移动为主、多渠道无缝衔接的银行
以计算机网络为基础的互联网成就了“互联”的扁平世界，手机、平板电脑、网络电视、可移动设备、物联网„；社交网络、移动APP等各类创新，正促使我们加速从“互联”世界迈向基于移动互联的“超互联”世界。随着传统金融机构、移动运营商以及第三方支付机构携手合作，移动金融领域加速崛起，银行业进入了崭新的移动互联网时代。移动互联网正在从根本上重构社会生活方式，也终将改变银行经营运作模式：智能银行+APP已经深入现代生活，90后、00后视之为生活常态，银行客户越来越把通过各类新科技使用银行服务视为理所当然，银行业务也像水、电、煤气一样通过科技手段提供。
在移动互联网时代，科技创新带来的心理冲击和科技创新的扩散效应推动着银行客户行为发生改变。根据马斯洛“需求层次理论”，自我实现需求是人类的最高层次需求。科技创新使银行客户评估时间、设定预期目标和看待自我等心理发生着巨大变化，人们更容易满足自我实现需求。例如，新的沟通模式使客户对
时间的认识改变，由工作日的定时服务变为7x24小时无间断实时服务，客户主体地位彰显；无需行员协助完成交易，客户能从中得到传统互动模式所没有的主控感和成就感；社区式银行使客户归属感得到满足，通过在银行的行为可以找到“志同道合”的伙伴，等等。而很多传统业务需要客户到银行网点办理，感觉主动权在银行而不在自己，会让人产生一定的无力感甚至无助感。根据麦肯锡对亚洲客户的调查，客户对主动性、可控性的重视甚至高于对价格的重视。
在移动互联网时代，科技创新日渐普及是促成银行客户行为改变的另一重要因素。随着科技进步，创新技术扩散速度越来越快，电话为50年，电视为22-25年，手机和PC为12-14年，互联网为7年，苹果产品为3年，FACEBOOK仅用2年，现在流行产品往往只需要数月时间。如果银行创新和改善客户体验的速度跟不上客户采用新科技的速度，就会陷入劣势，甚至可能因为中介和第三方机构的积极创新而流失客源。银行供给与消费者需求间的巨大鸿沟正在被支付宝、P2P借贷平台、余额宝等更灵活的竞争对手快速填满，将“我们是银行”、“金融业管制很严”、“系统及作业流程老旧无法配合”作为阻碍创新的借口已经行不通。 在移动互联网时代，银行客户行为受技术影响分四个阶段：1.网络和通讯媒介影响。客户可以用自己想要的方式、在方便的时间使用自己的钱，到银行柜台的必要性锐减。近10年，美国银行临柜交易比例从50%-60%骤减至5%，而用网络、客服中心、ATM进行交易已达95%，这一趋势在中国银行业也越来越明显。2.荧屏和智能手机普及。客户使用手机方式快速改变，手机可实现的应用日益复杂，移动互联对各行业的颠覆性影响开始出现，银行远程服务向智能手机终端转移。目前，中国智能手机普及率为54%，而美国为69%。3.移动钱包（无卡、无现金）出现。移动钱包将智能手机与信用卡/储蓄卡整合，使移动支付交易比例大幅提高，客户现金需求大幅萎缩。目前，中国手机银行客户已达到一定规模，随着移动钱包业务发展，手机可能成为很大一批客户的账户，加之余额宝、京东白条、公交卡、预付卡等移动支付方式推陈出新，对基本银行账户的竞争将开展，银行与其账户脱钩可能颠覆金融服务产业。4.人人是银行的概念得以实现。通过各种移动设备，银行服务无时无处不在，银行不再是一个地方，而是一种行为，客户可以用最佳方式使用银行业务。
移动互联网时代，移动化银行体现在三个方面：首先是地域的移动。无论你在世界哪个角落，银行都在你身边。随着全球一体化发展，地域间的距离似乎在无形中不断缩短，公司或个人都不可避免地拓宽了活动范围，国内城市间的移动已是常事，国家间的移动也越来越频繁，或工作，或旅游，或学习，我们总希望熟悉的金融环境伴随着我们的生活一起移动。未来银行必须跟上甚至引领这种变化，使城市间、国家间的服务实现快速反应，国内外一体化，本外币一体化，才能全面满足客户需求。第二是时空的移动。利用客户生命周期视图实现对客户的三维立体式管理。如果说建立客户统一视图是二维管理，那么建立客户生命周期视图才真正实现了三维管理。从一个人出生到消亡，一个企业创始到蓬勃发展，会遇到怎样的时间节点，每个时间节点需要与银行发生什么样的关系，银行可以通过现有客户建立这样一条脉络（模型），据
此为新客户或者尚未到达某个时间节点的客户提供帮助。如，为创业人士提供交流平台，并用创业成功的案例帮助其成长；为刚参加工作的客户提供住房贷款、信用卡等产品；在客户离世时为其子女提供墓地贷款。甚至在客户未到达或者刚到那个时间节点，客户尚未清晰知道自己下一步需要什么时，银行是帮助他步入人生下一个阶段的朋友。第三是渠道的移动。任何渠道都只是接触客户的媒介，未来银行应该是触手可及的。随着智能手机普及，将生活所需的一切都装在口袋里已经近在眼前。网点就像酒店大堂一样，总有一天会从我们身边消失，取而代之的是电话、视频、指纹、人脸等电子化识别方式。移动支付、移动贷款、移动理财，不再需要到网点提供繁琐的证明和抵押材料，因为这些都可以从银行系统中获取，未来银行需要做的只是为不同客户匹配不同产品和额度。
移动互联网快速改变银行，未来银行将形成以网银支付为基础，移动支付为主力，网点、电话支付、自助终端、微信银行等多种渠道为辅助，多渠道无缝衔接的银行。与此同时，我们要注重传统网点的转型，网点在服务传统客户（那些不愿意使用网络和手机银行服务的客户）外，还要更多承担宣传、提升用户线下体验的职能。银行通过各种渠道提供一致的服务，客户也在不同渠道体验到一样的服务。
方向之三专业、智能的银行
专业化银行是指在金融市场竞争中，将某一特殊金融服务从传统银行价值链分离，通过专业化服务和风险控制，降低运营成本和经营风险，并凭借在细分领域的优势积累获得生存、发展和超越空间，有效避免过度竞争下的价格战与风险边界拓展，最终实现更高资本回报和更快业务增长。
20世纪70年代以来，随着电子化和全球化推进，金融创新速度加快，金融产业链被重新分解和再造。在此过程中多种专业化银行营运而生：信用卡和应收账款证券化创新，使个人消费贷款业务从传统银行链中分离出来，产生了专业化信用卡公司，其中最著名的是美国运通公司；而抵押贷款证券化诞生将房地产贷款从传统银行价值链中分离，出现了专业化抵押贷款担保银行、专业化抵押贷款零售银行、专业化抵押贷款证券化银行;此外还有专业化教育贷款银行、专业化服务于金融机构的清算行、专业化发放汽车贷款公司、专业化中长期项目贷款银行、专业化船舶融资行和专业化金融产品分销商等，现代金融体系功能已经被分化为多个专业化领域（见图1）。
未来银行将致力于提供更加专业化的服务和体验，增加客户黏性。从美国等成熟市场发展经历看，只有少数银行走向“大而全”，更多银行走向了地区化或专业化。在金融创新和金融脱媒冲击下，面对海量存量客户和潜在客户，面对同质化竞争，综合性银行的专业化发展应重点立足规模和资本优势，致力于提供整套金融解决方案，包括财务战略和管理、税务规划、内控合规计划、员工福利薪酬计划、供应链管理计划等，增加客户黏性。同时，寻找并购专业化银行机会，最终成为建立在专业化分工和专业化并购基础上的现代全能银行。
专业化服务也是商业银行提升效率和防止过度竞争的有效途径，并将成为未来银行价值增长点之一。随着
利率逐步市场化，国内商业银行存贷款利润空间将进一步被挤压，中间业务收入逐渐成为新利润增长点，专业化服务有望为中间业务收入做出较大贡献。无论是依赖于专业化体验的个人客户，还是依赖于专业战略和计划的对公客户，都是银行咨询服务潜在客户，为银行利润结构转型带来动力。以16家上市商业银行非利息收入变化为例，从2007年的12.43%快速上升到2014年9月末的25.26%，增幅超过一倍，未来这一趋势还将延续。
未来，专业化服务达到一定程度的银行必将是更加智慧和智能的银行。“智慧”指更透彻的感应度量、更全面的互联互通、更深入的洞察，可以从三个层次考量：首先是卓越的客户体验，无论是在实体网点或是虚拟网络操作，当客户能够快捷、成本低廉（时间成本、财务成本、机会成本都会纳入考量的范围内）的享受其当下所需服务即可谓“智慧”体验成功。其次是银行内部员工体验，高效简便的操作能够带来更多价值创造（经济价值、精神层次的满足感及幸福指数），即可谓员工“智慧”达成。三是银行风险与收益平衡，银行自身用更少成本（监管资本、经济资本、费用消耗）经营适当的风险给投资者创造更大价值，即可谓银行“智慧”晋升。
智能银行除了智慧的特征外，更加强调按照获得洞察进行行动，包括即时为客户提供所需的服务、快速调整业务结构等。智能银行的构建贯穿银行前中后台，通过前中后台业务流程整合和自动化、渠道整合、客户洞察等方式实现以客户为中心的银行业务，以及优化且高效的流程助力更智慧的业务决策。为此，前台需要通过新兴技术和工具来实现更方便、更全面的客户信息获取，以敏锐的洞察来了解客户的需求；银行中后台也需要通过业务流程整合、优化与创新来保证服务的高效性以及客户良好的服务体验。此外，在前中后台转型过程中需要进行集成式的风险管理，并建设动态的业务支持基础设施来快速灵活地响应和支持业务的变化，以确保转型的成功。
方向之四跨界的银行
随着技术进步和市场竞争加剧，行业间相互渗透、交叉融合，已经很难对企业或者品牌清楚界定其属性，跨界经营成为潮流和趋势。跨界银行就是银行依据不同产业、产品、环境、偏好的消费者拥有的共性、联系的消费特征，把一些原本没有任何联系的要素进行渗透、融合与延展，通过产品、渠道、支付等服务手段的合作和经营，以赢取目标消费者好感，从而实现市场和利润的最大化。
基于移动媒介、数据经验和专业服务支持，未来银行必将突破传统服务边界，挖掘更多利润增长点，银行服务无处不在、无所不包。麦肯锡预估，到2025年全球将有三十亿人被网络连结，移动网络将造成高达10.8兆美元直接经济冲击，金融、零售、医疗照护、教育等领域将全面掀起移动革命。移动革命的特点是依托互联网，以破坏者姿态把手伸进人们想象不到的领域，改变获利工具、改写产业游戏规则，促使现有产业洗牌。银行业也不例外，无论主动还是被动，跨界经营时代已经开始。
首先，银行将会广泛开展跨界合作关系，以即时满足客户需求。银行产品或交易将融入客户日常生活，例
如购房过程和房贷销售结合；旅游、汽车4S店、零售商等。客户是属于别人的，不再只属于银行，银行只是支撑起银行功能服务体系的生产者、网络和流程。银行必须拥有产品、交易和支付的平台，并积极引入新技术、形成广泛的伙伴关系。如建设银行的“Ｅ商贸通”就是以大宗商品、零售批发市场、物流、电子商务等平台型客户为服务对象，为平台及平台上的商户、会员提供资金结算、分账户管理、托管、信贷资金监管等服务，优势明显。中信银行与百度公司共同宣布推出中信百度贴吧认同信用卡，并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”；百度为中信银行定制互联网平台管理工具、信息发布工具、开发运营功能等技术支持，并提供营销推广、后台数据监控等服务；中信银行和百度还将充分利用各自在金融、互联网领域的优势，开创基于O2O模式下的个性化“社交消费”新模式，为用户提供更多元的消费金融服务。
其次，银行将会对跨行业竞争对手进行反渗透。近年来，随着第三方支付的快速发展，银行的支付结算业务面临严峻挑战：客户交易具体信息被屏蔽，银行逐渐沦为第三方支付的资金通道。据调查，去年中国第三方移动支付的年度交易总额达到人民币1.2兆元，这个数字还会快速成长，到2017年将逼近人民币12兆元。对照去年中国五大银行的营收仅人民币1.93兆元，今年前三季仅人民币1.6兆元，跨界抢钱的网络业者们，已经把传统银行逼到墙角。为改变这样的被动状态，国内不少银行纷纷进军电子商务和其他领域。目前银行电商网站有几十家，建行的B2C购物商城已开业两年，其他如工行、农行、中行、交行、招行、光大银行、兴业银行、民生银行等皆涉足电商。平安银行成立了陆金所网络投融资和房屋自主交易平台等等。
跨界银行的依据不是简单功能互补，而是用户体验性互补。据目前银行业竞争态势，不难判断商业银行还将进一步延伸其金融服务链条，拓展至客户生活方方面面，金融服务将无处不在：未来银行将通过与第三方支付、旅游网站、运营商等外部合作资源对接，借助于第三方快速接入各大平台，形成银行、客户、第三方三位一体，以金融服务为核心、客户需求为导向、开源服务为支撑的新型服务模型。客户只要登录银行网银或手机银行，就能顺利完成购物、买机票、看电影、订酒店、看病、房屋买卖等一系列看似与银行传统业务无关的行为，在银行网点的会议室里边享受星巴克咖啡边完成商务合同签约可能也不再只是假想。
3.2中国银行业未来策略发展策略分析
3.3我国银行业的未来发展趋势与小微金融服务转型升2014.7
首先，我对中国未来银行业发展趋势的看法。结合内部因素和外部环境，我认为未来银行业发展有这么五个方面的大趋势。
1、银行业服务实体经济将进一步深化。银行业的发展与实体经济的状况是紧密联系的，银行业现在的发展方式是不可持续的，银行业的长期发展必须建立在实体经济的基础之上。银行业进一步服务实体经济既符合中国经济政策的导向，也符合银行自身的利益，是未来银行业转型发展的关键。我想强调一下，我们银行业支持实体经济并不一定是简单地向企业增加贷款，甚至忽视风险给企业贷款，而是在风险可控、商业可持续的前提下提供信贷支持。同时，加大对小微企业、三农等金融薄弱环节的支持，挖掘潜在的金融需求。对于一些产能过剩的行业、高耗能、高污染的企业需要有序退出，因此银行业服务实体经济应该是有选择的、有重点的，要充分发挥金融资源配置的功能，促进经济转型升级。除了信贷支持以外，我们银行业金融机构还应该完善各项金融服务，为企业提供支付、结算、理财等多方面服务。我想讲的是，随着我们实体经济和金融消费需求的日益多样化，银行业金融机构的金融创新活动将会更加活跃，中小企业金融服务、零售业等等将成为银行业新的战略蓝海。这是第一个趋势，这个趋势和金融创新紧密联系，金融创新应该为实体经济服务，应该跟实体经济的发展紧密地结合在一起。
2、银行业经营模式将进一步地差异化。随着利率市场化改革金融改革进程的加快推进，金融领域的准入也在不断地放开，各家银行面临的不仅是同业之间的竞争，也面临其他类型的金融机构，甚至互联网企业带来的竞争。我们传统银行提供的金融服务存在着同质化的问题，未来的竞争态势迫使银行业转型发展，通过经营模式的转型寻求差异化的市场定位，提供多元化的金融服务，继而建立自身的竞争优势。未来的中国银行业应该是一个多元化的格局，这样一个多元化来自于不同的目标客户、不同的地理布局，但是核心是一样的，转变以往的盈利模式，需要通过整体战略和业务单元来形成竞争优势，来建立可持续的盈利能力，这个应该是未来发展的大趋势。
3、金融脱媒的趋势不可逆转。我们从全国的情况来看，银行贷款占社会融资规模的比重，去年比重是51.4%，表明现在银行贷款已经不再是金融机构融资唯一的选择，去年占比也是历史最低水平。随着金融改革的进一步推进，未来金融脱媒的形势会进一步加强。在这样的一个态势下，银行业的应对无非有这么两个方面，一是怎么样加强综合服务能力，拓展多元化的收入来源。我们银行业的金融机构综合服务能力是其他类型的金融机构所没有办法比拟的，通过加强资产管理、债券承销、财务顾问等多项金融服务，充分发挥综合化经营的协同效应，为客户提供一揽子的金融服务。二是怎么样优化信贷结构，挖掘新的盈利空间。随着直接融资市场的快速发展，大型的优质客户将拥有更多的融资渠道，在这种情况下不少金融机构可以转向小微企业客户、零售客户，我们的零售、小微业务的市场空间非常巨大，我们的金融机构可以通过精细化的运作可以挖掘潜在的大量需求。
4、信息科技的发展带来新的挑战和机遇。信息科技的发展对银行业带来的益处是显而易见的，包括网上银行、自助设备、银行内部管理系统，这些都极大地拓展了银行业务的拓展和水平的提升，我们商业银行通过互联网技术开展金融服务，打破了传统银行服务时间和空间的局限性，同时可以大幅度降低业务的成本，改善商业银行内部运营效率，有助于提高传统银行风险管理和经营管理水平。另一方面，互联网金融作为金融业务的一种新型提供渠道，对商业银行传统的支付清算、代销等中间业务也产生影响，同时还成为金融脱媒的重要推手，对银行的存款和理财产品都产生一定的分流作用。对银行业而言，互联网金融既是挑战，也是机遇，互联网金融注重客户体验，善于运用信息技术的特点，对于我们的银行业金融机构来讲是有很大的启发意义。我想从这么两个方面来讲体会。第一，金融机构要更加注重信息技术的运用，互联网金融对于信息技术的运用和数据的处理确实让我们眼前一亮，金融机构要注重全方位数据—-我们银行长期以来对结构化数据收集得比较多，但是对非结构化数据收集不够—据此来分析和挖掘客户的习惯，预测客户的行为，从而进行有效的客户细分，提高在业务营销和风险控制方面的有效性和针对性，这是一方面。第二，我们银行业金融机构需要更加重视开展具有客户黏性的金融服务。互联网企业一个很明显的特点，它具有很强
的用户黏性，我们银行业金融机构要做到这一点就要充分发挥自身的比较优势。我们的比较优势在什么地方？要能够提供专业化的金融服务，银行的客户需要的不仅是快捷的贷款，更需要的是包括结算、理财咨询在内的其他金融服务，满足这些金融需要，我们打造线上线下服务的一体化平台，这是银行业金融机构相比较互联网企业真正占据优势的地方。 5、银行业发展稳步走向国际化。经济全球化、贸易自由化是当前全球经济发展不可逆转的趋势，中国经济融入全球化的程度也在逐步地提高，所以我们中国银行业的国际化发展既是服务开放型经济体系建设的要求，也是我们银行自身应对日益激烈的金融竞争的需要。所以简单来看，我觉得我们银行业的国际化内涵有这么三个方面：
一是机构网点的国际化。不是说所有的机构都到国外收购银行，主要还是大银行，大银行可以通过投资并购和自身发展的形式，投资选择往来密切、经济发展前景良好的国家和地区，逐步完善全球的网络布局。
二是经营管理的国际化。我们在银行的公司治理、风险管控、业务经营方面可以向国际的先进银行学习，并对接他们的一些好的、成功的经营理念和做法。
三是投资对象的国际化。一方面加强贸易融资的服务力度，解决进出口企业融资难的问题；另一方面，我们要支持企业走出去，为企业对外开拓市场、兼并收购等提供各类金融服务。
对未来我国银行业的发展，我是谈了这么五个大趋势，展望未来银行业的发展，挑战与机遇并存，能够顺应潮流积极转型的银行将能够脱颖而出，而因循守旧的银行会被淘汰。在众多的业务发展机会当中，我想特别值得一提的是小微金融服务。做好小微金融服务不仅是银行业从中获益，更能够汇集更广大的小微企业，真正将小微金融服务落到实处。我国小微企业众多，潜力广大，但是仍有待开发，因为当前小微金融服务在一定程度上也有服务同质化的问题，也面临着信息不对称、交易成本高的问题，所以小微金融服务需要转型。我现在在浙江挂职，浙江小微金融服务在全国来说做得非常好，我们的贷款余额增速，包括户数在全
国都连续几年是第一。但是在新的形势下仍然有转型升级的需要，所以下面我想从四个方面简单谈一下对小微金融服务如何转型升级的思考。
1、服务模式的转型升级。这是实现小微金融服务的基础，只有实现服务模式从人海战术、上门调查为特点的粗放式经营，向批发式、网络式的集约化经营转变，才能适应小微金融服务的发展。实现这一转型有两个途径，一是立足社区，依托社会关系获取客户，金融机构与社区建立良好的互动关系，一方面能够深入了解客户，增强客户黏性，降低信息不对称程度；另一方面，通过抓住社区关系网络当中的节点，市场管理方、村委会，以点带面，从而与以往的扫街模式相比能够有效地降低营销成本。二是建立量化模型，以综合数据来分析批量放贷，相比较，我们立足本地的中小法人银行，对一些大中银行，他们需要大规模的异地扩张，社区化运作模式就不一定适应。有些银行通过多种渠道获取客户，由对接的客户经理来负责资料的收集和上报，通过标准化的申报过程发放贷款，实现快速低成本的信贷运作。
2、服务技术的转型升级。这是提升小微金融服务的关键，主要是实现两个方面的转变，一是实现利率风险定价技术的突破，实现贷款率的差异化，真正做到利率成本反映成本。二是为小微企业提供差异化的服务，在单纯的存贷款业务以外提供各类配套服务，提高服务附加值，运用信息技术为小微金融服务提供有效的技术支撑。互联网技术、大数据也可以用到小微金融服务方面，为小微金融服务提供技术支撑。
3、服务理念的转型升级。这是实现小微金融服务的前提，我们银行业金融机构要切实转变获取片面追求利润的经营理念，以客户为中心，不断扩大宽度和光度。一是强化普惠金融的理念，我们银行与全社会、企业的利益是统一的，需要通过广泛地拓展客户、降低服务门槛，让更多当前经济实力还有一点欠缺，但是市场发展前景良好的企业获得金融服务，银行业将能够挖掘更多的空间，金融资源也能够更公平。二是强化长远发展战略意识，树立以小微企业共同成长的理念，银行业金融机构服务小微企业做到真正与企业一起成长，来化解信息不对称
的世界性难题。
4、企业文化的转型升级。这是实现小微金融服务转型发展的持续保障。一是团队文化的转型升级，要做好小微金融服务首先要建立起良好的团队文化，银行业金融机构要改变以往做大企业、大客户的思维，建立起专门的小微金融服务团队，加强团队的凝聚力，以客户需求为导向，形成具有特色的小微金融服务文化。二是经营文化的转型升级，一方面要重视，比以前更加重视事先的风险评估，来预防风险，而不是事后简单地追究责任，要改变以往以结果认定贷款风险责任、以处罚业务人员管控信贷风险的经营文化，我们要转向以贷款过程中是否尽职来认定责任；另一方面，要从考核上引导强化小微金融服务，在完善小微金融服务独立核算制度的基础上来逐步地推进小微金融服务的独立考核机制，先是独立结算，再是独立考核，在绩效要求等都给予了一定倾斜。
总之，我们现在整个经济也在转型升级，同时我们的银行业自身也在转型升级，我们银行业一方面要通过更好地服务实体经济来促进转型升级，同时还要实现自身的经营模式、盈利模式、管理模式的转型升级，有双重的任务和责任，我们既要很好地服务实体经济，同时也要在金融改革快速推进的情况下实现银行业的长期稳定发展。我想我们责任重大，需要全社会共同地支持，从而实现银行业的长期稳定发展。来源新华网浙江频道)
4.商业银行该如何面对这样的挑战？】
（【给你一段材料，内容关于民营银行的成立、网络银行的兴起。问题一：请你解释材料中的“鲶鱼效应”具体指什么，这个是管理学的内容，结合材料，大家能也答答。问题二：民营银行的兴起对传统商业银行的影响。笔者以为，这样的题目多半是要辩证的理解，有正面影响，也有负面影响，各种影响都说几点。）
5.凯恩斯的三个动机、商业银行的职能
（1）交易动机是指个人和企业需要货币是为了进行正常的交易活动的动机。交
易动机所形成的货币需求量主要决定于收入，收入越高，交易数量越大，为应付日常开支所需要的货币就越大。（2）谨慎动机或预防动机。预防动机主要是由未来收入和支出的不确定性所导致的。（3）投机动机是指人们为了抓住有利的购买有价证券的机会而持有的一部分货币的动机。债券价格与市场利息率之间存在着一种反方向变动的关系。投机动机的货币需求是利息率的减函数，较低的利率对应着一个较大的投资货币需求量，较高的利率则对应着一个较小的货币需求量。
6.供给需求曲线，汇率，
7.国内第一家及最后股份制的四大行
交通银行成为全国第一家全国性股份制商业银行
工商、农业银行、中国银行、中国建设银行（工，农，中，建），亦称中央四大行
8.countif语句，
筛选年收入20万以上家庭时，在相应单元格中输入“=COUNTIF(B2:B28,">200000")” 在C4单元格输入公式=COUNTIF(B2:B20,">=80")-COUNTIF(B2:B20,">=90")
江苏银行笔试真题
1.《国家“十二五”时期文化改革发展规划纲要》提出要加大政府对文化事业建设的投入力度。下列属于政府投入保障政策的是：
A.支持文化企业在海外投资、投标、营销、参展和宣传等活动
B.继续完善文化市场的准入政策，吸引社会资本投资文化产业
C.文化内容创意生产、非物质文化遗产项目经营享受税收优惠
D.通过政府购买服务的方式，鼓励社会力量提供公共文化产品
【答案】D。
2.关于中国共产党历史上的重要会议，下列说法不正确的是：
A.古田会议：解决新型人民军队建设问题
B.遵义会议：纠正“左倾”的军事路线
C.洛川会议：决定北上抗日的总方针
D.瓦窑堡会议：确定建立抗日民族统一战线的方针政策
【答案】C
(会议决定把党的工作重心放在战区和敌后，在敌后放手发动群众，开展独立自主的游击战争，开辟敌后战场，建立敌后抗日根据地。)
3.中国人民艰苦卓绝的革命斗争中，诞生了不少脍炙人口的歌曲。下列歌词均来自这些著名歌曲，其中创作时期与其他三首不同的是：
A.河西山冈万丈高，河东河北高粱熟了
B.我们生长在这里，每一寸土地都是我们自己的
C.每个人被迫着发出最后的吼声
D.宽广美丽的土地，是我们亲爱的家乡
【答案】D
4.下列经济指标与衡量对象对应关系正确的是：
A.赤字率——财政风险
B.恩格尔系数——收入分配差距
C.基尼系数——居民生活水平
D.生产者物价指数——货币供应量
【答案】A
(恩格尔系数是衡量一个家庭或一个国家富裕程度的主要标准之一。
基尼系数根据劳伦茨曲线所定义的判断收入分配公平程度的指标。
赤字比率(Deficit Ratio)赤字是财政上的一个专业术语，是衡量财政风险的一个重要指标。财政赤字是指财政支出超过财政收入的部分，意味着“花”的钱超过了“挣”到的钱。
生产价格指数是衡量工业企业产品出厂价格变动趋势和变动程度的指数，是反映某一时期生产领域价格变动情况的重要经济指标，也是制定有关经济政策和国民经济核算的重要依据。)
5.下列不属于收入再分配手段的是：
A.最低工资保障
C.税收 B.最低生活保障 D.社会保险
【答案】A
6.下列诗句反映的历史事件，按时间先后排序正确的是：
①北师覆没威海卫，签订条约在马关
②鸦片带来民族难，销烟虎门海滩前
③武装起义占三镇，武昌汉口和汉阳
A.①③②
【答案】D
7.某县开展行政执法大检查：①某食品厂生产腐竹时非法添加硼砂被当场查获，县工商局以证据确凿为由吊销该厂营业执照，不再另行举行听证会；②县矿业公司将含镉的工业废渣倾倒入河，造成河水镉浓度超标，县环保局、县水利局分别决定对其罚款10万元和5万元；③县卫生局接到群众举报某火锅店使用过期牛油，遂派一工作人员前往检查，对牛油进行查封、送检。上述县直单位做法妥当的是：
A.县工商局
【答案】B
8.下列法律现象与概念对应错误的是：
A.春秋之治狱，论心定罪——自由裁量权
B.载于简牍谓之书，合而验之谓之契——合同
C.一兔走，百人追之；积兔于市，过而不顾——特权
D.罪疑惟轻，功疑惟重，与其杀不辜；宁失不经——疑罪从无
【答案】A
9.下列做法符合我国法律规定的是：
A.某公立大学以其教学大楼产权作抵押向银行申请贷款
B.某乡镇企业以所属土地所有权作抵押向银行申请贷款
C.某农民以所属宅基地的使用权作抵押向银行申请贷款
D.某国有企业以所属土地使用权作抵押向银行申请贷款
【答案】D
B.县环保局 C.县水利局 D.县卫生局 B.②③① C.①②③ D.②①③
形成一定时期内货币供应量超过客观需求量的基本原因（ABDE）。
A．银行信贷原因
B．国际收支原因
C．市场因素
D．国家财政原因
E．经济结构原因
凯恩斯的货币需求动机理论中为消费性货币需求的是（BC）。
A．投资动机
B．交易动机
C．预防动机
D．消费动机
E．投机动机
反映商业银行经营状况的指标有（ CDE ）。
A．营业利润率 B．资本金利润率 C．流动比率
D．资本风险比率
E．固定资本比率
关于银行资本风险比率指标，阐述正确的有（ ABD ）。A．资本风险比率是指逾期贷款与银行所有者权益之间的比率
B．该比率表明银行所有者权益承受贷款风险、保障债权人利益的程度
C．财务杠杆比率越高，资本风险比率越小
D．逾期贷款率越高，资本风险比率越大
E．根据人民银行监控指标，逾期贷款率应不大于10%
解析：根据人民银行监控指标，逾期贷款率应不大于8%
金融风险管理的基本原则是( ABCD )
A．全面风险管理原则
B．垂直风险管理原则
C．独立性原则
D．集中管理原则
商业银行的风险评级主要是对银行经营要素的综合评价，包括（ ABD ） A流动性状况
B资产安全状况
C流动性风险
D市场风险敏感性状况
.浮动汇率制度下，影响汇率变动的主要因素有( ABCE )。
A．国际收支状况
B．通货膨胀
C．利率差距
D．消费
E．市场心理预期
中央银行存款准备金政策的调节作用主要表现在（ AD ）。
A.调控信贷规模
B.控制商业银行的业务库存现金
C.增强商业银行信誉
D.影响商业银行存款支付与清偿能力
多选的话还有1、选择性货币政策
2、金融犯罪（这题我好像错了）
3、真假命题的那个也记不得了
4、税种分类
5、克强指数
6、商业银行的职能
单选部分：
如果其他情况不变，中央银行减少其黄金储备，货币供应量将（ A）。
A．下降
B．不变
C．上升
D．上下波动
从整个社会考察，利息率的最高界限是（D）。
A．通货膨胀率
B．市场利率
C .官定利率
D.平均利润率
商业银行等金融机构开展业务必须向中央银行交纳的存款称为（ A ）。
A．法定准备金
B．超额准备金
C．支付准备金
D．特别存款
按我国现行规定，可以向商业银行申请贴现的票据必须是（ A ）商业汇票。
A．未到期的已承兑
B．已到期的已承兑
C．未到期的未承兑
D．已到期的未承兑
存款人办理日常转账结算和现金收付的账户是(C )。
A．专用存款账户 B. 一般存款账户
C . 基本存款账户
D. 临时存款账户
商业汇票的收款人或持票人可将未到期的票据向商业银行( C )。
A．转贴现
B．再贴现
C．贴现
D．贴水
汇兑结算的使用对象是( C )。
A．必须为企业
B．必须为国有企业
C. 单位和个人均可
D. 必须为个人
在不可撤销的信用证项下，只要提交了规定的( C )，便构成了开证行的付款责任。
A．合格商品
B．保证金
C．合格单据
D．贸易合同
经银行承兑的汇票可以流通，受益人可以随时通过( A )，取得资金融通。
A．贴现
B．保兑
C．议付
D．背书
在外汇买卖成交后当天或两个营业日内办理交割的外汇被称为（D）。
A.贸易外汇
B.自由外汇
C.远期外汇
D.即期外汇
实战练习题：
1.科学的货币本质观是（ ）
A.马克思的劳动价值说 B.货币金属说 C.货币名目说 D.创造发明说
2.高利贷是一种以（ ）为条件的借贷活动。
A.价值转移 B.高利借债和偿还 C.价值特殊运动 D.支付利息
3.银行和企业往往同属一个财团，并与工商企业关系密切的是（ ）金融机构体系的特点。
A.英国 B.美国 C.日本 D中国
4.发行价格低于金融工具的票面金额称作（ ）。
A.溢价 B.平价 C.折价 D.竞价
5.世界各国中央银行的组织形式以（ ）最为流行。
A.单一型 B.复合型 C.跨国型 D.准中央银行型
6.商业银行经营方针中作为条件的是（ ）。
A.安全性 B.社会性 C.流动性 D.盈利性
安全性是前提，流动性是条件，盈利是目的
7.在影响基础货币增减变动的因素中，（ ）的影响最主要。
A.国外净资产 B.央行对政府债权 C.固定资产的增减变化 D.央行对商业银行的债权
8.（ ）是国际收支平衡表的最基本项目。
A.经常项目 B.资本项目 C.平衡项目 D.以上都不对
经常项目指本国与外国进行经济交易而经常发生的项目，是国际收支平衡表中最主要的项目，包括对外贸易收支、非贸易往来和无偿转让三个项目。
资本项目:包括长期资本往来和短期资本往来两个子项目。长期资本往来指偿还期超过一年或未确定偿还期的资本往来。
国际收支经常帐户差额与资本帐户差额不能相抵时使借贷双方总计得以达到平衡的项目。
9.物价水平年平均上涨率在3%以上，但尚未达到两位数的通货膨胀属于（ ）。
A.爬行式通货膨胀 B.温和式通货膨胀 C.奔腾式通货膨胀 D.恶性通货膨胀
通货膨胀分为爬行式通货膨胀（年物价上涨率在10%以下）、奔跑式通货膨胀（年通货膨胀率达到两位数甚至三位数）和恶性通货膨胀（物价呈天文数字般地急剧上涨）三类。从我国通货膨胀的形成逻辑来看，我国目前爬行式通货膨胀将有可能仍然持续一到两年的时间，但发展成奔跑式通货膨胀的可能性很小。
10.利率与货币供应量作为政策变量的不同点是（ ）。
A.前者顺循环，后者逆循环 B.前者逆循环，后者顺循环 C.二者均顺循环，但程度不一样 D.二者均逆循环，但程度不一样
作为政策变量，利率变动应与社会总需求的变动方向一致，即当社会总需求过高时提高利率，社会总需求不足时降低利率，被称为“顺循环”；
而货币供应量不同，作为政策变量，货币供应量应与社会总需求的变动方向相反，即当社会总需求过高时减少货币供应量，社会总需求不足时增加货币供应量，被称为“逆循环”。
11.商品的价格是（ ）。
A.商品与货币价值的比率 B.同商品价值成反比 C.同货币价值成正比 D.商品价值的货币表现
12.经济发展对金融起（ ）作用。
A.一定的 B.决定性的 C.不确定 D.推动
13.下列利率决定理论中哪一种理论强调投资与储蓄对利率的决定作用（ ）。
A.马克思的利率论 B.流动偏好论 C.可贷资金论 D.实际利率论 马克思的利率决定论是建立在对利息的来源和本质准确把握的基础上。
持有货币可以满足三种动机，即交易动机、预防动机和投机动机。所以凯恩斯把人们对货币的需求称为流动偏好（Liquidity Preference）。流动偏好表示人们喜欢以货币形式保持一部分财富的愿望或动机。
可贷资金论认为利率不是由储蓄与投资所决定，而是由借贷资金的供给与需求的均衡点所决定。
实际利率论表示的一个含义是名义利率随通胀的上升而上升 所以又有r=i-π
14.现代经济中最基本的占主导地位的信用形式是（ ）。
A.国家信用 B.商业信用 C.银行信用 D.国际信用
15.下列项目中的（ ）不包括在国际收支平衡表中。
A.经常项目 B.资本项目 C.借贷项目 D.平衡项目
国际收支平衡表的主要项目经常项目、资本项目、平衡和结算项目
16.中央银行是发行的银行，拥有发行（ ）的权力。
A.银行券 B.信用流通工具 C.金属铸币 D.债券
中国人民银行(即中国的中央银行)只是负责代理财政部发行国债，而发行国债的权力是归财政部的。而中国人民银行发行的央票，一般是属于比较短期控制市场流动性的调控手段，
17.西方国家中建立存款保险制度最早的国家是（ ）。
A.英国 B.美国 C.德国 D.日本
18.金融业是一个高风险行业，其风险性首先在于（ ）。
A.行业风险 B.利率风险 C.流动性风险 D.汇率风险
19.在我国，收入变动与货币需求量变动之间的关系是（ ）。
A.同方向 B.反方向 C.无任何直接关系 D.A和B都可能
收入与货币需求总量呈同方向变动。
20.在下列货币政策工具中效果最猛烈的是（ ）。
A.法定存款准备金比率 B.再贴现政策 C.直接信用控制 D.公开市场业务 提高存款准备金率可以相应地减缓货币信贷增长，保持国民经济持续快速协调健康发展。
21.货币的产生是（ ）。
A.由金银的天然属性决定的
B.国家的发明创造
C.商品交换过程中商品内在矛盾发展的产物
D.人们相互协商的结果
22.货币在（ ）时执行价值尺度职能。
A.商品买卖 B.缴纳税款 C.支付工资 D.表现和衡量商品价值
货币在执行价值尺度职能时，只需要观念上的货币（即想象的货币），不用现实的货币。货币的价值是可以变化的。价值符号是指代替金银作为流通手段职能的货币符号，如不足值的铸币和本身没有价值的纸币都是价值符号。这是货币作为流通手段职能的产物。
23.经济货币化和经济商品化和货币作用力成（ ）。
A.反比 B.波动变化 C.无法预知 D.正比
货币的作用力越强，表明货币对商品和劳务的作用力与强，无论经济的形式是以货币还是以商品来表现时，这种货币作用力与商品和劳务之间的正效应关系就是所谓的经济货币化和经济商品化与货币作用力成正比的关系。
24.商业银行的负债业务是（ ）。
A.形成资金来源业务 B.资金运用业务 C.租赁业务 D.承兑业务
商业银行的负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，它是商业银行资产业务和其他业务的基础。
一、商业银行最主要的负债的业务就是存款业务,也是商业银行营运资金的主要来源。包括储蓄存款、企业存款和其他存款等。
二、资本金是银行经营业务的基础，是商业银行成立时依法必须筹集的资本。
三、同业拆借，银行与银行之间的资金拆入拆出。
四、向中央银行借款，包括再贴现、直接贷款。
25.金本位制下，（ ）是决定两国货币汇率的基础。
A.货币含金量 B.铸币平价 C.中心汇率 D.货币实际购买力
金本位制下，各国都规定货币的含金量，两国单位货币含金量之比称为铸币平价，它是决定汇率的基础。实际经济中的汇率则因供求关系而围绕铸币平价上下波动，但其波动的幅度受限于黄金输送点，即黄金输出点和黄金输入点。
26.中央银行在中国的萌芽是（ ）。
A.户部银行 B.中国银行 C.中国农民银行 D.华北银行
27.在整个货币供给过程中，（ ）居于核心地位。
A.中央政府 B.中央银行 C.商业银行 D.非银行金融机构
28.导致通货膨胀的直接原因是（ ）。
A.货币供应过多 B.货币贬值 C.纸币流通 D.物价上涨
29.商业银行与其他金融机构区别之一在于其能接受（ ）。
A.原始存款 B.定期存款 C.活期存款 D.储蓄存款
商业银行是唯一能接受活期存款的机构
30.货币政策诸目标间呈一致性关系的是（ ）。
A.经济增长与充分就业 B.充分就业与国际收支平衡 C.物价稳定与经济增长 D.物价稳定与充分就业
【参考答案】1——10： ABCCA CDABA 11——20：
DBDCC ABAAA 21——30：CDDAB ABACA
江苏银行笔试真题
1．某单位2011年招聘了65名毕业生，拟分配到该单位的7个不同部门。假设行政部门分得的毕业生人数比其他部门都多，问行政部门分得的毕业生人数至少为多少名（）
A．10 B．11 C．12 D．13
2．阳光下，电线杆的影子投射在墙面及地面上，其中墙面部分的高度为1米，地面部分的长度为7米。甲某身高1.8米，同一时刻在地面形成的影子长0.9米。则该电线杆的高度为（）
A．12米 B．14米 C．15米 D．16米
3．甲和乙进行打靶比赛，各打两发子弹，中靶数量多的人获胜。甲每发子弹中靶的概率是60%，而乙每发子弹中靶的概率是30%。则比赛中乙战胜甲的可能性（ ）
A．小于5% B．在5%～12%之间
C．在10%～15%之间 D．大于15%
4．某汽车厂商生产甲、乙、丙三种车型，其中乙型产量的3倍与丙型产量的6倍之和等于甲型产量的4倍，甲型产量与乙型产量的2部之和等于丙型产量的7倍。则甲、乙、丙三型产量之比为（ ）
A．5∶4∶3 B．4∶3∶2 C．4∶2∶1 D．3∶2∶1
5．某种汉堡包每个成本4.5元，售价10.5元，当天卖不完的汉堡包即不再出售。在过去十天里，餐厅每天都会准备200个汉堡包，其中有六天正好卖完，四天各剩余25个，问这十天该餐厅卖汉堡包共赚了多少元（ ）
A．10850 B．10950 C．11050 D．11350
6．某单位组织党员参加党史、党风康政建设、科学发展观和业务能力四项培训，要求每名党员参加且只参加其中的两项。无论如何安排，都有至少5名党员参加的培训完全相同。问该单位至少有多少名党员（ ）
A．17 B．21 C．25 D．29
7．某人银行账户今年底余额减去1500元后，正好比去年底余额减少了25%，去年底余额比前年底余额的120%少2000元。则此人银行账户今年底余额一定比前年底余额（ ）
A．少10% B．多10% C．少1000元 D．多1000元
8．某河段中的沉积河沙可供80人连续开采6个月或60人连续开采10个月。如果要保证该河段河沙不被开采枯竭，问最多可供多少人进行连续不问断的开采（假定该河段河沙沉积的速度相对稳定）（ ）
A．25 B．30 C．35 D．40
9．书架的某一层上有136本书，且是按照“3本小说、4本教材、5本工具书、7本科技书、3本小说、4本教材„„”的顺序循环从左至右排列的。问该层最右边的一本是什么书（ ）
A．小说 B．教材 C．工具书 D．科技书
10．根据国务院办公厅部分节假日安排的通知，某年8月份有22个工作日，那么当年的8月1日可能是（ ）
A．周一或周三 B．周三或周日
C．周一或周四 D．周四或周日
12．公路上有三辆同向行驶的汽车，其中甲车的时速为63公里，乙、丙两车的时速均为60公里，但由于水箱故障，丙车每连续行驶30分钟后必须停车2分钟。早上10点，三车到达同一位置，问1小时后，甲、丙两车最多相距多少公里（ ）
A．5 B．7 C．9 D．11
13．某市园林部门计划对市区内30处绿化带进行补栽，每处绿化带补栽方案可从甲、乙两种方案中任选其中一方案进行。甲方案补栽阔叶树80株，针叶树40株：乙方案补栽阔叶树50株，针叶树90株。现有阔叶树苗2070株，针叶树苗1800株，为最大限度利用这批树苗，甲、乙两种方案应各选（ ）
A．甲方案19个、乙方案11个 B．甲方案20个、乙方案10个
C．甲方案17个、乙方案13个 D．甲方案18个，乙方案12个
5.下列不属于收入再分配手段的是：
A.最低工资保障
C.税收 B.最低生活保障 D.社会保险
【答案】A
6.下列诗句反映的历史事件，按时间先后排序正确的是：
①北师覆没威海卫，签订条约在马关
②鸦片带来民族难，销烟虎门海滩前
③武装起义占三镇，武昌汉口和汉阳
A.①③②
【答案】D
7.某县开展行政执法大检查：①某食品厂生产腐竹时非法添加硼砂被当场查获，县工商局以证据确凿为由吊销该厂营业执照，不再另行举行听证会；②县矿业公司将含镉的工业废渣倾倒入河，造成河水镉浓度超标，县环保局、县水利局分别决定对其罚款10万元和5万元；③县卫生局接到群众举报某火锅店使用过期牛油，遂派一工作人员前往检查，对牛油进行查封、送检。上述县直单位做法妥当的是：
A.县工商局
【答案】B
8.下列法律现象与概念对应错误的是：
A.春秋之治狱，论心定罪——自由裁量权
B.载于简牍谓之书，合而验之谓之契——合同
C.一兔走，百人追之；积兔于市，过而不顾——特权 B.县环保局 C.县水利局 D.县卫生局 B.②③① C.①②③ D.②①③
D.罪疑惟轻，功疑惟重，与其杀不辜；宁失不经——疑罪从无
【答案】A
9.下列做法符合我国法律规定的是：
A.某公立大学以其教学大楼产权作抵押向银行申请贷款
B.某乡镇企业以所属土地所有权作抵押向银行申请贷款
C.某农民以所属宅基地的使用权作抵押向银行申请贷款
D.某国有企业以所属土地使用权作抵押向银行申请贷款
【答案】D
利率市场化
1、利率市场化几乎确定性的挤压了银行存贷差的利润空间。原来因为国家的政策，老百姓只能苦逼的按规定的很低的利率水平将自己的资金借给银行，很多时候连通货膨胀的收益率也达不到。而由于社保体系的不完备，国人缺乏安全感，因此大量的将自己辛苦挣来的资金以很低的利率水平借给银行，银行吸纳大量低成本资金后又以高于基准利率的水平房贷出去，中间的价差空间非常大，而且关键是银行承担的风险很低。这几年信托等其他金融机构开始发展起来。信托公司一方面帮助一些企业的融资成本高达10%-15%左右的情况下，依然可以做到很低的风险水平（信托公司极少有投资失败的项目），这侧面更说明银行在制度的保护下的日子是多么的甜蜜了。而去年利率市场化卖出重要的可以最高上浮10%之后，应该说银行业的存贷利差空间几乎确定被挤压了：贷款利率和原来变化不大，而吸纳资金的成本却提升了。这也是为什么这几年银行股一直处在非常低的估值水平的重要原因：市场担心银行的美好年代即将逝去，能否维持和找到新的
利润增长点存在不确定性。
2、利率市场化推动银行业务转型和升级。银行是逐利的。原先的主营业务利润空间被压缩后，银行不会坐视过去告诉的业绩增速下滑，而是试图利用自己已经积累起来的优势，发展和深挖其他业务，比如中间业务，具体的如基金代销等。
3、利率市场化推动了银行之间更大程度的竞争，有利于银行差异化的出现。现在国内的银行普遍业务模式比较简单，主要收入还是依赖于存贷差。利率市场化后，这么多银行不天可能还是就靠这一块吃饭，需要拓宽思路，争夺更细分的市场。当银行逐步走向特色化之路后，对于消费者无疑是好消息，能够获得更好的服务和体验。
1.利率市场化改革给商业银行带来新机遇
利率市场化改革改变了基准利率的决定方式，通过有序推进的基准利率形成机制将逐渐放宽目前受到央行管制的基准利率范围，并最终建立完备的市场化利率形成与传导体系。在稳步推进的利率市场化改革中，对于商业银行而言，既存在机遇又面临挑战。
首先，利率市场化给商业银行创造更加自由的经营环境，有利于促进资源的优化配置，提高商业银行经营的自主性。银行获得了自主的定价权，使得资金价格能有效地反映资金的供求关系，这既促进了商业银行的资产结构优化调整，又有利于商业银行之间形成公平的竞争环境。
其次，利率市场化增加了商业银行主动匹配资产与负债的手段。在资产方，银行可以根据自身现实条件确定不同的利率水平，实行优质、优价与风险相匹配和有差别化的定价策略。在负债方面，银行可以实施主动的负债管理，优化负债结构，降低经营成本。
再次，利率市场化也推动了商业银行综合化经营模式的转变，扩大了商业银行发展产品创新和中间业务的范围。市场化的利率决定机制加大了商业银行面临的利率风险，这为银行开发相应的创新产品提供了一种可能。金融创新必然会带来收入结构的变化，近年来我国银行业的中间业务快速发展，也与利率市场化进程的加快有密切关系。
最后，利率市场化还有助于提高商业银行的管理水平。通过建立以市场化的利率
为基础的内部收益率曲线，银行可以将内部的资金转移定价与市场利率有机结合，提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
2.利率市场化对银行的影响
利率市场化给商业银行带来发展机遇的同时，也改变了银行业已习惯的利率决定机制和变动规律，给商业银行的经营管理带来巨大的挑战。首先，利率市场化使得存贷利差收窄，过度依赖利差的传统模式会越来越难以为继，这就意味着商业银行在政策上要做出根本性的调整。其次，利率市场化把定价权交给了银行，对银行金融产品的定价能力提出了更高的要求。此外，利率市场化还加大了商业银行面临的风险水平，利率风险的扩大改变了商业银行传统的风险度量方法，对利率风险的计量技术提出了更高的挑战。
利率市场化进程的加快给商业银行经营管理带来了巨大的冲击，利率市场化改变了利率的决定方式，直接影响了商业银行的存贷款利率，对商业银行的资产负债业务和结构也产生影响。同时利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，促使商业银行寻找新的盈利模式，发展中间业务并加强综合化经营，使商业银行经营面临着更复杂的风险水平。
利率市场化影响一：影响资产负债结构，给资本管理带来风险
取消利率管制之后，缓解了“金融脱媒”现象，商业银行的吸收存款能力增加，同时改变了负债结构和存款期限结构，使得资金成本上升，促使银行倾向于发展较多的高利率贷款以获得更高的利率。但是同时利率市场化缩窄了存贷利差，由于利息收入又占据银行收入的较高比重，一定程度上会导致商业银行的利润下滑，降低了商业银行的资本积累能力，对商业银行满足资本充足监管要求带来一定程度的风险。
利率市场化影响二：使得商业银行遭受利率风险
利率市场化后在管理利率上存在期限错配，即银行资产、负债和表外业务到期期限的搭配不匹配，利率变动时这种不对称性使银行的收益或内在经济价值会随着变化。如果银行以短期存款作为长期固定利率贷款的融资来源，当利率上升时贷款的利息收入是固定的，但存款的利息支出却会随着利率的上升而增加从而使银行遭受损失。同时，利率变动还会引起借款人提前偿付借款本息和存款人提前支取存款，导致银行遭受的潜在选择性利率风险。
利率市场化影响三：带来的信用风险
信息不对称使得银行不能完全观察到借款项目的风险程度。当银行调高贷款利率，利率的提高将产生两种作用：一是高贷款利率会拒绝低风险的借款人，因为面对银行高利率只有那些高风险高回报的借款人才会借款，极易产生逆向选择。二是高贷款利率会刺激借款人获得借款后从事高风险活动，引发道德风险。以上情况使贷款项目质量整体下降，增加未来违约的信用风险。
利率市场化影响四：带来同业恶意竞争风险
利率市场化后在竞争激烈的市场上，资金价格竞争是充分体现银行经营决策的竞争。当金融机构的存款负债利率低于同业价格但所决定的贷款资产利率高于同业价格，就会面临着丢失优质客户的风险。另一方面，当金融机构的存款负债利率较多地高于同业价格此时其贷款资产利率较多地低于同业价格却会面临着巨大利息损失。特别是在当银行在为了满足监管指标，提高银行存贷比指标和资本充足率指标时，就会出现以较高的成本来获取存款的恶意竞争风险。更严重的是，如果短期内全行业恶意竞争的广泛出现，将使得银行业陷入全行业亏损的境遇。 利率市场化影响五：带来银行综合化经营转型风险
利率市场化降低了银行的利息收入，促进了银行不断的创新业务，有利于对现有金融资源的充分利用，并促进潜在金融资源的开发，在利率市场化导致银行面临利差范围缩窄的背景下，有利于银行形成新的盈利模式，提升银行在金融业中的竞争力，促使商业银行根据自身资源优势来完成经营业务模式转变。在商业银行发展综合化经营的过程中，由于受到商业银行自己条件的制约，商业银行在业务发展方向、风险防范及人才建设上都存在较大程度的差异，使得银行在综合化经营的路径各不相同，不仅给银行经营发展带来了经营模式转变的风险，也加大了金融监管的难度。