龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn
关于民间借贷制度的国际经验研究
作者：王长亮 耿平 魏博洋 刘秀兰 安文靖
来源：《商情》2015年第46期
【摘要】民间借贷是重要借贷渠道之一。然而，我国法律漏洞和一些长期积累的问题使我国民间借贷纠纷日益突出。通过分析美国、日本和我国台湾民间借贷制度的发展及相关问题，可知承认民间借贷合法地位、深化民间投资的政策引导、健全民间借贷综合监管体系，对于民间借贷健康发展，发挥积极作用至关重要，我国民间借贷制度的完善应当以此为借鉴。
【关键词】民间借贷，国际经验，高利贷
民间借贷立法在许多国家或地区已有立法范例。当然在立法模式上并不完全相同：有的国家专门立法，如1986年《香港放债人条例》等；更多的是通过多部法、从不同方面进行立法来综合规制民间借贷。如进行限制借贷利率立法、信贷业法等。而我国目前针对民间借贷可以归为第二种立法模式，但在立法上有很多不完善之处，而此制度在很多国家已经日臻完善，因此学习借鉴国际经验是完善我国民间借贷制度的途径之一。
一、美国的民间借贷制度
（一）美国民间借贷的发展
美国的金融市场中非正规金融市场也具有相当重要的作用。当民间借贷产生时，美国政府没有过分抵制其发展，而是结合自身发展实际，肯定了民间借贷的合法性，明确了民间借贷在金融市场中的地位。被阳光化的民间借贷充分发挥了它的积极作用，促进了美国的中、小企业经济的快速发展。美国在上世纪五十年代通过了《小企业法案》，作出了中小企业管理局负责监管和审查中、小企业投资公司的合规性的规定，并且严格限制了中、小企业的融资资金的用途。比如，储蓄和贷款协会主要依靠会员储蓄（称作股份）以及吸收定期存款以及支票存款募集资金，这类金融机构用这种方法把钱吸收进来， 然后主要用于住房贷款；金融公司主要通过短期商业票据以及股票和债券募集资金，用于消费贷款或商业贷款。
美国的民间借贷活动主要有以下二种形式：一种是信用合作社。美国信用合作社已经从最初的单一社区型合作社发展到多样性合作社，其功能也从简单的互助贷款发展到了包括信贷、咨询、培训等多功能金融合作组织。虽然信用合作社是非正规金融，但美国政府对于信用合作社的监管和扶持力度很大。一方面，成立各州信用社监管专员以及全国信用社管理局，对于信用社实行各州和联邦双重管理监督体制。另一方面，美国政府也从税收角度入手，对于信用合作社进行大力扶持。一种是储蓄与信贷协会。储蓄与信贷协会随着社会的发展，慢慢脱离社会关系网络成为跨地区性类银行民间金融机构，成员之间的社会关系开始疏远以致难以对其进行有效的内部监管和约束，最终导致该种形式的民间借贷趋于市场的边缘化，不再扮演金融市场的重要角色。
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn
关于民间借贷制度的国际经验研究
作者：王长亮 耿平 魏博洋 刘秀兰 安文靖
来源：《商情》2015年第46期
【摘要】民间借贷是重要借贷渠道之一。然而，我国法律漏洞和一些长期积累的问题使我国民间借贷纠纷日益突出。通过分析美国、日本和我国台湾民间借贷制度的发展及相关问题，可知承认民间借贷合法地位、深化民间投资的政策引导、健全民间借贷综合监管体系，对于民间借贷健康发展，发挥积极作用至关重要，我国民间借贷制度的完善应当以此为借鉴。
【关键词】民间借贷，国际经验，高利贷
民间借贷立法在许多国家或地区已有立法范例。当然在立法模式上并不完全相同：有的国家专门立法，如1986年《香港放债人条例》等；更多的是通过多部法、从不同方面进行立法来综合规制民间借贷。如进行限制借贷利率立法、信贷业法等。而我国目前针对民间借贷可以归为第二种立法模式，但在立法上有很多不完善之处，而此制度在很多国家已经日臻完善，因此学习借鉴国际经验是完善我国民间借贷制度的途径之一。
一、美国的民间借贷制度
（一）美国民间借贷的发展
美国的金融市场中非正规金融市场也具有相当重要的作用。当民间借贷产生时，美国政府没有过分抵制其发展，而是结合自身发展实际，肯定了民间借贷的合法性，明确了民间借贷在金融市场中的地位。被阳光化的民间借贷充分发挥了它的积极作用，促进了美国的中、小企业经济的快速发展。美国在上世纪五十年代通过了《小企业法案》，作出了中小企业管理局负责监管和审查中、小企业投资公司的合规性的规定，并且严格限制了中、小企业的融资资金的用途。比如，储蓄和贷款协会主要依靠会员储蓄（称作股份）以及吸收定期存款以及支票存款募集资金，这类金融机构用这种方法把钱吸收进来， 然后主要用于住房贷款；金融公司主要通过短期商业票据以及股票和债券募集资金，用于消费贷款或商业贷款。
美国的民间借贷活动主要有以下二种形式：一种是信用合作社。美国信用合作社已经从最初的单一社区型合作社发展到多样性合作社，其功能也从简单的互助贷款发展到了包括信贷、咨询、培训等多功能金融合作组织。虽然信用合作社是非正规金融，但美国政府对于信用合作社的监管和扶持力度很大。一方面，成立各州信用社监管专员以及全国信用社管理局，对于信用社实行各州和联邦双重管理监督体制。另一方面，美国政府也从税收角度入手，对于信用合作社进行大力扶持。一种是储蓄与信贷协会。储蓄与信贷协会随着社会的发展，慢慢脱离社会关系网络成为跨地区性类银行民间金融机构，成员之间的社会关系开始疏远以致难以对其进行有效的内部监管和约束，最终导致该种形式的民间借贷趋于市场的边缘化，不再扮演金融市场的重要角色。