担保公司业务中存在的问题及对策研究 作者：孙美茹
来源：《中国集体经济》2013年第03期
摘要：改革开放以来，我国经济快速发展，银行资金流动加快，贷款总量增长迅速。银行为保证其资产的安全性、流动性以及效益性，商业银行发放贷款大部分需要借贷方提供贷款担保。担保公司的出现以及发展为我国的中小企业提供了资金保障。但是，担保公司贷款担保业务还存在诸多问题，本文主要对这些问题进行了分析研究，根据担保行业的实际情况提出了相应的对策，希望对我国贷款担保行业的发展提供参考性的建议。
关键词：担保公司贷款；担保业务；贷款担保
在市场经济交往中，如果业务中的一方没有履行合约，会导致对方蒙受损失。为减少这种情况的发生，保护市场竞争主体的利益，我们常采用一些措施来确保合同的履行，这种行为就称为担保行为。担保行为产生后，担保公司就相继成立起来。
担保公司贷款担保是指担保公司应委托人（通常指借款人）的要求，通过融资、评估、管理三个具体步骤，作为担保人向受益人（通常指银行或其他金融机构）做出的一种保证行为。当委托人不履行与受益人的合约时，担保公司就要履行相应的法律责任。
贷款担保可以分为政策性担保、商业性担保以及互助性担保。
一、担保公司业务中现存在的问题
我国担保公司贷款担保业务起步于20世纪90年代，相对于其他国家来说较晚。经过20多年的发展，担保公司贷款担保业务方面的体系逐渐完善，但是这一新兴行业还存在诸多问题和障碍，值得深入我们研讨。
（一）担保业务风险高收益低
担保公司是个很独特的行业。不像保险公司那样，讲究大数原则，少数业主失败很正常，只要大多数业主不出问题就可以抵消那小部分业主失败的损失，当然，这取决于保险公司这种低风险低回报的条件。担保公司通过风险汇聚安排，依据大数法则化解个案风险，然而这种“大数”相对于保险的万分位、十万分位这样的大数，担保公司则是仅仅百分位这么小的“大数”。同样担保公司也不像风险投资这样将就少数原则的公司，因为风投公司高风险高回报，只要保证少数几个公司获得了成功就可以抵消大部分公司的失败带来的损失。
担保公司由于公司与企业的信息的不对称，所以承担的业务具有很高的风险性；另一方面，虽然担保公司承担高风险理应获得高回报，然而事实情况确实相反，实践中大多数担保公司的回报并不高。其实在担保公司的风险中，人为因素要多一些，这些不是天灾而是人祸的风
险形成的道德风险非常突出。担保公司虽是一种保证者的角色，担保的却不同于一般物体，而是一种特殊物体——银行贷款已形成的债权。
（二）贷款的担保质量差
商业银行发放贷款通常由信用好的担保企业承担，但是我国目前缺少信誉较好的担保公司。一个担保公司很难为多个企业进行担保，且大多数企业并不具有真实意愿进行担保。大多数企业选择担保的目的是为了使自己也符合银行规定的贷款必须寻找保证人或财产抵押的要求。
公司是追求利益的组织。受利益趋势，在评估这一环节中，资产评估公司对申请贷款企业的抵押品的价值往往高估，而当企业破产、银行申请还债时，资产评估公司又会故意压低企业的资产价值，使银行贷款抵押的质量降低。
（三）专业人才队伍建设差
担保这一行业的人才需要具备金融、财务、法律、审计、评估等方面的专业知识以及预测、分析、谈判、社交等方面综合知识。但是，由于我国担保行业起步晚，发展又迅速，担保公司增加迅速，专业人才就处于供不应求的状态，人才梯队也没有建立起来，且政策性担保公司中政府官员较多，一些互助性担保公司因为缺乏专业人才的管理和运营，担保业务难以开展。
人才是业务拓展的关键因素，担保行业缺乏专业成才是不容忽视的一个问题。
（四）政府机构干预较为严重
担保公司起源于西方资本主义国家，然而针对于我国从计划经济改革过来的国家来说，虽然改革30多年来经济上已经自由化了很多，但难免仍会遗留一些计划经济的影子。有些地方担保公司的资金，完全由政府财政出资。政府插手，业务过程中政府官员话语权大，虽然不像政府机构那样下“硬指令”的做法那样普遍，但使用“软指令”的做法则数不胜数。这些政府插手干预的领域严重影响了担保公司的预判，增大了担保风险。
二、担保公司业务中存在问题解决方案
政府财力不足、民间资本不愿意大规模进入担保行业、风险管理经验不足，风险化解渠道不畅、信用环境较差，信用管理体系不完善、担保公司法律地位不明确等原因造成了以上问题，对此，我们提出了相应的对策。
（一）增加担保业务收益降低担保风险
担保资本是构成担保公司信用的关键因素，增加担保资本不但可以获得更多的担保费收入，还可以保护担保公司特效资产免受损失。担保资本增加后，在当担保放大倍数一定的情况下，增加了贷款担保的规模，进而增加了担保费收入。因为，银行更乐于与信用高的担保公司合作，所以只有严格履行承诺的担保公司，企业才愿意支付更高的担保费。另外，只有较大规模的担保资本才能保证担保公司持续经营，由于特效资产在公司运作的时候比停止运作时的资产价值要高，所以持续运营的担保公司会减少失去特效资产的可能性。
（二）调整担保体系结构减少行政干预
目前，政府发展的中小企业信用担保体系，主要是政府主持建立的机构，这种担保机构人为因素很大，缺乏规范力量，也很难符合市场规律，更难保证公平原则。由于很难保证公平原则，在最根本问题上站不住脚，政策施行也就缺乏持久性与有效性。而且，由于那些过度依赖于政府支持的担保机构，以政府为背景，往往收取较低的担保费用，盈利较少，甚至很难存活下去。这种担保体系，由政府担保，行政色彩过浓，所以市场化程度低。应该高度重调整担保体系结构，实现股权多元化，调整财政投入比例。这样才能建立符合市场化的激励机制，获利驱动代替行政指令，使担保行业健康发展。
（三）增加民间资本提高贷款的担保质量
要想方设法建立通畅的风险分散渠道，积极引进民间资本，这样才能逐步的完善
担保体系，提高担保质量。虽然现在盈利模式还不够完善，但可以通过利用各种优惠政策来吸引民间资本的进入。例如，可以多多建立民间的企业互助式的担保公司，这种公司兼具政府引导性及自发性，为想进入担保行业但又力量不足的公司提供进入金融业的机会。建立这样的融资平台，可以有效的为民间资本进入担保业提供机会。
（四）担保业务市场化优化公司管理
18世纪英国古典经济学家亚当.斯密认为人是利己的经济人，它所做出的选择是为了实现个人利益最大化。所以市场化是增加经济活力的有效方式。所以，这就要求把市场化原则深入到担保公司体制的核心定位中，做到一切决策都以市场为导向，把市场化原则贯彻到所有业务活动中，按市场的标准办事。一切以市场为标准，符合市场原则的就推进、实施。特别是在选人和选择项目上更要依据市场经济的规律制定严格制度，杜绝人为因素和感情因素的干扰，特别是坚决杜绝“指定担保”、“感情担保”。从源头上降低风险，为担保公司创造了良好的事业环境，使整个业务拓展和风险管理有了更大的空间和更多的主动权。
三、结论
我国的担保行业起步较晚，大家对于贷款担保业务还处在摸索阶段，存在一些问题，虽然这些问题肯定会对中小企业融资等方面产生不良的影响，但是随着我国改革开放的深入以及经
济的进一步发展，只要我们不断探索，不断总结经验，这些问题必将一一解决，担保贷款业务的收益上升风险下降的局面也即将会到来。
参考文献：
[1]刘新来.我国信用担保业的发展态势与展望[J].中国金融，2006（1）.
[2]王传东，王家传. 中小企业信用担保的国际经验与借鉴[J].国际金融研究，2005（10）.
[3]陈晓红.论中小企业融资与管理[M].湖南人民出版社，2003.
担保公司业务中存在的问题及对策研究 作者：孙美茹
来源：《中国集体经济》2013年第03期
摘要：改革开放以来，我国经济快速发展，银行资金流动加快，贷款总量增长迅速。银行为保证其资产的安全性、流动性以及效益性，商业银行发放贷款大部分需要借贷方提供贷款担保。担保公司的出现以及发展为我国的中小企业提供了资金保障。但是，担保公司贷款担保业务还存在诸多问题，本文主要对这些问题进行了分析研究，根据担保行业的实际情况提出了相应的对策，希望对我国贷款担保行业的发展提供参考性的建议。
关键词：担保公司贷款；担保业务；贷款担保
在市场经济交往中，如果业务中的一方没有履行合约，会导致对方蒙受损失。为减少这种情况的发生，保护市场竞争主体的利益，我们常采用一些措施来确保合同的履行，这种行为就称为担保行为。担保行为产生后，担保公司就相继成立起来。
担保公司贷款担保是指担保公司应委托人（通常指借款人）的要求，通过融资、评估、管理三个具体步骤，作为担保人向受益人（通常指银行或其他金融机构）做出的一种保证行为。当委托人不履行与受益人的合约时，担保公司就要履行相应的法律责任。
贷款担保可以分为政策性担保、商业性担保以及互助性担保。
一、担保公司业务中现存在的问题
我国担保公司贷款担保业务起步于20世纪90年代，相对于其他国家来说较晚。经过20多年的发展，担保公司贷款担保业务方面的体系逐渐完善，但是这一新兴行业还存在诸多问题和障碍，值得深入我们研讨。
（一）担保业务风险高收益低
担保公司是个很独特的行业。不像保险公司那样，讲究大数原则，少数业主失败很正常，只要大多数业主不出问题就可以抵消那小部分业主失败的损失，当然，这取决于保险公司这种低风险低回报的条件。担保公司通过风险汇聚安排，依据大数法则化解个案风险，然而这种“大数”相对于保险的万分位、十万分位这样的大数，担保公司则是仅仅百分位这么小的“大数”。同样担保公司也不像风险投资这样将就少数原则的公司，因为风投公司高风险高回报，只要保证少数几个公司获得了成功就可以抵消大部分公司的失败带来的损失。
担保公司由于公司与企业的信息的不对称，所以承担的业务具有很高的风险性；另一方面，虽然担保公司承担高风险理应获得高回报，然而事实情况确实相反，实践中大多数担保公司的回报并不高。其实在担保公司的风险中，人为因素要多一些，这些不是天灾而是人祸的风
险形成的道德风险非常突出。担保公司虽是一种保证者的角色，担保的却不同于一般物体，而是一种特殊物体——银行贷款已形成的债权。
（二）贷款的担保质量差
商业银行发放贷款通常由信用好的担保企业承担，但是我国目前缺少信誉较好的担保公司。一个担保公司很难为多个企业进行担保，且大多数企业并不具有真实意愿进行担保。大多数企业选择担保的目的是为了使自己也符合银行规定的贷款必须寻找保证人或财产抵押的要求。
公司是追求利益的组织。受利益趋势，在评估这一环节中，资产评估公司对申请贷款企业的抵押品的价值往往高估，而当企业破产、银行申请还债时，资产评估公司又会故意压低企业的资产价值，使银行贷款抵押的质量降低。
（三）专业人才队伍建设差
担保这一行业的人才需要具备金融、财务、法律、审计、评估等方面的专业知识以及预测、分析、谈判、社交等方面综合知识。但是，由于我国担保行业起步晚，发展又迅速，担保公司增加迅速，专业人才就处于供不应求的状态，人才梯队也没有建立起来，且政策性担保公司中政府官员较多，一些互助性担保公司因为缺乏专业人才的管理和运营，担保业务难以开展。
人才是业务拓展的关键因素，担保行业缺乏专业成才是不容忽视的一个问题。
（四）政府机构干预较为严重
担保公司起源于西方资本主义国家，然而针对于我国从计划经济改革过来的国家来说，虽然改革30多年来经济上已经自由化了很多，但难免仍会遗留一些计划经济的影子。有些地方担保公司的资金，完全由政府财政出资。政府插手，业务过程中政府官员话语权大，虽然不像政府机构那样下“硬指令”的做法那样普遍，但使用“软指令”的做法则数不胜数。这些政府插手干预的领域严重影响了担保公司的预判，增大了担保风险。
二、担保公司业务中存在问题解决方案
政府财力不足、民间资本不愿意大规模进入担保行业、风险管理经验不足，风险化解渠道不畅、信用环境较差，信用管理体系不完善、担保公司法律地位不明确等原因造成了以上问题，对此，我们提出了相应的对策。
（一）增加担保业务收益降低担保风险
担保资本是构成担保公司信用的关键因素，增加担保资本不但可以获得更多的担保费收入，还可以保护担保公司特效资产免受损失。担保资本增加后，在当担保放大倍数一定的情况下，增加了贷款担保的规模，进而增加了担保费收入。因为，银行更乐于与信用高的担保公司合作，所以只有严格履行承诺的担保公司，企业才愿意支付更高的担保费。另外，只有较大规模的担保资本才能保证担保公司持续经营，由于特效资产在公司运作的时候比停止运作时的资产价值要高，所以持续运营的担保公司会减少失去特效资产的可能性。
（二）调整担保体系结构减少行政干预
目前，政府发展的中小企业信用担保体系，主要是政府主持建立的机构，这种担保机构人为因素很大，缺乏规范力量，也很难符合市场规律，更难保证公平原则。由于很难保证公平原则，在最根本问题上站不住脚，政策施行也就缺乏持久性与有效性。而且，由于那些过度依赖于政府支持的担保机构，以政府为背景，往往收取较低的担保费用，盈利较少，甚至很难存活下去。这种担保体系，由政府担保，行政色彩过浓，所以市场化程度低。应该高度重调整担保体系结构，实现股权多元化，调整财政投入比例。这样才能建立符合市场化的激励机制，获利驱动代替行政指令，使担保行业健康发展。
（三）增加民间资本提高贷款的担保质量
要想方设法建立通畅的风险分散渠道，积极引进民间资本，这样才能逐步的完善
担保体系，提高担保质量。虽然现在盈利模式还不够完善，但可以通过利用各种优惠政策来吸引民间资本的进入。例如，可以多多建立民间的企业互助式的担保公司，这种公司兼具政府引导性及自发性，为想进入担保行业但又力量不足的公司提供进入金融业的机会。建立这样的融资平台，可以有效的为民间资本进入担保业提供机会。
（四）担保业务市场化优化公司管理
18世纪英国古典经济学家亚当.斯密认为人是利己的经济人，它所做出的选择是为了实现个人利益最大化。所以市场化是增加经济活力的有效方式。所以，这就要求把市场化原则深入到担保公司体制的核心定位中，做到一切决策都以市场为导向，把市场化原则贯彻到所有业务活动中，按市场的标准办事。一切以市场为标准，符合市场原则的就推进、实施。特别是在选人和选择项目上更要依据市场经济的规律制定严格制度，杜绝人为因素和感情因素的干扰，特别是坚决杜绝“指定担保”、“感情担保”。从源头上降低风险，为担保公司创造了良好的事业环境，使整个业务拓展和风险管理有了更大的空间和更多的主动权。
三、结论
我国的担保行业起步较晚，大家对于贷款担保业务还处在摸索阶段，存在一些问题，虽然这些问题肯定会对中小企业融资等方面产生不良的影响，但是随着我国改革开放的深入以及经
济的进一步发展，只要我们不断探索，不断总结经验，这些问题必将一一解决，担保贷款业务的收益上升风险下降的局面也即将会到来。
参考文献：
[1]刘新来.我国信用担保业的发展态势与展望[J].中国金融，2006（1）.
[2]王传东，王家传. 中小企业信用担保的国际经验与借鉴[J].国际金融研究，2005（10）.
[3]陈晓红.论中小企业融资与管理[M].湖南人民出版社，2003.