｜投资｜保险 INVEST / Insurance
10月保险产品市场月度报告
在
10月人身保险产品市场上，有17家公司推出8款保险计划，11款保险产品，其中健
障。女性30种重大疾病保障外，另外增加了8种轻症疾病的保险金，赔付金额为保额的20%。但仔细研读条款发现，条款约定必须确诊轻症疾病28天之后被保险人仍生存才会给付。除此之外，8种轻症疾病中的“早期恶性肿瘤”、“原位癌”、“皮肤癌”在目前通行的轻疾范围中，只算一种轻症疾病，都属于“恶性肿瘤”定义中的除外部分。
康类产品（包括综合健康保障、重疾保险、高端医疗）7款，教育金类产品（包括教育金健康保障、教育金）3款，储蓄类产品（包括短期储蓄、中期储蓄、长期储蓄、养老储蓄、理财养老储蓄）9款，见表1。
平安护身福健康保障计划
该项计划是平安人寿推出的由分红型的终身寿险与附加重大疾病险组合而成的产品，与2010年的 “平安鑫盛健康保障计划”有几分相似。不同点主要在于附加险重大疾病保障方面，“护身福健康保障计划”的附加险除了男性28种重疾保
表1 10月新保险计划总体特征
所属公司平安人寿
太平洋人寿人保寿险太平人寿中荷人寿北大方正人寿中德安联友邦保险
保险计划名称平安护身福健康保障计划金佑人生保障计划人保寿险惠民保障计划太平无忧终身健康保障计划中荷安心无忧防癌计划乐享成长保险计划安联成长有约子女培育计划友邦安盈人生保险计划
功能分类综合健康保障综合健康保障综合健康保障综合健康保障综合健康保障教育金健康保障
教育金长期储蓄
金佑人生保障计划
太平洋人寿的“金佑人生保障计划”是一款由分红型的终身寿与附加重大疾病组合而成的产品。由于该计划的主险采用了英式保额分红的策略，每年分红以增加保额的形式分配，随着保单持有时间的延长，主附险的保额不断增加，有效应对了保障贬值的风险。该计划除保障42种重大疾病外，还保障10种轻症疾病，轻症疾病保险金为保额的20%，但以10万元为限，需要注意的是赔付轻症疾病保险金，主附险的保额会相应减少。
人保寿险惠民保障计划
人保寿险的“人保寿险惠民保障计划”是由分红型两全保险与附加重大疾病险组合而成的。该计划的保险期间由10年、15年、20年、30年、至55岁、至60岁、至65岁7种供投保人选择，满期返
数据来源：银率网，下同。
表2 10月新保险产品总体分类特征
所属公司建信人寿长城人寿工银安盛工银安盛华夏人寿华夏人寿中意人寿
产品名称
吉祥宝贝两全保险 (分红型)裕满人生两全保险 (分红型)
工银安盛稳添利两全保险 (分红型)工银安盛稳得富A款两全保险 (分红型)华夏美满人生两全保险 (分红型)华夏福寿安心年金保险 (分红型)中意乐享年年年金保险 (分红型)
功能分类产品类型
人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险年金保险年金保险年金保险健康保险健康保险健康保险
还保额，附加险保障31种重大疾病，该计划的主要看点在于保险期间的分红，其保障功能较弱。
教育金长期储蓄短期储蓄中期储蓄中期储蓄长期储蓄养老储蓄理财养老
国泰人寿国泰福享年年年金保险 (分红型)
储蓄
长生人寿长生鑫天宁多次给付定期重大疾病保险重疾保险平安健康平安尊优人生全球医疗保险高端医疗昆仑健康稳得鑫长期护理保险养老储蓄
中荷安心无忧防癌计划
与“人保寿险惠民保障计划”相似，中荷人寿的“中荷安心无忧防癌计划”同样由分红型的两全保险与附加防癌疾病险组合而成。该计划的保险期间只有10年和15年两种。保险期满时返还满期保险金，10年期为所交保费的105%；15年期为所交保费的115%；保险期内享受保单分
26
年 第12期
红，身故、全残、罹患合同约定的恶性肿瘤时赔付保额。
的教育金，如果投保金额不足的话，各个阶段的教育金都会较少，不足以解决全部学习花费，还需要做其他准备。
太平无忧终身健康保障计划
太平人寿的“太平无忧终身健康保障计划”由分红型的终身寿险与附加重大疾病险组合而成。该计划的主险采用英式的保额分红，分红增加主险的保额，但附加险的保额并不随之增加。附加险保障20种重大疾病和终末期疾病，赔付最多为基本保额和主险合同的红利保额的现金价值。保额分红的产品在设计保障类计划时有一定的优势，这个计划在疾病保障方面却弃之未用。
华夏美满人生两全保险（分红型）
华夏人寿的“华夏美满人生两全保险（分红型）”，与“稳得富A ”相比期限更长一点，分20年、30年两种，第四年后每年返保额的10%，满期返还保费的105%，参与保险公司分红，最高保障为所交保费的3倍。华夏人寿的另一款“华夏福寿安心年金保险（分红型）”，则是终身型的储蓄型产品，60岁之前每年返还保额的8%，60岁之后每年返还保额的16%，这款产品的保障就更低了，身故全残只赔付所交保费和红利现金价值。同为长期储蓄的还有长城人寿的“裕满人生两全保险（分红型）”，保险期间可达60岁，每两年返还保额的5%，18岁后身故或高残返还有效保额的两倍。
长生鑫天宁多次给付定期重大疾病保险
长生人寿的“长生鑫天宁多次给付定期重大疾病保险”保障30种重大疾病，条款把重大疾病分类为A 、B 、C 3组，365天后患不同于之前组的重大疾病还可以二次赔付。
友邦安盈人生保险计划
平安尊优人生全球医疗保险
平安健康的“平安尊优人生全球医疗保险”是一款高端医疗险。按保障区域和保险金额的不同，分为7个计划，最低保额400万元，最高1600万元，突破传统医疗险的限制，不受治疗医院的约束，报销范围包括住院、门诊、特殊门诊、牙科、紧急医疗、全球救援、第二诊疗意见。该产品能为客户提供全面的医疗保障，在价格方面也比较高端，年保费最低6205元，最高113662元。
友邦保险的“友邦安盈人生保险计划”由一款传统型的两全保险和附加投资连结保险组合而成。主险除了从第3个保险年度开始每年返还保额的3.5%至105岁，满期返还保额的50%外，没有其他额外收益，在以分红为主导的氛围中，这样的安排是没有吸引力的。另外，附加险的投资连结账户提供4个不同风险的子账户供投资人选择，但1%～1.5%的管理费相较于同类型的基金还是很高的。这是一个由无风险主险和高风险附加险组合而成的奇怪组合，市场上较为少见。
从10月新上市的产品来看，长期的储蓄产品占多数；面对国内人口老龄化不断加剧的现实，储蓄型的养老保险应该引起人们的关注。保障性的产品方面，主要还是集中在身故和重疾保障方面，整体来看差异性还不大，创新性也不足，消费者的选择还不够丰富。2012年是保险行业的调整年，谁能更早地优化产品结构，更好地转变发展方式，谁就能更快地走出寒冬，虽然从9月的统计数据来看，行业已经有回暖的迹象，但真正走上健康发展轨道，还需要大家共同努力。
本文由银率网供稿
安联成长有约子女培育计划
中德安联人寿推出“安联成长有约子女培育计划”，该计划约定在被保险人18～21岁（大学期间）提供教育金，25岁合同满期，并且可以通过附加险提供被保险人身故全残时，保费豁免。遗憾的是该计划不提供投保人的保费豁免，没有解决投保人无能力交费的风险。
吉祥宝贝两全保险（分红型）
建信人寿的“吉祥宝贝两全保险（分红型）”不仅提供大学期间的教育金，高中期间的教育金也提供。保单在被保险人30岁时满期，保障较弱，只能算做一个储蓄教育金的保险，但需要提醒投保人的是，虽然该保险提供了不同阶段
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2012年 第12期
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10月保险产品市场月度报告
在
10月人身保险产品市场上，有17家公司推出8款保险计划，11款保险产品，其中健
障。女性30种重大疾病保障外，另外增加了8种轻症疾病的保险金，赔付金额为保额的20%。但仔细研读条款发现，条款约定必须确诊轻症疾病28天之后被保险人仍生存才会给付。除此之外，8种轻症疾病中的“早期恶性肿瘤”、“原位癌”、“皮肤癌”在目前通行的轻疾范围中，只算一种轻症疾病，都属于“恶性肿瘤”定义中的除外部分。
康类产品（包括综合健康保障、重疾保险、高端医疗）7款，教育金类产品（包括教育金健康保障、教育金）3款，储蓄类产品（包括短期储蓄、中期储蓄、长期储蓄、养老储蓄、理财养老储蓄）9款，见表1。
平安护身福健康保障计划
该项计划是平安人寿推出的由分红型的终身寿险与附加重大疾病险组合而成的产品，与2010年的 “平安鑫盛健康保障计划”有几分相似。不同点主要在于附加险重大疾病保障方面，“护身福健康保障计划”的附加险除了男性28种重疾保
表1 10月新保险计划总体特征
所属公司平安人寿
太平洋人寿人保寿险太平人寿中荷人寿北大方正人寿中德安联友邦保险
保险计划名称平安护身福健康保障计划金佑人生保障计划人保寿险惠民保障计划太平无忧终身健康保障计划中荷安心无忧防癌计划乐享成长保险计划安联成长有约子女培育计划友邦安盈人生保险计划
功能分类综合健康保障综合健康保障综合健康保障综合健康保障综合健康保障教育金健康保障
教育金长期储蓄
金佑人生保障计划
太平洋人寿的“金佑人生保障计划”是一款由分红型的终身寿与附加重大疾病组合而成的产品。由于该计划的主险采用了英式保额分红的策略，每年分红以增加保额的形式分配，随着保单持有时间的延长，主附险的保额不断增加，有效应对了保障贬值的风险。该计划除保障42种重大疾病外，还保障10种轻症疾病，轻症疾病保险金为保额的20%，但以10万元为限，需要注意的是赔付轻症疾病保险金，主附险的保额会相应减少。
人保寿险惠民保障计划
人保寿险的“人保寿险惠民保障计划”是由分红型两全保险与附加重大疾病险组合而成的。该计划的保险期间由10年、15年、20年、30年、至55岁、至60岁、至65岁7种供投保人选择，满期返
数据来源：银率网，下同。
表2 10月新保险产品总体分类特征
所属公司建信人寿长城人寿工银安盛工银安盛华夏人寿华夏人寿中意人寿
产品名称
吉祥宝贝两全保险 (分红型)裕满人生两全保险 (分红型)
工银安盛稳添利两全保险 (分红型)工银安盛稳得富A款两全保险 (分红型)华夏美满人生两全保险 (分红型)华夏福寿安心年金保险 (分红型)中意乐享年年年金保险 (分红型)
功能分类产品类型
人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险年金保险年金保险年金保险健康保险健康保险健康保险
还保额，附加险保障31种重大疾病，该计划的主要看点在于保险期间的分红，其保障功能较弱。
教育金长期储蓄短期储蓄中期储蓄中期储蓄长期储蓄养老储蓄理财养老
国泰人寿国泰福享年年年金保险 (分红型)
储蓄
长生人寿长生鑫天宁多次给付定期重大疾病保险重疾保险平安健康平安尊优人生全球医疗保险高端医疗昆仑健康稳得鑫长期护理保险养老储蓄
中荷安心无忧防癌计划
与“人保寿险惠民保障计划”相似，中荷人寿的“中荷安心无忧防癌计划”同样由分红型的两全保险与附加防癌疾病险组合而成。该计划的保险期间只有10年和15年两种。保险期满时返还满期保险金，10年期为所交保费的105%；15年期为所交保费的115%；保险期内享受保单分
26
年 第12期
红，身故、全残、罹患合同约定的恶性肿瘤时赔付保额。
的教育金，如果投保金额不足的话，各个阶段的教育金都会较少，不足以解决全部学习花费，还需要做其他准备。
太平无忧终身健康保障计划
太平人寿的“太平无忧终身健康保障计划”由分红型的终身寿险与附加重大疾病险组合而成。该计划的主险采用英式的保额分红，分红增加主险的保额，但附加险的保额并不随之增加。附加险保障20种重大疾病和终末期疾病，赔付最多为基本保额和主险合同的红利保额的现金价值。保额分红的产品在设计保障类计划时有一定的优势，这个计划在疾病保障方面却弃之未用。
华夏美满人生两全保险（分红型）
华夏人寿的“华夏美满人生两全保险（分红型）”，与“稳得富A ”相比期限更长一点，分20年、30年两种，第四年后每年返保额的10%，满期返还保费的105%，参与保险公司分红，最高保障为所交保费的3倍。华夏人寿的另一款“华夏福寿安心年金保险（分红型）”，则是终身型的储蓄型产品，60岁之前每年返还保额的8%，60岁之后每年返还保额的16%，这款产品的保障就更低了，身故全残只赔付所交保费和红利现金价值。同为长期储蓄的还有长城人寿的“裕满人生两全保险（分红型）”，保险期间可达60岁，每两年返还保额的5%，18岁后身故或高残返还有效保额的两倍。
长生鑫天宁多次给付定期重大疾病保险
长生人寿的“长生鑫天宁多次给付定期重大疾病保险”保障30种重大疾病，条款把重大疾病分类为A 、B 、C 3组，365天后患不同于之前组的重大疾病还可以二次赔付。
友邦安盈人生保险计划
平安尊优人生全球医疗保险
平安健康的“平安尊优人生全球医疗保险”是一款高端医疗险。按保障区域和保险金额的不同，分为7个计划，最低保额400万元，最高1600万元，突破传统医疗险的限制，不受治疗医院的约束，报销范围包括住院、门诊、特殊门诊、牙科、紧急医疗、全球救援、第二诊疗意见。该产品能为客户提供全面的医疗保障，在价格方面也比较高端，年保费最低6205元，最高113662元。
友邦保险的“友邦安盈人生保险计划”由一款传统型的两全保险和附加投资连结保险组合而成。主险除了从第3个保险年度开始每年返还保额的3.5%至105岁，满期返还保额的50%外，没有其他额外收益，在以分红为主导的氛围中，这样的安排是没有吸引力的。另外，附加险的投资连结账户提供4个不同风险的子账户供投资人选择，但1%～1.5%的管理费相较于同类型的基金还是很高的。这是一个由无风险主险和高风险附加险组合而成的奇怪组合，市场上较为少见。
从10月新上市的产品来看，长期的储蓄产品占多数；面对国内人口老龄化不断加剧的现实，储蓄型的养老保险应该引起人们的关注。保障性的产品方面，主要还是集中在身故和重疾保障方面，整体来看差异性还不大，创新性也不足，消费者的选择还不够丰富。2012年是保险行业的调整年，谁能更早地优化产品结构，更好地转变发展方式，谁就能更快地走出寒冬，虽然从9月的统计数据来看，行业已经有回暖的迹象，但真正走上健康发展轨道，还需要大家共同努力。
本文由银率网供稿
安联成长有约子女培育计划
中德安联人寿推出“安联成长有约子女培育计划”，该计划约定在被保险人18～21岁（大学期间）提供教育金，25岁合同满期，并且可以通过附加险提供被保险人身故全残时，保费豁免。遗憾的是该计划不提供投保人的保费豁免，没有解决投保人无能力交费的风险。
吉祥宝贝两全保险（分红型）
建信人寿的“吉祥宝贝两全保险（分红型）”不仅提供大学期间的教育金，高中期间的教育金也提供。保单在被保险人30岁时满期，保障较弱，只能算做一个储蓄教育金的保险，但需要提醒投保人的是，虽然该保险提供了不同阶段
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