第8卷 第4期2009年10月
北京工业职业技术学院学报
JOURNALOFBEIJINGPOLYTECHNICCOLLEGE
№.4Vol.8
Oct.2009
关于我国助学贷款现状的调查报告
何 方 刘晓哲 李焕荣 刘 畅 张婷婷
(北京工业职业技术学院,北京100042)
摘 要:国家助学贷款是国家为资助家庭经济困难高校学生而推出的重要政策,目前已初见成效,但在具体实施过程中也出现了学生“骗贷”和违约不还款、银行限制借款等种种问题,究其原因是多方面的。为此,我们专门成立了课题小组,旨在通过调查研究发现目前助学贷款存在的问题及深层原因,为进一步发展助学贷款,帮助贫困大学生提供思路。
关键词:助学贷款;高等学校;调查报告
中图分类号:F810.2 文献标识码:B 文章编号:1671-6558(2009)04-89-04
AResearchReportontheStatusQueofNationalStudentLoan
HeFang LiuXiaozhe LiHuanrong LiuChang ZhangTingting
(BeijingPolytechnicCollege,Beijing100042,China)
Abstract:NationalStudentLoanisaspecialpolicymadebythegovernmentforthepurposeofsupportingthecol-legestudentsfromeconomicallydisadvantagedfamilies.Ithasachievedinitialsuccess,butproblemsalsohavebeenfoundintheimplementationprocess,suchascheating,breakofcontract,non-paymentetc.Inordertofindoutthecausesundertheseproblem,wesetupthistaskgrouptodoresearchandinvestigationandalsotrytofindwaystosolvetheproblems.
Keywords:studentloans;collegesanduniversities;InvestigationReport
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重要举措。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。贷款政策规定,助学贷款属于信用贷款,符合条件的高校在校生均可通过学校申请贷款,无需担保或抵押。但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任。借款
收稿日期:2009-09-17
学生通过学校向银行申请贷款,用于弥补在校学习
期间学费、住宿费和生活费的不足,毕业后分期偿还。国家助学贷款是一项关系科教兴国和社会稳定的大事,主要起到了以下几方面的作用:
(1)加速人才的培养,特别是使经济困难的学生得以深造。
(2)运用金融手段支持高等教育体制的深化改革,促进我国教育的发展。(3)进一步完善高等学校经济困难学生的资助
基金项目:本文为北京工业职业技术学院立2009年院科基金项目,项目编号:bgzy2009kt17。
作者简介:何方(1975-),女,内蒙古呼和浩特人,工商管理硕士,讲师,主要从事企业经营管理、项目管理的教学及研究工作。
北京工业职业技术学院学报 第8卷
政策体系,缓解高校资助经费不足的矛盾。(4)帮助学生树立自立自强观念,鞭策学生勤
奋学习,努力进取,有力地推动了高校学生素质教育的改革。
(5)帮助家庭经济困难在校学生支付学费、住宿费和生活费,以保证其顺利完成学业。(6)为公民获得公平、公正的教育提供了社会保障。
我国于1999年推出大学生助学贷款,已经经过近十年的发展,在调查中我们发现,尽管国家对于助学贷款的政策和措施都很明确,但在实际操作的过程中还存在不少问题,相当一部分有需求的学生都贷不到款。从相关研究的文献中不难看出,目前我国对于大学生助学贷款相关问题的研究还仅停留在理论阶段,不足以解决操作过程中出现的实际问题。因此,我们特别成立了课题小组展开对国家助学贷
款现状的调查研究。
1调研方法
本次调研采用问卷调查、走访面谈的方式,调查对象来自中国矿业大学(北京)、内蒙古大学、呼伦贝尔学院和北京工业职业技术学院共四所大学的不同专业的学生,学生来源涵盖了211重点大学、地方本科大学和高职高专学院三个不同教育层次,共发放调查问卷1000份,收回有效问卷925份。2国家助学贷款现状调查分析
通过上述调查结果分析,可以看到目前我国助学贷款现状如下:2.1贷款额度偏低
从图1中我们可以看到,有32%的学生贷款需求数额是10000～20000元之间,26%的学生需求数额是5000～10000元之间。1999年国家助学贷款政策规定:每人每年贷款限额6000元
。
图1 国家助学贷款的供求状况调查
2.2潜在贷款需求庞大
表1 关于在校大学生的个人经济状况
问题
A(%)答案
你一年包括学杂费、食宿、零花的总支出是多少
1万以下
1比例
B(%)答案1万元至1.5万元
57比例
C(%)答案1.51万元至2万元
30比例
D(%)答案2.1万元至2.5万元
勤工
你的学费及生活来源于
父母工资
63
家庭积蓄
20
亲属资助
俭学
6
借贷
1
奖、助学金
10
10
2.5万元以上
2
比例
E(%)答案
比例
从表1可以看出,一位普通全日制的在校大学生,每年的花费至少1万元人民币,有高达83%的学生,其学费及生活往往要依靠父母同期工资,或家庭储蓄。而从图2中不难看出,剔除了20%的贫困比例后,可以发现在校大学生中工薪家庭子女约占45%,很多家庭单靠父母同期工资收入大都不能养活一个大学生,往往需要动用家庭储蓄,或靠其他亲属接济,方可维持学业,这样一部分人群既被排除在
第4期 何 方,等:关于我国助学贷款现状的调查报告
国家助学贷款范围之外,又确实对助学贷款有实际需求,这些助学贷款的潜在需求者数目庞大
。
图2 在校大学生家庭年收入状况 从图3中可以看到,接近一半的学生没有申请符合贷款条件,而家庭经济条件确实不好,处于夹心过贷款,但是有申请贷款的意愿,通过走访面谈,发现这部分学生大都来自工薪阶层家庭,收入状况不
层,只能通过积蓄及举债等途径完成学业
。
图3 在校大学生申请及获得国家助学贷款的状况
通过对调查问卷的结果分析,可以更进一步看到有53.1%的学生认为现行助学贷款的发放额度偏少;有76.5%的学生认为目前学校对贫困学生的资助力度不够;80%的学生认为国家对大学生的资
A(%)答案
你怎样看待获得助学贷款的同学离校后不偿还贷款的现象
你认为大学生还贷情况不理想的原因是什么
没有诚信,应该采取措施催款
23
助覆盖面应该更广泛;这些数据进一步表明现行的
国家助学贷款的数额偏低、范围偏窄,处于供不应求的状况。
2.3还贷违约率高,还贷态度不端正
C(%)答案
反正是替国家
57
培养人才,可以不还学校诚
20
信教育不够
6
没有健全的约束机制
63
20
D(%)比例
表2 在校大学生对国家助学贷款还贷的态度
问题
B(%)比例
无所谓,有钱就还没有钱就不还个人认
11
识不到位
社会风气影响
目前,我国助学贷款的偿还情况并不乐观,大学生在经济上尚不独立,既无个人财产,又无借贷和消费记录,信用状况可谓是“一穷二白”。因此各家商业银行自然将这项贷款判定为风险比较高的小额贷款项目。2003年,首批贷款进入还款期,风险随之暴露,平均违约率逾20%,从表2中可以看出,有57%的学生认为毕业离校后有钱就还没钱就可以不还,而有20%的学生甚至认为,应该由国家来承担
这笔费用。针对这一状况,在问卷调查和走访调查的过程中,发现不是学生没有能力偿还,更多的是学生对信用体系不了解,或者是知道我国信用约束机制不健全,因而存在一种侥幸心理,认为是否偿还贷款与自己并没有切身利害关系,“占国家便宜”的心理必然导致还款意愿及实际还款数额的下降,但是归根到底还是约束机制不健全导致还款情况不理想。
北京工业职业技术学院学报 第8卷
因此,在整个助学贷款的过程中,我们要加强建立相应的约束机制,同时针对学生的心理,加强诚信
基础知识、个人信用制度及违约责任的相关宣传,确保每一位申请贷款的学生能够自觉主动地还本付息,降低风险。
2.4生源地贷款实行困难
生源地国家助学贷款是指为外地学生在其居住地办理的国家助学贷款。其利息与国家助学贷款一
样,在大学生就读期间的利息100%由财政补贴,毕业后利息自付。教育部为控制违约风险,针对毕业生流动状况,实行生源地贷款,即贫困生与父母共同借款,用连带责任作为还款担保
。
图4 在校大学生对生源地贷款的态度
生源地贷款在实施方面存在诸多困难,从图4
中不难看出,在校大学生对生源地贷款的热情并不高,仅有10%的学生认为只要能够贷到款,在哪里贷都没有关系,而65%的学生都认为这项政策操作起来太麻烦,因此选择放弃。另一方面,从银行的角度来说,因为助学贷款属于小额贷款,银行做小额贷款,唯有与高校合作进行“打包”贷款,方可控制成本,而生源地贷款,按学生家庭自然分布进行审批和贷后管理,导致管理成本的成倍增加,银行又添操作风险,对助学贷款的热情再降一步。
3调查分析结论
综上所述,助学贷款施行以来困难重重,国家应该尝试其他金融工具的介入,辅助助学贷款,保障贷款的顺利实施。
首先,通过调查走访可以看到,目前国家助学贷款放贷总额远远不能满足实际需求数额,对于很多工薪阶层来说,供一名大学生并不容易,常常需要动用家庭储蓄或者举债,而且对于很多学生来说,在进入大学之后也希望通过贷款减轻家庭负担,同时还可以利用贷款压力促使自身不断追求进步。但是这中间很大一部分学生并不符合贷款条件,如果能够利用其他金融工具满足其需求,就能够激发大学生的独立意识和责任感,为大学生就业提供良好的心理准备。
其次,国家助学贷款实行以来,还贷比例不高,
呆账坏账率比较高,银行不愿意代理此项业务。由于国家助学贷款并没有提供很好的保障还款的机制,因此许多大学生存在侥幸心理,逃避责任,不愿意还款。尽管有关各方为解决贷款风险补偿问题,尝试了各种担保方法,但是收效甚微。如果能够利用其他金融工具保障贷款需求,让大学生能够自觉自愿的参与,会大大提高还款比例,同时提高金融机构的参与积极性,从而提高可供贷款的金额,满足更多需求,有利社会和谐稳定。
事实说明,由于国家助学贷款存在诸多无法解决的问题,加之信用体系的不完善,担保自身的局限性,确实不能支持助学贷款这一信用贷款长久维系,解决此问题还需另辟蹊径,尝试其他金融工具介入,解决目前国家助学贷款的相关问题。
参考文献
[1]中国青少年发展基金会.中国贫困生调查报告[Z].
2006.
[2]中国人民银行,教育部,财政部.关于国家助学贷款的管
理规定(试行)[Z].1999.
[3]中国人民银行,教育部,财政部,等.国家助学贷款风险
补偿专项资金管理办法[Z].2004.
[4]中国人民银行.中国人民银行助学贷款管理办法[Z].
2000.
刀
女莲)(责任编辑:吕丰
第8卷 第4期2009年10月
北京工业职业技术学院学报
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Oct.2009
关于我国助学贷款现状的调查报告
何 方 刘晓哲 李焕荣 刘 畅 张婷婷
(北京工业职业技术学院,北京100042)
摘 要:国家助学贷款是国家为资助家庭经济困难高校学生而推出的重要政策,目前已初见成效,但在具体实施过程中也出现了学生“骗贷”和违约不还款、银行限制借款等种种问题,究其原因是多方面的。为此,我们专门成立了课题小组,旨在通过调查研究发现目前助学贷款存在的问题及深层原因,为进一步发展助学贷款,帮助贫困大学生提供思路。
关键词:助学贷款;高等学校;调查报告
中图分类号:F810.2 文献标识码:B 文章编号:1671-6558(2009)04-89-04
AResearchReportontheStatusQueofNationalStudentLoan
HeFang LiuXiaozhe LiHuanrong LiuChang ZhangTingting
(BeijingPolytechnicCollege,Beijing100042,China)
Abstract:NationalStudentLoanisaspecialpolicymadebythegovernmentforthepurposeofsupportingthecol-legestudentsfromeconomicallydisadvantagedfamilies.Ithasachievedinitialsuccess,butproblemsalsohavebeenfoundintheimplementationprocess,suchascheating,breakofcontract,non-paymentetc.Inordertofindoutthecausesundertheseproblem,wesetupthistaskgrouptodoresearchandinvestigationandalsotrytofindwaystosolvetheproblems.
Keywords:studentloans;collegesanduniversities;InvestigationReport
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重要举措。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。贷款政策规定,助学贷款属于信用贷款,符合条件的高校在校生均可通过学校申请贷款,无需担保或抵押。但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任。借款
收稿日期:2009-09-17
学生通过学校向银行申请贷款,用于弥补在校学习
期间学费、住宿费和生活费的不足,毕业后分期偿还。国家助学贷款是一项关系科教兴国和社会稳定的大事,主要起到了以下几方面的作用:
(1)加速人才的培养,特别是使经济困难的学生得以深造。
(2)运用金融手段支持高等教育体制的深化改革,促进我国教育的发展。(3)进一步完善高等学校经济困难学生的资助
基金项目:本文为北京工业职业技术学院立2009年院科基金项目,项目编号:bgzy2009kt17。
作者简介:何方(1975-),女,内蒙古呼和浩特人,工商管理硕士,讲师,主要从事企业经营管理、项目管理的教学及研究工作。
北京工业职业技术学院学报 第8卷
政策体系,缓解高校资助经费不足的矛盾。(4)帮助学生树立自立自强观念,鞭策学生勤
奋学习,努力进取,有力地推动了高校学生素质教育的改革。
(5)帮助家庭经济困难在校学生支付学费、住宿费和生活费,以保证其顺利完成学业。(6)为公民获得公平、公正的教育提供了社会保障。
我国于1999年推出大学生助学贷款,已经经过近十年的发展,在调查中我们发现,尽管国家对于助学贷款的政策和措施都很明确,但在实际操作的过程中还存在不少问题,相当一部分有需求的学生都贷不到款。从相关研究的文献中不难看出,目前我国对于大学生助学贷款相关问题的研究还仅停留在理论阶段,不足以解决操作过程中出现的实际问题。因此,我们特别成立了课题小组展开对国家助学贷
款现状的调查研究。
1调研方法
本次调研采用问卷调查、走访面谈的方式,调查对象来自中国矿业大学(北京)、内蒙古大学、呼伦贝尔学院和北京工业职业技术学院共四所大学的不同专业的学生,学生来源涵盖了211重点大学、地方本科大学和高职高专学院三个不同教育层次,共发放调查问卷1000份,收回有效问卷925份。2国家助学贷款现状调查分析
通过上述调查结果分析,可以看到目前我国助学贷款现状如下:2.1贷款额度偏低
从图1中我们可以看到,有32%的学生贷款需求数额是10000～20000元之间,26%的学生需求数额是5000～10000元之间。1999年国家助学贷款政策规定:每人每年贷款限额6000元
。
图1 国家助学贷款的供求状况调查
2.2潜在贷款需求庞大
表1 关于在校大学生的个人经济状况
问题
A(%)答案
你一年包括学杂费、食宿、零花的总支出是多少
1万以下
1比例
B(%)答案1万元至1.5万元
57比例
C(%)答案1.51万元至2万元
30比例
D(%)答案2.1万元至2.5万元
勤工
你的学费及生活来源于
父母工资
63
家庭积蓄
20
亲属资助
俭学
6
借贷
1
奖、助学金
10
10
2.5万元以上
2
比例
E(%)答案
比例
从表1可以看出,一位普通全日制的在校大学生,每年的花费至少1万元人民币,有高达83%的学生,其学费及生活往往要依靠父母同期工资,或家庭储蓄。而从图2中不难看出,剔除了20%的贫困比例后,可以发现在校大学生中工薪家庭子女约占45%,很多家庭单靠父母同期工资收入大都不能养活一个大学生,往往需要动用家庭储蓄,或靠其他亲属接济,方可维持学业,这样一部分人群既被排除在
第4期 何 方,等:关于我国助学贷款现状的调查报告
国家助学贷款范围之外,又确实对助学贷款有实际需求,这些助学贷款的潜在需求者数目庞大
。
图2 在校大学生家庭年收入状况 从图3中可以看到,接近一半的学生没有申请符合贷款条件,而家庭经济条件确实不好,处于夹心过贷款,但是有申请贷款的意愿,通过走访面谈,发现这部分学生大都来自工薪阶层家庭,收入状况不
层,只能通过积蓄及举债等途径完成学业
。
图3 在校大学生申请及获得国家助学贷款的状况
通过对调查问卷的结果分析,可以更进一步看到有53.1%的学生认为现行助学贷款的发放额度偏少;有76.5%的学生认为目前学校对贫困学生的资助力度不够;80%的学生认为国家对大学生的资
A(%)答案
你怎样看待获得助学贷款的同学离校后不偿还贷款的现象
你认为大学生还贷情况不理想的原因是什么
没有诚信,应该采取措施催款
23
助覆盖面应该更广泛;这些数据进一步表明现行的
国家助学贷款的数额偏低、范围偏窄,处于供不应求的状况。
2.3还贷违约率高,还贷态度不端正
C(%)答案
反正是替国家
57
培养人才,可以不还学校诚
20
信教育不够
6
没有健全的约束机制
63
20
D(%)比例
表2 在校大学生对国家助学贷款还贷的态度
问题
B(%)比例
无所谓,有钱就还没有钱就不还个人认
11
识不到位
社会风气影响
目前,我国助学贷款的偿还情况并不乐观,大学生在经济上尚不独立,既无个人财产,又无借贷和消费记录,信用状况可谓是“一穷二白”。因此各家商业银行自然将这项贷款判定为风险比较高的小额贷款项目。2003年,首批贷款进入还款期,风险随之暴露,平均违约率逾20%,从表2中可以看出,有57%的学生认为毕业离校后有钱就还没钱就可以不还,而有20%的学生甚至认为,应该由国家来承担
这笔费用。针对这一状况,在问卷调查和走访调查的过程中,发现不是学生没有能力偿还,更多的是学生对信用体系不了解,或者是知道我国信用约束机制不健全,因而存在一种侥幸心理,认为是否偿还贷款与自己并没有切身利害关系,“占国家便宜”的心理必然导致还款意愿及实际还款数额的下降,但是归根到底还是约束机制不健全导致还款情况不理想。
北京工业职业技术学院学报 第8卷
因此,在整个助学贷款的过程中,我们要加强建立相应的约束机制,同时针对学生的心理,加强诚信
基础知识、个人信用制度及违约责任的相关宣传,确保每一位申请贷款的学生能够自觉主动地还本付息,降低风险。
2.4生源地贷款实行困难
生源地国家助学贷款是指为外地学生在其居住地办理的国家助学贷款。其利息与国家助学贷款一
样,在大学生就读期间的利息100%由财政补贴,毕业后利息自付。教育部为控制违约风险,针对毕业生流动状况,实行生源地贷款,即贫困生与父母共同借款,用连带责任作为还款担保
。
图4 在校大学生对生源地贷款的态度
生源地贷款在实施方面存在诸多困难,从图4
中不难看出,在校大学生对生源地贷款的热情并不高,仅有10%的学生认为只要能够贷到款,在哪里贷都没有关系,而65%的学生都认为这项政策操作起来太麻烦,因此选择放弃。另一方面,从银行的角度来说,因为助学贷款属于小额贷款,银行做小额贷款,唯有与高校合作进行“打包”贷款,方可控制成本,而生源地贷款,按学生家庭自然分布进行审批和贷后管理,导致管理成本的成倍增加,银行又添操作风险,对助学贷款的热情再降一步。
3调查分析结论
综上所述,助学贷款施行以来困难重重,国家应该尝试其他金融工具的介入,辅助助学贷款,保障贷款的顺利实施。
首先,通过调查走访可以看到,目前国家助学贷款放贷总额远远不能满足实际需求数额,对于很多工薪阶层来说,供一名大学生并不容易,常常需要动用家庭储蓄或者举债,而且对于很多学生来说,在进入大学之后也希望通过贷款减轻家庭负担,同时还可以利用贷款压力促使自身不断追求进步。但是这中间很大一部分学生并不符合贷款条件,如果能够利用其他金融工具满足其需求,就能够激发大学生的独立意识和责任感,为大学生就业提供良好的心理准备。
其次,国家助学贷款实行以来,还贷比例不高,
呆账坏账率比较高,银行不愿意代理此项业务。由于国家助学贷款并没有提供很好的保障还款的机制,因此许多大学生存在侥幸心理,逃避责任,不愿意还款。尽管有关各方为解决贷款风险补偿问题,尝试了各种担保方法,但是收效甚微。如果能够利用其他金融工具保障贷款需求,让大学生能够自觉自愿的参与,会大大提高还款比例,同时提高金融机构的参与积极性,从而提高可供贷款的金额,满足更多需求,有利社会和谐稳定。
事实说明,由于国家助学贷款存在诸多无法解决的问题,加之信用体系的不完善,担保自身的局限性,确实不能支持助学贷款这一信用贷款长久维系,解决此问题还需另辟蹊径,尝试其他金融工具介入,解决目前国家助学贷款的相关问题。
参考文献
[1]中国青少年发展基金会.中国贫困生调查报告[Z].
2006.
[2]中国人民银行,教育部,财政部.关于国家助学贷款的管
理规定(试行)[Z].1999.
[3]中国人民银行,教育部,财政部,等.国家助学贷款风险
补偿专项资金管理办法[Z].2004.
[4]中国人民银行.中国人民银行助学贷款管理办法[Z].
2000.
刀
女莲)(责任编辑:吕丰