家庭理财方案
前言
俗话说“你不理财，财不理你”，在如今这个物欲横流的社会，要想让自己的钱产生最高的效率和效益，就要对自己的资金做出最明智的安排和运用，就是所谓的理财。而本方案就是在分析了该家庭的财务状况、风险承受能力以及目前面临的问题的基础上，根据分析的结果，为该家庭提出相应的理财规划建议，帮助其实现财产的合理规划，达到家庭财务自由！
第一章 家庭基本情况
家庭基本情况：
吕先生今年30岁，3年前与爱人高女士喜结连理，工作蒸蒸日上，现已被提拔为大公司业务主管，月收入5000元，年底奖金2万元。他爱人在某公司担任会计，月收入1500.小两口甜甜蜜蜜，意气风发的吕先生计划购买一套120平方米的住房，也想尽早拥有一辆中档的汽车。可最近爱人怀孕了，高兴之余，他非常关注育儿经，听说生育、保姆、奶粉、早教花费很大，踌躇满志的吕先生一想到买房子、买汽车等显示需求，他突然对未来感到了些许茫然。
目前他们有一套80平方米的按揭住房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付3年，住房目前价值45万元。还有公司分配的住房一套，50平方米，现出租，年租金8000元。另有存款10万元，股票基金15万。
理财目标：1、计划在3年之后换一套120平方米的房子，计划首
付大概40万。2、为孩子准备育儿及教育基金，时间至大学毕业。3、增强家庭的保险。
第二章 家庭目前情况分析及建议
2.1 家庭财务分析
吕先生家庭负债表
单位：元
注：目前出租的50平米的住房按每平米2000元计算
家庭收入情况：吕先生月收入5000元，年终奖金20000元，合计年收入为：5000*12+20000=80000元。
吕太太月收入1500元，合计年收入为：1500*12=18000元。 吕先生家庭年度总收入为98000元。
按照该市家庭平均消费水平，吕先生家庭按照每月2000元的日常生活支出计算，还有每月1130元的房贷，这样，吕先生家庭年度储蓄额为：总收入-总支出=98000+8000-37560=68440元。
每月收支情况
单位：元
年度收支情况
单位：元
吕先生家庭主要财务指标分析
通过分析吕先生家庭的收支、资产负债情况及家庭主要财务指标分析，我发现吕先生家庭主要有以下特点：
没有充分利用财务杠杠，目前存款10万元，股票基金15万元，负债比率为9.25%，家庭结余比例较高，家庭总支出安排合理。可以适当增加负债，增加投资性资产在总资产中的比例。
2.2 家庭理财风险及建议
吕先生家庭的资金结余良好，负债比较低，有利于资产的增值。银行贷款是单利，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。投资不足，影响我们的财务自由能力，吕先生家庭金融投资为零，应该增加金融投资配置。负债现在非常轻松， 可以考虑利用银行提供的资金杠杠，来获得更多的资产，提高家庭资产增值的速度。 吕先生家庭投资形式过于单一，主要是银行存款和股票基金，银行存款10万元，股票基金15万元，投资性资产占比36%，较低。一般来说，家庭投资性资产应不少于50%，因此，可以选择更多的投资性工具，增加投资性资产的比重，使资产快速增加。
家庭风险保障严重缺乏。吕先生的家庭资产中没有任何保险计划安排，在家庭责任重大的生命周期内，吕先生的家庭保障严重不足，如果吕先生或太太发生任何意外，都将对这个家庭的生活带来很大的影响，生活质量将会大幅度下降。
第三章 家庭理财目标与分析
吕先生夫妇，理财目标是：1、计划在3年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万。2、为孩子准备育儿及教育基金，时间至大学毕业。3、增强家庭的保险。
吕先生家庭理财虽然目标不多，但都是我们必须的，还好时间宽裕，通过科学合理的理财方法，充分利用时间和复利，让涓涓细流汇成汪洋大海。
3.1 家庭财务风险管理
家庭财务风险管理，就是要规避和转移人生不确定的风险，例如说日常生活中的突发事件。一个考虑周到的人生，就好比是一场比赛，应该是进攻和防守相结合，不管遇到什么情况，我们都能从容应对。我主张首先要考虑家庭构架的安全性，所以要先做好防守，再进行进攻。家庭风险管理，可以分为应急金准备和家庭保险。
3.11 应急金准备
家庭应该准备一定数量的应急金，用来支付日常生活费和突发开支，吕先生家庭目前的家庭支出是2000/月，因此建议准备3至6个月，即6000元至1.8万元的流动资金，储备方式建议采用一部分活期存款，一部分货币基金。
3.12 家庭保险
吕先生家庭现在的收入情况，还处于家庭资产积累期，保险要做到适度，吕先生家庭双方收入差距较大，吕先生是家庭的主要经济支柱，如果家庭缺少必要的保障，一旦出现问题，会给整个家庭带来严重影响。所以，建议吕先生可以选择定期寿险、医疗险、意外险。 关于医疗险，如今日常的医疗费用并不高，而且还有社会保障中的医疗保险，这已经涵盖了大部分费用。所以可以先不考虑。
关于寿险，根据我国的调查显示，宝宝从0岁到18岁大学毕业，平均费用是50万。建议吕先生和妻子分别配置30万以上的寿险，可以采用费用低但担保高的定期寿险。建议考虑20年期的均衡费率，吕先生约1000/年，吕太太约500/年。
关于意外险，目前重大疾病或事故的治疗以及康复费用平均20万，一旦出现重大事故或疾病，家庭收入也会发生中断，以目前吕先生家庭年收入74000考虑，建议吕先生配置20万额度，吕太太配置10万额度。
3.2 购房首付及买车计划
1.购房：
考虑到吕先生的父母在农村，且年龄偏大，吕先生想把他们接过来，也好尽作子女的一片孝心，报答父母的养育之恩。而目前80平方米的住房已不能满足需求，正好单位盖集资房，价格远低于市场价格，因此建议选择140平米（四室两厅）为140*2000=280000元，首付30%，即280000*30%=84000元。申请贷款196000元，期限20年，
建议吕先生选择申请利率优惠的公积金贷款，目前公积金贷款5年期以上利率为5.22%，远远低于7.83%的商业贷款利率。按照这样的标准计算，PMT=1317.45，吕先生每月需还款1317.45元。
另外，考虑到吕先生还有别的理财目标，为减少月供，提高资金使用效率，建议吕先生申请每月用扣缴的住房公积金偿还公积金贷款，按照吕先生夫妇的年龄综合来看，每月两人公积金提拔金额保守估计应不少于700元，这样每月只需支付617.45元，年支出7500元。 2.买车计划：
FV（3n,8i.10pv,0pmt）=12.59万元。
吕先生目前拿10万元股票基金做定期投资，按照8%的收益率统计，3年后可以累积12.59万元购车资金，实现吕先生的购车愿望。考虑到购车属高消费，购车后将产生汽油费、维修费、保险、养路费、停车费等各种费用，吕先生每年将增加15000元左右的支出。
3.3 子女教育费用准备
吕太太怀孕了，经调查，从怀孕到生产，主要花费有营养费、定期检查费、孕妇装束费、婴儿必备生活用品费生产费等几大项，这些费用最少也有7000元。等孩子出生后，到上学之前，每月开销至少得五六百元，每个月吃掉一筒60多元的进口奶粉和30多元的瓶装牛奶几乎是每个3岁以下孩子的最低消费，这又是一笔可观的数目。 到开始上学的时候，目前，一般的幼儿园、托儿所的收费在一个月200元左右，孩子更大的花费在他们的吃饭和玩具上。玩是孩子的天性，为此家长也要付出一笔不小的开销，一般来说，这一年也要用
去500元左右。到了中小学这个阶段，读书显然成为家庭的最主要支出，据调查，中小学生平均每月花费近千元，其中包括学费、课外书费用、请家教费用等。有些家长为了提高孩子的综合素质，更是不惜花钱让孩子参加各种兴趣爱好班，这样花费就更多了。到了大学，一般培养一个大学生要五六万元。
在家长心中，孩子的安全是第一位的。因此，吕先生每年还要给孩子付平均300元/年的保险费。另外还有其他的费用，如假期带孩子出去旅游、节日给孩子送礼物等，这些平均每年就要1000元。 也就是说，从现在开始，吕先生家庭就要为孩子准备好50万元左右的教育金，以备不时之需。
FV（3n,8i,5pv,1.5pmt）=11.16万元
吕先生拿出股票基金中的5万元，每年再拿出1.5万元做定期投资，按照8%的收益率，3年后将积累11.16万元，这样到孩子上学的时候就不用愁了，以后的费用可以慢慢赚。
3.4 理财目标小结
吕先生目前家庭的流动资产，主要是银行存款的形式，目前手上可供投资的资金并不多，所以要主要利用每月的结余。
购置房的计划，要在2年后实现，因为吕先生夫妇没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以建议采用稳健型的投资方式来实现，现在的存款10万元除去备用金3万元，还有7万元，采用债券或债券型基金的方式。
吕先生夫妇是上班族，正处于人生的黄金期，收入也在不断上升，
在投资上没有太多的专业知识和时间，所以推荐吕先生夫妇投资每月定投基金，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一方面可以平摊风险，另一方面不需要太多的投资经验，而且还不需要太多的时间和精力。
孩子还没出生，所以孩子的教育基金的准备，时间较长，可以充分利用基金定投的时间和复利效。
另外，购置新房后，吕先生旧房有两种处理方式：
1、出租：按照500元左右的租金收入，可以增加家庭收入，提高生活水平。
2、出售：按照4000元/平米计算，可以得到52万元的资金，用于对新房进行装修，购置家具。多余的资金可以部分补充家庭流动资金和部分进行有效投资。根据吕先生家庭的具体情况，建议将旧房出售。
总结:
第四章 未来理财规划安排原则
理财的策略就是：用财务杠杠，达到资产扩张；买保险来保障正常生活，利用定投基金来为以后作准备；合理理财，分散风险，贵在坚持。
在对吕先生的资产配置之前，对吕先生家庭的风险属性进行测评和分析，对吕先生家庭按照风险承受能力与风险态度进行评分，综合认为吕先生家庭风险承受能力为中等，预期收益率为5%-10%,因此按照8%的收益率计算是合理的。
根据吕先生家庭目前的财务状况，保留应急金10000元，选择活期存款、债券、基金定投投资，作为应急金以备紧备之用。通过调整金融资产组合，进行多元化投资，达到保值增值的目的，采取基金定投的投资方式，吕先生家庭的孩子教育金将是今后生活要考虑的生活目标的重要部分。基金定投是一种可以利用复利效应的不错选择，作为一种长期投资工具，基金定投最大的好处是摊薄投资成本，最大限
度地降低了风险，获得较高的收益。
理财是一个长期的过程，切勿操之过急，应该持之以恒。在未来的理财安排上，建议采用把握机会的原则。要随时关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合，根据家庭情况的变动不断调整和修改理财规划，并持之以恒地遵照执行。如遇其他特殊情况，不知道该如何打理自己的财务，可以去咨询专业的理财专家。
以上及就是关于吕先生家庭的理财规划方案，该方案是建立在吕先生家庭的个人信息、数据和家庭愿望基础上的，以实现财务安全、自由为宗旨，各种投资的选择都充分考虑了吕先生家庭资产的安全性，收益性，是一套科学、合理的家庭理财方案。
家庭理财方案
前言
俗话说“你不理财，财不理你”，在如今这个物欲横流的社会，要想让自己的钱产生最高的效率和效益，就要对自己的资金做出最明智的安排和运用，就是所谓的理财。而本方案就是在分析了该家庭的财务状况、风险承受能力以及目前面临的问题的基础上，根据分析的结果，为该家庭提出相应的理财规划建议，帮助其实现财产的合理规划，达到家庭财务自由！
第一章 家庭基本情况
家庭基本情况：
吕先生今年30岁，3年前与爱人高女士喜结连理，工作蒸蒸日上，现已被提拔为大公司业务主管，月收入5000元，年底奖金2万元。他爱人在某公司担任会计，月收入1500.小两口甜甜蜜蜜，意气风发的吕先生计划购买一套120平方米的住房，也想尽早拥有一辆中档的汽车。可最近爱人怀孕了，高兴之余，他非常关注育儿经，听说生育、保姆、奶粉、早教花费很大，踌躇满志的吕先生一想到买房子、买汽车等显示需求，他突然对未来感到了些许茫然。
目前他们有一套80平方米的按揭住房贷款10.5万元（贷款年限10年），每月支付1130元，已付3年，住房目前价值45万元。还有公司分配的住房一套，50平方米，现出租，年租金8000元。另有存款10万元，股票基金15万。
理财目标：1、计划在3年之后换一套120平方米的房子，计划首
付大概40万。2、为孩子准备育儿及教育基金，时间至大学毕业。3、增强家庭的保险。
第二章 家庭目前情况分析及建议
2.1 家庭财务分析
吕先生家庭负债表
单位：元
注：目前出租的50平米的住房按每平米2000元计算
家庭收入情况：吕先生月收入5000元，年终奖金20000元，合计年收入为：5000*12+20000=80000元。
吕太太月收入1500元，合计年收入为：1500*12=18000元。 吕先生家庭年度总收入为98000元。
按照该市家庭平均消费水平，吕先生家庭按照每月2000元的日常生活支出计算，还有每月1130元的房贷，这样，吕先生家庭年度储蓄额为：总收入-总支出=98000+8000-37560=68440元。
每月收支情况
单位：元
年度收支情况
单位：元
吕先生家庭主要财务指标分析
通过分析吕先生家庭的收支、资产负债情况及家庭主要财务指标分析，我发现吕先生家庭主要有以下特点：
没有充分利用财务杠杠，目前存款10万元，股票基金15万元，负债比率为9.25%，家庭结余比例较高，家庭总支出安排合理。可以适当增加负债，增加投资性资产在总资产中的比例。
2.2 家庭理财风险及建议
吕先生家庭的资金结余良好，负债比较低，有利于资产的增值。银行贷款是单利，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。投资不足，影响我们的财务自由能力，吕先生家庭金融投资为零，应该增加金融投资配置。负债现在非常轻松， 可以考虑利用银行提供的资金杠杠，来获得更多的资产，提高家庭资产增值的速度。 吕先生家庭投资形式过于单一，主要是银行存款和股票基金，银行存款10万元，股票基金15万元，投资性资产占比36%，较低。一般来说，家庭投资性资产应不少于50%，因此，可以选择更多的投资性工具，增加投资性资产的比重，使资产快速增加。
家庭风险保障严重缺乏。吕先生的家庭资产中没有任何保险计划安排，在家庭责任重大的生命周期内，吕先生的家庭保障严重不足，如果吕先生或太太发生任何意外，都将对这个家庭的生活带来很大的影响，生活质量将会大幅度下降。
第三章 家庭理财目标与分析
吕先生夫妇，理财目标是：1、计划在3年之后换一套120平方米的房子，计划首付大概40万。2、为孩子准备育儿及教育基金，时间至大学毕业。3、增强家庭的保险。
吕先生家庭理财虽然目标不多，但都是我们必须的，还好时间宽裕，通过科学合理的理财方法，充分利用时间和复利，让涓涓细流汇成汪洋大海。
3.1 家庭财务风险管理
家庭财务风险管理，就是要规避和转移人生不确定的风险，例如说日常生活中的突发事件。一个考虑周到的人生，就好比是一场比赛，应该是进攻和防守相结合，不管遇到什么情况，我们都能从容应对。我主张首先要考虑家庭构架的安全性，所以要先做好防守，再进行进攻。家庭风险管理，可以分为应急金准备和家庭保险。
3.11 应急金准备
家庭应该准备一定数量的应急金，用来支付日常生活费和突发开支，吕先生家庭目前的家庭支出是2000/月，因此建议准备3至6个月，即6000元至1.8万元的流动资金，储备方式建议采用一部分活期存款，一部分货币基金。
3.12 家庭保险
吕先生家庭现在的收入情况，还处于家庭资产积累期，保险要做到适度，吕先生家庭双方收入差距较大，吕先生是家庭的主要经济支柱，如果家庭缺少必要的保障，一旦出现问题，会给整个家庭带来严重影响。所以，建议吕先生可以选择定期寿险、医疗险、意外险。 关于医疗险，如今日常的医疗费用并不高，而且还有社会保障中的医疗保险，这已经涵盖了大部分费用。所以可以先不考虑。
关于寿险，根据我国的调查显示，宝宝从0岁到18岁大学毕业，平均费用是50万。建议吕先生和妻子分别配置30万以上的寿险，可以采用费用低但担保高的定期寿险。建议考虑20年期的均衡费率，吕先生约1000/年，吕太太约500/年。
关于意外险，目前重大疾病或事故的治疗以及康复费用平均20万，一旦出现重大事故或疾病，家庭收入也会发生中断，以目前吕先生家庭年收入74000考虑，建议吕先生配置20万额度，吕太太配置10万额度。
3.2 购房首付及买车计划
1.购房：
考虑到吕先生的父母在农村，且年龄偏大，吕先生想把他们接过来，也好尽作子女的一片孝心，报答父母的养育之恩。而目前80平方米的住房已不能满足需求，正好单位盖集资房，价格远低于市场价格，因此建议选择140平米（四室两厅）为140*2000=280000元，首付30%，即280000*30%=84000元。申请贷款196000元，期限20年，
建议吕先生选择申请利率优惠的公积金贷款，目前公积金贷款5年期以上利率为5.22%，远远低于7.83%的商业贷款利率。按照这样的标准计算，PMT=1317.45，吕先生每月需还款1317.45元。
另外，考虑到吕先生还有别的理财目标，为减少月供，提高资金使用效率，建议吕先生申请每月用扣缴的住房公积金偿还公积金贷款，按照吕先生夫妇的年龄综合来看，每月两人公积金提拔金额保守估计应不少于700元，这样每月只需支付617.45元，年支出7500元。 2.买车计划：
FV（3n,8i.10pv,0pmt）=12.59万元。
吕先生目前拿10万元股票基金做定期投资，按照8%的收益率统计，3年后可以累积12.59万元购车资金，实现吕先生的购车愿望。考虑到购车属高消费，购车后将产生汽油费、维修费、保险、养路费、停车费等各种费用，吕先生每年将增加15000元左右的支出。
3.3 子女教育费用准备
吕太太怀孕了，经调查，从怀孕到生产，主要花费有营养费、定期检查费、孕妇装束费、婴儿必备生活用品费生产费等几大项，这些费用最少也有7000元。等孩子出生后，到上学之前，每月开销至少得五六百元，每个月吃掉一筒60多元的进口奶粉和30多元的瓶装牛奶几乎是每个3岁以下孩子的最低消费，这又是一笔可观的数目。 到开始上学的时候，目前，一般的幼儿园、托儿所的收费在一个月200元左右，孩子更大的花费在他们的吃饭和玩具上。玩是孩子的天性，为此家长也要付出一笔不小的开销，一般来说，这一年也要用
去500元左右。到了中小学这个阶段，读书显然成为家庭的最主要支出，据调查，中小学生平均每月花费近千元，其中包括学费、课外书费用、请家教费用等。有些家长为了提高孩子的综合素质，更是不惜花钱让孩子参加各种兴趣爱好班，这样花费就更多了。到了大学，一般培养一个大学生要五六万元。
在家长心中，孩子的安全是第一位的。因此，吕先生每年还要给孩子付平均300元/年的保险费。另外还有其他的费用，如假期带孩子出去旅游、节日给孩子送礼物等，这些平均每年就要1000元。 也就是说，从现在开始，吕先生家庭就要为孩子准备好50万元左右的教育金，以备不时之需。
FV（3n,8i,5pv,1.5pmt）=11.16万元
吕先生拿出股票基金中的5万元，每年再拿出1.5万元做定期投资，按照8%的收益率，3年后将积累11.16万元，这样到孩子上学的时候就不用愁了，以后的费用可以慢慢赚。
3.4 理财目标小结
吕先生目前家庭的流动资产，主要是银行存款的形式，目前手上可供投资的资金并不多，所以要主要利用每月的结余。
购置房的计划，要在2年后实现，因为吕先生夫妇没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以建议采用稳健型的投资方式来实现，现在的存款10万元除去备用金3万元，还有7万元，采用债券或债券型基金的方式。
吕先生夫妇是上班族，正处于人生的黄金期，收入也在不断上升，
在投资上没有太多的专业知识和时间，所以推荐吕先生夫妇投资每月定投基金，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一方面可以平摊风险，另一方面不需要太多的投资经验，而且还不需要太多的时间和精力。
孩子还没出生，所以孩子的教育基金的准备，时间较长，可以充分利用基金定投的时间和复利效。
另外，购置新房后，吕先生旧房有两种处理方式：
1、出租：按照500元左右的租金收入，可以增加家庭收入，提高生活水平。
2、出售：按照4000元/平米计算，可以得到52万元的资金，用于对新房进行装修，购置家具。多余的资金可以部分补充家庭流动资金和部分进行有效投资。根据吕先生家庭的具体情况，建议将旧房出售。
总结:
第四章 未来理财规划安排原则
理财的策略就是：用财务杠杠，达到资产扩张；买保险来保障正常生活，利用定投基金来为以后作准备；合理理财，分散风险，贵在坚持。
在对吕先生的资产配置之前，对吕先生家庭的风险属性进行测评和分析，对吕先生家庭按照风险承受能力与风险态度进行评分，综合认为吕先生家庭风险承受能力为中等，预期收益率为5%-10%,因此按照8%的收益率计算是合理的。
根据吕先生家庭目前的财务状况，保留应急金10000元，选择活期存款、债券、基金定投投资，作为应急金以备紧备之用。通过调整金融资产组合，进行多元化投资，达到保值增值的目的，采取基金定投的投资方式，吕先生家庭的孩子教育金将是今后生活要考虑的生活目标的重要部分。基金定投是一种可以利用复利效应的不错选择，作为一种长期投资工具，基金定投最大的好处是摊薄投资成本，最大限
度地降低了风险，获得较高的收益。
理财是一个长期的过程，切勿操之过急，应该持之以恒。在未来的理财安排上，建议采用把握机会的原则。要随时关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合，根据家庭情况的变动不断调整和修改理财规划，并持之以恒地遵照执行。如遇其他特殊情况，不知道该如何打理自己的财务，可以去咨询专业的理财专家。
以上及就是关于吕先生家庭的理财规划方案，该方案是建立在吕先生家庭的个人信息、数据和家庭愿望基础上的，以实现财务安全、自由为宗旨，各种投资的选择都充分考虑了吕先生家庭资产的安全性，收益性，是一套科学、合理的家庭理财方案。