学科类别：管科
大学生理财规划设计研究
东凌经济管理学院
目录
一、项目背景及意义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
二、研究思路与方法„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（一）研究思路„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（二）研究准备„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（三）研究方法„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
三、调查问卷分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8
四、调研成果„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„24
（一）理财现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„24
（二）理财规划建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„24
五、创新点„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„29 附录1 调查问卷 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„31 附录2 大学生投资理财协会规划书 „„„„„„„„„„„„„„„„„32 附录3 月度收入支出表 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„34 附录4 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„35
大学生理财规划设计研究
摘要：大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。如今，大学生的理财现状如何？理财行为存在哪些问题？大学生应如何进行理财？为了深入地了解大学生的理财现状，帮助大学生提高理财能力，为大学生提出一个合理的理财规划，我们在2010年3月21日申报成立了《大学生理财规划设计研究》项目组。一方面通过各高校在校生，了解他们的消费、理财现状；另一方面，通过对全国有代表性的一、二、三线城市的高校的走访和问卷调查，了解他们的消费、理财现状。通过两方面的结合，经过近12个月的研究，我们对大学生理财现状有了全面的了解，并在实践调查和理论学习的基础上，提出了切实可行的理财规划建议。
关键词：大学在校生；理财；规划；投资
一、 项目背景及意义
与以往崇尚单一、节俭的大学生相比,如今大学生的消费追求丰富,呈多元化发展的趋势。大学生目前的开销大部分由父母提供,消费方向不确定但是相对集中,且浪费的空间较大。大学生的理财观现状不容乐观,突出表现在理财意识薄弱,理财能力有限,理财规划不科学。相当一部分大学生尚未明确理财的真正含义,对理财存在误解或者理解片面，一般谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：①理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。③理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。针对大学生来说，理财最重要的还是要做到“开源节流”。 近几年在大学里比较流行一个词语----“经济危机”，一到学期末“经济危机”，就在校园里蔓延开来，很多同学都要靠借款度日。“大学生理财问题”，越来越受到同学们的关注，尤其是刚步入大学生活的大一同学。不少同学由于理财能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面。
金钱观方面,大部分同学的观念较为准确,认为金钱很重要,但是也不能代表
生活的所有；消费观方面,大部分同学缺乏理性的消费观,消费缺乏计划性,较为盲目且易冲动；投资观方面,大部分同学了解甚少,投资知识较少,同时认为投资离自己较远,有学习投资理财知识的兴趣,但是觉得目前投资尚早；创业观方面,绝大部分同学知道创业的事迹,同时希望创业,但是不知道创业的方式和方法,无从实施。从理财知识层面来看，总体来说,高校中很少设置关于理财的课程，大学生普遍通过网络等途径获取理财知识,但是相当的零星且不深入。有部分经管类学生了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等。但是对于财务知识,投资知识所知甚少。大部分同学知道理财的重要性,但不知道具体的途径和方法,同时也有少部分同学认为理财是以后的事情,现在做起为时尚早。
大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在大学时代养成很好的理财习惯，平时适度地紧缩财政支出，为自己培养一个富有弹性的消费习惯，往往可以受益终生。
二、 研究思路与方法
为何目前大学生的各种理财观念和消费行为饱受社会各界批评？大学生理财现状究竟如何？如何才能提高大学生自身的理财能力？对于大学生理财规划有哪些合理建议？带着上述问题，我们成立了《大学生理财规划设计研究》项目组。由大学生“亲自操刀”，以大学生自身的独特视角，采用“地毯式”调查，分别针对国内一二三线城市，对不同阶层高校内大学生的理财状况进行全面调查。
（一）研究思路
主要调研内容：大学生的理财现状，大学生希望得到的理财建议等。在调研过程中，针对一二三线城市的高校，进行问卷发放，并针对学生和家长进行个别采访。调研结束后，对问卷进行统计和分析，并对经济管理方面的专业老师进行采访，咨询一些关于大学生理财规划的建议，集体撰写一篇关于大学生理财规划建议的论文，并上传到网上，以供大学生参考，最后撰写研究报告，并通过座谈等方式，给在校大学生提供理财规划的有效建议。
（二）研究准备
项目组通过搜索网络资源、查阅图书馆文献、咨询专家等形式，完成了此
次调研活动的策划书并进行了可行性分析。同时，为了使数据处理更具科学性，我们学习了统计学相关的知识和方法以利于后期的大量数据分析。
（三）研究方法
1、问卷调查
项目组选取若干国内具有代表性的一二三线城市，对其不同阶层高校内大学生的理财状况进行全面调查。
（1）网络版问卷调查
我们充分利用了网络的广泛性以及便捷性，在网上通过QQ、MSN等聊天工具以及博客、论坛以及网络调查问卷等形式对大学生的理财现状进行调查，获得了大量样本，涉及了北京、上海、长沙、唐山等一二三线的多个城市，共收集电子问卷1000份，其中有效问卷989份。发放网络版问卷的网站为：http://www.sojump.com/jq/1032163.aspx。
（2）纸质版问卷调查
北京作为全国教育的中心城市之一，高校云集，具有非常好的样本特征。通过对在北京地区就读的高校学生的调查，我们就可以大致了解现在大学生的理财现状，同时了解在一线城市就读的大学生对“理财”的认识。
在具体的实施中，我们走访了北京语言大学、北京林业大学、中国地质大学、
中国矿业大学等多达10所高校，向各个年级的
在校大学生发放纸质调查问卷，共计300份，
回收292份,，其中有效的样本共计287份。在
进行问卷调查的过程中，我们还对部分对我们
研究内容感兴趣的学生做了简短的口头访问，
以期广泛、直接地了解了北京地区高校大学生
的理财现状。
项目组成员利用暑假时间，分别回到家乡
河南、河北、山东、山西等的二三线城市的高
校对大学生理财现状通过问卷和采访的形式
进行调查，进一步扩大调查范围，广泛搜集数
据。在此过程中，共发放纸质调查问卷500
份，回收495份，有效分卷491份。
2、学生采访
为了更深入、全面、直观的获知大学生的理财现状，我们在高校内采访了56位大学生，对他们进行深度访问。有一些受访者，
当被问及是否有过理财经历时，他们大多第一反应都
是回答没有。在我们提问“平常是否有记账和储蓄的
习惯”时，有不少同学会很惊讶地说，“这也算理财吗?”
北京大学金融学院大二学生王××表示，自己现在是
月光族，平时除了日常生活支出，最大头就是买衣服。
“没有钱怎么理财啊?”她说。
3、家长访谈
在与大学生家长进行访谈时，部分家长表示自己对
孩子平时钱怎么花，如何理财并不十分了解，且并未对
此进行相关教育。“孩子需要多少钱我就给他汇过去多
少”，“现在就让他理财是不是早了点，工作了自然也就
会理财了”，部分家长如是说。当被问及是否愿意自己
的孩子利用课余时间兼职时，一些家长表示很愿意自己的孩子能提前接触社会并锻炼自己，但同时也有一部分家长表示还是希望孩子能在校安心学习。
4、教师访谈
针对大学生理财现状以及遇到的一些问题，我们专门对我校经济管理学院会计和经济的部分老师进行了面对面采访。
刘小军：北京科技大学东凌经济管理学院财务与会计系讲师
研究方向：财务与会计、企业理论、公司治理、财务治理
根据调查结果我们发现，很多大学生并没有
记账的习惯，或者说非常想记账但不能坚持下
去。针对这一问题，刘小军老师提出如下观点：
1）从会计学角度讲，人是在投入与产出、生产
与消费间产生了矛盾的情况下才会主动去记账
的。譬如家里一月给500元生活费，但是你本月
将有额外的开支，那你就会主动的去算计每顿饭要花多少钱？列出每项开支，以期计划怎样去节省出剩余。
2）当一个人的收支是平衡的，且他的消费是理性合理的，那他就不会想着也没有必要去记账，因为记账的目的是帮我们解决问题，在自身“收支平衡、理性消费”的前提下，没必要消耗时间和精力去记账，这种情况下的记账相当于“无用功”。对于大学生来说，普遍存在消费不理性的现象，所以，记账对于大学生来所还是比较有效的控制消费的方法。
3）不建议大学生利用太多的时间去“创收”。实践对于大学生来说很重要，但在实践的同时，更重要的还是应当在大学课堂中把理论部分掌握扎实，不能为了赚钱而做过多的实习与实践而荒废了学业。
刘欣华：北京科技大学东凌经济管理学院财务与会计系副教授
研究方向：会计理论与方法、财务理论与公司理财、成本与管理会计
刘老师表示，大学生理财是非常广义的概
念，不是单纯的对外投资，因为大学生是未来社
会投资的主体，理财观念的培养至关重要。由于
大学生资金有限，可以进行理财产品的模拟操作
（譬如我院的模拟炒股大赛）。若要进行实物操
作的话，额度一定要小一点，且之前一定要对相关程序等进行一定程度的了解（通过学校图书馆的相关书籍，网络等渠道）。刘老师根据自身的经验觉得银行的理财产品还是比较适合大学生，因为它风险相对较小且品种较多。此外，
银行有理
财顾问，大学生可以根据自身情况选择比较好的理财工具。
对于目前大学生理财观念淡薄且盲目消费的现状，刘老师表示学校应该设置相关的必修或选修课程，或者学校的某些团体组织可经常性的组织大学生理财方面的讲座，使学生们获得相关知识、经验，从而更好的消费、理财。但这不仅仅是学校、个人的问题，同时也是家庭，父母的责任。父母不应总为孩子的不理性消费买单，这对学生的长期发展是没有好处的。
邓立治：北京科技大学东凌经济管理学院经济贸易系副教授
研究方向：品牌创新管理、产业竞争力、创业管理等
首先，邓老师对我小组创新项目“大学生理财
规划设计研究”这一题材的选取提出了高度的认可和
赞扬。
邓老师表示，有的大学生的手中有些闲钱，或者
可以省出一部分钱来进行投资（股票、基金等）。在
未进入社会之前学习一些理财的经验或者工具。可以
拿很小的一部分钱做一个实验，从中学到东西对学生的发展是起到至关重要的作用的，并且可以达到理论联系实际的效果。
三、 调查问卷分析
1、说到到理财一定会想到消费，男性和女性在消费行为特点上有很多差别，导致其在理财上有着各自的特点。所以我们对问卷按性别的不同进行分类分析： 首先我们对大学男生女生的月消费水平做了如下统计：
不难看出，大学生中无论男女月消费在500～1200的均在75%以上，月平均消费比较低的人群和月平均消费比较高的人群男生都要略多于女生，间接说明男生的消费习惯比女生更容易受到家庭条件的影响。
接着我们对男女生的消费结构进行了统计
由统计数据可看出，饮食在消费中占绝对主体，这主要和我们所处的人生阶段有关，大学时代我们85%以上的资金都是来自于家庭，所以我们的消费结构有着自身独有的特点，即基础性消费尤其是饮食消费占绝大部分，而享受性消费相对来说要偏低。其次，在消费结构中男女生也有差别，女生在洗、化用品上的支出远远大男生，这是性别差异造成的直接影响，虽然说爱美之心人皆有之，但女生要比男生花费在装扮上的金钱和精力多得多。在书籍、娱乐等女生稍领先于男生，这说明了女生的自律性要比男生强一些，即使到了大学这个大环境比较宽松的环境仍然能坚持学习。其他消费多为一些社交消费，在这方面男生就要比女生所占比率大，说明在大学中，男生更注重社交，懂得积累人脉，为将来走向社会做好充足准备。 以下是对男女大学生理财规划的差异统计数据：
是否想过进行理财规划 是否想过掌握一些理财方法
通过这两个柱状图我们可以看出，有自己理财规划的男生、女生均为50%，考虑过要进行理财规划的女生要比男生多7.04%，但是长期执行自己理财规划的男生要比女生多6.51%。想过掌握一些理财知识的女生比男生多3.19%，但是已经掌握的男生要比女生多9.98%。可见，女生的理财观念和理财愿望要比男生强，但是男生对于理财的执行上远远高于女生。
最后对男生和女生对于投资选择上的异同进行分析：
通过调查数据显示可以看出，当代大学生对投资还不是很重视，如果资金有结余，约85%左右的大学生都选择不处理，存起来。在其他投资选择上，男生女生有一定差异，4.03%男生选择股票投资，只有2.22%的女生愿意尝试这种投资方式，而对于基金、保险等一些相对比较安全稳妥的投资方式女生所占比率要比男生高出6.97%。可见男生喜欢一些像股票这样风险大、收益也大的投资方式，而女生更倾向于像基金、债卷、保险这样风险小、收益相对较小的投资方式。
2、大学四年，所以每个年级的消费行为都不甚相同，又有着各自的特点，因此其体现在理财方面的差异也应引起我们的注意。 以下是不同年级的消费水平统计分析：
统计数据显示，大一月消费500元以下的比率远远大于其他年级，而超过1200的比率又远远低于其他年级，其中500~800占64.29%，可见大一相对于其他年级消费水平比较低，这和大一学生面对突如其来的大额可支配资金还不能适应有关系。其中大四学生的消费也很有特点，低消费和高消费都比较高，超过1200的比率为四个年级中最大的，究其原因，和大四所处阶段不无关系。大四同学中，考研同学占去很大比例，这部分人在考研的准备期间，将大部分时间用于学习，相对于其他年级减少了各种消费行为的发生，所以会出现月消费500元以下的比例远远大于其他年级；当然，大四同学中也不乏忙于找工作、出国等，这部分人在找工作和出国准备的过程中需要许多大额消费的情形，自然高消费的比率要比其他年级要高很多。
关于年级与理财的统计分析：
统计数据显示，大一35.71%没有理财规划，是四个年级里比率最高的。一方面是大一学生对环境突然变化还没有很好地适应，另一方面是大一同学的理财知识相对欠缺。四个年级同学考虑过理财但是还没有理财方案的比率依次递增，说明随着阅历的增多，眼界的开阔，对宽松的资金现状的适应，以及理财知识的增长，理财越来越受到同学的重视，已经纳入考虑范围。有理财方案但仍没有执行的比率依次递减，说明随着年龄和知识的增长，对自己的理财方案越来越有把握，并渴望“小试牛刀”。
3、一个人的消费水平一定和他的资金来源有关，资金来源是否充足，是否多元化等都会影响他的消费。 以下是对消费水平与资金来源的相关性分析：
尽管家庭提供在四个消费水平阶段都占绝大部分比率，但是不难发现这二者之间隐含的关系。资金来源中奖学金和助学金所占比例与消费水平呈反比，而资金来源中兼职与消费水平呈正比。
理财与消费密不可分，那么消费水平的高低和理财规划是否有关呢？
数据显示每月消费500以下的人中59.09%有理财规划，并且长期坚持；而1200以上的学生没有想过理财的人最高。显然，消费水平越低的人群对理财的
需求越强烈，而消费水平比较高的人则相反。这反映出当代大学生的理财主要是节约生活成本，进行投资理财的则是凤毛麟角。那么我们就要产生一种疑惑，为什么大学生会投资理财少而节制消费的理财方式普遍呢？ 于是我们对消费水平与投资方式进行了数据统计分析：
可以得出以下结论：消费水平越低选择存银行生息的比率越大，而消费水平越高选择股票等一些风险比较高的投资方式的比率越大。大学生在理财中投资理财所占比重比较低，和大学生整体收入都不高不无关联。
4、资金来源与投资方式的关系：
如图，可以得出，大部分学生对结余资金通常都不进行处理选择存入银行生息。资金主要由家庭提供的同学很少有人选择投资，而资金来源中兼职和银行贷款来源所占比重比较大的同学，选择做小生意的人比较多，做兼职的同学商业头脑发达，通过银行贷款的同学由于家庭条件不好，多是一些学习优秀又渴望赚钱的同学，所以这部分同学投资股票的比率最大。
5、记账是理财的一种重要方式
6、是否记账及记账方式与是否有结余的数据分析
数据显示，有记账理财习惯的同学明显要比没有记账理财方式的同学结余多。记账越不细致的同学钱结余越少，记账越细致的同学结余越多。可见，记账这种理财方式对于大学生节约生活成本，对资金进行合理规划来说是一种很有价值的工具。
7、生活费的结余状况的分析
统计数据显示，比例最多的状况是，有但是不多（52.83%），接着刚好够用（25%），没有结余（12.26%），而最少的情况是结余很多（9.91%）。我们可以先得出一个结论，现在的大部分大学生并不具有明显的省钱意识，大部分都是得过且过型，也还有一部分是月光族。
8、对生活费的结余部分的利用情况的分析
统计数据显示，不对生活费结余部分进行处理的比例占到了将近50%，也就是说，绝大部分的人，选择了不处理生活费结余；有36.68%的人选择将生活费结余存在银行生息，表明这部分人已经具备了理财的意识，但是理财能力有待提高，理财方法掌握较少；其余小部分人对生活费结余进行了投资等处理，这部分理财知识较丰富，但在理财也应注意选择相对稳定的投资方式，减小投资风险，避免资金损失这也真实的反映出大学生对于生活费的结余部分不能很好的利用，理财意识淡薄。
接着，我们对结余状况和结余部分利用情况进行交叉分析得出如图所示的数据统计
统计数据显示，在结余很多的情况下，同学们选择的三种方式依次为：不处理（57.14%）、存在银行生息 必要时使用(42.86%)和投资做小本买卖(14.29%)。其中选择不处理的同学占了超过一半的数量。
在有结余但是不是很多的情况下，同学们选择的方式的顺位顺序则发生了改变。选择最多的两种为：不处理(45.37%)和存在银行生息(47.22%)。投资小本买卖(5.56%)依然是次于前两种选择的第三种，但是百分比和前两个相比已经有了明显的差距。
在刚好够用的情况下，绝大部分同学都选择了不处理(51.29%)。另外还有23.08%的人选择了存在银行生息，11.54%的人选择了基金、保险以及其他金融产品投资，15.38%的人选择了其他投资方式
再从相反方向对结余部分利用情况和结余状况进行交叉分析
统计数据显示
选择不处理或者存在银行生息的人中，有结余但是不多的同学占了绝大部分，远远超过其他情况。
选择投资股票的人中，有结余但是不多的同学和刚好够用的同学的比例相等，而结余很多的同学选择这种投资方式的人较少。
选择投资做小本买卖的人中，依然是有结余但是不多的同学占了主要的部分，但是其他同学也有不少同学选择这种方式投资，所以比例差距不是很大
选择基金、保险及其他金融产品投资的同学中，几乎3/4的同学都是刚好够用的情况，而剩下的两种同学则刚好是对等情况。
由上面两幅图可以看出，在结余很多的时候，大部分同学的理财意识很淡薄，投资行为很少，更多的人选择了不处理。而最有理财意识的一部分同学，是有结余但是不多的情况。其他的情况，刚好够用的同学，大部分在稍微有结余时会选择基金、保险等投资。
9、对购买贵重物品时，大家选择的付费方式进行分析
统计数据显示，大部分的人选择了由父母资助一次性付清，第二选择则是由自己平时的积蓄一次性付清，有一小部分人选择了分期付款。由此可以得出结论，现在大学生的独立意识不够强，在购买贵重的东西时第一选择是父母而不是自己；再者选择分期付款这种新颖的付款方式的人较少，也间接反映出来理财观念的落后，
对结余情况和付费方式进行交叉分析
统计数据显示，在结余很多的时候，更多的人倾向于用自己的继续一次性付清。在有结余但是不多时，选择由父母付或者自己付的比例相等，同时相比结余很多的时候更多的人选择了分期付款。在刚好够用时，选择用积蓄付和分期付款的人差不多的比例。在钱不够用的人中选择三种方式的人都差不多。
由此得出，
选择父母付的比例最多的人也是选择分期付款最少的一部分人，结余很多，说明平时就及其缺乏理财观念。
选择三种比例差不多的人，是钱不够用的人，说明在钱不够用的情况下，大部分人开始关注理财。
从左往右，选择分期付款的比例依次增加，说明在随着结余的减少，理财观念逐渐上升。
10、对大学生是否试图掌握理财知识的分析
统计数据显示，绝大部分的同学对于理财还是比较的感兴趣的，但是尚未执行的人偏多，掌握很多的人非常少。说明了，很多的大学生并不知道应该从哪里获取理财知识，但是还是很希望获得一定的理财知识来帮助自己管理财务。
对结余情况和理财现状交叉分析
统计数据显示，理财知识掌握最多的比例最多的人同时也是结余很多的人，理财意识最缺乏的人同时也是钱不够用的人，两相对比更加能看出理财知识的重要性。
11、对获得理财知识的途径进行分析
统计数据显示，按百分比从多到少分别为：相关书籍（49.06%）、网络（37.26%）、电视节目（36.32%）、报纸杂志（31.13%）、亲朋好友指导（31.13%）、有关理财的课程（16.51%）、银行或是证券公司介绍（10.38%）。书籍、网络、电视节目是大家比较喜欢用的三种方式，报纸和亲朋好友是仅次于这三种方式，而选择课程的人占了很少的比例，说明理财课程并没有发挥其应有的影响力，应该进行课程的改革。
接着，对于理财知识丰富的人的理财途径进行分析
统计数据显示，从电视节目和报纸杂志获得知识的比较多，而报纸和网络成为仅次于前两种的第二种方法，通过其他方式获取知识的比较少。说明在推动大学生掌握理财知识的路上，平面媒体占据比较重要的地位。
12、对大学生希望获取的理财知识进行调查
统计数据显示，绝大部分人希望获得的是与生活相关的投资建议，而想获得理财知识的人比想获得建议的人少了少了百分之二十。表明大部分人更倾向于知道自己应该怎么理财而不是理财的方法和知识。这一结论同时表明，大学生更希望得到切实可行的有效的理财建议，而不是自己花费大量时间，通过理财知识的学习再得出理财建议。
本次研究，就是为了得出这样一个大学生希望得到的理财建议，这一统计数据，更加突出了我们进行此次研究的必要性。
13、大学生对自身理财状况的认识
统计数据显示，大部分人认为大学生的理财状况是存在问题的，其中认为极其不合理的占了三分之一，而认为稍微有点问题的占了三分之二。说明关注大学生的理财状况刻不容缓。
14、问卷中搜集整理到的大学生自身对于理财规划的建议。
经过问卷调查，很多大学生对于理财规划都有自己的想法和建议，项目组将这些建议整理成表格的形式，将这些建议进行了比较分析。
四、 调研成果
（一） 理财现状
当今的大学生在理财中还存在很多问题。在消费结构上，用于学习成长的消费明显不足，这十分不利于当代大学生的成长与发展，应该适度提高在学习上的消费；在施行上，明显欠缺行动力，大家都表现出了强烈的理财愿望，也有很多同学制定了详细的理财计划，可是真正去实施的少之有少；在投资理财方面，绝大多数大学生对于结余的钱都选择放任不管，或存入银行，显然当代大学生的投资理念还很缺乏，不能充分利用资金，造成了资金的浪费；在理财知识的获取上，大部分大学生还是很茫然，不能够高效地获取自己所需的理财知识，获取途径上也很局限；在具体理财方式上，思想仍然有些传统保守，节约理财占绝对主体，投资理财显得可有可无；在理财的独立性问题上，大学生太过于依赖父母，缺乏自己的主见以及自己的理财行为。虽然大学生在理财方面还存在很多问题，但是不同年级同学的调查，也能明显感觉到大学生对理财理解的加深，相信只要给他们足够的时间和适当的指导，必然能够对自身的理财行为进行合理的规划。
（二） 理财规划建议
1.相关大学生理财技巧的介绍
当代大学生不应该仅仅只有“智商”,还应该具备一定的“财商”。简单说,“财商”也就是一个人控制、驾驭金钱的能力。“财商”并不在于你能赚多少钱,而在于你有多少能力控制这些钱,使之为你带来更多的财富。大学生应该从现在开始培养自己的“财商”,掌握一定的理财技巧,克服不良的消费习惯,制订自己合理的理财计划。美国著名经济学家詹姆斯菲尔德对于美国大学生理财规划,提出了专门的“1+1+1”模式,这同样适用于中国当代的大学生。
“1+1+1”模式即:学会贷款+学会兼职+学会投资
（1）学会贷款
大学期间的学费和生活费是一笔不小的支出,如果财务状况较为紧张,不妨去申请助学贷款。因为大学生贷款利率比市场利率优惠,这样既可以减轻家庭负担,又可以培养自己的独立意识和责任意识。自1987年以来,教育部(国家教委)、
财政部制定了一系列旨在资助经济困难学生的政策,金融机构也针对高校学生开展助学贷款。大学生贷款包括国家助学贷款和一般商业助学贷款两类。国家助学贷款是由中国工商银行发放、国家财政给予50%贴息的贷款,适用于高校中经济确实困难的全日制本专科学生；一般商业性助学贷款是由金融机构发放的、财政不贴息的商业性贷款,适用于正在接受非义务教育的学生,或者学生的直系亲属、法定监护人。随着当代大学生理财意识的加强,贷款完成学业这种方式,在大学生中已经有了相当的认同度。值得一提的是,虽说在校大学生可凭自己的信用申请助学贷款,不需要任何担保和抵押,但如果一个大学生有不良信用记录,如手机欠费等,就会进入信用贷款“黑名单”,无法申请到贷款。就是说,你的信用记录可以为零,但绝不能出现“负信用”。
(2)学会兼职
大学生要学会自立,利用课余时间在校内或校外做一些力所能及的兼职,这不但能减轻家庭负担,还能从勤工俭学中体会家长的辛苦,树立自立、自强的上进心,为今后更好地适应社会打下良好的基础。从经济投资学来说,兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式,而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职,会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式,应该成为大学生理财的一个有机组成部分。
理财说白了就是开源节流。现在在大学里消费很高,很多大学生都觉得”钱不够花”,最积极的解决办法是设法增加收入以弥补资金不足的尴尬。对于大学生来说,在做好自己的理财规划和人生设计的基础上,可适当找一些”开源”的赚钱渠道,来补贴自己生活和学习的费用。比如：1、奖学金,这是最可靠的经济来源。各个大学都设有不菲的奖学金制度,靠努力学习获取奖学金是目前在校大学生最可靠的收入来源,而且也是最受家长欢迎的”赚钱”方式;2、家教,最常见的赚钱方式。作为一名大学生,以前学习过的知识是他们最为熟悉的,也是最为擅长的, 家教就是最好的选择之一,也是最被大学生所接受的;3、兼职教师,时下大学校园里最新兴的一族。对于专业能力强,取得国家资格证书的大学生来说更为吃香;4、协助老师搞研究,这是名副其实的”助学”,可以利用自己的专业和专长赚取一定的劳务费。此外,在假期中到企业或公司打工也是被大学生广泛采用的方式,有些大学生也在利用业余时间做兼职工作,如导游、导购、餐厅服务、市场
调查、商品直销等等。为尽可能减轻父母负担,锻炼自身能力,越来越多的大学生正摆脱父母的”搀扶”,依照自己的喜好、能力等因素选择不同的赚钱渠道,靠各种形式的勤工俭学,努力自立求学。
(3)学会投资
如今,很多大学校园里已经涌现出不少的学生股民,他们涉足股市并不全是为了挣钱,更重要的是为了了解投资市场,为今后步入社会的个人理财积累一定的经验和教训。
大学生投资没必要局限于股票行业,可适当向其它投资方式倾斜。投资可起用小额资金,资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手。尽管大学生做投资具有一定的风险,但作为一种大胆尝试,能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用, 对于大学生理财意识的扩展有着积极的意义。
2.如何加强大学生的理财能力﹠大学生如何进行理财规划
理财是现代每个人都必须要具有的能力。理财能力是一个人得以生存不可缺少的一部分, 也是素质教育不可忽视的一项重要内容。因此，在大学期间理财能力的培养是至关重要的。
（1）学校方面
学校要合理引导大学生进行正确的理财。
1) 学校应从人生观、价值观方面加强大学生的理财意识。
根据马斯洛需求层次理论（Maslow's hierarchy of needs），该理论将需求分为五种，像阶梯一样从低到高，按层次逐级递升，分别为：生理上的需求，安全上的需求，情感和归属的需求，尊重的需求，自我实现的需求。每个人只有满足了较低层次的生理需求、安全需求、社交需求和尊重需求的基础上才追求自我价值的实现。也就是说，如果一个大学生毕业后温饱都不能解决，如何谈论自我价值的实现？因此大学生首先学习的是经济上的独立，能合理的安排自己的收支，维持自己的生存。那么在有限的收入的情况下，科学合理地安排消费支出就成为必要。所以说，理财能力决定了一个人人生价值的实现。
学校要发挥大学各社团的作用，社团内部可开展关于理财现象的辩论赛和理财知识的竞赛，通过这些活动，使大学生自觉主动地接受投资理财的教育；学校还可以成立一个投资理财协会（协会的具体介绍《大学生投资理财协会规划书》
见附录2）此外学校充分利用校园网广播电视台 校报 宣传栏等传播媒介的传播功能，形成科学 合理 健康理财的舆论氛围，使其在潜移默化中接受理财教育。同时，要注重实践教育，通过利用到贫困地区开展社会调查以及各种勤工助学等实践活动，使青年大学生实际体验到财富的来之不易，对自己不良的理财行为和理财习惯深刻反省，从而激发他们主动学习并进行正确的理财。
2) 学校应安排合理的理财课程，理论实践相结合，以培养学生的财商。
首先，理财课程的设置不应只针对经济金融类专业，而应在各个专业都开设，可以在各个专业开设选修课，丰富大家的理财知识。其次，注重理财实训室的建设，通过“体验式学习”让学生掌握理财技能。
（2）学生方面
大学生自身要加强理财能力的培养，学会“开源节流”。
大学生是一个特殊的消费群体，由于所受的教育、校园环境以及年龄的特殊心理特征，使他们具有自己特有的消费心理和消费行为，如何为自己的消费行为理财是大学生应该掌握的技能，要不断加强自身理财能力的培养。
1) 订立财富目标
一个远大并且可行的财富目标是是一个人实现其他目标的前提和保障。全球第二大富豪巴菲特，在他十二岁住院时就跟护士说：“如果这一辈子我不成为亿万富翁，一定会从楼上跳下去。”这个男孩在日后成为全球第二大富翁，拥有个人资产400多亿美元。在大学期间设立一个财富目标，可以帮助大学生养成合理的消费习惯，树立勤俭节约的一时，可以不断激励大学生进行合理的消费和正确的理财。
2) 制定合理计划，学会记账和编制收支预算
制定计划是理财的一个重要部分，是控制消费的有效方法之一。再多地财富如果不加以计划，到时也会“钱途尽失”，拳王泰森职业生涯中收入达5亿美元之多，但由于不会计划且开销巨大，2003年不得不向纽约曼哈顿区法院提出破产申请。作为一个大学生，收入来源本就有限，更应该加以计划，遵循“量入为出”的原则，为你的消费作一份详细的计划。
养成良好的记账习惯，将每月所有的收支单据保留下来，做一个简单的记账簿或者表格（月度收入支出表，见附录3），就可以掌握自己的收支情况，做到
量入为出，对自己每笔资金的去向都有一个详尽的记录。同时为自己每月的开销编制预算，严格按预算执行，从而保证自己生活的需要。月末作一次“小结”，将实际消费和计划进行核对，弄清楚超支和节约情况，以区别哪些是必要支出，哪些是可控支出，以便调整下月的计划，但整个计划应留有一定的余地。有消费冲动的大学生尽量不要选择刷卡消费，在外面买东西的时候坚持用现金付账，尽量少用银行卡，控制消费欲望，逐月减少可有可无以及不该有的消费。
养成良好的记账和编制预算的习惯不但可以培养他们合理的消费意识 还可以培养他们的耐心、恒心和自信心。
3) 理性消费，遵守一定的生活消费原则
理性消费是理财的一个重要环节，对于大学生来说手头的资金本来就不多，消费要尽量遵守这样的原则：饮食要营养均衡，穿要耐穿耐看， 住要简单实用，行要省钱方便。财富是水,如果你不筑一堤关闸,它会流失一点不剩,要学会控制开支,学会精打细算。有许多有效的办法可以帮助大学生控制消费：首先，要学会自我克制。要知道这世上并非所有的愿望都能立即满足的，所以花钱时要做到心中有数，不要盲目购买，不要被所谓的“打折”、“促销”所左右，越是这时越要管好自己的钱包。时刻提醒自己，这个东西是否一定要购买，是否经常会使用，以防冲动购买。其次，要学会讲价，现在的商品市场，在很多情况下都是“买方市场”，有很大的讲价空间，不要为了面子而不屑讲价，讲价的结果能直接减少你的支出，为你省钱。第三，团购。团购可以降低商品价格，因此尽可能邀请同寝室，同班同学一起购物，这样可以享受打折优惠，同时也能增进同学之间的交流。第四，尽量少用信用。现在银行信用卡的销售都进入了大学校园，向学生宣传“今天花明天的钱”，但是身为一名大学生，收入主要来源于父母，所以必须谨慎的选择信用卡的使用。
4) 合理储蓄
理财始于储蓄,余钱存银行,闲钱尽量少装口袋,学会与银行打交道,到银行开立一个带有自动理财功能的综合理财账户懂得储蓄的重要性。增加理财收益是小事,关键是养成定期储蓄的好习惯和理财观念。从现在开始积累资金用于投资,积少成多,集腋成裘,勿以财小而不理,勿以钱小而浪费,从自己的生活中去领悟和掌握基本的理财技能,养成合理的消费习惯。
一般家长提供给大学生每月的生活费都比较充裕，在大学生理性消费的前提下或多或少都会有剩余。每月强制从你的钱袋里省一部分出来选择最适合的储蓄方式，进行合理储蓄，养成一种储蓄的习惯。大学生在毕业之后，会马上面临买房、成家立业、进修等很多需要用钱的现实问题，储蓄习惯的养成将有助于解决这些“钱途”问题。此外，这种自我强制性的储蓄行为也可以帮助大学生对自己的消费进行合理的计划与控制，更好的实现“节流”。
5) 学会挣钱
大学生不能把向父母要钱当成一种习惯，要学会自力更生。大学生在法律意义上已经成年，应该学会用正当手段去获得一些收入，以减轻家长的负担。现在有很多提供给大学生的兼职工作和假期工作，在不影学业的前提下，大学生可以主动的进行一些实习和实践，不仅可以缓解经济压力， 获得一定的社会经验， 而且让你了解挣钱的艰辛，学会节约，学会自立，也更能体量、理解父母。
6) 尝试投资，处理好生活理财与投资性理财的关系
大学生应该以生活理财为主, 在“开源”的同时,将赚来的钱进行适当的积蓄, 将来就有足够的资金应付投资理财需求,根据自己的风险承受能力来尝试进行适当投资。投资有收益也有风险,不要太关注一些投机工具如炒股票、外汇、期货等的方式和技巧，对于这些风险性投资来说并不适合学生们参与,可转向其它投资方式，比如合伙做小生意，或者合资购买银行的基金（在后面创新点中有详述）等。
大学生还要培养一定的理财意识，掌握一定的理财知识和技能，经历一定 的理财实践，等到进入社会后就能更快更好地融入到社会经济生活中去，更好地处理好个人理财，为个人长远发展赢得先机。
五、 创新点
1、突破了只是专家研究的局限，由我们大学生亲自对自己的理财进行研究，能够更深入的了解实际状况，使研究结果具有更高的可信度和更强的实用性。
2、选择大学生这一特殊人群对其理财问题进行规划设计研究，得出一份专门针对大学生的理财规划建议。目前对于理财问题的研究虽然已经很深入，但是几乎没有人专门针对大学生进行理财规划设计的研究。
3、对大学生理财现状采用“地毯式”调查，分别针对国内一二三线城市，调查
范围广，增加调查结果的真实性。
4、结合会计和经济两个不同领域研究大学生的理财规划设计，将所学专业知识用于实际生活问题的解决。
5、提出了一个在高校内创办大学生投资理财协会的建议，并对建议的具体实施进行了规划，设计出了一份《大学生投资理财协会规划书》。
6、在分析处理数据时运用了学科相关知识，如概率论及统计学，将理论与实践相结合。
调查问卷
您的学校所在地____________
1. 您的性别是 A、男B、女 2. 您的年级是
A、大一B、大二C、大三D、大四 3. 家长支付生活费的周期是
A、每学期B、按月支付C、按年支付D、按需要支付
4. 平均每月的可支配收入是（包括家长打款+兼职收入+奖学金）
A、500元以下B、500-800元C、800-1200元D、1200-2000元E、2000元以上 5. 除基本生活费外你一般把钱花费在哪些领域（请在横线上填写所占比重）
A、服饰_____B、化妆品_____C、电子产品_____D、交友应酬_____E、运动用品______F、通讯费用_____G、旅游费用______ 6. 你觉得维持每月生活必须至少需要
A、300元以下B、300-500元C、500-800元D、800-1200元E、1200元以上 7. 你一般如何处理结余的钱
A、无结余B、不处理C、存在银行生息必要时使用D、投资股票E、投资做小本买卖F、基金、保险及其他金融产品投资G、___________ 8. 你对生活费的支出是否有计划 A、有计划B、无计划
9. 在购买贵重物品时您倾向于哪种付款方式（如电脑、手机、mp3、mp4、相机等） A、由父母资助一次性付清 B、用自己平时的积蓄一次性付清 C、如果可能希望通过分期付款来减轻负担
10. 你认为大学生是否需要专业化的理财咨询和服务 A、需要B、不需要C、无所谓
11. 您认为当今大学生的总体理财情况是 A、较合理，需要继续保持 B、马马虎虎，没有明显问题
C、不是很明显，存在一些问题，需改进 D、及其不合理，存在很大问题 E、不清楚
12. 你对大学生理财规划的建议
大学生投资理财协会规划书
大学生投资理财协会是一个从事学习和研究理财-投资-股票，债券，保险等有价证券投资相关知识及培养会员综合能力的学术性社团。本协会的目的在于培养同学们在投资理财方面敏锐的观察力和分析判断能力，掌握相关的证券知识，同时还要培养同学们丰富的社会实践能力和分析各种经济现象的能力。这样，既可以增加同学们相关的投资理财方面的专业知识，也能帮助同学们把理财观念应用到现实生活中，为同学们提供一个很好的交流平台。 协会成员培训的几个阶段：
初级阶段以培养财务规划的意识为目标，可以从坚持记账和控制消费支出等入手，学会对钱的合理分配和使用；
中级阶段则通过对理财知识的学习来了解各类理财产品的特点，熟悉各种投资渠道，在一定的范围内进行模拟操作以积累经验；
高级阶段则是“小试牛刀”地适当进行投资，无论是投资股票、基金还是自己创业，将理论知识运用于实践中，从实践中掌握理财的规律和真谛。 协会成员培养目标：
本协会主要面向企业、证券公司、期货公司、投资公司、商业银行证券部等部门与行业。培养成员德、智、体、美全面发展；适应证券投资经营管理和服务一线的需要；掌握企业所需要的投资理财专门知识；具有较高的操作技能，能在各类企业、经济管理部门从事会计核算、理财、投资业务和投资分析、以及经纪工作的高等应用型技术人才。 协会成员设置：
大学生投资理财协会设会长一名，理事长一名，副会长及部长若干。本协会分两大块：研发中心（研究与开发中心）和社管中心。会长管理两大块。其中，研发中心成为一个独立实体，不参与社管中心任何事物，专心进行开发与研究，其主管人员只需定期向会长及理事会汇报工作即可。社管中心设副会长一名，由其管理社管中心日常事务。社管中心设如下机构：理事会，人事部，调研部，宣传部，外联部及组织部。
各成员职责及部门职能如下：
会长：组织实施社团的决议，拟订社团中长期计划，领导社团各项活动。会长按情况聘任副会长及各部负责人，并指导他们的工作，主持工作例会，向理事会汇报工作，以加强社团管理，监督社团活动及财务情况。加强内部人员的团结，充分调动各方面积极性，协调各方关系，争取各方支持，并对理事负责。 会长助理：负责与会长进行工作接洽，协助会长处理日常工作，召开每周一次的部长会议（与理事会同天召开）。
副会长：统一管理各部门的活动策划和组织,保证活动的有序进行. 理事会：由全体会员大会选举产生，有罢免会长，部长的权利，直接参与协会的事务对策。
人事部：负责人事调动安排及各部门的活动考勤记录，各项预算与总结，做好档案、票据管理及记录工作。
调研部：成立调研小组，对上市公司，证券公司及其他金融机构就初步的经济问题进行考察和开展调研活动。
宣传部：负责社团活动的相关宣传文字、图片、广告等的策划、设计和发布工作，并能够搜集相关信息，并将活动成果归纳为文字材料；负责协会及其他各部组织活动的宣传和推广；负责社团简报的编辑和印刷；配合外联部进行活动宣传。 外联部：负责有利于协会发展的对外联系，如邀请专家学者的讲座，同校内外其他社团的联谊活动，加强社团与社会各届的联系，树立社团良好形象。 组织部：负责会员的招新、入会审批；负责协会各项活动的组织、策划及后勤保障工作；负责社团内部的通知、联络工作。
附录3
附录4
参考文献：
[1] 张淑云：《大学生理财现状及培养策略》，《财会通讯·综合》2010年第3期。
[2] 吴少平，李文涛，杨惠麟，黄伟林：《90后大学生理财意识的培养和规划》，《第24卷青年学术专刊》2009年10月。
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[4] 徐小琴：《大学生理财意识及其能力的培养简析》，《学术探讨》。 [5] 段禾青，肖惠：《大学生如何学会理财》，《湖北生态工程职业技术学院院报》，2006年第2期。
[6] 孙玺,吴先锋：《大学生通信业务消费行为分析》，《重庆邮电学院学报(社会科学版)》，2004年第2期。
[7] 谢慕廷，丁婷，吴影，王冰，李方方：《关于大学生理财的现状分析及合理规划研究》，《高校管理》。
[8] 余志芳，涂淑娟：《论大学生理财能力的培养》，《科教导刊》2011年7月（上）。
学科类别：管科
大学生理财规划设计研究
东凌经济管理学院
目录
一、项目背景及意义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3
二、研究思路与方法„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（一）研究思路„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（二）研究准备„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4
（三）研究方法„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5
三、调查问卷分析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8
四、调研成果„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„24
（一）理财现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„24
（二）理财规划建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„24
五、创新点„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„29 附录1 调查问卷 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„31 附录2 大学生投资理财协会规划书 „„„„„„„„„„„„„„„„„32 附录3 月度收入支出表 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„34 附录4 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„35
大学生理财规划设计研究
摘要：大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。如今，大学生的理财现状如何？理财行为存在哪些问题？大学生应如何进行理财？为了深入地了解大学生的理财现状，帮助大学生提高理财能力，为大学生提出一个合理的理财规划，我们在2010年3月21日申报成立了《大学生理财规划设计研究》项目组。一方面通过各高校在校生，了解他们的消费、理财现状；另一方面，通过对全国有代表性的一、二、三线城市的高校的走访和问卷调查，了解他们的消费、理财现状。通过两方面的结合，经过近12个月的研究，我们对大学生理财现状有了全面的了解，并在实践调查和理论学习的基础上，提出了切实可行的理财规划建议。
关键词：大学在校生；理财；规划；投资
一、 项目背景及意义
与以往崇尚单一、节俭的大学生相比,如今大学生的消费追求丰富,呈多元化发展的趋势。大学生目前的开销大部分由父母提供,消费方向不确定但是相对集中,且浪费的空间较大。大学生的理财观现状不容乐观,突出表现在理财意识薄弱,理财能力有限,理财规划不科学。相当一部分大学生尚未明确理财的真正含义,对理财存在误解或者理解片面，一般谈到理财，想到的不是投资就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：①理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。③理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。针对大学生来说，理财最重要的还是要做到“开源节流”。 近几年在大学里比较流行一个词语----“经济危机”，一到学期末“经济危机”，就在校园里蔓延开来，很多同学都要靠借款度日。“大学生理财问题”，越来越受到同学们的关注，尤其是刚步入大学生活的大一同学。不少同学由于理财能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面。
金钱观方面,大部分同学的观念较为准确,认为金钱很重要,但是也不能代表
生活的所有；消费观方面,大部分同学缺乏理性的消费观,消费缺乏计划性,较为盲目且易冲动；投资观方面,大部分同学了解甚少,投资知识较少,同时认为投资离自己较远,有学习投资理财知识的兴趣,但是觉得目前投资尚早；创业观方面,绝大部分同学知道创业的事迹,同时希望创业,但是不知道创业的方式和方法,无从实施。从理财知识层面来看，总体来说,高校中很少设置关于理财的课程，大学生普遍通过网络等途径获取理财知识,但是相当的零星且不深入。有部分经管类学生了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等。但是对于财务知识,投资知识所知甚少。大部分同学知道理财的重要性,但不知道具体的途径和方法,同时也有少部分同学认为理财是以后的事情,现在做起为时尚早。
大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在大学时代养成很好的理财习惯，平时适度地紧缩财政支出，为自己培养一个富有弹性的消费习惯，往往可以受益终生。
二、 研究思路与方法
为何目前大学生的各种理财观念和消费行为饱受社会各界批评？大学生理财现状究竟如何？如何才能提高大学生自身的理财能力？对于大学生理财规划有哪些合理建议？带着上述问题，我们成立了《大学生理财规划设计研究》项目组。由大学生“亲自操刀”，以大学生自身的独特视角，采用“地毯式”调查，分别针对国内一二三线城市，对不同阶层高校内大学生的理财状况进行全面调查。
（一）研究思路
主要调研内容：大学生的理财现状，大学生希望得到的理财建议等。在调研过程中，针对一二三线城市的高校，进行问卷发放，并针对学生和家长进行个别采访。调研结束后，对问卷进行统计和分析，并对经济管理方面的专业老师进行采访，咨询一些关于大学生理财规划的建议，集体撰写一篇关于大学生理财规划建议的论文，并上传到网上，以供大学生参考，最后撰写研究报告，并通过座谈等方式，给在校大学生提供理财规划的有效建议。
（二）研究准备
项目组通过搜索网络资源、查阅图书馆文献、咨询专家等形式，完成了此
次调研活动的策划书并进行了可行性分析。同时，为了使数据处理更具科学性，我们学习了统计学相关的知识和方法以利于后期的大量数据分析。
（三）研究方法
1、问卷调查
项目组选取若干国内具有代表性的一二三线城市，对其不同阶层高校内大学生的理财状况进行全面调查。
（1）网络版问卷调查
我们充分利用了网络的广泛性以及便捷性，在网上通过QQ、MSN等聊天工具以及博客、论坛以及网络调查问卷等形式对大学生的理财现状进行调查，获得了大量样本，涉及了北京、上海、长沙、唐山等一二三线的多个城市，共收集电子问卷1000份，其中有效问卷989份。发放网络版问卷的网站为：http://www.sojump.com/jq/1032163.aspx。
（2）纸质版问卷调查
北京作为全国教育的中心城市之一，高校云集，具有非常好的样本特征。通过对在北京地区就读的高校学生的调查，我们就可以大致了解现在大学生的理财现状，同时了解在一线城市就读的大学生对“理财”的认识。
在具体的实施中，我们走访了北京语言大学、北京林业大学、中国地质大学、
中国矿业大学等多达10所高校，向各个年级的
在校大学生发放纸质调查问卷，共计300份，
回收292份,，其中有效的样本共计287份。在
进行问卷调查的过程中，我们还对部分对我们
研究内容感兴趣的学生做了简短的口头访问，
以期广泛、直接地了解了北京地区高校大学生
的理财现状。
项目组成员利用暑假时间，分别回到家乡
河南、河北、山东、山西等的二三线城市的高
校对大学生理财现状通过问卷和采访的形式
进行调查，进一步扩大调查范围，广泛搜集数
据。在此过程中，共发放纸质调查问卷500
份，回收495份，有效分卷491份。
2、学生采访
为了更深入、全面、直观的获知大学生的理财现状，我们在高校内采访了56位大学生，对他们进行深度访问。有一些受访者，
当被问及是否有过理财经历时，他们大多第一反应都
是回答没有。在我们提问“平常是否有记账和储蓄的
习惯”时，有不少同学会很惊讶地说，“这也算理财吗?”
北京大学金融学院大二学生王××表示，自己现在是
月光族，平时除了日常生活支出，最大头就是买衣服。
“没有钱怎么理财啊?”她说。
3、家长访谈
在与大学生家长进行访谈时，部分家长表示自己对
孩子平时钱怎么花，如何理财并不十分了解，且并未对
此进行相关教育。“孩子需要多少钱我就给他汇过去多
少”，“现在就让他理财是不是早了点，工作了自然也就
会理财了”，部分家长如是说。当被问及是否愿意自己
的孩子利用课余时间兼职时，一些家长表示很愿意自己的孩子能提前接触社会并锻炼自己，但同时也有一部分家长表示还是希望孩子能在校安心学习。
4、教师访谈
针对大学生理财现状以及遇到的一些问题，我们专门对我校经济管理学院会计和经济的部分老师进行了面对面采访。
刘小军：北京科技大学东凌经济管理学院财务与会计系讲师
研究方向：财务与会计、企业理论、公司治理、财务治理
根据调查结果我们发现，很多大学生并没有
记账的习惯，或者说非常想记账但不能坚持下
去。针对这一问题，刘小军老师提出如下观点：
1）从会计学角度讲，人是在投入与产出、生产
与消费间产生了矛盾的情况下才会主动去记账
的。譬如家里一月给500元生活费，但是你本月
将有额外的开支，那你就会主动的去算计每顿饭要花多少钱？列出每项开支，以期计划怎样去节省出剩余。
2）当一个人的收支是平衡的，且他的消费是理性合理的，那他就不会想着也没有必要去记账，因为记账的目的是帮我们解决问题，在自身“收支平衡、理性消费”的前提下，没必要消耗时间和精力去记账，这种情况下的记账相当于“无用功”。对于大学生来说，普遍存在消费不理性的现象，所以，记账对于大学生来所还是比较有效的控制消费的方法。
3）不建议大学生利用太多的时间去“创收”。实践对于大学生来说很重要，但在实践的同时，更重要的还是应当在大学课堂中把理论部分掌握扎实，不能为了赚钱而做过多的实习与实践而荒废了学业。
刘欣华：北京科技大学东凌经济管理学院财务与会计系副教授
研究方向：会计理论与方法、财务理论与公司理财、成本与管理会计
刘老师表示，大学生理财是非常广义的概
念，不是单纯的对外投资，因为大学生是未来社
会投资的主体，理财观念的培养至关重要。由于
大学生资金有限，可以进行理财产品的模拟操作
（譬如我院的模拟炒股大赛）。若要进行实物操
作的话，额度一定要小一点，且之前一定要对相关程序等进行一定程度的了解（通过学校图书馆的相关书籍，网络等渠道）。刘老师根据自身的经验觉得银行的理财产品还是比较适合大学生，因为它风险相对较小且品种较多。此外，
银行有理
财顾问，大学生可以根据自身情况选择比较好的理财工具。
对于目前大学生理财观念淡薄且盲目消费的现状，刘老师表示学校应该设置相关的必修或选修课程，或者学校的某些团体组织可经常性的组织大学生理财方面的讲座，使学生们获得相关知识、经验，从而更好的消费、理财。但这不仅仅是学校、个人的问题，同时也是家庭，父母的责任。父母不应总为孩子的不理性消费买单，这对学生的长期发展是没有好处的。
邓立治：北京科技大学东凌经济管理学院经济贸易系副教授
研究方向：品牌创新管理、产业竞争力、创业管理等
首先，邓老师对我小组创新项目“大学生理财
规划设计研究”这一题材的选取提出了高度的认可和
赞扬。
邓老师表示，有的大学生的手中有些闲钱，或者
可以省出一部分钱来进行投资（股票、基金等）。在
未进入社会之前学习一些理财的经验或者工具。可以
拿很小的一部分钱做一个实验，从中学到东西对学生的发展是起到至关重要的作用的，并且可以达到理论联系实际的效果。
三、 调查问卷分析
1、说到到理财一定会想到消费，男性和女性在消费行为特点上有很多差别，导致其在理财上有着各自的特点。所以我们对问卷按性别的不同进行分类分析： 首先我们对大学男生女生的月消费水平做了如下统计：
不难看出，大学生中无论男女月消费在500～1200的均在75%以上，月平均消费比较低的人群和月平均消费比较高的人群男生都要略多于女生，间接说明男生的消费习惯比女生更容易受到家庭条件的影响。
接着我们对男女生的消费结构进行了统计
由统计数据可看出，饮食在消费中占绝对主体，这主要和我们所处的人生阶段有关，大学时代我们85%以上的资金都是来自于家庭，所以我们的消费结构有着自身独有的特点，即基础性消费尤其是饮食消费占绝大部分，而享受性消费相对来说要偏低。其次，在消费结构中男女生也有差别，女生在洗、化用品上的支出远远大男生，这是性别差异造成的直接影响，虽然说爱美之心人皆有之，但女生要比男生花费在装扮上的金钱和精力多得多。在书籍、娱乐等女生稍领先于男生，这说明了女生的自律性要比男生强一些，即使到了大学这个大环境比较宽松的环境仍然能坚持学习。其他消费多为一些社交消费，在这方面男生就要比女生所占比率大，说明在大学中，男生更注重社交，懂得积累人脉，为将来走向社会做好充足准备。 以下是对男女大学生理财规划的差异统计数据：
是否想过进行理财规划 是否想过掌握一些理财方法
通过这两个柱状图我们可以看出，有自己理财规划的男生、女生均为50%，考虑过要进行理财规划的女生要比男生多7.04%，但是长期执行自己理财规划的男生要比女生多6.51%。想过掌握一些理财知识的女生比男生多3.19%，但是已经掌握的男生要比女生多9.98%。可见，女生的理财观念和理财愿望要比男生强，但是男生对于理财的执行上远远高于女生。
最后对男生和女生对于投资选择上的异同进行分析：
通过调查数据显示可以看出，当代大学生对投资还不是很重视，如果资金有结余，约85%左右的大学生都选择不处理，存起来。在其他投资选择上，男生女生有一定差异，4.03%男生选择股票投资，只有2.22%的女生愿意尝试这种投资方式，而对于基金、保险等一些相对比较安全稳妥的投资方式女生所占比率要比男生高出6.97%。可见男生喜欢一些像股票这样风险大、收益也大的投资方式，而女生更倾向于像基金、债卷、保险这样风险小、收益相对较小的投资方式。
2、大学四年，所以每个年级的消费行为都不甚相同，又有着各自的特点，因此其体现在理财方面的差异也应引起我们的注意。 以下是不同年级的消费水平统计分析：
统计数据显示，大一月消费500元以下的比率远远大于其他年级，而超过1200的比率又远远低于其他年级，其中500~800占64.29%，可见大一相对于其他年级消费水平比较低，这和大一学生面对突如其来的大额可支配资金还不能适应有关系。其中大四学生的消费也很有特点，低消费和高消费都比较高，超过1200的比率为四个年级中最大的，究其原因，和大四所处阶段不无关系。大四同学中，考研同学占去很大比例，这部分人在考研的准备期间，将大部分时间用于学习，相对于其他年级减少了各种消费行为的发生，所以会出现月消费500元以下的比例远远大于其他年级；当然，大四同学中也不乏忙于找工作、出国等，这部分人在找工作和出国准备的过程中需要许多大额消费的情形，自然高消费的比率要比其他年级要高很多。
关于年级与理财的统计分析：
统计数据显示，大一35.71%没有理财规划，是四个年级里比率最高的。一方面是大一学生对环境突然变化还没有很好地适应，另一方面是大一同学的理财知识相对欠缺。四个年级同学考虑过理财但是还没有理财方案的比率依次递增，说明随着阅历的增多，眼界的开阔，对宽松的资金现状的适应，以及理财知识的增长，理财越来越受到同学的重视，已经纳入考虑范围。有理财方案但仍没有执行的比率依次递减，说明随着年龄和知识的增长，对自己的理财方案越来越有把握，并渴望“小试牛刀”。
3、一个人的消费水平一定和他的资金来源有关，资金来源是否充足，是否多元化等都会影响他的消费。 以下是对消费水平与资金来源的相关性分析：
尽管家庭提供在四个消费水平阶段都占绝大部分比率，但是不难发现这二者之间隐含的关系。资金来源中奖学金和助学金所占比例与消费水平呈反比，而资金来源中兼职与消费水平呈正比。
理财与消费密不可分，那么消费水平的高低和理财规划是否有关呢？
数据显示每月消费500以下的人中59.09%有理财规划，并且长期坚持；而1200以上的学生没有想过理财的人最高。显然，消费水平越低的人群对理财的
需求越强烈，而消费水平比较高的人则相反。这反映出当代大学生的理财主要是节约生活成本，进行投资理财的则是凤毛麟角。那么我们就要产生一种疑惑，为什么大学生会投资理财少而节制消费的理财方式普遍呢？ 于是我们对消费水平与投资方式进行了数据统计分析：
可以得出以下结论：消费水平越低选择存银行生息的比率越大，而消费水平越高选择股票等一些风险比较高的投资方式的比率越大。大学生在理财中投资理财所占比重比较低，和大学生整体收入都不高不无关联。
4、资金来源与投资方式的关系：
如图，可以得出，大部分学生对结余资金通常都不进行处理选择存入银行生息。资金主要由家庭提供的同学很少有人选择投资，而资金来源中兼职和银行贷款来源所占比重比较大的同学，选择做小生意的人比较多，做兼职的同学商业头脑发达，通过银行贷款的同学由于家庭条件不好，多是一些学习优秀又渴望赚钱的同学，所以这部分同学投资股票的比率最大。
5、记账是理财的一种重要方式
6、是否记账及记账方式与是否有结余的数据分析
数据显示，有记账理财习惯的同学明显要比没有记账理财方式的同学结余多。记账越不细致的同学钱结余越少，记账越细致的同学结余越多。可见，记账这种理财方式对于大学生节约生活成本，对资金进行合理规划来说是一种很有价值的工具。
7、生活费的结余状况的分析
统计数据显示，比例最多的状况是，有但是不多（52.83%），接着刚好够用（25%），没有结余（12.26%），而最少的情况是结余很多（9.91%）。我们可以先得出一个结论，现在的大部分大学生并不具有明显的省钱意识，大部分都是得过且过型，也还有一部分是月光族。
8、对生活费的结余部分的利用情况的分析
统计数据显示，不对生活费结余部分进行处理的比例占到了将近50%，也就是说，绝大部分的人，选择了不处理生活费结余；有36.68%的人选择将生活费结余存在银行生息，表明这部分人已经具备了理财的意识，但是理财能力有待提高，理财方法掌握较少；其余小部分人对生活费结余进行了投资等处理，这部分理财知识较丰富，但在理财也应注意选择相对稳定的投资方式，减小投资风险，避免资金损失这也真实的反映出大学生对于生活费的结余部分不能很好的利用，理财意识淡薄。
接着，我们对结余状况和结余部分利用情况进行交叉分析得出如图所示的数据统计
统计数据显示，在结余很多的情况下，同学们选择的三种方式依次为：不处理（57.14%）、存在银行生息 必要时使用(42.86%)和投资做小本买卖(14.29%)。其中选择不处理的同学占了超过一半的数量。
在有结余但是不是很多的情况下，同学们选择的方式的顺位顺序则发生了改变。选择最多的两种为：不处理(45.37%)和存在银行生息(47.22%)。投资小本买卖(5.56%)依然是次于前两种选择的第三种，但是百分比和前两个相比已经有了明显的差距。
在刚好够用的情况下，绝大部分同学都选择了不处理(51.29%)。另外还有23.08%的人选择了存在银行生息，11.54%的人选择了基金、保险以及其他金融产品投资，15.38%的人选择了其他投资方式
再从相反方向对结余部分利用情况和结余状况进行交叉分析
统计数据显示
选择不处理或者存在银行生息的人中，有结余但是不多的同学占了绝大部分，远远超过其他情况。
选择投资股票的人中，有结余但是不多的同学和刚好够用的同学的比例相等，而结余很多的同学选择这种投资方式的人较少。
选择投资做小本买卖的人中，依然是有结余但是不多的同学占了主要的部分，但是其他同学也有不少同学选择这种方式投资，所以比例差距不是很大
选择基金、保险及其他金融产品投资的同学中，几乎3/4的同学都是刚好够用的情况，而剩下的两种同学则刚好是对等情况。
由上面两幅图可以看出，在结余很多的时候，大部分同学的理财意识很淡薄，投资行为很少，更多的人选择了不处理。而最有理财意识的一部分同学，是有结余但是不多的情况。其他的情况，刚好够用的同学，大部分在稍微有结余时会选择基金、保险等投资。
9、对购买贵重物品时，大家选择的付费方式进行分析
统计数据显示，大部分的人选择了由父母资助一次性付清，第二选择则是由自己平时的积蓄一次性付清，有一小部分人选择了分期付款。由此可以得出结论，现在大学生的独立意识不够强，在购买贵重的东西时第一选择是父母而不是自己；再者选择分期付款这种新颖的付款方式的人较少，也间接反映出来理财观念的落后，
对结余情况和付费方式进行交叉分析
统计数据显示，在结余很多的时候，更多的人倾向于用自己的继续一次性付清。在有结余但是不多时，选择由父母付或者自己付的比例相等，同时相比结余很多的时候更多的人选择了分期付款。在刚好够用时，选择用积蓄付和分期付款的人差不多的比例。在钱不够用的人中选择三种方式的人都差不多。
由此得出，
选择父母付的比例最多的人也是选择分期付款最少的一部分人，结余很多，说明平时就及其缺乏理财观念。
选择三种比例差不多的人，是钱不够用的人，说明在钱不够用的情况下，大部分人开始关注理财。
从左往右，选择分期付款的比例依次增加，说明在随着结余的减少，理财观念逐渐上升。
10、对大学生是否试图掌握理财知识的分析
统计数据显示，绝大部分的同学对于理财还是比较的感兴趣的，但是尚未执行的人偏多，掌握很多的人非常少。说明了，很多的大学生并不知道应该从哪里获取理财知识，但是还是很希望获得一定的理财知识来帮助自己管理财务。
对结余情况和理财现状交叉分析
统计数据显示，理财知识掌握最多的比例最多的人同时也是结余很多的人，理财意识最缺乏的人同时也是钱不够用的人，两相对比更加能看出理财知识的重要性。
11、对获得理财知识的途径进行分析
统计数据显示，按百分比从多到少分别为：相关书籍（49.06%）、网络（37.26%）、电视节目（36.32%）、报纸杂志（31.13%）、亲朋好友指导（31.13%）、有关理财的课程（16.51%）、银行或是证券公司介绍（10.38%）。书籍、网络、电视节目是大家比较喜欢用的三种方式，报纸和亲朋好友是仅次于这三种方式，而选择课程的人占了很少的比例，说明理财课程并没有发挥其应有的影响力，应该进行课程的改革。
接着，对于理财知识丰富的人的理财途径进行分析
统计数据显示，从电视节目和报纸杂志获得知识的比较多，而报纸和网络成为仅次于前两种的第二种方法，通过其他方式获取知识的比较少。说明在推动大学生掌握理财知识的路上，平面媒体占据比较重要的地位。
12、对大学生希望获取的理财知识进行调查
统计数据显示，绝大部分人希望获得的是与生活相关的投资建议，而想获得理财知识的人比想获得建议的人少了少了百分之二十。表明大部分人更倾向于知道自己应该怎么理财而不是理财的方法和知识。这一结论同时表明，大学生更希望得到切实可行的有效的理财建议，而不是自己花费大量时间，通过理财知识的学习再得出理财建议。
本次研究，就是为了得出这样一个大学生希望得到的理财建议，这一统计数据，更加突出了我们进行此次研究的必要性。
13、大学生对自身理财状况的认识
统计数据显示，大部分人认为大学生的理财状况是存在问题的，其中认为极其不合理的占了三分之一，而认为稍微有点问题的占了三分之二。说明关注大学生的理财状况刻不容缓。
14、问卷中搜集整理到的大学生自身对于理财规划的建议。
经过问卷调查，很多大学生对于理财规划都有自己的想法和建议，项目组将这些建议整理成表格的形式，将这些建议进行了比较分析。
四、 调研成果
（一） 理财现状
当今的大学生在理财中还存在很多问题。在消费结构上，用于学习成长的消费明显不足，这十分不利于当代大学生的成长与发展，应该适度提高在学习上的消费；在施行上，明显欠缺行动力，大家都表现出了强烈的理财愿望，也有很多同学制定了详细的理财计划，可是真正去实施的少之有少；在投资理财方面，绝大多数大学生对于结余的钱都选择放任不管，或存入银行，显然当代大学生的投资理念还很缺乏，不能充分利用资金，造成了资金的浪费；在理财知识的获取上，大部分大学生还是很茫然，不能够高效地获取自己所需的理财知识，获取途径上也很局限；在具体理财方式上，思想仍然有些传统保守，节约理财占绝对主体，投资理财显得可有可无；在理财的独立性问题上，大学生太过于依赖父母，缺乏自己的主见以及自己的理财行为。虽然大学生在理财方面还存在很多问题，但是不同年级同学的调查，也能明显感觉到大学生对理财理解的加深，相信只要给他们足够的时间和适当的指导，必然能够对自身的理财行为进行合理的规划。
（二） 理财规划建议
1.相关大学生理财技巧的介绍
当代大学生不应该仅仅只有“智商”,还应该具备一定的“财商”。简单说,“财商”也就是一个人控制、驾驭金钱的能力。“财商”并不在于你能赚多少钱,而在于你有多少能力控制这些钱,使之为你带来更多的财富。大学生应该从现在开始培养自己的“财商”,掌握一定的理财技巧,克服不良的消费习惯,制订自己合理的理财计划。美国著名经济学家詹姆斯菲尔德对于美国大学生理财规划,提出了专门的“1+1+1”模式,这同样适用于中国当代的大学生。
“1+1+1”模式即:学会贷款+学会兼职+学会投资
（1）学会贷款
大学期间的学费和生活费是一笔不小的支出,如果财务状况较为紧张,不妨去申请助学贷款。因为大学生贷款利率比市场利率优惠,这样既可以减轻家庭负担,又可以培养自己的独立意识和责任意识。自1987年以来,教育部(国家教委)、
财政部制定了一系列旨在资助经济困难学生的政策,金融机构也针对高校学生开展助学贷款。大学生贷款包括国家助学贷款和一般商业助学贷款两类。国家助学贷款是由中国工商银行发放、国家财政给予50%贴息的贷款,适用于高校中经济确实困难的全日制本专科学生；一般商业性助学贷款是由金融机构发放的、财政不贴息的商业性贷款,适用于正在接受非义务教育的学生,或者学生的直系亲属、法定监护人。随着当代大学生理财意识的加强,贷款完成学业这种方式,在大学生中已经有了相当的认同度。值得一提的是,虽说在校大学生可凭自己的信用申请助学贷款,不需要任何担保和抵押,但如果一个大学生有不良信用记录,如手机欠费等,就会进入信用贷款“黑名单”,无法申请到贷款。就是说,你的信用记录可以为零,但绝不能出现“负信用”。
(2)学会兼职
大学生要学会自立,利用课余时间在校内或校外做一些力所能及的兼职,这不但能减轻家庭负担,还能从勤工俭学中体会家长的辛苦,树立自立、自强的上进心,为今后更好地适应社会打下良好的基础。从经济投资学来说,兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式,而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职,会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式,应该成为大学生理财的一个有机组成部分。
理财说白了就是开源节流。现在在大学里消费很高,很多大学生都觉得”钱不够花”,最积极的解决办法是设法增加收入以弥补资金不足的尴尬。对于大学生来说,在做好自己的理财规划和人生设计的基础上,可适当找一些”开源”的赚钱渠道,来补贴自己生活和学习的费用。比如：1、奖学金,这是最可靠的经济来源。各个大学都设有不菲的奖学金制度,靠努力学习获取奖学金是目前在校大学生最可靠的收入来源,而且也是最受家长欢迎的”赚钱”方式;2、家教,最常见的赚钱方式。作为一名大学生,以前学习过的知识是他们最为熟悉的,也是最为擅长的, 家教就是最好的选择之一,也是最被大学生所接受的;3、兼职教师,时下大学校园里最新兴的一族。对于专业能力强,取得国家资格证书的大学生来说更为吃香;4、协助老师搞研究,这是名副其实的”助学”,可以利用自己的专业和专长赚取一定的劳务费。此外,在假期中到企业或公司打工也是被大学生广泛采用的方式,有些大学生也在利用业余时间做兼职工作,如导游、导购、餐厅服务、市场
调查、商品直销等等。为尽可能减轻父母负担,锻炼自身能力,越来越多的大学生正摆脱父母的”搀扶”,依照自己的喜好、能力等因素选择不同的赚钱渠道,靠各种形式的勤工俭学,努力自立求学。
(3)学会投资
如今,很多大学校园里已经涌现出不少的学生股民,他们涉足股市并不全是为了挣钱,更重要的是为了了解投资市场,为今后步入社会的个人理财积累一定的经验和教训。
大学生投资没必要局限于股票行业,可适当向其它投资方式倾斜。投资可起用小额资金,资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手。尽管大学生做投资具有一定的风险,但作为一种大胆尝试,能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用, 对于大学生理财意识的扩展有着积极的意义。
2.如何加强大学生的理财能力﹠大学生如何进行理财规划
理财是现代每个人都必须要具有的能力。理财能力是一个人得以生存不可缺少的一部分, 也是素质教育不可忽视的一项重要内容。因此，在大学期间理财能力的培养是至关重要的。
（1）学校方面
学校要合理引导大学生进行正确的理财。
1) 学校应从人生观、价值观方面加强大学生的理财意识。
根据马斯洛需求层次理论（Maslow's hierarchy of needs），该理论将需求分为五种，像阶梯一样从低到高，按层次逐级递升，分别为：生理上的需求，安全上的需求，情感和归属的需求，尊重的需求，自我实现的需求。每个人只有满足了较低层次的生理需求、安全需求、社交需求和尊重需求的基础上才追求自我价值的实现。也就是说，如果一个大学生毕业后温饱都不能解决，如何谈论自我价值的实现？因此大学生首先学习的是经济上的独立，能合理的安排自己的收支，维持自己的生存。那么在有限的收入的情况下，科学合理地安排消费支出就成为必要。所以说，理财能力决定了一个人人生价值的实现。
学校要发挥大学各社团的作用，社团内部可开展关于理财现象的辩论赛和理财知识的竞赛，通过这些活动，使大学生自觉主动地接受投资理财的教育；学校还可以成立一个投资理财协会（协会的具体介绍《大学生投资理财协会规划书》
见附录2）此外学校充分利用校园网广播电视台 校报 宣传栏等传播媒介的传播功能，形成科学 合理 健康理财的舆论氛围，使其在潜移默化中接受理财教育。同时，要注重实践教育，通过利用到贫困地区开展社会调查以及各种勤工助学等实践活动，使青年大学生实际体验到财富的来之不易，对自己不良的理财行为和理财习惯深刻反省，从而激发他们主动学习并进行正确的理财。
2) 学校应安排合理的理财课程，理论实践相结合，以培养学生的财商。
首先，理财课程的设置不应只针对经济金融类专业，而应在各个专业都开设，可以在各个专业开设选修课，丰富大家的理财知识。其次，注重理财实训室的建设，通过“体验式学习”让学生掌握理财技能。
（2）学生方面
大学生自身要加强理财能力的培养，学会“开源节流”。
大学生是一个特殊的消费群体，由于所受的教育、校园环境以及年龄的特殊心理特征，使他们具有自己特有的消费心理和消费行为，如何为自己的消费行为理财是大学生应该掌握的技能，要不断加强自身理财能力的培养。
1) 订立财富目标
一个远大并且可行的财富目标是是一个人实现其他目标的前提和保障。全球第二大富豪巴菲特，在他十二岁住院时就跟护士说：“如果这一辈子我不成为亿万富翁，一定会从楼上跳下去。”这个男孩在日后成为全球第二大富翁，拥有个人资产400多亿美元。在大学期间设立一个财富目标，可以帮助大学生养成合理的消费习惯，树立勤俭节约的一时，可以不断激励大学生进行合理的消费和正确的理财。
2) 制定合理计划，学会记账和编制收支预算
制定计划是理财的一个重要部分，是控制消费的有效方法之一。再多地财富如果不加以计划，到时也会“钱途尽失”，拳王泰森职业生涯中收入达5亿美元之多，但由于不会计划且开销巨大，2003年不得不向纽约曼哈顿区法院提出破产申请。作为一个大学生，收入来源本就有限，更应该加以计划，遵循“量入为出”的原则，为你的消费作一份详细的计划。
养成良好的记账习惯，将每月所有的收支单据保留下来，做一个简单的记账簿或者表格（月度收入支出表，见附录3），就可以掌握自己的收支情况，做到
量入为出，对自己每笔资金的去向都有一个详尽的记录。同时为自己每月的开销编制预算，严格按预算执行，从而保证自己生活的需要。月末作一次“小结”，将实际消费和计划进行核对，弄清楚超支和节约情况，以区别哪些是必要支出，哪些是可控支出，以便调整下月的计划，但整个计划应留有一定的余地。有消费冲动的大学生尽量不要选择刷卡消费，在外面买东西的时候坚持用现金付账，尽量少用银行卡，控制消费欲望，逐月减少可有可无以及不该有的消费。
养成良好的记账和编制预算的习惯不但可以培养他们合理的消费意识 还可以培养他们的耐心、恒心和自信心。
3) 理性消费，遵守一定的生活消费原则
理性消费是理财的一个重要环节，对于大学生来说手头的资金本来就不多，消费要尽量遵守这样的原则：饮食要营养均衡，穿要耐穿耐看， 住要简单实用，行要省钱方便。财富是水,如果你不筑一堤关闸,它会流失一点不剩,要学会控制开支,学会精打细算。有许多有效的办法可以帮助大学生控制消费：首先，要学会自我克制。要知道这世上并非所有的愿望都能立即满足的，所以花钱时要做到心中有数，不要盲目购买，不要被所谓的“打折”、“促销”所左右，越是这时越要管好自己的钱包。时刻提醒自己，这个东西是否一定要购买，是否经常会使用，以防冲动购买。其次，要学会讲价，现在的商品市场，在很多情况下都是“买方市场”，有很大的讲价空间，不要为了面子而不屑讲价，讲价的结果能直接减少你的支出，为你省钱。第三，团购。团购可以降低商品价格，因此尽可能邀请同寝室，同班同学一起购物，这样可以享受打折优惠，同时也能增进同学之间的交流。第四，尽量少用信用。现在银行信用卡的销售都进入了大学校园，向学生宣传“今天花明天的钱”，但是身为一名大学生，收入主要来源于父母，所以必须谨慎的选择信用卡的使用。
4) 合理储蓄
理财始于储蓄,余钱存银行,闲钱尽量少装口袋,学会与银行打交道,到银行开立一个带有自动理财功能的综合理财账户懂得储蓄的重要性。增加理财收益是小事,关键是养成定期储蓄的好习惯和理财观念。从现在开始积累资金用于投资,积少成多,集腋成裘,勿以财小而不理,勿以钱小而浪费,从自己的生活中去领悟和掌握基本的理财技能,养成合理的消费习惯。
一般家长提供给大学生每月的生活费都比较充裕，在大学生理性消费的前提下或多或少都会有剩余。每月强制从你的钱袋里省一部分出来选择最适合的储蓄方式，进行合理储蓄，养成一种储蓄的习惯。大学生在毕业之后，会马上面临买房、成家立业、进修等很多需要用钱的现实问题，储蓄习惯的养成将有助于解决这些“钱途”问题。此外，这种自我强制性的储蓄行为也可以帮助大学生对自己的消费进行合理的计划与控制，更好的实现“节流”。
5) 学会挣钱
大学生不能把向父母要钱当成一种习惯，要学会自力更生。大学生在法律意义上已经成年，应该学会用正当手段去获得一些收入，以减轻家长的负担。现在有很多提供给大学生的兼职工作和假期工作，在不影学业的前提下，大学生可以主动的进行一些实习和实践，不仅可以缓解经济压力， 获得一定的社会经验， 而且让你了解挣钱的艰辛，学会节约，学会自立，也更能体量、理解父母。
6) 尝试投资，处理好生活理财与投资性理财的关系
大学生应该以生活理财为主, 在“开源”的同时,将赚来的钱进行适当的积蓄, 将来就有足够的资金应付投资理财需求,根据自己的风险承受能力来尝试进行适当投资。投资有收益也有风险,不要太关注一些投机工具如炒股票、外汇、期货等的方式和技巧，对于这些风险性投资来说并不适合学生们参与,可转向其它投资方式，比如合伙做小生意，或者合资购买银行的基金（在后面创新点中有详述）等。
大学生还要培养一定的理财意识，掌握一定的理财知识和技能，经历一定 的理财实践，等到进入社会后就能更快更好地融入到社会经济生活中去，更好地处理好个人理财，为个人长远发展赢得先机。
五、 创新点
1、突破了只是专家研究的局限，由我们大学生亲自对自己的理财进行研究，能够更深入的了解实际状况，使研究结果具有更高的可信度和更强的实用性。
2、选择大学生这一特殊人群对其理财问题进行规划设计研究，得出一份专门针对大学生的理财规划建议。目前对于理财问题的研究虽然已经很深入，但是几乎没有人专门针对大学生进行理财规划设计的研究。
3、对大学生理财现状采用“地毯式”调查，分别针对国内一二三线城市，调查
范围广，增加调查结果的真实性。
4、结合会计和经济两个不同领域研究大学生的理财规划设计，将所学专业知识用于实际生活问题的解决。
5、提出了一个在高校内创办大学生投资理财协会的建议，并对建议的具体实施进行了规划，设计出了一份《大学生投资理财协会规划书》。
6、在分析处理数据时运用了学科相关知识，如概率论及统计学，将理论与实践相结合。
调查问卷
您的学校所在地____________
1. 您的性别是 A、男B、女 2. 您的年级是
A、大一B、大二C、大三D、大四 3. 家长支付生活费的周期是
A、每学期B、按月支付C、按年支付D、按需要支付
4. 平均每月的可支配收入是（包括家长打款+兼职收入+奖学金）
A、500元以下B、500-800元C、800-1200元D、1200-2000元E、2000元以上 5. 除基本生活费外你一般把钱花费在哪些领域（请在横线上填写所占比重）
A、服饰_____B、化妆品_____C、电子产品_____D、交友应酬_____E、运动用品______F、通讯费用_____G、旅游费用______ 6. 你觉得维持每月生活必须至少需要
A、300元以下B、300-500元C、500-800元D、800-1200元E、1200元以上 7. 你一般如何处理结余的钱
A、无结余B、不处理C、存在银行生息必要时使用D、投资股票E、投资做小本买卖F、基金、保险及其他金融产品投资G、___________ 8. 你对生活费的支出是否有计划 A、有计划B、无计划
9. 在购买贵重物品时您倾向于哪种付款方式（如电脑、手机、mp3、mp4、相机等） A、由父母资助一次性付清 B、用自己平时的积蓄一次性付清 C、如果可能希望通过分期付款来减轻负担
10. 你认为大学生是否需要专业化的理财咨询和服务 A、需要B、不需要C、无所谓
11. 您认为当今大学生的总体理财情况是 A、较合理，需要继续保持 B、马马虎虎，没有明显问题
C、不是很明显，存在一些问题，需改进 D、及其不合理，存在很大问题 E、不清楚
12. 你对大学生理财规划的建议
大学生投资理财协会规划书
大学生投资理财协会是一个从事学习和研究理财-投资-股票，债券，保险等有价证券投资相关知识及培养会员综合能力的学术性社团。本协会的目的在于培养同学们在投资理财方面敏锐的观察力和分析判断能力，掌握相关的证券知识，同时还要培养同学们丰富的社会实践能力和分析各种经济现象的能力。这样，既可以增加同学们相关的投资理财方面的专业知识，也能帮助同学们把理财观念应用到现实生活中，为同学们提供一个很好的交流平台。 协会成员培训的几个阶段：
初级阶段以培养财务规划的意识为目标，可以从坚持记账和控制消费支出等入手，学会对钱的合理分配和使用；
中级阶段则通过对理财知识的学习来了解各类理财产品的特点，熟悉各种投资渠道，在一定的范围内进行模拟操作以积累经验；
高级阶段则是“小试牛刀”地适当进行投资，无论是投资股票、基金还是自己创业，将理论知识运用于实践中，从实践中掌握理财的规律和真谛。 协会成员培养目标：
本协会主要面向企业、证券公司、期货公司、投资公司、商业银行证券部等部门与行业。培养成员德、智、体、美全面发展；适应证券投资经营管理和服务一线的需要；掌握企业所需要的投资理财专门知识；具有较高的操作技能，能在各类企业、经济管理部门从事会计核算、理财、投资业务和投资分析、以及经纪工作的高等应用型技术人才。 协会成员设置：
大学生投资理财协会设会长一名，理事长一名，副会长及部长若干。本协会分两大块：研发中心（研究与开发中心）和社管中心。会长管理两大块。其中，研发中心成为一个独立实体，不参与社管中心任何事物，专心进行开发与研究，其主管人员只需定期向会长及理事会汇报工作即可。社管中心设副会长一名，由其管理社管中心日常事务。社管中心设如下机构：理事会，人事部，调研部，宣传部，外联部及组织部。
各成员职责及部门职能如下：
会长：组织实施社团的决议，拟订社团中长期计划，领导社团各项活动。会长按情况聘任副会长及各部负责人，并指导他们的工作，主持工作例会，向理事会汇报工作，以加强社团管理，监督社团活动及财务情况。加强内部人员的团结，充分调动各方面积极性，协调各方关系，争取各方支持，并对理事负责。 会长助理：负责与会长进行工作接洽，协助会长处理日常工作，召开每周一次的部长会议（与理事会同天召开）。
副会长：统一管理各部门的活动策划和组织,保证活动的有序进行. 理事会：由全体会员大会选举产生，有罢免会长，部长的权利，直接参与协会的事务对策。
人事部：负责人事调动安排及各部门的活动考勤记录，各项预算与总结，做好档案、票据管理及记录工作。
调研部：成立调研小组，对上市公司，证券公司及其他金融机构就初步的经济问题进行考察和开展调研活动。
宣传部：负责社团活动的相关宣传文字、图片、广告等的策划、设计和发布工作，并能够搜集相关信息，并将活动成果归纳为文字材料；负责协会及其他各部组织活动的宣传和推广；负责社团简报的编辑和印刷；配合外联部进行活动宣传。 外联部：负责有利于协会发展的对外联系，如邀请专家学者的讲座，同校内外其他社团的联谊活动，加强社团与社会各届的联系，树立社团良好形象。 组织部：负责会员的招新、入会审批；负责协会各项活动的组织、策划及后勤保障工作；负责社团内部的通知、联络工作。
附录3
附录4
参考文献：
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