【摘要】第三方支付作为一种新的支付方式，伴随着互联网的迅猛发展而发展起来。在第三方支付给我们的生活带来便利的同时，也应重视其潜在的风险。本文通过对我国目前的法律监管进行梳理，提出相应的建议和措施。 【关键词】第三方支付 风险 法律监管 2015年除夕夜千家万户包饺子抢红包的默契举动，注定了抢红包成为2015年的代名词。所有在微信、手机QQ、支付宝和微博的用户，理论上都是可以参加抢红包活动的。腾讯系的微信和QQ公布了今年除夕手机红包收发总次数，其中除夕全天微信红包收发总数为10.1亿个；QQ红包收发量6.37亿个，支付宝除夕当天的红包战况也相当可观，红包收发总量达到2.4亿个，继微信和支付宝之后，除夕红包之战的另一个重量级玩家微博昨天也公布了除夕成绩单：有超过1500万网友抢到现金红包。2013年余额宝把“互联网金融”这个新概念推向了时代的风口浪尖，2015年第三方支付通过春节抢红包浩浩荡荡的走入群众的视野。近年来，国内第三方支付市场发展迅猛，规模不断扩大，这更对监管提出了更高要求。 一、第三方支付的定义与潜在隐患 第三方支付，是指与商业银行签约，并具备一定商业信誉和实力保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。其服务过程为买卖双方在网上进行交易后，买方将货款支付给第三方中介，货款暂时由第三方中介保管，待买方检查货品无误并确认后，第三方中介才可以付款，货款将由第三方中介的账户转移到卖方账户，则整个交易完成； 若买方收到货品后对商品并不满意，可通知第三方中介停止支付，则交易中断。第三方支付的产生，很大程度上解决了网上交易支付的安全问题，使得客户网购更加便利安全。 随着第三方支付的广泛应用，它也暴露出很多金融隐患。第三方支付所固有的资金沉淀风险、信息安全风险、利用第三方支付开展金融犯罪的风险以及市场现阶段发展特点相关的风险，包括单一故障风险以及支付与投融资等金融业务交叉所产生的风险等。其中信息安全尤为突出重要，黑客攻击、网络病毒、系统崩溃等技术问题，考验着用户对第三方支付的信任。如果第三方支付机构不能保障信息安全，不仅会给客户带来损失，而且会给与之合作的银行带来损失，甚至会危及整个支付体系。春节抢红包引发的移动支付的崛起，为第三方支付行业注入了新鲜的活力和更多非创新元素，但也使得第三方支付所固有的技术风险加剧，现有监管面临严峻挑战。 二、第三方支付的法律监管 2010年以前，我国并没有专门的法律法规对第三方支付的地位及其监管进行规制，第三方支付的监管立法一直处于摸索和借鉴阶段，主要依靠行业自律和其他相关的法律进行规制。中国人民银行2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》，正式赋予了第三方支付行业存在的合法性，终结了第三方支付长期以来的黑户身份，并初步构建了第三方支付的监管框架。截止2014年我国出台了包括《非金融机构支付服务管理办法》等多部有关第三方支付的监管法律及规范性文件。总体而言，我国目前的第三方支付监管框架对支付机构的要求较为严厉，但是在第三方支付过程中监管存在缺失，体现在：相关监管法规欠缺、第三方电子支付的资金安全以及个人信息安全监管薄弱。 三、第三方支付法律监管建议 目前我国互联网第三方支付市场发展迅猛，但我国第三方支付的监管法律仍然处于滞后状态，各类规范和立法监管还无法跟上我国第三方支付发展的节奏，存在很多不足。我认为，可以从以下几方面改善目前的法律监管体系。 提高立法阶层，加强对第三方支付机构的监督管理。目前我国关于第三方支付的立法文件都属于规范性法律文件，效力阶级较低。加之第三方支付业务多涉及到金融、网络等多个方面，在实践中容易产生监管空白、法律适用冲突等问题，对于第三方支付行业的长期发展十分不利。提高立法阶级，可以统一标准，在发生纠纷时，使得纠纷能够得到谨慎合法的解决；同时立法阶级的提高，可以使得交易主体更加大胆从事交易活动，利于经济发展。 监督应着力保护客户资金安全。信息安全是用户首要考虑因素。因此，我们应严格要求第三方支付机构区分自有资金和客户资金，对占用、挪用的情况应予以监督和处罚；对信息资金安全进行保障，优化网络技术，面对日益肆虐的黑客和病毒恶意攻击，保护用户的资金和信息安全。此外，由于客户本身的弱势地位，立法应对第三方支付机构单方拟定的显示公平的条款予以否定，保护交易者的资金安全。这样才能使得交易者放心使用第三方支付，促进第三方支付产业良好发展。 互联网自诞生以来对人类生活产生了深刻影响。过去十年间，这种近乎颠覆性的影响已经发生在商业、信息管理、媒体等多个行业，互联网对传统行业的影响几乎无处不在。第三方支付作为互联网又一影响方面，存在着特殊的风险，对其进行严格的法律监管不容置疑。 参考文献： [1]蒋先玲，徐晓兰.第三方支付态势与监管――自互联网金融观察[J].改革 ，2014. [2]魏曼曼.第三方电子支付法律问题研究[J].法制与社会，2011.
【摘要】第三方支付作为一种新的支付方式，伴随着互联网的迅猛发展而发展起来。在第三方支付给我们的生活带来便利的同时，也应重视其潜在的风险。本文通过对我国目前的法律监管进行梳理，提出相应的建议和措施。 【关键词】第三方支付 风险 法律监管 2015年除夕夜千家万户包饺子抢红包的默契举动，注定了抢红包成为2015年的代名词。所有在微信、手机QQ、支付宝和微博的用户，理论上都是可以参加抢红包活动的。腾讯系的微信和QQ公布了今年除夕手机红包收发总次数，其中除夕全天微信红包收发总数为10.1亿个；QQ红包收发量6.37亿个，支付宝除夕当天的红包战况也相当可观，红包收发总量达到2.4亿个，继微信和支付宝之后，除夕红包之战的另一个重量级玩家微博昨天也公布了除夕成绩单：有超过1500万网友抢到现金红包。2013年余额宝把“互联网金融”这个新概念推向了时代的风口浪尖，2015年第三方支付通过春节抢红包浩浩荡荡的走入群众的视野。近年来，国内第三方支付市场发展迅猛，规模不断扩大，这更对监管提出了更高要求。 一、第三方支付的定义与潜在隐患 第三方支付，是指与商业银行签约，并具备一定商业信誉和实力保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。其服务过程为买卖双方在网上进行交易后，买方将货款支付给第三方中介，货款暂时由第三方中介保管，待买方检查货品无误并确认后，第三方中介才可以付款，货款将由第三方中介的账户转移到卖方账户，则整个交易完成； 若买方收到货品后对商品并不满意，可通知第三方中介停止支付，则交易中断。第三方支付的产生，很大程度上解决了网上交易支付的安全问题，使得客户网购更加便利安全。 随着第三方支付的广泛应用，它也暴露出很多金融隐患。第三方支付所固有的资金沉淀风险、信息安全风险、利用第三方支付开展金融犯罪的风险以及市场现阶段发展特点相关的风险，包括单一故障风险以及支付与投融资等金融业务交叉所产生的风险等。其中信息安全尤为突出重要，黑客攻击、网络病毒、系统崩溃等技术问题，考验着用户对第三方支付的信任。如果第三方支付机构不能保障信息安全，不仅会给客户带来损失，而且会给与之合作的银行带来损失，甚至会危及整个支付体系。春节抢红包引发的移动支付的崛起，为第三方支付行业注入了新鲜的活力和更多非创新元素，但也使得第三方支付所固有的技术风险加剧，现有监管面临严峻挑战。 二、第三方支付的法律监管 2010年以前，我国并没有专门的法律法规对第三方支付的地位及其监管进行规制，第三方支付的监管立法一直处于摸索和借鉴阶段，主要依靠行业自律和其他相关的法律进行规制。中国人民银行2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》，正式赋予了第三方支付行业存在的合法性，终结了第三方支付长期以来的黑户身份，并初步构建了第三方支付的监管框架。截止2014年我国出台了包括《非金融机构支付服务管理办法》等多部有关第三方支付的监管法律及规范性文件。总体而言，我国目前的第三方支付监管框架对支付机构的要求较为严厉，但是在第三方支付过程中监管存在缺失，体现在：相关监管法规欠缺、第三方电子支付的资金安全以及个人信息安全监管薄弱。 三、第三方支付法律监管建议 目前我国互联网第三方支付市场发展迅猛，但我国第三方支付的监管法律仍然处于滞后状态，各类规范和立法监管还无法跟上我国第三方支付发展的节奏，存在很多不足。我认为，可以从以下几方面改善目前的法律监管体系。 提高立法阶层，加强对第三方支付机构的监督管理。目前我国关于第三方支付的立法文件都属于规范性法律文件，效力阶级较低。加之第三方支付业务多涉及到金融、网络等多个方面，在实践中容易产生监管空白、法律适用冲突等问题，对于第三方支付行业的长期发展十分不利。提高立法阶级，可以统一标准，在发生纠纷时，使得纠纷能够得到谨慎合法的解决；同时立法阶级的提高，可以使得交易主体更加大胆从事交易活动，利于经济发展。 监督应着力保护客户资金安全。信息安全是用户首要考虑因素。因此，我们应严格要求第三方支付机构区分自有资金和客户资金，对占用、挪用的情况应予以监督和处罚；对信息资金安全进行保障，优化网络技术，面对日益肆虐的黑客和病毒恶意攻击，保护用户的资金和信息安全。此外，由于客户本身的弱势地位，立法应对第三方支付机构单方拟定的显示公平的条款予以否定，保护交易者的资金安全。这样才能使得交易者放心使用第三方支付，促进第三方支付产业良好发展。 互联网自诞生以来对人类生活产生了深刻影响。过去十年间，这种近乎颠覆性的影响已经发生在商业、信息管理、媒体等多个行业，互联网对传统行业的影响几乎无处不在。第三方支付作为互联网又一影响方面，存在着特殊的风险，对其进行严格的法律监管不容置疑。 参考文献： [1]蒋先玲，徐晓兰.第三方支付态势与监管――自互联网金融观察[J].改革 ，2014. [2]魏曼曼.第三方电子支付法律问题研究[J].法制与社会，2011.