家庭财产保险常见险种

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家庭财产保险常见险种

　　目前，我国各家财产保险公司的家庭财产保险的险种及其条款都是根据中国人民银行下发的基本条款制定的，差别不大，所以在这里不分公司地对常见的家庭财产保险险种作一简单的介绍。

　　1．普通家庭财产保险

　　[可保财产]

　　下列存放、坐落于保险单所列地点，属于被保险人自有的家庭财产，均可以向保险人投保：房屋及其附属设备、衣物及床上用品、家具、燃气用具、厨具、乐器、体育器械、家用电器。

　　[特约保险财产]

　　摄影器材、家用电脑、金银首饰、钞票、债券等经双方特别约定能可作为可保财产。

　　[不保财产]

　　珠宝、手表、怀表、寻呼机、移动电话、照相机、机动车：自行车、邮票、古玩、书籍、字画、文件、技术资料、电脑软件、音像制品、化妆用品、饲养动物、观赏植物、酒、烟、“食品、药物及其他无法鉴定价值的财产；违章建筑、非法占用和处于危险状态的财产；堆放在露天的保险财产以及用简易房屋或同类房屋存放的财产；保单中未列明承保的其他家庭财产。

　　[保险责任]

　　火灾、审击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落、地震、冰雹、暴雨、洪水、暴风、雪灾、冰凌、泥石流、滑坡等造成的损失，保险

人负责赔偿；另外，在事故发生时或发生后，为减少保险财产损失，采取的合理的必要的措施而造成保险标的的投失及所支付的必要而合理的费用，保险人也要承担。

　　[除外责任]

　　战争、军事行动、暴力行为、核辐射和污染、被保险人或其家庭成员、雇佣人员；寄居人员的故意行为、电器、电气设备因使用不当等造成的损毁或损失及其他不属于保险责任范围内的损失，保险人不负责赔偿责任。

　　[保险期限]

　　1年，从签单次日12时起至保险到期日蜕时止。满期续保，另办手续。

　　[保险金额]

　　被保险人根据保险财产的实际价值自行确定，并按保单规定分项列明。

　　2．家庭财产长效还本保险

　　基本情况与上述普通家庭财产保险相同，只是保险期恨不同。具体到不同公司，规定的保险期限也不相同，如中保财产保险公司规定长期有效，直至被保险人死亡，保险责任自行终止；而平安保险公司规定，保险期限为10年，可续保。

　　在家庭财产长效还本保险里，保险费是以保险储金的形式出现的。无论在保险合同有效期内是否发生保险事故：在保险合同终止时，保险储金都会被全数退还给被保险人。若中途退保，保险储金也会退还给被保险人，但保险公司要按一定的比例扣除工本费。

　　3．城乡居民房屋保险

　　承保责任及除外责任范围与家庭财产保险差不多，有短期的(1年)保险和中短期(1、3、5年)的还本保险两种。凡城乡居民个人所有、或与他人共有、或代人保管、或借用他人的房屋及其附属设备，均可以作为保险标的投保。但处于危险状态的房屋、建筑未完工的房屋以及各种简易房屋等都属于不可保房屋。

　　4．机动车辆保险

　　又称汽车保险，它主要由车辆损失险、第三者责任险和其他附加险所组成。

　　这里，机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用车、特种车。

　　[保险责任]

　　(1)车辆损失险的保险责任。碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落、雷击、暴雨、洪水、暴风、海啸、地陷、冰陷、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡及运载保险车辆的渡船遭受自然灾害等造成的保险车辆损失，保险人负责赔偿。另外，当事故发生

时，被保险人对保险车辆采取施救；保护措施所支出的合理费用，保险人也负责赔偿。

　　(2)第三者责任险保险责任。被保险人允许的合格驾驶人员在使用车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的路偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责。

　　[除外责任]

　　(1)保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：自然磨损、故障、爆舱；地震、自燃、明火烘烤造成的损失；受所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经修理而使用致使损失扩大的部分。

　　(2)保险车朗造成下列人身伤亡和财产损毁，保险人不负责赔偿：被保险人所有或代管的财产；私有的、个人承包的车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产；车辆所载货物掉落、泄漏而造成的人身伤亡和财产损毁。

　　(3)下列原因造成保险车辆的损失或第三者赔偿责任，保险人概不负责：战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没；竞赛、测试、进厂修理；饮酒、吸毒、药物麻醉、无照驾驶；保险车辆拖带末保险车辆或其他拖带物或末保险车辆拖带保按车辆造成的损失。

　　（4）下列损失和费用，保险人也不负责：保险车辆发生事故致使被保险人或第三者营业或经营中断等各种间接损失；被保险人及其驾驶员的故意行为；其他不属于保险责任范围的损失和费用。

　　[保险金额和赔偿限额]

　　保险车辆的保险价值根据新车购置价确定。车辆损失险的保险金额可以按投保时保险价值或实际价值确定，也可以通过双方协商确定。

　　第三者责任险每次事故最高赔偿限额有5万元、10万元、20万元、50万元、100万元等档次，供被保险人选择。在保险有效期内，被保险人要求调整保险金额或赔偿限额，应向保险人书面申请办理批改。

　　[免赔额度]

　　根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，即负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％。

　　[无赔款优待]

　　1年内无赔款，续保时优待金额为上年缴保费的10％

；连续2年无赔款，优待15％；连续3年或3年以上无赔款，优待20％。优待分别按辆计算。

　　[附加险]

　　本险还可以投保以下附加条款：承运乘客责任险、承运货物责任险、车辆玻璃破碎险、机动车辆盗抢险、司机坐位责任险及非常损失险。

　　比如盗抢险，若保险车辆被盗窃、抢劫，对被保险人造成的直接经济损失，保险人按保险金额或出险时车辆实际价值进行赔偿。

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