一、中国电子商务的发展
1、97年~02年萌芽阶段
中国电子商务始于1997年。中国商品订货系统（CGOS）、中国商品交易中心（CCEC）、虚拟"广交会"等大型电子商务项目在1997年相继推出，拉开了中国电子商务的序幕。1998年"首都电子商务工程"的展开和1999年"8848网上超市"的出现，标志着中国电子商务开始进入快速发展时期，中国电子商务由此"正式启动"。 这个阶段里中国的网民数量相比起今天是在是少得可怜，根据2000年年中公布的统计数据，中国网民仅1000万。而且这个阶段，网民的网络生活方式还仅仅停留于电子邮件和新闻浏览的阶段。网民未成熟，市场未成熟，以8848为代表的B2C电子商务站点能说得上是当时最闪耀的亮点。可惜8848最终逝去，萌芽期的电子商务环境里没能养活几家电子商务平台，只是孕育了一批初级的网民。这个阶段要发展电子商务难度相当大。
2、03年~06年高速增长阶段
当当、卓越、阿里巴巴、慧聪、全球采购、淘宝，这几个响当当的名字成了互联网江湖里的热点。这些生在网络长在网络的企业，在短短的数年内崛起，和网游、SP企业等一起搅翻了整个通信和网络世界。以前程无忧网络招聘为例，在这个以专门发行招聘报纸的企业，03年初的时候还是投报纸广告送网络招聘会员，到今天已经变成了投放网络招聘广告赠送报纸招聘广告，可见变化之巨大。
这个阶段对电子商务来说最大的变化有三个：
第一个变化：大批的网民逐步接受了网络购物的生活方式，而且这个规模还在高速的扩张。
第二个变化：众多的中小型企业从B2B电子商务中获得了订单，获得了销售机会，"网商"的概念深入商家之心。
第三个变化：电子商务基础环境不断成熟，物流、支付、诚信瓶颈得到基本解决，在B2B/B2C/C2C领域里，都有不少的网络商家迅速的成长，积累了大量的电子商务运营管理经验和资金。
3、07年~12年电子商务纵深发展阶段
这个阶段最明显的特征就是，电子商务已经不仅仅是互联网企业的天下。数不清的传统企业和资金流入电子商务领域，使得电子商务世界变得异彩纷呈。首先：阿里巴巴、网盛上市标志着B2B领域的发展步入了规范化、稳步发展的阶段；淘宝的战略调整，百度的试水意味着C2C市场将在高速发展的同时不断的优化和细分市场。PPG、红孩子、京东的火爆，不仅引爆了整个B2C领域，更让众多传统商家按耐不住纷纷跟进。
07年~11年，中国的电子商务发展将达到新的高度。虽然还不至于会颠覆人们的生活习惯，我们一定会看到更为精彩绝伦的新鲜事，会看到一个现实社会与虚拟社会不断融合发展的新时代。
2012年中国电子商务市场前期延续了2007年电子商务持续高速增值的势头，后期则受全球金融危机和发展瓶颈影响使交易额增长放缓。但总体来说，中国电子商务市场的发展仍在稳步前行。2012年中国电子商务市场交易额达到24000亿元同比增值达到41.2%其中B2B市场仍是总交易额的构成主体C2C基本维持现状B2C将提速发展2012年6月中国网上购物人数达到6329万人网上支付人数达到5697万人增长率分别为25%和22.5%。中国电子商务市场发展前景依旧乐观。可以预言，由传统企业延伸过来的电子商务公司和互联网中成长起来的中小网商将会是未来中国电子商务发展的核心力量。
二、我国电子商务的主要模式
目前我国电子商务的主要模式, 根据交易对象大致可分为五类: 商业机构对商业机构的电子商务B2B, 商业机构对消费者的电子商务B2C, 商业机构对政府管理部门的电子商务B2G, 消费者对政府管理部门的电子商务C2G, 以及消费者对消费者的电子商务C2C。其中B2G、C2G 是政府的电子商务行为, 主要包括行政部门采购、网上报关、缴税等, 不以营利为目的, 对整个电子商务行业不会产生大的影响。因此, 以下讨论的是B2C、C2C、B2B 这三种商业行为的电子商务模式。
1、B2B
B2B 指的是Business to Business, 即商家( 泛指企业) 对商家的电子商务。电子商务B2B 的内涵是企业通过内部信息系统平台和外部网站, 将面向上游的供应商的采购业务和下游代理商的销售业务都有机地联系在一起, 从而降低彼此之间的交易成本, 提高满意度。比如一个生产电脑的企业要采购主板, 在B2B 平台发布其采购信息和对货物的要求, 通过该平台与另一家生产主板的公司达成交易, 这种交易形式就称之为B2B 电子商务。B2B 是电子商务交易的主要形式之一,其交易量占电子商务总交易量的80%。目前B2B 平台比较知名的有"阿里巴巴"、"慧聪网"、"环球资源网"等。要是推荐电子支付模式呢，还是推荐用在线转账银行卡的支付模式，在知道对方身份的情况下，有较高的安全性，操作简单快捷，有实时性，可以立刻确认付款，能有力的促成交易。
2、B2C
B2C 指的是Business to Customer, 即商业机构对消费者的电子商务。B2C 模式是我国最早产生的电子商务模式。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主, 以"8848 网上商城"正式运营为标志。企业通过互联网为消费者提供一种新型的购物环境- - 网上商店, 消费者通过网络在网上购物,在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间,大大提高了交易效率, 是目前最广泛的网络零售交易模式。比较知名的B2C 平台有"淘宝网"、"卓越网"、"当当网"等。还有SET 信用卡支付交易即安全电子交易( SecureElectronic Transactions, SET),主要用于兼容当前的信用卡网络, 目前涉及的也是B2C 的电子商务交易，另外用在线转账银行卡的支付模式也可以。
3、C2C
C2C指的是消费者( Consumer) 与消费者( Consumer) 之间的电子商务。比如一个消费者有一台旧电脑,通过网上拍卖, 把它卖给另外一个消费者, 这种交易类型就称为C2C 电子商务。C2C 电子商务主要是指网上拍卖。C2C 模式的特点就是大众化交易, 因为是个人与个人之间的交易。艾瑞市场咨询出版的《2007 年中国网络购物报告》数据显示, 俗称"网上开店"的C2C 网络购物模式发展快于B2C, 两者融合的趋势越来越明显, 未来将共同形成最有竞争力的互联网商业模式。目前知名的B2C 平台有"易趣网"、"淘宝网"、"拍拍网"等。个人与个人之间要是不能确定对方的身份，为了保证安全支付，还是选择最安全的信用卡在线支付SET协议模式。
三、电子支付、电子商务的联系与安全支付
电子支付技术与电子商务的发展，从二者的产生发展来看存在着密切的联系，这种联系更多的表现为一种依存关系。如果没有电子商务的发展，电子支付技术也就没有催生的环境，没有独立存在于经济生活中的必要。因为任何一种支付行为都必须依赖于正在进行的交易行为，有了经济交往，才会有支付行为。电子支付的前提就是必须有电子交易行为的存在，从这个角度来看，电子商务是电子支付技术得以存在和发展的前提。同时，如果没有电子支付技术，电子商务也不能进行规模化的发展，支付是整个交易过程中的重要环节，如果没有一个合理、安全的支付方式，消费者就无法对电子商务行为有信心，当前电子商务在我国并没有发展到很好的一个重要原因就是消费者对电子商务的信心还不够足，电子支付方式的安全性还有质疑。比如在一些电子商务中，虽然在网络上完成了商品的选购、订购等行为，但是
最后到付款环节时很多交易对象仍然选择的是线下付款的方式，例如通过银行转账、邮局汇款、货到付款等传统的货币流通方式。
四、保障安全支付的技术
（一）信息数据加密技术
网络的便捷性和公开性，也是一把双刃剑，它在给电子商务带来便捷性的同时，也在挑战着数据信息的安全保密技术。在当前的支付方式中，无论是通过网上银行还是第三方支付平台，都需要涉及消费者的卡号、密码等一些个人敏感信息，网络的公开性意味着一旦有不法分子有利用网络进行窃取他人个人信息的想法，那么消费者的个人信息就陷入了危机之中，因为相对于有着网络"黑客"技术的不法分子而言，消费者对自己个人信息的保护很显然是处于弱势的。针对这种情况，一种最常见的信息数据技术出现了，这就是数据加密技术。密匙是利用一定的加密算法，对消费者的敏感信息进行加密，然后将经过加密处理的信息发送给需要的接收者，然后由指定的接收者对密匙传递的数据来进行解密，这样就将买卖双方的数据都通过加密的形式在开放性的网络中保护了起来。不给非法分子犯罪的机会。
（二）SET安全交易模式的构建
电子商务的发展，同样带来了金融行业的变革，特别是当网上银行越来越多的参与到电子商务的运行中时，金融界也就理所当然地参与了这场信息技术与经济发展的变革之中。VISA和MasterCard是金融行业的两大先驱，在他们的带领下SET成为一种电子支付的标准。SET支付的一大特点就是认证，对交易过程中的每一个环节进行认证，这也就伴随着每一个环节都能够被记录。SET模式的保密性，主要体现为以下几点，首先是数据的加密，这是一般的交易安全常见的行为。其次是保证数据的完整性和不可否认性，订单的内容和具体的金额不会被篡改。第三，交易双方的真实身份能够得到确认。电子商务中由于买卖双方的身份通常得不到真实的确认，这是消费者缺乏消费信心的一个重要原因，SET能够有效地改善这种情况，对持卡人和商户的信息进行认证，确保双方交易实体的真实可靠。SET的安全交易模式，通过其严格的认证程序来提高网上交易的安全性，不仅仅是支付的安全性，而且使电子商务交易中的每一个流程的信息真实可靠，这种模式在未来仍将是电子商务发展中的主流模式。
五、常用电子支付模式
（一）在线转账支付模式
在线转账是应用非常普遍的电子支付模式。支付者可以使用具有在线转账功能的银行卡（含有数字证书加密狗，以保证安全登录）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转账功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书才能够使用。在线转账使用方便，付款人只需使用证书登录其银行账户，输入汇入账号和金额后即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。近年来，国内的银行陆续开通了网上银行业务，在线转账是网上银行的基本功能之一。
1、操作流程
（1）付款人和发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份。
（2）付款人通过具有数字证书的加密狗或口令卡登录发卡行，并发出转账请求。转账请求包括汇入银行名称、汇入资金账号、支付金额等信息。
（3）发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算。
（4）收款人与收单行进行结算。
2、优点缺点
优点：
（1）较高的安全性
银行卡在线支付时, 付款人可以直接进入所属银行的网上银行按收款人提供的帐号进
行支付( 由于目前银行卡网上支付中普遍采用SSL 协议, 付款人的支付信息均以加密方式传输给银行, 安全性较高) , 也可以在收款方网站( 例如B2C 网上购物网站) 上通过网站与持卡人所在银行的接口进行支付。对于后者这种方式, 由于网站的支付信息填写界面是由银行提供的, 所以商家无法得知支付信息, 从而可保护持卡人帐户的安全。
（2）交易及时性
由于是直接利用银行网络进行支付结算, 银行在接受支付指令时会实时验证支付信息的有效性,并进行即时扣款, 收款人立即可以得到收款确认，降低了盗用和拒付风险。
（3）强制记录性
目前持卡人使用银行卡网上支付前必须在相应开户行开通网上银行服务, 同时持卡人每一次进行的网上支付也会被一一记录下来, 这样出现问题时有利于获取证据。
（4）操作简单性
架构简单，适合小额度支付。
缺点：
（1）银行卡通用性差
各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同, 这给付款人和收款人利用银行卡网上支付开展电子商务造成了很大的障碍。例如, 一个持有建行的持卡人无法在一个支持招行一卡通的网上商店进行网上支付, 而网上商店要提供更多品牌的银行卡的支付, 则需要与多家银行签协议设置多个银行接口。目前国内一些大型的电子商务交易网站基本能提供7～8 种以上的银行卡网上支付方式, 其中既有各家银行提供的独立性支付网关, 也有第三方授权机构提供的综合性支付网关, 但这给交易者的选择和网站的维护都带来了一定的困难。
（2）安全与方便性之间的矛盾
付款人如果希望支付更加安全, 通常需要申请个人认证, 并下载安装证书、软件, 这些烦琐的步骤难以被小额支付中的个人支付者接受。
（3）交易失败追讨过程繁杂不易
付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及过程可能繁杂不易。
另外，电子商务中交易双方若是完全陌生的，付款人则无法确认收款人的身份，因此也无法确定收款人收款后是否会履行其义务，建议尽量少采用这种支付模式。因此，在线转账支付模式更加适合应用于付款人事先能够明确收款人身份的场合，如交纳公共事业费用、水电煤气费、住房贷款、学费等。
（二）电子现金支付模式
电子现金使用的基本原理：电子现金发行者发行电子现金为参与的实体所用，参与者可能是个人或商家，发行的电子现金有发行者的电子签字，保证在以此电子现金发行者为主的架构系统中该电子现金的有效性。付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金，再以此购买商品。商家可保留此电子现金或者再向其他人购买时付款，或者可向电子现金发行者换回实体的现金。下面以一个电子现金发行者（非银行的发行者）为例，描述电子现金的支付流程。应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名.
1、操作流程
（1）预备工作。付款人、收款人（商家）、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。付款人从发行者处开设电子现金账号，并用其他电子支付方式存入一定数量的资金
（例如使用银行转账或信用卡支付方式），利用客户端软件兑换一定数量的电子现金。接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，并签约收单行以用于兑换电子现金。
（2）付款人与收款达成购销协议，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。
（3）付款人将订单与电子现金一起发给收款人。这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。
（4）收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。发行者通过银行转账的方式将实体资金转到收单行，收款人与收单行清算。电子现金支付模式中最基本的参与者有付款人、收款人、电子现金发行者3方。电子现金发行者可能直接是银行等金融单位，也可能是第三方机构。如果是第三方机构，则架构中必须再加入银行进行实体现金的交换，电子现金发行者可能也不只一个，如果有多个电子现金发行者，也可能发行各自的电子现金。如果需要这些电子现金能够通用，则电子现金发行者之间必须承认其他电子现金发行者发行的电子现金，最后为了简化分账问题，可能还要成立清算中心，电子现金系统可以发展到非常复杂。
2、优点缺点
优点：支付过程不必每次经过银行网络(即离线支付)，成本低适合小额支付；充分利用数字签名技术保证安全，防止伪造、抵赖。
缺点：匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失；需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置比较复杂。
（三）信用卡在线支付SSL协议模式
SSL安全协议主要用于提高应用程序之间数据交换的安全系数，从而保证互联网信息传递的保密性、安全性。通过SSL，消费者在浏览商家页面信息的时候，其客户端的浏览器与商家服务器通过一个加密的安全通道进行信息交换，第三者无法通过窃听的方法把得到的加密数据还原成明文。同样，消费者的信用卡授权信息也将在安全的通道中传递。SSL协议在运行过程中可分为6个阶段：建立连接阶段，客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应；交换密码阶段，客户与服务商之间交换双方认可的密码；会谈密码阶段，客户与服务商之间彼此交谈的会谈密码；检验阶段，检验服务商取得的密码；客户认证阶段，验证客户的可信度；结束阶段，客户与服务商之间交换结束信息。SSL的在信息传递上的安全性，刚好适应了电子支付的需要。又由于起架构简单，处理的步骤少、速度快，所以虽然存在较大的安全性漏洞，但依然被广泛地应用在信用卡在线支付模式中。
1、操作流程
（1）身份认证。SSL模式的身份认证机制比较简单，只是付款人与收款人在建立"握手"关系时交换数字证书。
（2）付款人建立和收款人之间的加密传输通道之后，将商品订单和信用卡转账授权传递给收款人。
（3）收款人通过支付网关将转账授权传递给其收单行。
（4）收单行通过信用卡清算网络向发卡行严正授权信息，发卡行验证信用卡的相关信息无误后，通知收单行。
（5）收单行同意收款人电子支付成功，收款人向收单行请款。
2、优点缺点
优点：架构简单，认证过程简便，处理速度快，费用较低；使用方便，付款人只需在选购商品后输入卡号、有效期、姓名等资料就可以立即完成付款。
缺点：付款人无法确认商家能够保密自己的相关信息；在涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系。
（四）信用卡在线支付SET协议模式
信用卡在线支付SET协议模式，是由Visa和MasterCard组织共同制定的一个能保证通过开放网络（包括互联网）进行安全资金支付的技术标准。在电子支付中遵守SET协议的信用卡支付模式，以实现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。在这种信用卡在线支付模式中，运用了一系列先进的安全技术与身份认证手段，如数字摘要、数字签名、双重签名、数字证书等。SET 协议的作用是在线安全交易，安全电子交易的目的是提供信息的保密性，确保付款的完整性和能对商家及持卡人进行身份验证(Authentication)，而实施SET机制可以做到：对付款信息及定单信息能各自保密，确保所有传递信息的完整性，验证付款人的商家是信用卡的合法使用者，建立一个不依赖传输安全机制的协议，在不同平台上及不同网络系统上使用。
1、操作流程
（1）付款人在发卡行柜台办理应用SET在线支付的信用卡；收款人（商家）与收单行签订相关结算合同，得到商家服务器端的SET支持软件，并安装。
（2）付款人从银行网站下载客户端软件，安装后设置应用此软件的用户、密码等，以防止被人非法运行。
（3）付款人访问认证中心网站，把信用卡相关信息，如卡类别、卡号、密码、有效期等资料填入客户端软件，并且申请一张数字证书。
（4）付款人在商家网站上选购商品，结账时选择SET信用卡结算方式。这时客户端软件被激活，付款人输入软件用户名和密码，取出相应的信用卡进行支付（此时SET介入）。
（5）客户端软件自动与商家服务器对应软件进行身份验证，双方验证成功后，将订单信息及信用卡信息一同发送给商家。
（6）商家服务器接收到付款人发来的相关信息，验证通过后，一边回复付款人一边产生支付结算请求，连同客户端转发的信息一并发给支付网关。
（7）支付网关收到相应支付信息后转入后台银行网络处理，通过各项验证审核后，支付网关收到银行端发来的支付确认信息，否则向商家回复支付不成功。
（8）支付网关向商家转发支付确认信息，商家收到后认可付款人的这次购物订货单，并且给付款人发回相关购物确认与支付确认的信息。
（9）付款人收到商家发来的购物确认与支付确认信息后，表示这次购物与网络支付成功，客户端软件关闭，电子支付完毕。
2、优点缺点
优点：每一步骤都通过数字证书验证对方身份，达到了电子支付安全性的要求；使用双重数字签名。
缺点：SET协议过于复杂，使用麻烦，成本较高。
（五）第三方平台支付模式
除了网上银行、电子信用卡等支付方式以外还有一种方式也可以相对降低网络支付的风险，那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。
同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。
第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。
可以看到，第三方支付具有显著的特点：
第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
在通过第三方平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为
1、操作流程
(1)客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向； 第三方支付交易流程
(2)客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；
(3)第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；
(4)商家收到通知后按照订单发货；
(5)客户收到货物并验证后通知第三方；
(6)第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。
图三
2、优点缺点
优点
（1） 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；
（2） 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低
（3） 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程
（4） 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
缺点
（1） 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的"实际支付方式"完成实际支付层的操作
（2） 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；
（3） 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的"电子货币"可能成了破产债权，无法得到保障
（4） 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。
（5） 由于涉及网络，当遇到黑客袭击，资金无法保障安全。
六 总结
通过这次的调查了解到，电子支付技术与电子商务的发展，从二者的产生发展来看存在着密切的联系，这种联系更多的表现为一种依存关系。电子支付的价值就是为电子商务的发展提供更多的可能性和更广阔的市场，我国电子商务的模式从上文的分析中就已经得知，根据对象的不同可以分为五种不同的形式，在这五种交易模式中，交易的对象、交易的数额、交易的方式都有着很大的差异，例如B2B和C2C的交易模式中，B2B模式的电子支付涉及的数额一般要比C2C模式中涉及的数额要大，并且机构与机构之间更容易建立一种长期合作的信用关系，所以，可以根据不同的电子商务模式要选择不同的电子支付模式。
在电子支付刚刚起步的时候这两者得结合可能不会很顺利，在大家的观念中还是存有质疑和保留的，是否资金能够得到保证，个人信息是否能够不被非法分子窃取，操作流程是否简单安全，转账是否快捷等等这些问题都会出现。但是随着信息技术的发展，人们对安全支付过程中的问题找到了解决办法。发明了加密技术，对消费者的信息进行加密，然后将经过加密处理的信息发送给需要的接收者，然后由指定的接收者对密匙传递的数据来进行解密，这样就将买卖双方的数据都通过加密的形式在开放性的网络中保护了起来，不给非法分子犯罪的机会。另外，还有SET的安全交易模式，使电子商务交易中的每一个流程的信息真实可靠，这种模式在未来仍将是电子商务发展中的主流模式。最终选择什么电子支付方式就要根据个人的需求而定，可以参考上文第二部分的分析。我相信电子商务和电子支付可以有更好的契合，有更大的进步空间。
七、后期计划
商家名称
注册总人数
电子支付百分比
线下支付百分比
银行卡在线转帐支付
电子现金
SSL协议
SET协议
第三方支付平台
阿里巴巴
慧聪网
马可波罗网
环球资源网
红孩子
京东商城
新蛋网
卓越网
当当网
易趣网
拍拍网
孔夫子旧书网
对应不同的电子商务模式选出了具有代表性的网站，后期我们通过数字来说明问题，在某种电子商务模式下，哪种电子支付模式是最容易被人们接受的，是最常见的。最后我们通过表格里面的数字得出结论。另外我们会选择Clementine软件，通过其中的聚类分析得出有说服力，一目了然的结论。
一、中国电子商务的发展
1、97年~02年萌芽阶段
中国电子商务始于1997年。中国商品订货系统（CGOS）、中国商品交易中心（CCEC）、虚拟"广交会"等大型电子商务项目在1997年相继推出，拉开了中国电子商务的序幕。1998年"首都电子商务工程"的展开和1999年"8848网上超市"的出现，标志着中国电子商务开始进入快速发展时期，中国电子商务由此"正式启动"。 这个阶段里中国的网民数量相比起今天是在是少得可怜，根据2000年年中公布的统计数据，中国网民仅1000万。而且这个阶段，网民的网络生活方式还仅仅停留于电子邮件和新闻浏览的阶段。网民未成熟，市场未成熟，以8848为代表的B2C电子商务站点能说得上是当时最闪耀的亮点。可惜8848最终逝去，萌芽期的电子商务环境里没能养活几家电子商务平台，只是孕育了一批初级的网民。这个阶段要发展电子商务难度相当大。
2、03年~06年高速增长阶段
当当、卓越、阿里巴巴、慧聪、全球采购、淘宝，这几个响当当的名字成了互联网江湖里的热点。这些生在网络长在网络的企业，在短短的数年内崛起，和网游、SP企业等一起搅翻了整个通信和网络世界。以前程无忧网络招聘为例，在这个以专门发行招聘报纸的企业，03年初的时候还是投报纸广告送网络招聘会员，到今天已经变成了投放网络招聘广告赠送报纸招聘广告，可见变化之巨大。
这个阶段对电子商务来说最大的变化有三个：
第一个变化：大批的网民逐步接受了网络购物的生活方式，而且这个规模还在高速的扩张。
第二个变化：众多的中小型企业从B2B电子商务中获得了订单，获得了销售机会，"网商"的概念深入商家之心。
第三个变化：电子商务基础环境不断成熟，物流、支付、诚信瓶颈得到基本解决，在B2B/B2C/C2C领域里，都有不少的网络商家迅速的成长，积累了大量的电子商务运营管理经验和资金。
3、07年~12年电子商务纵深发展阶段
这个阶段最明显的特征就是，电子商务已经不仅仅是互联网企业的天下。数不清的传统企业和资金流入电子商务领域，使得电子商务世界变得异彩纷呈。首先：阿里巴巴、网盛上市标志着B2B领域的发展步入了规范化、稳步发展的阶段；淘宝的战略调整，百度的试水意味着C2C市场将在高速发展的同时不断的优化和细分市场。PPG、红孩子、京东的火爆，不仅引爆了整个B2C领域，更让众多传统商家按耐不住纷纷跟进。
07年~11年，中国的电子商务发展将达到新的高度。虽然还不至于会颠覆人们的生活习惯，我们一定会看到更为精彩绝伦的新鲜事，会看到一个现实社会与虚拟社会不断融合发展的新时代。
2012年中国电子商务市场前期延续了2007年电子商务持续高速增值的势头，后期则受全球金融危机和发展瓶颈影响使交易额增长放缓。但总体来说，中国电子商务市场的发展仍在稳步前行。2012年中国电子商务市场交易额达到24000亿元同比增值达到41.2%其中B2B市场仍是总交易额的构成主体C2C基本维持现状B2C将提速发展2012年6月中国网上购物人数达到6329万人网上支付人数达到5697万人增长率分别为25%和22.5%。中国电子商务市场发展前景依旧乐观。可以预言，由传统企业延伸过来的电子商务公司和互联网中成长起来的中小网商将会是未来中国电子商务发展的核心力量。
二、我国电子商务的主要模式
目前我国电子商务的主要模式, 根据交易对象大致可分为五类: 商业机构对商业机构的电子商务B2B, 商业机构对消费者的电子商务B2C, 商业机构对政府管理部门的电子商务B2G, 消费者对政府管理部门的电子商务C2G, 以及消费者对消费者的电子商务C2C。其中B2G、C2G 是政府的电子商务行为, 主要包括行政部门采购、网上报关、缴税等, 不以营利为目的, 对整个电子商务行业不会产生大的影响。因此, 以下讨论的是B2C、C2C、B2B 这三种商业行为的电子商务模式。
1、B2B
B2B 指的是Business to Business, 即商家( 泛指企业) 对商家的电子商务。电子商务B2B 的内涵是企业通过内部信息系统平台和外部网站, 将面向上游的供应商的采购业务和下游代理商的销售业务都有机地联系在一起, 从而降低彼此之间的交易成本, 提高满意度。比如一个生产电脑的企业要采购主板, 在B2B 平台发布其采购信息和对货物的要求, 通过该平台与另一家生产主板的公司达成交易, 这种交易形式就称之为B2B 电子商务。B2B 是电子商务交易的主要形式之一,其交易量占电子商务总交易量的80%。目前B2B 平台比较知名的有"阿里巴巴"、"慧聪网"、"环球资源网"等。要是推荐电子支付模式呢，还是推荐用在线转账银行卡的支付模式，在知道对方身份的情况下，有较高的安全性，操作简单快捷，有实时性，可以立刻确认付款，能有力的促成交易。
2、B2C
B2C 指的是Business to Customer, 即商业机构对消费者的电子商务。B2C 模式是我国最早产生的电子商务模式。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主, 以"8848 网上商城"正式运营为标志。企业通过互联网为消费者提供一种新型的购物环境- - 网上商店, 消费者通过网络在网上购物,在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间,大大提高了交易效率, 是目前最广泛的网络零售交易模式。比较知名的B2C 平台有"淘宝网"、"卓越网"、"当当网"等。还有SET 信用卡支付交易即安全电子交易( SecureElectronic Transactions, SET),主要用于兼容当前的信用卡网络, 目前涉及的也是B2C 的电子商务交易，另外用在线转账银行卡的支付模式也可以。
3、C2C
C2C指的是消费者( Consumer) 与消费者( Consumer) 之间的电子商务。比如一个消费者有一台旧电脑,通过网上拍卖, 把它卖给另外一个消费者, 这种交易类型就称为C2C 电子商务。C2C 电子商务主要是指网上拍卖。C2C 模式的特点就是大众化交易, 因为是个人与个人之间的交易。艾瑞市场咨询出版的《2007 年中国网络购物报告》数据显示, 俗称"网上开店"的C2C 网络购物模式发展快于B2C, 两者融合的趋势越来越明显, 未来将共同形成最有竞争力的互联网商业模式。目前知名的B2C 平台有"易趣网"、"淘宝网"、"拍拍网"等。个人与个人之间要是不能确定对方的身份，为了保证安全支付，还是选择最安全的信用卡在线支付SET协议模式。
三、电子支付、电子商务的联系与安全支付
电子支付技术与电子商务的发展，从二者的产生发展来看存在着密切的联系，这种联系更多的表现为一种依存关系。如果没有电子商务的发展，电子支付技术也就没有催生的环境，没有独立存在于经济生活中的必要。因为任何一种支付行为都必须依赖于正在进行的交易行为，有了经济交往，才会有支付行为。电子支付的前提就是必须有电子交易行为的存在，从这个角度来看，电子商务是电子支付技术得以存在和发展的前提。同时，如果没有电子支付技术，电子商务也不能进行规模化的发展，支付是整个交易过程中的重要环节，如果没有一个合理、安全的支付方式，消费者就无法对电子商务行为有信心，当前电子商务在我国并没有发展到很好的一个重要原因就是消费者对电子商务的信心还不够足，电子支付方式的安全性还有质疑。比如在一些电子商务中，虽然在网络上完成了商品的选购、订购等行为，但是
最后到付款环节时很多交易对象仍然选择的是线下付款的方式，例如通过银行转账、邮局汇款、货到付款等传统的货币流通方式。
四、保障安全支付的技术
（一）信息数据加密技术
网络的便捷性和公开性，也是一把双刃剑，它在给电子商务带来便捷性的同时，也在挑战着数据信息的安全保密技术。在当前的支付方式中，无论是通过网上银行还是第三方支付平台，都需要涉及消费者的卡号、密码等一些个人敏感信息，网络的公开性意味着一旦有不法分子有利用网络进行窃取他人个人信息的想法，那么消费者的个人信息就陷入了危机之中，因为相对于有着网络"黑客"技术的不法分子而言，消费者对自己个人信息的保护很显然是处于弱势的。针对这种情况，一种最常见的信息数据技术出现了，这就是数据加密技术。密匙是利用一定的加密算法，对消费者的敏感信息进行加密，然后将经过加密处理的信息发送给需要的接收者，然后由指定的接收者对密匙传递的数据来进行解密，这样就将买卖双方的数据都通过加密的形式在开放性的网络中保护了起来。不给非法分子犯罪的机会。
（二）SET安全交易模式的构建
电子商务的发展，同样带来了金融行业的变革，特别是当网上银行越来越多的参与到电子商务的运行中时，金融界也就理所当然地参与了这场信息技术与经济发展的变革之中。VISA和MasterCard是金融行业的两大先驱，在他们的带领下SET成为一种电子支付的标准。SET支付的一大特点就是认证，对交易过程中的每一个环节进行认证，这也就伴随着每一个环节都能够被记录。SET模式的保密性，主要体现为以下几点，首先是数据的加密，这是一般的交易安全常见的行为。其次是保证数据的完整性和不可否认性，订单的内容和具体的金额不会被篡改。第三，交易双方的真实身份能够得到确认。电子商务中由于买卖双方的身份通常得不到真实的确认，这是消费者缺乏消费信心的一个重要原因，SET能够有效地改善这种情况，对持卡人和商户的信息进行认证，确保双方交易实体的真实可靠。SET的安全交易模式，通过其严格的认证程序来提高网上交易的安全性，不仅仅是支付的安全性，而且使电子商务交易中的每一个流程的信息真实可靠，这种模式在未来仍将是电子商务发展中的主流模式。
五、常用电子支付模式
（一）在线转账支付模式
在线转账是应用非常普遍的电子支付模式。支付者可以使用具有在线转账功能的银行卡（含有数字证书加密狗，以保证安全登录）转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转账功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书才能够使用。在线转账使用方便，付款人只需使用证书登录其银行账户，输入汇入账号和金额后即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。近年来，国内的银行陆续开通了网上银行业务，在线转账是网上银行的基本功能之一。
1、操作流程
（1）付款人和发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份。
（2）付款人通过具有数字证书的加密狗或口令卡登录发卡行，并发出转账请求。转账请求包括汇入银行名称、汇入资金账号、支付金额等信息。
（3）发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算。
（4）收款人与收单行进行结算。
2、优点缺点
优点：
（1）较高的安全性
银行卡在线支付时, 付款人可以直接进入所属银行的网上银行按收款人提供的帐号进
行支付( 由于目前银行卡网上支付中普遍采用SSL 协议, 付款人的支付信息均以加密方式传输给银行, 安全性较高) , 也可以在收款方网站( 例如B2C 网上购物网站) 上通过网站与持卡人所在银行的接口进行支付。对于后者这种方式, 由于网站的支付信息填写界面是由银行提供的, 所以商家无法得知支付信息, 从而可保护持卡人帐户的安全。
（2）交易及时性
由于是直接利用银行网络进行支付结算, 银行在接受支付指令时会实时验证支付信息的有效性,并进行即时扣款, 收款人立即可以得到收款确认，降低了盗用和拒付风险。
（3）强制记录性
目前持卡人使用银行卡网上支付前必须在相应开户行开通网上银行服务, 同时持卡人每一次进行的网上支付也会被一一记录下来, 这样出现问题时有利于获取证据。
（4）操作简单性
架构简单，适合小额度支付。
缺点：
（1）银行卡通用性差
各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同, 这给付款人和收款人利用银行卡网上支付开展电子商务造成了很大的障碍。例如, 一个持有建行的持卡人无法在一个支持招行一卡通的网上商店进行网上支付, 而网上商店要提供更多品牌的银行卡的支付, 则需要与多家银行签协议设置多个银行接口。目前国内一些大型的电子商务交易网站基本能提供7～8 种以上的银行卡网上支付方式, 其中既有各家银行提供的独立性支付网关, 也有第三方授权机构提供的综合性支付网关, 但这给交易者的选择和网站的维护都带来了一定的困难。
（2）安全与方便性之间的矛盾
付款人如果希望支付更加安全, 通常需要申请个人认证, 并下载安装证书、软件, 这些烦琐的步骤难以被小额支付中的个人支付者接受。
（3）交易失败追讨过程繁杂不易
付款人的付款指示立即生效，如有任何操作错误而导致转入错误账户，或者转移金额有误，虽然有记录而得以追踪证明，但追讨程序及过程可能繁杂不易。
另外，电子商务中交易双方若是完全陌生的，付款人则无法确认收款人的身份，因此也无法确定收款人收款后是否会履行其义务，建议尽量少采用这种支付模式。因此，在线转账支付模式更加适合应用于付款人事先能够明确收款人身份的场合，如交纳公共事业费用、水电煤气费、住房贷款、学费等。
（二）电子现金支付模式
电子现金使用的基本原理：电子现金发行者发行电子现金为参与的实体所用，参与者可能是个人或商家，发行的电子现金有发行者的电子签字，保证在以此电子现金发行者为主的架构系统中该电子现金的有效性。付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金，再以此购买商品。商家可保留此电子现金或者再向其他人购买时付款，或者可向电子现金发行者换回实体的现金。下面以一个电子现金发行者（非银行的发行者）为例，描述电子现金的支付流程。应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名.
1、操作流程
（1）预备工作。付款人、收款人（商家）、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。付款人从发行者处开设电子现金账号，并用其他电子支付方式存入一定数量的资金
（例如使用银行转账或信用卡支付方式），利用客户端软件兑换一定数量的电子现金。接受电子现金付款的商家也在发行者处注册，并签约收单行以用于兑换电子现金。
（2）付款人与收款达成购销协议，付款人验证收款人身份并确定对方能够接受相应的电子现金支付。
（3）付款人将订单与电子现金一起发给收款人。这些信息使用收款人的公开密钥加密，收款人使用自己的私钥解密。
（4）收款人收到电子现金后，可以要求发行者兑换成实体现金。发行者通过银行转账的方式将实体资金转到收单行，收款人与收单行清算。电子现金支付模式中最基本的参与者有付款人、收款人、电子现金发行者3方。电子现金发行者可能直接是银行等金融单位，也可能是第三方机构。如果是第三方机构，则架构中必须再加入银行进行实体现金的交换，电子现金发行者可能也不只一个，如果有多个电子现金发行者，也可能发行各自的电子现金。如果需要这些电子现金能够通用，则电子现金发行者之间必须承认其他电子现金发行者发行的电子现金，最后为了简化分账问题，可能还要成立清算中心，电子现金系统可以发展到非常复杂。
2、优点缺点
优点：支付过程不必每次经过银行网络(即离线支付)，成本低适合小额支付；充分利用数字签名技术保证安全，防止伪造、抵赖。
缺点：匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失；需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置比较复杂。
（三）信用卡在线支付SSL协议模式
SSL安全协议主要用于提高应用程序之间数据交换的安全系数，从而保证互联网信息传递的保密性、安全性。通过SSL，消费者在浏览商家页面信息的时候，其客户端的浏览器与商家服务器通过一个加密的安全通道进行信息交换，第三者无法通过窃听的方法把得到的加密数据还原成明文。同样，消费者的信用卡授权信息也将在安全的通道中传递。SSL协议在运行过程中可分为6个阶段：建立连接阶段，客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应；交换密码阶段，客户与服务商之间交换双方认可的密码；会谈密码阶段，客户与服务商之间彼此交谈的会谈密码；检验阶段，检验服务商取得的密码；客户认证阶段，验证客户的可信度；结束阶段，客户与服务商之间交换结束信息。SSL的在信息传递上的安全性，刚好适应了电子支付的需要。又由于起架构简单，处理的步骤少、速度快，所以虽然存在较大的安全性漏洞，但依然被广泛地应用在信用卡在线支付模式中。
1、操作流程
（1）身份认证。SSL模式的身份认证机制比较简单，只是付款人与收款人在建立"握手"关系时交换数字证书。
（2）付款人建立和收款人之间的加密传输通道之后，将商品订单和信用卡转账授权传递给收款人。
（3）收款人通过支付网关将转账授权传递给其收单行。
（4）收单行通过信用卡清算网络向发卡行严正授权信息，发卡行验证信用卡的相关信息无误后，通知收单行。
（5）收单行同意收款人电子支付成功，收款人向收单行请款。
2、优点缺点
优点：架构简单，认证过程简便，处理速度快，费用较低；使用方便，付款人只需在选购商品后输入卡号、有效期、姓名等资料就可以立即完成付款。
缺点：付款人无法确认商家能够保密自己的相关信息；在涉及多方的电子交易中，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系。
（四）信用卡在线支付SET协议模式
信用卡在线支付SET协议模式，是由Visa和MasterCard组织共同制定的一个能保证通过开放网络（包括互联网）进行安全资金支付的技术标准。在电子支付中遵守SET协议的信用卡支付模式，以实现信用卡的即时、安全可靠的在线支付。在这种信用卡在线支付模式中，运用了一系列先进的安全技术与身份认证手段，如数字摘要、数字签名、双重签名、数字证书等。SET 协议的作用是在线安全交易，安全电子交易的目的是提供信息的保密性，确保付款的完整性和能对商家及持卡人进行身份验证(Authentication)，而实施SET机制可以做到：对付款信息及定单信息能各自保密，确保所有传递信息的完整性，验证付款人的商家是信用卡的合法使用者，建立一个不依赖传输安全机制的协议，在不同平台上及不同网络系统上使用。
1、操作流程
（1）付款人在发卡行柜台办理应用SET在线支付的信用卡；收款人（商家）与收单行签订相关结算合同，得到商家服务器端的SET支持软件，并安装。
（2）付款人从银行网站下载客户端软件，安装后设置应用此软件的用户、密码等，以防止被人非法运行。
（3）付款人访问认证中心网站，把信用卡相关信息，如卡类别、卡号、密码、有效期等资料填入客户端软件，并且申请一张数字证书。
（4）付款人在商家网站上选购商品，结账时选择SET信用卡结算方式。这时客户端软件被激活，付款人输入软件用户名和密码，取出相应的信用卡进行支付（此时SET介入）。
（5）客户端软件自动与商家服务器对应软件进行身份验证，双方验证成功后，将订单信息及信用卡信息一同发送给商家。
（6）商家服务器接收到付款人发来的相关信息，验证通过后，一边回复付款人一边产生支付结算请求，连同客户端转发的信息一并发给支付网关。
（7）支付网关收到相应支付信息后转入后台银行网络处理，通过各项验证审核后，支付网关收到银行端发来的支付确认信息，否则向商家回复支付不成功。
（8）支付网关向商家转发支付确认信息，商家收到后认可付款人的这次购物订货单，并且给付款人发回相关购物确认与支付确认的信息。
（9）付款人收到商家发来的购物确认与支付确认信息后，表示这次购物与网络支付成功，客户端软件关闭，电子支付完毕。
2、优点缺点
优点：每一步骤都通过数字证书验证对方身份，达到了电子支付安全性的要求；使用双重数字签名。
缺点：SET协议过于复杂，使用麻烦，成本较高。
（五）第三方平台支付模式
除了网上银行、电子信用卡等支付方式以外还有一种方式也可以相对降低网络支付的风险，那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。
同样当第三方是除了银行以外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。
第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。
可以看到，第三方支付具有显著的特点：
第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
在通过第三方平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为
1、操作流程
(1)客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向； 第三方支付交易流程
(2)客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；
(3)第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；
(4)商家收到通知后按照订单发货；
(5)客户收到货物并验证后通知第三方；
(6)第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。
图三
2、优点缺点
优点
（1） 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；
（2） 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低
（3） 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程
（4） 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。
缺点
（1） 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的"实际支付方式"完成实际支付层的操作
（2） 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；
（3） 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的"电子货币"可能成了破产债权，无法得到保障
（4） 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。
（5） 由于涉及网络，当遇到黑客袭击，资金无法保障安全。
六 总结
通过这次的调查了解到，电子支付技术与电子商务的发展，从二者的产生发展来看存在着密切的联系，这种联系更多的表现为一种依存关系。电子支付的价值就是为电子商务的发展提供更多的可能性和更广阔的市场，我国电子商务的模式从上文的分析中就已经得知，根据对象的不同可以分为五种不同的形式，在这五种交易模式中，交易的对象、交易的数额、交易的方式都有着很大的差异，例如B2B和C2C的交易模式中，B2B模式的电子支付涉及的数额一般要比C2C模式中涉及的数额要大，并且机构与机构之间更容易建立一种长期合作的信用关系，所以，可以根据不同的电子商务模式要选择不同的电子支付模式。
在电子支付刚刚起步的时候这两者得结合可能不会很顺利，在大家的观念中还是存有质疑和保留的，是否资金能够得到保证，个人信息是否能够不被非法分子窃取，操作流程是否简单安全，转账是否快捷等等这些问题都会出现。但是随着信息技术的发展，人们对安全支付过程中的问题找到了解决办法。发明了加密技术，对消费者的信息进行加密，然后将经过加密处理的信息发送给需要的接收者，然后由指定的接收者对密匙传递的数据来进行解密，这样就将买卖双方的数据都通过加密的形式在开放性的网络中保护了起来，不给非法分子犯罪的机会。另外，还有SET的安全交易模式，使电子商务交易中的每一个流程的信息真实可靠，这种模式在未来仍将是电子商务发展中的主流模式。最终选择什么电子支付方式就要根据个人的需求而定，可以参考上文第二部分的分析。我相信电子商务和电子支付可以有更好的契合，有更大的进步空间。
七、后期计划
商家名称
注册总人数
电子支付百分比
线下支付百分比
银行卡在线转帐支付
电子现金
SSL协议
SET协议
第三方支付平台
阿里巴巴
慧聪网
马可波罗网
环球资源网
红孩子
京东商城
新蛋网
卓越网
当当网
易趣网
拍拍网
孔夫子旧书网
对应不同的电子商务模式选出了具有代表性的网站，后期我们通过数字来说明问题，在某种电子商务模式下，哪种电子支付模式是最容易被人们接受的，是最常见的。最后我们通过表格里面的数字得出结论。另外我们会选择Clementine软件，通过其中的聚类分析得出有说服力，一目了然的结论。