我国银行业的未来发展趋势
浙江银监局副局长龚明华，2014年7月12日，
结合内部因素和外部环境，未来银行业发展有这么五个方面的大趋势。
1、银行业服务实体经济将进一步深化。银行业的发展与实体经济的状况是紧密联系的，银行业现在的发展方式是不可持续的，银行业的长期发展必须建立在实体经济的基础之上。银行业进一步服务实体经济既符合中国经济政策的导向，也符合银行自身的利益，是未来银行业转型发展的关键。我想强调一下，我们银行业支持实体经济并不一定是简单地向企业增加贷款，甚至忽视风险给企业贷款，而是在风险可控、商业可持续的前提下提供信贷支持。同时，加大对小微企业、三农等金融薄弱环节的支持，挖掘潜在的金融需求。对于一些产能过剩的行业、高耗能、高污染的企业需要有序退出，因此银行业服务实体经济应该是有选择的、有重点的，要充分发挥金融资源配置的功能，促进经济转型升级。除了信贷支持以外，我们银行业金融机构还应该完善各项金融服务，为企业提供支付、结算、理财等多方面服务。我想讲的是，随着我们实体经济和金融消费需求的日益多样化，银行业金融机构的金融创新活动将会更加活跃，中小企业金融服务、零售业等等将成为银行业新的战略蓝海。这是第一个趋势，这个趋势和金融创新紧密联系，金融创新应该为实体经济服务，应该跟实体经济的发展紧密地结合在一起。
2、银行业经营模式将进一步地差异化。随着利率市场化改革金
融改革进程的加快推进，金融领域的准入也在不断地放开，各家银行面临的不仅是同业之间的竞争，也面临其他类型的金融机构，甚至互联网企业带来的竞争。我们传统银行提供的金融服务存在着同质化的问题，未来的竞争态势迫使银行业转型发展，通过经营模式的转型寻求差异化的市场定位，提供多元化的金融服务，继而建立自身的竞争优势。未来的中国银行业应该是一个多元化的格局，这样一个多元化来自于不同的目标客户、不同的地理布局，但是核心是一样的，转变以往的盈利模式，需要通过整体战略和业务单元来形成竞争优势，来建立可持续的盈利能力，这个应该是未来发展的大趋势。
3、金融脱媒的趋势不可逆转。我们从全国的情况来看，银行贷款占社会融资规模的比重，去年比重是51.4%，表明现在银行贷款已经不再是金融机构融资唯一的选择，去年占比也是历史最低水平。随着金融改革的进一步推进，未来金融脱媒的形势会进一步加强。在这样的一个态势下，银行业的应对无非有这么两个方面，一是怎么样加强综合服务能力，拓展多元化的收入来源。我们银行业的金融机构综合服务能力是其他类型的金融机构所没有办法比拟的，通过加强资产管理、债券承销、财务顾问等多项金融服务，充分发挥综合化经营的协同效应，为客户提供一揽子的金融服务。二是怎么样优化信贷结构，挖掘新的盈利空间。随着直接融资市场的快速发展，大型的优质客户将拥有更多的融资渠道，在这种情况下不少金融机构可以转向小微企业客户、零售客户，我们的零售、小微业务的市场空间非常巨大，我们的金融机构可以通过精细化的运作可以挖掘潜在的大量需求。
4、信息科技的发展带来新的挑战和机遇。信息科技的发展对银行业带来的益处是显而易见的，包括网上银行、自助设备、银行内部管理系统，这些都极大地拓展了银行业务的拓展和水平的提升，我们商业银行通过互联网技术开展金融服务，打破了传统银行服务时间和空间的局限性，同时可以大幅度降低业务的成本，改善商业银行内部运营效率，有助于提高传统银行风险管理和经营管理水平。另一方面，互联网金融作为金融业务的一种新型提供渠道，对商业银行传统的支付清算、代销等中间业务也产生影响，同时还成为金融脱媒的重要推手，对银行的存款和理财产品都产生一定的分流作用。对银行业而言，互联网金融既是挑战，也是机遇，互联网金融注重客户体验，善于运用信息技术的特点，对于我们的银行业金融机构来讲是有很大的启发意义。我想从这么两个方面来讲体会。第一，金融机构要更加注重信息技术的运用，互联网金融对于信息技术的运用和数据的处理确实让我们眼前一亮，金融机构要注重全方位数据——-我们银行长期以来对结构化数据收集得比较多，但是对非结构化数据收集不够——据此来分析和挖掘客户的习惯，预测客户的行为，从而进行有效的客户细分，提高在业务营销和风险控制方面的有效性和针对性，这是一方面。第二，我们银行业金融机构需要更加重视开展具有客户黏性的金融服务。互联网企业一个很明显的特点，它具有很强的用户黏性，我们银行业金融机构要做到这一点就要充分发挥自身的比较优势。我们的比较优势在什么地方？要能够提供专业化的金融服务，银行的客户需要的不仅是快捷的贷款，更需要的是包括结算、理财咨询在内的其他金
融服务，满足这些金融需要，我们打造线上线下服务的一体化平台，这是银行业金融机构相比较互联网企业真正占据优势的地方。
5、银行业发展稳步走向国际化。经济全球化、贸易自由化是当前全球经济发展不可逆转的趋势，中国经济融入全球化的程度也在逐步地提高，所以我们中国银行业的国际化发展既是服务开放型经济体系建设的要求，也是我们银行自身应对日益激烈的金融竞争的需要。所以简单来看，我觉得我们银行业的国际化内涵有这么三个方面：
一是机构网点的国际化。不是说所有的机构都到国外收购银行，主要还是大银行，大银行可以通过投资并购和自身发展的形式，投资选择往来密切、经济发展前景良好的国家和地区，逐步完善全球的网络布局。
二是经营管理的国际化。我们在银行的公司治理、风险管控、业务经营方面可以向国际的先进银行学习，并对接他们的一些好的、成功的经营理念和做法。
三是投资对象的国际化。一方面加强贸易融资的服务力度，解决进出口企业融资难的问题；另一方面，我们要支持企业走出去，为企业对外开拓市场、兼并收购等提供各类金融服务。
对未来我国银行业的发展，我是谈了这么五个大趋势，展望未来银行业的发展，挑战与机遇并存，能够顺应潮流积极转型的银行将能够脱颖而出，而因循守旧的银行会被淘汰。在众多的业务发展机会当中，我想特别值得一提的是小微金融服务。做好小微金融服务不仅是银行业从中获益，更能够汇集更广大的小微企业，真正将小微金融服
务落到实处。我国小微企业众多，潜力广大，但是仍有待开发，因为当前小微金融服务在一定程度上也有服务同质化的问题，也面临着信息不对称、交易成本高的问题，所以小微金融服务需要转型。我现在在浙江挂职，浙江小微金融服务在全国来说做得非常好，我们的贷款余额增速，包括户数在全国都连续几年是第一。但是在新的形势下仍然有转型升级的需要，所以下面我想从四个方面简单谈一下对小微金融服务如何转型升级的思考。
1、服务模式的转型升级。这是实现小微金融服务的基础，只有实现服务模式从人海战术、上门调查为特点的粗放式经营，向批发式、网络式的集约化经营转变，才能适应小微金融服务的发展。实现这一转型有两个途径，一是立足社区，依托社会关系获取客户，金融机构与社区建立良好的互动关系，一方面能够深入了解客户，增强客户黏性，降低信息不对称程度；另一方面，通过抓住社区关系网络当中的节点，市场管理方、村委会，以点带面，从而与以往的扫街模式相比能够有效地降低营销成本。二是建立量化模型，以综合数据来分析批量放贷，相比较，我们立足本地的中小法人银行，对一些大中银行，他们需要大规模的异地扩张，社区化运作模式就不一定适应。有些银行通过多种渠道获取客户，由对接的客户经理来负责资料的收集和上报，通过标准化的申报过程发放贷款，实现快速低成本的信贷运作。
2、服务技术的转型升级。这是提升小微金融服务的关键，主要是实现两个方面的转变，一是实现利率风险定价技术的突破，实现贷款率的差异化，真正做到利率成本反映成本。二是为小微企业提供差
异化的服务，在单纯的存贷款业务以外提供各类配套服务，提高服务附加值，运用信息技术为小微金融服务提供有效的技术支撑。互联网技术、大数据也可以用到小微金融服务方面，为小微金融服务提供技术支撑。
3、服务理念的转型升级。这是实现小微金融服务的前提，我们银行业金融机构要切实转变获取片面追求利润的经营理念，以客户为中心，不断扩大宽度和光度。一是强化普惠金融的理念，我们银行与全社会、企业的利益是统一的，需要通过广泛地拓展客户、降低服务门槛，让更多当前经济实力还有一点欠缺，但是市场发展前景良好的企业获得金融服务，银行业将能够挖掘更多的空间，金融资源也能够更公平。二是强化长远发展战略意识，树立以小微企业共同成长的理念，银行业金融机构服务小微企业做到真正与企业一起成长，来化解信息不对称的世界性难题。
4、企业文化的转型升级。这是实现小微金融服务转型发展的持续保障。一是团队文化的转型升级，要做好小微金融服务首先要建立起良好的团队文化，银行业金融机构要改变以往做大企业、大客户的思维，建立起专门的小微金融服务团队，加强团队的凝聚力，以客户需求为导向，形成具有特色的小微金融服务文化。二是经营文化的转型升级，一方面要重视，比以前更加重视事先的风险评估，来预防风险，而不是事后简单地追究责任，要改变以往以结果认定贷款风险责任、以处罚业务人员管控信贷风险的经营文化，我们要转向以贷款过程中是否尽职来认定责任；另一方面，要从考核上引导强化小微金融
服务，在完善小微金融服务独立核算制度的基础上来逐步地推进小微金融服务的独立考核机制，先是独立结算，再是独立考核，在绩效要求等都给予了一定倾斜。
总之，我们现在整个经济也在转型升级，同时我们的银行业自身也在转型升级，我们银行业一方面要通过更好地服务实体经济来促进转型升级，同时还要实现自身的经营模式、盈利模式、管理模式的转型升级，有双重的任务和责任，我们既要很好地服务实体经济，同时也要在金融改革快速推进的情况下实现银行业的长期稳定发展。我想我们责任重大，需要全社会共同地支持，从而实现银行业的长期稳定发展。
我国银行业的未来发展趋势
浙江银监局副局长龚明华，2014年7月12日，
结合内部因素和外部环境，未来银行业发展有这么五个方面的大趋势。
1、银行业服务实体经济将进一步深化。银行业的发展与实体经济的状况是紧密联系的，银行业现在的发展方式是不可持续的，银行业的长期发展必须建立在实体经济的基础之上。银行业进一步服务实体经济既符合中国经济政策的导向，也符合银行自身的利益，是未来银行业转型发展的关键。我想强调一下，我们银行业支持实体经济并不一定是简单地向企业增加贷款，甚至忽视风险给企业贷款，而是在风险可控、商业可持续的前提下提供信贷支持。同时，加大对小微企业、三农等金融薄弱环节的支持，挖掘潜在的金融需求。对于一些产能过剩的行业、高耗能、高污染的企业需要有序退出，因此银行业服务实体经济应该是有选择的、有重点的，要充分发挥金融资源配置的功能，促进经济转型升级。除了信贷支持以外，我们银行业金融机构还应该完善各项金融服务，为企业提供支付、结算、理财等多方面服务。我想讲的是，随着我们实体经济和金融消费需求的日益多样化，银行业金融机构的金融创新活动将会更加活跃，中小企业金融服务、零售业等等将成为银行业新的战略蓝海。这是第一个趋势，这个趋势和金融创新紧密联系，金融创新应该为实体经济服务，应该跟实体经济的发展紧密地结合在一起。
2、银行业经营模式将进一步地差异化。随着利率市场化改革金
融改革进程的加快推进，金融领域的准入也在不断地放开，各家银行面临的不仅是同业之间的竞争，也面临其他类型的金融机构，甚至互联网企业带来的竞争。我们传统银行提供的金融服务存在着同质化的问题，未来的竞争态势迫使银行业转型发展，通过经营模式的转型寻求差异化的市场定位，提供多元化的金融服务，继而建立自身的竞争优势。未来的中国银行业应该是一个多元化的格局，这样一个多元化来自于不同的目标客户、不同的地理布局，但是核心是一样的，转变以往的盈利模式，需要通过整体战略和业务单元来形成竞争优势，来建立可持续的盈利能力，这个应该是未来发展的大趋势。
3、金融脱媒的趋势不可逆转。我们从全国的情况来看，银行贷款占社会融资规模的比重，去年比重是51.4%，表明现在银行贷款已经不再是金融机构融资唯一的选择，去年占比也是历史最低水平。随着金融改革的进一步推进，未来金融脱媒的形势会进一步加强。在这样的一个态势下，银行业的应对无非有这么两个方面，一是怎么样加强综合服务能力，拓展多元化的收入来源。我们银行业的金融机构综合服务能力是其他类型的金融机构所没有办法比拟的，通过加强资产管理、债券承销、财务顾问等多项金融服务，充分发挥综合化经营的协同效应，为客户提供一揽子的金融服务。二是怎么样优化信贷结构，挖掘新的盈利空间。随着直接融资市场的快速发展，大型的优质客户将拥有更多的融资渠道，在这种情况下不少金融机构可以转向小微企业客户、零售客户，我们的零售、小微业务的市场空间非常巨大，我们的金融机构可以通过精细化的运作可以挖掘潜在的大量需求。
4、信息科技的发展带来新的挑战和机遇。信息科技的发展对银行业带来的益处是显而易见的，包括网上银行、自助设备、银行内部管理系统，这些都极大地拓展了银行业务的拓展和水平的提升，我们商业银行通过互联网技术开展金融服务，打破了传统银行服务时间和空间的局限性，同时可以大幅度降低业务的成本，改善商业银行内部运营效率，有助于提高传统银行风险管理和经营管理水平。另一方面，互联网金融作为金融业务的一种新型提供渠道，对商业银行传统的支付清算、代销等中间业务也产生影响，同时还成为金融脱媒的重要推手，对银行的存款和理财产品都产生一定的分流作用。对银行业而言，互联网金融既是挑战，也是机遇，互联网金融注重客户体验，善于运用信息技术的特点，对于我们的银行业金融机构来讲是有很大的启发意义。我想从这么两个方面来讲体会。第一，金融机构要更加注重信息技术的运用，互联网金融对于信息技术的运用和数据的处理确实让我们眼前一亮，金融机构要注重全方位数据——-我们银行长期以来对结构化数据收集得比较多，但是对非结构化数据收集不够——据此来分析和挖掘客户的习惯，预测客户的行为，从而进行有效的客户细分，提高在业务营销和风险控制方面的有效性和针对性，这是一方面。第二，我们银行业金融机构需要更加重视开展具有客户黏性的金融服务。互联网企业一个很明显的特点，它具有很强的用户黏性，我们银行业金融机构要做到这一点就要充分发挥自身的比较优势。我们的比较优势在什么地方？要能够提供专业化的金融服务，银行的客户需要的不仅是快捷的贷款，更需要的是包括结算、理财咨询在内的其他金
融服务，满足这些金融需要，我们打造线上线下服务的一体化平台，这是银行业金融机构相比较互联网企业真正占据优势的地方。
5、银行业发展稳步走向国际化。经济全球化、贸易自由化是当前全球经济发展不可逆转的趋势，中国经济融入全球化的程度也在逐步地提高，所以我们中国银行业的国际化发展既是服务开放型经济体系建设的要求，也是我们银行自身应对日益激烈的金融竞争的需要。所以简单来看，我觉得我们银行业的国际化内涵有这么三个方面：
一是机构网点的国际化。不是说所有的机构都到国外收购银行，主要还是大银行，大银行可以通过投资并购和自身发展的形式，投资选择往来密切、经济发展前景良好的国家和地区，逐步完善全球的网络布局。
二是经营管理的国际化。我们在银行的公司治理、风险管控、业务经营方面可以向国际的先进银行学习，并对接他们的一些好的、成功的经营理念和做法。
三是投资对象的国际化。一方面加强贸易融资的服务力度，解决进出口企业融资难的问题；另一方面，我们要支持企业走出去，为企业对外开拓市场、兼并收购等提供各类金融服务。
对未来我国银行业的发展，我是谈了这么五个大趋势，展望未来银行业的发展，挑战与机遇并存，能够顺应潮流积极转型的银行将能够脱颖而出，而因循守旧的银行会被淘汰。在众多的业务发展机会当中，我想特别值得一提的是小微金融服务。做好小微金融服务不仅是银行业从中获益，更能够汇集更广大的小微企业，真正将小微金融服
务落到实处。我国小微企业众多，潜力广大，但是仍有待开发，因为当前小微金融服务在一定程度上也有服务同质化的问题，也面临着信息不对称、交易成本高的问题，所以小微金融服务需要转型。我现在在浙江挂职，浙江小微金融服务在全国来说做得非常好，我们的贷款余额增速，包括户数在全国都连续几年是第一。但是在新的形势下仍然有转型升级的需要，所以下面我想从四个方面简单谈一下对小微金融服务如何转型升级的思考。
1、服务模式的转型升级。这是实现小微金融服务的基础，只有实现服务模式从人海战术、上门调查为特点的粗放式经营，向批发式、网络式的集约化经营转变，才能适应小微金融服务的发展。实现这一转型有两个途径，一是立足社区，依托社会关系获取客户，金融机构与社区建立良好的互动关系，一方面能够深入了解客户，增强客户黏性，降低信息不对称程度；另一方面，通过抓住社区关系网络当中的节点，市场管理方、村委会，以点带面，从而与以往的扫街模式相比能够有效地降低营销成本。二是建立量化模型，以综合数据来分析批量放贷，相比较，我们立足本地的中小法人银行，对一些大中银行，他们需要大规模的异地扩张，社区化运作模式就不一定适应。有些银行通过多种渠道获取客户，由对接的客户经理来负责资料的收集和上报，通过标准化的申报过程发放贷款，实现快速低成本的信贷运作。
2、服务技术的转型升级。这是提升小微金融服务的关键，主要是实现两个方面的转变，一是实现利率风险定价技术的突破，实现贷款率的差异化，真正做到利率成本反映成本。二是为小微企业提供差
异化的服务，在单纯的存贷款业务以外提供各类配套服务，提高服务附加值，运用信息技术为小微金融服务提供有效的技术支撑。互联网技术、大数据也可以用到小微金融服务方面，为小微金融服务提供技术支撑。
3、服务理念的转型升级。这是实现小微金融服务的前提，我们银行业金融机构要切实转变获取片面追求利润的经营理念，以客户为中心，不断扩大宽度和光度。一是强化普惠金融的理念，我们银行与全社会、企业的利益是统一的，需要通过广泛地拓展客户、降低服务门槛，让更多当前经济实力还有一点欠缺，但是市场发展前景良好的企业获得金融服务，银行业将能够挖掘更多的空间，金融资源也能够更公平。二是强化长远发展战略意识，树立以小微企业共同成长的理念，银行业金融机构服务小微企业做到真正与企业一起成长，来化解信息不对称的世界性难题。
4、企业文化的转型升级。这是实现小微金融服务转型发展的持续保障。一是团队文化的转型升级，要做好小微金融服务首先要建立起良好的团队文化，银行业金融机构要改变以往做大企业、大客户的思维，建立起专门的小微金融服务团队，加强团队的凝聚力，以客户需求为导向，形成具有特色的小微金融服务文化。二是经营文化的转型升级，一方面要重视，比以前更加重视事先的风险评估，来预防风险，而不是事后简单地追究责任，要改变以往以结果认定贷款风险责任、以处罚业务人员管控信贷风险的经营文化，我们要转向以贷款过程中是否尽职来认定责任；另一方面，要从考核上引导强化小微金融
服务，在完善小微金融服务独立核算制度的基础上来逐步地推进小微金融服务的独立考核机制，先是独立结算，再是独立考核，在绩效要求等都给予了一定倾斜。
总之，我们现在整个经济也在转型升级，同时我们的银行业自身也在转型升级，我们银行业一方面要通过更好地服务实体经济来促进转型升级，同时还要实现自身的经营模式、盈利模式、管理模式的转型升级，有双重的任务和责任，我们既要很好地服务实体经济，同时也要在金融改革快速推进的情况下实现银行业的长期稳定发展。我想我们责任重大，需要全社会共同地支持，从而实现银行业的长期稳定发展。