理财规划
是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！
所谓的财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
年轻而单身（无巢期）
特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征。（零点调查2002-2006年）个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。
财务特征：收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负。
理财重点： l 收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。 l 股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。l 储蓄目标：婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。 l 独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标， 在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。 l 在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。 l 有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式， 先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。
家庭形成期（筑巢期）
特征：家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷。
理财重点：
合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。理财组合中除投资于股票、成长型基金、和债券，并保留部分活期储蓄外，可选择一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
家庭成长期（满巢期）
特征：家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。
理财重点：此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育基金外，由于人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。
家庭成熟期（离巢期）
特征：家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休储备金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低投资风险，尽快在退休前把所有负债还清，为退休做准备。
理财重点：此时主要考虑为退休做准备，不宜过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划，开始存储养老准备资金。 家庭衰老期（空巢期）
特征：家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。
财务特征：以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。
理财重点：此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。另外在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。此阶段应购买终身寿险，还可将养老
险转为即期年
金。
[理财规划] 理财：一个中心三个基本点
发表于 2009-3-5 12:13 | 只看该作者 | 倒序看帖 | 打印
上周在看《招商基金年度投资策略报告》，当看到《2008年A股市场回顾》开篇中：
“面对
美国百年一遇的金融危机和中国经济增长拐点的出现，2008
年投资者的提前预判出现了明显的集体失误，各主要类别高风险资产的投资者都蒙受了较大的损失……”不禁莞尔，虽笑靥深深，但那也不过是经历过才会有的苦恼人的笑。
是啊，惨不忍睹的2008，激情飞扬的2008，再也不见的2008终究是离我们远去了，留给我们的却是无尽的思考。就像《理财师》杂志的出品人李中东在《冰雪日记》里说的那样：“相信每一位理财师都会珍藏2008的成长日记……” 的确如此。
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2009-2-11 16:59
我们知道幸福生活的物质基础是要靠金钱来做铺垫的，居者有其屋，行者有其车，殷实的子女教育金、无忧的退休生活……理财是将生活所需之外的余钱进行积聚、打理，不断提升财富，以期实现更高的生活品质，获得更美好的幸福人生。
从人的生命周期来看，我们有效的赚钱时间比花钱的时间要短，如何用短暂的时间支付一生
的费用需求成了很多人的苦恼。从下面的图表我们可以看到：22岁之前我们基本靠父母，之后将近有40余年的职业生涯，60岁退休之后要靠能挣钱时的积累来安享晚年。
消费比赚钱的时间更长
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2009-2-11 16:59我们对生活的要求是刚性的，但我们赚钱的能力却会随着时间的推移而下降，如果不理财，那我们离幸福生活将越来越远。
家庭理财的根本目的是要实现人生的三大规划：子女教育、家庭财务安全、未来养老。再来看看我们的理财状况：中国家庭的工薪收入占到家庭总收入的90%，理财收入仅占10%；而美国家庭的理财收入和工薪收入平分秋色，各占50%，由此也不难看出我们大多数人是在为钱而努力工作，而某些幸福的人却在让钱为她工作。什么时候我们也能像罗伯特.清崎在《穷爸爸富爸爸》一书中说的那样让钱来为我们工作就好了。
那什么是理财呢？最具平民智慧的理财专家刘彦彬老师在参加湖南经视“越策越开心”节目中说了，理财简单地说就是一个中心三个基本点：
“以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。”
此话怎讲？以管钱为中心，就是管好你自己的钱，打个比方，您的收入就像一条河，源源不断地流入自家的水库，流出去的水就是花出去的钱，理财呢就是管好你家的水库，让你家的水库永远都有水，让你的口袋里永远都不缺钱花。
攒钱、生钱、护钱是理财的三个基本点，三个环节。常言道巧妇难为无米之炊，理财理财，要有财可理才行，人也不是生而就带来一笔财富，当然爹妈的那份除外，所以财富首先还是需要一个积沙成塔的积聚过程，努力工作，开源节流，这就是攒钱；
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2009-2-11 16:59生钱的过程是投资理财，以钱生钱的过程。因为只有让钱生钱，这样才能避免通货膨胀带来的损失,也好使辛苦挣来的钱保值；也唯有如此才能让我们轻松分享社会经济发展的成果,使辛苦挣来的钱不仅保值，还要增值，保持并增加我们的购买力。
所谓护钱，望文生义自然是要保护好你的财产，不要让自家的财产白白地流失。用刘彦彬老师的话说就是在你家的水库上建好堤坝，防止水库里的水无谓地流失，起到防范风险的作用。实际上护钱也是一个保险的话题。因为可能面临的不可预测的风险，像意外、疾病等健康和人身风险。为避免或减少风险发生时造成本人经济收入能力降低而产生的对家庭财务的影响，我们可通过对家庭人员和家庭财产的保险所得到的保障来以应对风险，以此来增加个人和家庭的经济价值和财务保障。
攒钱、护钱的事相对于生钱好理解也相对好操作一些，而投资理财，让钱生钱则更为专业。日前收到嘉实基金公司邀请参加十周年征文《投资这点事》的信息，却忍不住想投资可不是“这点事”说得那样轻巧和容易的事，他分明是技术含量很高的事业。
我们知道理财的意义在于追求一生收入与支出的平衡，追求收入的增加和资产的保值，追求支出的合理控制。对客户个人、家庭的综合金融理财规划是要在了解客户需求、确定客户理财目标、分析客户的财务状况和行为特征，对客户进行风险测评的基础上拟定理财规划报告书，对其资产进行合理配置，拟定各种理财规划建议，协助客户执行并定期检查调整的专业过程。
投资这点事，不是简单的事，值得每一个渴望改善并不断提高生活品质的人去捉摸、去学，尽管常学常新，但还是要常新常学。一句话，理财之路，财务自由之路，路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。
杰西。李佛摩尔投资策略。
一．时间管理 也是时机的掌握
二．资金管理 转出每次赢利的50%
三．情绪管理 训练有素的纪律。
座右铭。顶尖操盘手须具备耐心 沉默 和平衡的特质。
严格的止损对交易成功是多么重要
交易纪律要求我们专注于一种类型的交易机会
让利润自行滋长,别担心身怀利润,该担心的是如何把损失降到最低,任何操作,我都不肯损失超过投入资金的4%
凡是有损失的都要卖掉,有利润的都要留着。
理财规划
是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！
所谓的财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
年轻而单身（无巢期）
特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征。（零点调查2002-2006年）个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。
财务特征：收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负。
理财重点： l 收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。 l 股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。l 储蓄目标：婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。 l 独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标， 在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。 l 在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。 l 有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式， 先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。
家庭形成期（筑巢期）
特征：家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷。
理财重点：
合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。理财组合中除投资于股票、成长型基金、和债券，并保留部分活期储蓄外，可选择一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
家庭成长期（满巢期）
特征：家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。
理财重点：此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育基金外，由于人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。
家庭成熟期（离巢期）
特征：家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。
财务特征：收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休储备金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低投资风险，尽快在退休前把所有负债还清，为退休做准备。
理财重点：此时主要考虑为退休做准备，不宜过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划，开始存储养老准备资金。 家庭衰老期（空巢期）
特征：家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。
财务特征：以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。
理财重点：此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。另外在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。此阶段应购买终身寿险，还可将养老
险转为即期年
金。
[理财规划] 理财：一个中心三个基本点
发表于 2009-3-5 12:13 | 只看该作者 | 倒序看帖 | 打印
上周在看《招商基金年度投资策略报告》，当看到《2008年A股市场回顾》开篇中：
“面对
美国百年一遇的金融危机和中国经济增长拐点的出现，2008
年投资者的提前预判出现了明显的集体失误，各主要类别高风险资产的投资者都蒙受了较大的损失……”不禁莞尔，虽笑靥深深，但那也不过是经历过才会有的苦恼人的笑。
是啊，惨不忍睹的2008，激情飞扬的2008，再也不见的2008终究是离我们远去了，留给我们的却是无尽的思考。就像《理财师》杂志的出品人李中东在《冰雪日记》里说的那样：“相信每一位理财师都会珍藏2008的成长日记……” 的确如此。
图片2.gif (26.22 KB)
2009-2-11 16:59
我们知道幸福生活的物质基础是要靠金钱来做铺垫的，居者有其屋，行者有其车，殷实的子女教育金、无忧的退休生活……理财是将生活所需之外的余钱进行积聚、打理，不断提升财富，以期实现更高的生活品质，获得更美好的幸福人生。
从人的生命周期来看，我们有效的赚钱时间比花钱的时间要短，如何用短暂的时间支付一生
的费用需求成了很多人的苦恼。从下面的图表我们可以看到：22岁之前我们基本靠父母，之后将近有40余年的职业生涯，60岁退休之后要靠能挣钱时的积累来安享晚年。
消费比赚钱的时间更长
[local]1[/local]
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2009-2-11 16:59我们对生活的要求是刚性的，但我们赚钱的能力却会随着时间的推移而下降，如果不理财，那我们离幸福生活将越来越远。
家庭理财的根本目的是要实现人生的三大规划：子女教育、家庭财务安全、未来养老。再来看看我们的理财状况：中国家庭的工薪收入占到家庭总收入的90%，理财收入仅占10%；而美国家庭的理财收入和工薪收入平分秋色，各占50%，由此也不难看出我们大多数人是在为钱而努力工作，而某些幸福的人却在让钱为她工作。什么时候我们也能像罗伯特.清崎在《穷爸爸富爸爸》一书中说的那样让钱来为我们工作就好了。
那什么是理财呢？最具平民智慧的理财专家刘彦彬老师在参加湖南经视“越策越开心”节目中说了，理财简单地说就是一个中心三个基本点：
“以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。”
此话怎讲？以管钱为中心，就是管好你自己的钱，打个比方，您的收入就像一条河，源源不断地流入自家的水库，流出去的水就是花出去的钱，理财呢就是管好你家的水库，让你家的水库永远都有水，让你的口袋里永远都不缺钱花。
攒钱、生钱、护钱是理财的三个基本点，三个环节。常言道巧妇难为无米之炊，理财理财，要有财可理才行，人也不是生而就带来一笔财富，当然爹妈的那份除外，所以财富首先还是需要一个积沙成塔的积聚过程，努力工作，开源节流，这就是攒钱；
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2009-2-11 16:59生钱的过程是投资理财，以钱生钱的过程。因为只有让钱生钱，这样才能避免通货膨胀带来的损失,也好使辛苦挣来的钱保值；也唯有如此才能让我们轻松分享社会经济发展的成果,使辛苦挣来的钱不仅保值，还要增值，保持并增加我们的购买力。
所谓护钱，望文生义自然是要保护好你的财产，不要让自家的财产白白地流失。用刘彦彬老师的话说就是在你家的水库上建好堤坝，防止水库里的水无谓地流失，起到防范风险的作用。实际上护钱也是一个保险的话题。因为可能面临的不可预测的风险，像意外、疾病等健康和人身风险。为避免或减少风险发生时造成本人经济收入能力降低而产生的对家庭财务的影响，我们可通过对家庭人员和家庭财产的保险所得到的保障来以应对风险，以此来增加个人和家庭的经济价值和财务保障。
攒钱、护钱的事相对于生钱好理解也相对好操作一些，而投资理财，让钱生钱则更为专业。日前收到嘉实基金公司邀请参加十周年征文《投资这点事》的信息，却忍不住想投资可不是“这点事”说得那样轻巧和容易的事，他分明是技术含量很高的事业。
我们知道理财的意义在于追求一生收入与支出的平衡，追求收入的增加和资产的保值，追求支出的合理控制。对客户个人、家庭的综合金融理财规划是要在了解客户需求、确定客户理财目标、分析客户的财务状况和行为特征，对客户进行风险测评的基础上拟定理财规划报告书，对其资产进行合理配置，拟定各种理财规划建议，协助客户执行并定期检查调整的专业过程。
投资这点事，不是简单的事，值得每一个渴望改善并不断提高生活品质的人去捉摸、去学，尽管常学常新，但还是要常新常学。一句话，理财之路，财务自由之路，路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。
杰西。李佛摩尔投资策略。
一．时间管理 也是时机的掌握
二．资金管理 转出每次赢利的50%
三．情绪管理 训练有素的纪律。
座右铭。顶尖操盘手须具备耐心 沉默 和平衡的特质。
严格的止损对交易成功是多么重要
交易纪律要求我们专注于一种类型的交易机会
让利润自行滋长,别担心身怀利润,该担心的是如何把损失降到最低,任何操作,我都不肯损失超过投入资金的4%
凡是有损失的都要卖掉,有利润的都要留着。