中国居民金融资产状况调查
A 我的家庭状况：
一．家庭年收入状况：（a ）
a.1-5万 b.5-10万 c.10-15万 d.15-20万 e.20万以上
二．人员构成：父母兄妹共四人，年龄结构：父母50岁，兄妹20多岁
三．职业背景：务农，外出务工
四．教育程度：低
五．居住地区：农村
六．年结余（）
总体金融财富（）
金融资产结构（）
我家住在湖北天门的一个村庄上，父母在家务农，哥嫂外出打工，年收入在1至5万元，由于家住农村，教育程度低，金融意识淡薄，再加上收入有限，金融资产以现金和银行存款为主，保险也占有很少的一部分，主要是父母的养老保险和人身安全保险，股票、债券、基金几乎没有涉及，结构单一。
农村金融服务的对象是广大的农民、农村企业和乡村组织，金融服务的目的是满足农村、农民、农业的金融要求，促进农村科教文卫事业的发展，但是从我家和村上的金融资产可以明显看出其不合理性，再放眼我国的农村金融体制则反映出了普遍存在的问题，虽然近些年来我国农村的金融体系在不断的完善，金融产品越发增多，农民的金融和需求日益多样化，但存在不少问题，列举如下： ● 农民的家庭年收入有限，可供支配的资金严重不足
● 金融意识缺乏，大多认为没有必要或麻烦
● 大多数农民的受教育程度偏低，对金融资产的治理缺乏必要的操作技巧和好的技能
● 居住农村，信息不对称不及时的问题也表现的明显
● 农村新型金融机构发展较慢，金融服务仍有空缺，目前我国农村仍存在大量的金融空白点
B 纵观全国：
1存在的有形财富。其总量为一定时期内居民收入总额减去当期消费总额的余额，即广义的储蓄额。我国城镇居民金融资产主要由人民币资和外币资产两部分组成, 其中人民币金融资产包含储蓄存款、国库券、股票、其他有价证券、储蓄性保险、借出款、手存现金及其住房公积金余额; 外币金融资产包含外币储蓄存款、外币手存现金和B 股股票等
2）改革开放以来，我国居民金融资产总量迅速增加。截至2006年底，居民金融资产余额达到25.34万亿元，比1978年的376亿元增加了673.9倍。居民金融资产变化呈现出五大特点。
——快速发展的股票市场明显改变了居民金融资产的结构。与股票有关的金融资产持有量增加，存款持有量下降。
——城乡居民金融资产的差距继续扩大。我国居民的金融资产主要包括储蓄存款、股票、债券、保险准备金、手持现金等。居民持有的股票、债券、保险准备金等其他各类金融资产主要集中在城镇居民手中
——在金融资产的人均构成中，城乡人均储蓄存款差距缩小。从人均储蓄水平看，城居民人均储蓄差距从改革开放以来经历了一个“W ”形的变化过程。
——居民金融资产地区分布差异较大，东部地区占比最高，东北部最低。这也基本反映了我国地区之间发展水平的差异，即东部地区较发达，东北地区、中部地区和西部地区发展相对次之的发展现状。
——我国居民金融资产结构层次仍相对较低
尽管随着我国金融资产的日益多元化和金融市场的不断发展，居民储蓄存款和手持现金比例有了明显下降，其他金融资产所占比重有了一定程度的提高，但我国居民的金融资产结构层次还是较低的。
3）居民金融资产结构是衡量一国金融发展程度的重要标志之一。改革开放以来，我国居民的金融资产总量有了很大的提高，但是由于种种原因，金融资产结构与总量不相适应的矛盾还比较突出。居民金融资产是居民资产的一部分，是以各种金融产品形态存在的有形财富。其总量为一定时期内居民收入总额减去当期消费总额的余额，即广义的储蓄额。我国居民金融资产的具体形态有现金、银行储蓄、国债、企业债券、股票等有价证券、保险储蓄金等。居民金融资产总量在各种金融产品上的选择以及从而形成的比例关系，称为居民金融资产结构。
随着美国次贷危机影响的加重，一场世界范围的金融危机已经席卷而来。对于中国居民来说，通货膨胀的压力还没有过去，金融危机的阴影又开始笼罩，央行终于停止了连续加息的步伐，开始松动货币政策。在资本市场低迷和降息的背景之下，居民家庭合理安排金融资产结构对于抵御风险、增加收益变得尤为重要。但是，由于种种条件的限制，我国居民金融资产结构尚不合理，与金融资产总量不相适应的矛盾也十分突出。
虽然随着国债的发行、股票市场的成立与发展、保险业务的开展，金融资产的结构初步呈现出多元化的趋势，但是，为了满足未来消费支出的需要，实现生命周期效用最大化，我国居民支出决策仍有明显的长期行为特征，选择金融产品时过多注意资产的安全性。在金融资产中，储蓄存款仍以绝对优势排在首位，据统计，城市家庭近七成的人民币目前都存放在银行中。而目前美国的情况是，储蓄替代型金融产品品种数量非常多，居民储蓄中有价证券所占比重已超过50%，保险超过30%，银行存款只有百分之十几。对比显示，我国居民的投资观念仍较为保守，对资金的安全性过于看重，进行高风险金融投资的意识不强。
4
1、我国资本市场不成熟，有价证券投资风险大，不确定性
2、我国保险市场吸收资产的能力还未有效发挥
3、我国居民金融意识还不强
5
1、设法增加居民收入，尤其要解决居民收入差距过大问题
国家统计局2007年的调查报告显示出金融资产继续延续向高收入家庭集中的趋势。居民高积累低消费的最主要原因是收入增长缓慢，后顾之忧加剧。因此，要使居民在增加积累的同时保持一定的消费水平，最主要的任务就是要想办法增加居民收入，同时要提高低收入户居民家庭收入的稳定性，最迫切需要解决的问题就是要通过各种渠道使城镇因下岗、失业而形成的收入不稳定状态有所缓解。这就需要国家财政、税收政策适度向低收入群体倾斜。
2、推动社会保障制度的建立与完善，加强金融市场监管力度，提高信息透明度，增强法治意识，提高投资者信心。建议完善《证券法》、《金融市场法》，切实加强对《证券法》等相关法规的宣传普及与执法力度，严格规范市场运作，提高监管力度，切实维护“公开、公平、公正”的三公原则，努力保护广大中小投资者的利益。
城镇居民加速积累资金主要是为了预期消费，储蓄的主要用途是为防病、养老、子女教育和防意外，保险取向是养老和防病。所有这些都从不同的角度反映一个问题，就是有相当一部分居民对未来生活担忧，同时也表明我国社会保障制度的不完善。“手里有钱，遇事不慌”是居民普遍心态。近几年，我国在建立社会保障制度方面做了大量工作，但真正落到实处还很难。今后还应在建立最低生活保障制度和养老保险方面多做工作，解决城镇居民的后顾之忧。
3、完善资本市场，提高上市公司获利能力，引导居民增强投资意识
首先要建立健全相关法律法规，完善各项监管制度，督责上市公司规范运作，提高上市公司的获利能力。要积极稳健地实施上市公司的资产重组，或通过收购、兼并、租赁等形式进行资产重组，扩大企业规模，或通过股权转让为企业注入资金和项目，增强企业的竞争力。其次，鼓励证券、基金行业和商业银行进行金融创新，加快股指期货等金融创新产品的研究和推广的步伐，拓宽个人投资渠道。再次，加强对居民投资宣传和投资知识的培训，要引导居民增强投资意识，端正投资态度，理性对待个人投资。
4、加快发展商业保险市场，推动和鼓励商业银行金融创新，创造多样化的风险梯度和完整的金融产品。
我国商业保险市场起步较晚，各方面运行机制和规则尚未健全，因此，完善保险市场运行规则是加快保险市场发展的首要任务。一方面要完善保险市场的法律体系，建立与《保险法》相配套的法律规范。另一方面是建立保险公司评估机构，对保险公司的资产负债状况、经营水平、投资回报率等指标进行评估，确定保险公司安全、高效运营。另外，对于各个保险公司来说，要想促进居民金融资产的多元化发展，吸引更多的居民进入保险市场投资，保险公司就必须提供具有市场
吸引力的保险产品。保险险种一般分为储蓄性、保障型和分红型。根据目前我国社会体系的改革和人口老龄化的趋势来看，应以保障型为主，兼顾储蓄型和分红型，加大商业养老保险和医疗保险等险种的开发力度。
中国居民金融资产状况调查
A 我的家庭状况：
一．家庭年收入状况：（a ）
a.1-5万 b.5-10万 c.10-15万 d.15-20万 e.20万以上
二．人员构成：父母兄妹共四人，年龄结构：父母50岁，兄妹20多岁
三．职业背景：务农，外出务工
四．教育程度：低
五．居住地区：农村
六．年结余（）
总体金融财富（）
金融资产结构（）
我家住在湖北天门的一个村庄上，父母在家务农，哥嫂外出打工，年收入在1至5万元，由于家住农村，教育程度低，金融意识淡薄，再加上收入有限，金融资产以现金和银行存款为主，保险也占有很少的一部分，主要是父母的养老保险和人身安全保险，股票、债券、基金几乎没有涉及，结构单一。
农村金融服务的对象是广大的农民、农村企业和乡村组织，金融服务的目的是满足农村、农民、农业的金融要求，促进农村科教文卫事业的发展，但是从我家和村上的金融资产可以明显看出其不合理性，再放眼我国的农村金融体制则反映出了普遍存在的问题，虽然近些年来我国农村的金融体系在不断的完善，金融产品越发增多，农民的金融和需求日益多样化，但存在不少问题，列举如下： ● 农民的家庭年收入有限，可供支配的资金严重不足
● 金融意识缺乏，大多认为没有必要或麻烦
● 大多数农民的受教育程度偏低，对金融资产的治理缺乏必要的操作技巧和好的技能
● 居住农村，信息不对称不及时的问题也表现的明显
● 农村新型金融机构发展较慢，金融服务仍有空缺，目前我国农村仍存在大量的金融空白点
B 纵观全国：
1存在的有形财富。其总量为一定时期内居民收入总额减去当期消费总额的余额，即广义的储蓄额。我国城镇居民金融资产主要由人民币资和外币资产两部分组成, 其中人民币金融资产包含储蓄存款、国库券、股票、其他有价证券、储蓄性保险、借出款、手存现金及其住房公积金余额; 外币金融资产包含外币储蓄存款、外币手存现金和B 股股票等
2）改革开放以来，我国居民金融资产总量迅速增加。截至2006年底，居民金融资产余额达到25.34万亿元，比1978年的376亿元增加了673.9倍。居民金融资产变化呈现出五大特点。
——快速发展的股票市场明显改变了居民金融资产的结构。与股票有关的金融资产持有量增加，存款持有量下降。
——城乡居民金融资产的差距继续扩大。我国居民的金融资产主要包括储蓄存款、股票、债券、保险准备金、手持现金等。居民持有的股票、债券、保险准备金等其他各类金融资产主要集中在城镇居民手中
——在金融资产的人均构成中，城乡人均储蓄存款差距缩小。从人均储蓄水平看，城居民人均储蓄差距从改革开放以来经历了一个“W ”形的变化过程。
——居民金融资产地区分布差异较大，东部地区占比最高，东北部最低。这也基本反映了我国地区之间发展水平的差异，即东部地区较发达，东北地区、中部地区和西部地区发展相对次之的发展现状。
——我国居民金融资产结构层次仍相对较低
尽管随着我国金融资产的日益多元化和金融市场的不断发展，居民储蓄存款和手持现金比例有了明显下降，其他金融资产所占比重有了一定程度的提高，但我国居民的金融资产结构层次还是较低的。
3）居民金融资产结构是衡量一国金融发展程度的重要标志之一。改革开放以来，我国居民的金融资产总量有了很大的提高，但是由于种种原因，金融资产结构与总量不相适应的矛盾还比较突出。居民金融资产是居民资产的一部分，是以各种金融产品形态存在的有形财富。其总量为一定时期内居民收入总额减去当期消费总额的余额，即广义的储蓄额。我国居民金融资产的具体形态有现金、银行储蓄、国债、企业债券、股票等有价证券、保险储蓄金等。居民金融资产总量在各种金融产品上的选择以及从而形成的比例关系，称为居民金融资产结构。
随着美国次贷危机影响的加重，一场世界范围的金融危机已经席卷而来。对于中国居民来说，通货膨胀的压力还没有过去，金融危机的阴影又开始笼罩，央行终于停止了连续加息的步伐，开始松动货币政策。在资本市场低迷和降息的背景之下，居民家庭合理安排金融资产结构对于抵御风险、增加收益变得尤为重要。但是，由于种种条件的限制，我国居民金融资产结构尚不合理，与金融资产总量不相适应的矛盾也十分突出。
虽然随着国债的发行、股票市场的成立与发展、保险业务的开展，金融资产的结构初步呈现出多元化的趋势，但是，为了满足未来消费支出的需要，实现生命周期效用最大化，我国居民支出决策仍有明显的长期行为特征，选择金融产品时过多注意资产的安全性。在金融资产中，储蓄存款仍以绝对优势排在首位，据统计，城市家庭近七成的人民币目前都存放在银行中。而目前美国的情况是，储蓄替代型金融产品品种数量非常多，居民储蓄中有价证券所占比重已超过50%，保险超过30%，银行存款只有百分之十几。对比显示，我国居民的投资观念仍较为保守，对资金的安全性过于看重，进行高风险金融投资的意识不强。
4
1、我国资本市场不成熟，有价证券投资风险大，不确定性
2、我国保险市场吸收资产的能力还未有效发挥
3、我国居民金融意识还不强
5
1、设法增加居民收入，尤其要解决居民收入差距过大问题
国家统计局2007年的调查报告显示出金融资产继续延续向高收入家庭集中的趋势。居民高积累低消费的最主要原因是收入增长缓慢，后顾之忧加剧。因此，要使居民在增加积累的同时保持一定的消费水平，最主要的任务就是要想办法增加居民收入，同时要提高低收入户居民家庭收入的稳定性，最迫切需要解决的问题就是要通过各种渠道使城镇因下岗、失业而形成的收入不稳定状态有所缓解。这就需要国家财政、税收政策适度向低收入群体倾斜。
2、推动社会保障制度的建立与完善，加强金融市场监管力度，提高信息透明度，增强法治意识，提高投资者信心。建议完善《证券法》、《金融市场法》，切实加强对《证券法》等相关法规的宣传普及与执法力度，严格规范市场运作，提高监管力度，切实维护“公开、公平、公正”的三公原则，努力保护广大中小投资者的利益。
城镇居民加速积累资金主要是为了预期消费，储蓄的主要用途是为防病、养老、子女教育和防意外，保险取向是养老和防病。所有这些都从不同的角度反映一个问题，就是有相当一部分居民对未来生活担忧，同时也表明我国社会保障制度的不完善。“手里有钱，遇事不慌”是居民普遍心态。近几年，我国在建立社会保障制度方面做了大量工作，但真正落到实处还很难。今后还应在建立最低生活保障制度和养老保险方面多做工作，解决城镇居民的后顾之忧。
3、完善资本市场，提高上市公司获利能力，引导居民增强投资意识
首先要建立健全相关法律法规，完善各项监管制度，督责上市公司规范运作，提高上市公司的获利能力。要积极稳健地实施上市公司的资产重组，或通过收购、兼并、租赁等形式进行资产重组，扩大企业规模，或通过股权转让为企业注入资金和项目，增强企业的竞争力。其次，鼓励证券、基金行业和商业银行进行金融创新，加快股指期货等金融创新产品的研究和推广的步伐，拓宽个人投资渠道。再次，加强对居民投资宣传和投资知识的培训，要引导居民增强投资意识，端正投资态度，理性对待个人投资。
4、加快发展商业保险市场，推动和鼓励商业银行金融创新，创造多样化的风险梯度和完整的金融产品。
我国商业保险市场起步较晚，各方面运行机制和规则尚未健全，因此，完善保险市场运行规则是加快保险市场发展的首要任务。一方面要完善保险市场的法律体系，建立与《保险法》相配套的法律规范。另一方面是建立保险公司评估机构，对保险公司的资产负债状况、经营水平、投资回报率等指标进行评估，确定保险公司安全、高效运营。另外，对于各个保险公司来说，要想促进居民金融资产的多元化发展，吸引更多的居民进入保险市场投资，保险公司就必须提供具有市场
吸引力的保险产品。保险险种一般分为储蓄性、保障型和分红型。根据目前我国社会体系的改革和人口老龄化的趋势来看，应以保障型为主，兼顾储蓄型和分红型，加大商业养老保险和医疗保险等险种的开发力度。