摘要：中国的中小企业为中国经济增长做出了巨大贡献，然而，它们却很难从中国资本、货币市场和商业银行获得充分的信贷支持，资金不足和融资能力不强已经成为中小企业发展的主要障碍。在融资难的大背景下，具有融资功能传统的典当业，以它特有的优势重新拥有了市场。典当融资目前已成为中小企业获取短期资金支持的重要手段，在解决中小企业融资难问题上正在发挥着越来越积极的作用。与其它金融工具相比，典当融资借贷灵活、手续简便、时效性强，风险度低，这对中小企业融资无疑是雪中送炭。本文就典当业与中小企业的结合这一创新融资模式进行研究探讨，介绍了典当融资的主要特点，分析了其对我国中小企业成长的作用。最后，针对我国典当融资的发展提出几点可参考的建议。 摘要：中国的中小企业为中国经济增长做出了巨大贡献，然而，它们却很难从中国资本、货币市场和商业银行获得充分的信贷支持，资金不足和融资能力不强已经成为中小企业发展的主要障碍。在融资难的大背景下，具有融资功能传统的典当业，以它特有的优势重新拥有了市场。典当融资目前已成为中小企业获取短期资金支持的重要手段，在解决中小企业融资难问题上正在发挥着越来越积极的作用。与其它金融工具相比，典当融资借贷灵活、手续简便、时效性强，风险度低，这对中小企业融资无疑是雪中送炭。本文就典当业与中小企业的结合这一创新融资模式进行研究探讨，介绍了典当融资的主要特点，分析了其对我国中小企业成长的作用。最后，针对我国典当融资的发展提出几点可参考的建议。 关键词：典当中小企业融资 关键词：典当中小企业融资 1 典当融资概述 1 典当融资概述 对于典当的涵义，世界各国的普遍认知和法律解释很不相同，差异颇大。从海外来看，一些国家或地区在定义典当时，主要是突出其质押借贷行为，认为典当的本质属性就是以物换钱，故成为一种融资方式。根据国际惯例和我国近些年来的实践，我们认为：典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。典当行的服务对象是以中小企业为主，典当行作为具有融资功能的特殊商业银行，在经营上灵活多变，因而中小企业寻求包括典当服务在内的其他融资渠道方式成为必然。 对于典当的涵义，世界各国的普遍认知和法律解释很不相同，差异颇大。从海外来看，一些国家或地区在定义典当时，主要是突出其质押借贷行为，认为典当的本质属性就是以物换钱，故成为一种融资方式。根据国际惯例和我国近些年来的实践，我们认为：典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。典当行的服务对象是以中小企业为主，典当行作为具有融资功能的特殊商业银行，在经营上灵活多变，因而中小企业寻求包括典当服务在内的其他融资渠道方式成为必然。 1.1 典当融资的主要特点 1.1 典当融资的主要特点 作为新兴的非主流融资渠道，典当融资瞄准的服务对象是那些在生产经营中对季节性、应急性的资金有强烈需求的中小企业，而这些企业在融资时往往对资金的时效性有较高要求，但自身的融资能力又十分有限。典当融资在解决这些企业的融资需求时具有其它融资方式不能比拟的特点。 作为新兴的非主流融资渠道，典当融资瞄准的服务对象是那些在生产经营中对季节性、应急性的资金有强烈需求的中小企业，而这些企业在融资时往往对资金的时效性有较高要求，但自身的融资能力又十分有限。典当融资在解决这些企业的融资需求时具有其它融资方式不能比拟的特点。 具有较高的灵活性。典当融资方式的灵活性主要表现在以下四个方面： 具有较高的灵活性。典当融资方式的灵活性主要表现在以下四个方面： ①当物的灵活性。②当期的灵活性。③当费的灵活性。④手续的灵活性。 ①当物的灵活性。②当期的灵活性。③当费的灵活性。④手续的灵活性。 1.2 融资手续简便、快捷 1.2 融资手续简便、快捷 典当行提供贷款时，一般不会考虑企业的规模、行业、产品、资金的具体用途等细节，当户无需提供财务报表和贷款用途等说明，不审核借款人的信用度，也不过问借款用途，只要贷款人能提供有价值的抵押物，典当行一般就给予放款，经当行或有关评估部门估价确定抵押物现值后，乘以折当率即为典当金额。 典当行提供贷款时，一般不会考虑企业的规模、行业、产品、资金的具体用途等细节，当户无需提供财务报表和贷款用途等说明，不审核借款人的信用度，也不过问借款用途，只要贷款人能提供有价值的抵押物，典当行一般就给予放款，经当行或有关评估部门估价确定抵押物现值后，乘以折当率即为典当金额。 1.3 融资限制条件少 1.3 融资限制条件少 典当融资方式对中小企业限制较少，主要体现在以下几个方面： 典当融资方式对中小企业限制较少，主要体现在以下几个方面： ①对企业贷款用途条件限制较少。②对企业的信用要求限制较少。 ①对企业贷款用途条件限制较少。②对企业的信用要求限制较少。 由此可见，典当融资这些特点，弥补了其它融资方式存在的审批严格、手续冗长、费时费力的不足，可以在较短时间内为急需资金的企业提供融资服务，从而帮助这些企业抢先抓住稍纵即逝的商机。它不但适应现阶段社会主义市场经济发展的需要，而且还促成典当业的复出、生存与发展，反映了我国经济体制改革过程中金融体制改革的重要成果。 由此可见，典当融资这些特点，弥补了其它融资方式存在的审批严格、手续冗长、费时费力的不足，可以在较短时间内为急需资金的企业提供融资服务，从而帮助这些企业抢先抓住稍纵即逝的商机。它不但适应现阶段社会主义市场经济发展的需要，而且还促成典当业的复出、生存与发展，反映了我国经济体制改革过程中金融体制改革的重要成果。 2 典当融资对中小企业成长的作用 2 典当融资对中小企业成长的作用 在金融领域里，典当作为一种特殊的融资渠道和方式，其作用最为突出，也是中小企业短期融资的最佳渠道。 在金融领域里，典当作为一种特殊的融资渠道和方式，其作用最为突出，也是中小企业短期融资的最佳渠道。 2.1 为急需短期资金的中小企业雪中送炭 2.1 为急需短期资金的中小企业雪中送炭 众所周知，目前中小企业在竞争力以及国家资金扶持等方面都远远逊于大型企业，不少中小企业由于缺少资金，生产状况举步维艰，特别是那些经济效益差、贷款风险高的中小企业更是融资困难。在这种情况下，将一些闲置设备、积压产品、多余原材料质押典当，用于投资新项目，寻求新的发展，无疑是一种绝好的选择，是中小企业在银行贷款之外一种更方便、快捷的融资渠道。 众所周知，目前中小企业在竞争力以及国家资金扶持等方面都远远逊于大型企业，不少中小企业由于缺少资金，生产状况举步维艰，特别是那些经济效益差、贷款风险高的中小企业更是融资困难。在这种情况下，将一些闲置设备、积压产品、多余原材料质押典当，用于投资新项目，寻求新的发展，无疑是一种绝好的选择，是中小企业在银行贷款之外一种更方便、快捷的融资渠道。 中小企业青睐典当融资，与银行小额贷款门槛高有着直接关系。由于银行信贷政策紧缩,并且许多银行不接受动产抵押，因而想从银行贷款进行短期周转，相对困难。常常有中小企业苦于融资无门，失去了投资的好时机，甚至导致经济损失。典当行作为银行信贷的一个补充，其短期性、灵活性和手续的便捷性正好起到银行业务拾遗补缺的作用。 中小企业青睐典当融资，与银行小额贷款门槛高有着直接关系。由于银行信贷政策紧缩,并且许多银行不接受动产抵押，因而想从银行贷款进行短期周转，相对困难。常常有中小企业苦于融资无门，失去了投资的好时机，甚至导致经济损失。典当行作为银行信贷的一个补充，其短期性、灵活性和手续的便捷性正好起到银行业务拾遗补缺的作用。 2.2 一定程度上降低了中小企业的融资风险与融资成本 2.2 一定程度上降低了中小企业的融资风险与融资成本 现实中，由于中小企业为解燃眉之急，不得已从民间借贷甚至向“高利贷”借款，由此大大提高了融资成本，进而造成企业到期不能偿付债款本息的风险。典当规范的融资手续有效消除了中小企业的诸多顾虑，比民间直接融资成本低，有安全保障，使借款人免去人情之苦，有效避免了各种纠纷，并有力制止了民间高利贷的泛滥。而且，如果控制好当期，贷款利率要比银行低很多。典当融资具有“短平快”的特点，特别适合一二百万元及以下金额，借期一、两个月而又急等着用的融资需求，这样在提高融资效率的同时也能很好的降低成本。 现实中，由于中小企业为解燃眉之急，不得已从民间借贷甚至向“高利贷”借款，由此大大提高了融资成本，进而造成企业到期不能偿付债款本息的风险。典当规范的融资手续有效消除了中小企业的诸多顾虑，比民间直接融资成本低，有安全保障，使借款人免去人情之苦，有效避免了各种纠纷，并有力制止了民间高利贷的泛滥。而且，如果控制好当期，贷款利率要比银行低很多。典当融资具有“短平快”的特点，特别适合一二百万元及以下金额，借期一、两个月而又急等着用的融资需求，这样在提高融资效率的同时也能很好的降低成本。 2.3 典当行为中小企业发挥了融资中转站的作用 2.3 典当行为中小企业发挥了融资中转站的作用 中小企业通常可以利用典当行来为自己起到资金转贷、调剂头寸等作用。比如说，当有一笔银行贷款到期需要转贷，必须结清之前的贷款。这对流动资金本就捉襟见肘的大多数中小企业是一大难题。针对这种困境，典当行可以提供短期的融资用以偿付贷款，以保证企业有充裕的资金空间。就算银行的转贷申请没有批复，企业也可以等待资金回拢再偿付典当行。此外，利用典当调剂头寸，还可以再去赚更多的钱。 中小企业通常可以利用典当行来为自己起到资金转贷、调剂头寸等作用。比如说，当有一笔银行贷款到期需要转贷，必须结清之前的贷款。这对流动资金本就捉襟见肘的大多数中小企业是一大难题。针对这种困境，典当行可以提供短期的融资用以偿付贷款，以保证企业有充裕的资金空间。就算银行的转贷申请没有批复，企业也可以等待资金回拢再偿付典当行。此外，利用典当调剂头寸，还可以再去赚更多的钱。 3 对于我国“典当融资”发展的几点建议 3 对于我国“典当融资”发展的几点建议 中国企业正与世界经济融为一体，典当业也不例外。但与国外成熟的典当市场相比，我国典当业仍处于低水平、小规模的发展阶段。虽然典当行对吸收民间资本，拓宽中小企业、个体户的融资渠道发挥了不容忽视的作用。但目前我国典当行业的发展中还存在一些问题，为此提出以下几点建议： 中国企业正与世界经济融为一体，典当业也不例外。但与国外成熟的典当市场相比，我国典当业仍处于低水平、小规模的发展阶段。虽然典当行对吸收民间资本，拓宽中小企业、个体户的融资渠道发挥了不容忽视的作用。但目前我国典当行业的发展中还存在一些问题，为此提出以下几点建议： 3.1 要建立有效的监管机制，完善外部环境 3.1 要建立有效的监管机制，完善外部环境 在当前典当业发展中，存在的问题不容忽视，特别是一些地区的典当行存在着严重的违规经营，如蓄意拉高利率、违规发放担保甚至信用贷款等，有些典当行则为了争取客户，在典当的过程中不论当品的来源以及证件是否齐全，都予以放款，致使典当业成了犯罪分子销赃的场所，这些都严重扰乱了经济秩序和金融秩序。因此，要使典当业获得健康快速的发展，就必须尽快建立一套有效的监管机制。政府可以考虑典当立法，将典当业务彻底从抵押和质押贷款业务的法规中独立出来，这样一来，就可以从法律上保证监管的权威性。另外，我国典当机构目前尚不能吸纳社会资金、致使资金供需不能衔接，问题就出在管理体制上，有关部门应适当扩大典当融资机构的负债项目,增加当行的资金来源，以扩大对中小企业的贷款规模。比如，可以适当扩大典当行从金融机构的借款比例或在行内开展同业拆借业务，以调剂典当行之间的资金余缺。此外，还应进一步完善典当行协会的职能，强化其在典当行间的资金融通、市场信息沟通、行业管理与规范、业务宣传与培训方面的职能，同时，也要加强对协会的管理和指导，明确政府部门和协会的职责分工，充分发挥协会的功能和作用，不断促进典当业的繁荣与发展。 在当前典当业发展中，存在的问题不容忽视，特别是一些地区的典当行存在着严重的违规经营，如蓄意拉高利率、违规发放担保甚至信用贷款等，有些典当行则为了争取客户，在典当的过程中不论当品的来源以及证件是否齐全，都予以放款，致使典当业成了犯罪分子销赃的场所，这些都严重扰乱了经济秩序和金融秩序。因此，要使典当业获得健康快速的发展，就必须尽快建立一套有效的监管机制。政府可以考虑典当立法，将典当业务彻底从抵押和质押贷款业务的法规中独立出来，这样一来，就可以从法律上保证监管的权威性。另外，我国典当机构目前尚不能吸纳社会资金、致使资金供需不能衔接，问题就出在管理体制上，有关部门应适当扩大典当融资机构的负债项目,增加当行的资金来源，以扩大对中小企业的贷款规模。比如，可以适当扩大典当行从金融机构的借款比例或在行内开展同业拆借业务，以调剂典当行之间的资金余缺。此外，还应进一步完善典当行协会的职能，强化其在典当行间的资金融通、市场信息沟通、行业管理与规范、业务宣传与培训方面的职能，同时，也要加强对协会的管理和指导，明确政府部门和协会的职责分工，充分发挥协会的功能和作用，不断促进典当业的繁荣与发展。 3.2 要明确自身定位，加强与银行等金融机构的合作 3.2 要明确自身定位，加强与银行等金融机构的合作 典当行毕竟是小机构、小规模、小行业，如何在激烈的金融市场竞争中，见缝插针求得生存发展难度是大的，特别是在当前资金供需矛盾日益突出的情况下，典当业作为一种辅助性的融资渠道，应把自身定位于现行金融体系的有益补充，充分发挥其方便快捷的特点，与银行实行错位经营，以求得生存和不断发展壮大。面对中小企业这么大的资金需求，典当业应尝试着把银行和租赁公司拉进典当的资金链条里。比如，某生产企业接下一宗大额定单，急需100万元添购设备。企业利用从典当行借到的资金运作项目，但是无法在当期期满时归还全部款项。该典当行经过研究评估，认为该企业有这个生产能力和还款能力，于是就凭借自身信誉向银行推荐企业客户，帮助其申请到100万元贷款。这样，企业就可以利用银行贷款先归还当金，用当期内陆续收回来的销售款扩大生产，这样贷款成本大大降低了。对于贷款添置设备的企业，典当行在借给企业购买设备所需的前期款后，还可以向租赁公司推荐。租赁公司在评估后买下设备，分几年租给企业使用，企业只需按期支付租金。同样，企业就能在尽量短的时间里将回笼的资金先归还典当行。而且，企业购买设备的资金属于固定资产支出，租金则属于生产成本，后者从税基中扣除，这样就有一个合理避税的好处。通过为中小企业出谋划策，不断完善服务质量，这样才能有更好的立足之地。 典当行毕竟是小机构、小规模、小行业，如何在激烈的金融市场竞争中，见缝插针求得生存发展难度是大的，特别是在当前资金供需矛盾日益突出的情况下，典当业作为一种辅助性的融资渠道，应把自身定位于现行金融体系的有益补充，充分发挥其方便快捷的特点，与银行实行错位经营，以求得生存和不断发展壮大。面对中小企业这么大的资金需求，典当业应尝试着把银行和租赁公司拉进典当的资金链条里。比如，某生产企业接下一宗大额定单，急需100万元添购设备。企业利用从典当行借到的资金运作项目，但是无法在当期期满时归还全部款项。该典当行经过研究评估，认为该企业有这个生产能力和还款能力，于是就凭借自身信誉向银行推荐企业客户，帮助其申请到100万元贷款。这样，企业就可以利用银行贷款先归还当金，用当期内陆续收回来的销售款扩大生产，这样贷款成本大大降低了。对于贷款添置设备的企业，典当行在借给企业购买设备所需的前期款后，还可以向租赁公司推荐。租赁公司在评估后买下设备，分几年租给企业使用，企业只需按期支付租金。同样，企业就能在尽量短的时间里将回笼的资金先归还典当行。而且，企业购买设备的资金属于固定资产支出，租金则属于生产成本，后者从税基中扣除，这样就有一个合理避税的好处。通过为中小企业出谋划策，不断完善服务质量，这样才能有更好的立足之地。
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3.3 要提高管理水平，降低贷款风险 3.3 要提高管理水平，降低贷款风险 典当业是一个看得见利润，看不见风险而风险又时时俱在的行业。一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当”足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。作为一个专业化系数较高的行业，典当行生存的风险显然要比其他行业更大，有相当多的不确定因素在左右着典当业的命运。第一是政策法规风险，一些对行业有利可图的项目有时会违反行业政策规定，如在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行作为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。第二是行业经营风险，典当行目前普遍缺乏合格的管理人员和专业对典当的物件有所了解和鉴定的技术人才，而现在专门的仪器也很难做到准确无误的判断物件的真伪，目前还主要依赖业务人员的经验。现存的典当诈骗使行业面临着极大的风险。第三是法律风险，现在还没有专门针对典当行业的立法，因此对典当行业存在的一些法律纠纷也就很难解决。此外，典当行面临的风险还表现在：误收赃物风险、鉴定估价和市场预测失误风险、安全防范风险、利润未知性风险等。为此，必须要加强典当行业团队建设，提高典当行业务人员的综合素质，始终把风险防范工作放在首位，在资料齐全、权利人身份确认、资信状况等环节层层把关。如可以建立客户信用管理信息系统，典当行以便及时全面地考察企业的背景资料，掌握各中小企业的诚信档案和真实资料，以使很多资质良好的企业能及时融到需要的资金。典当贷款的发展健康与否，有赖于风险的控制是否得当，这是由中小企业本身的高风险特点和中小企业对典当行的较高贷款效率期望值共同决定的。 典当业是一个看得见利润，看不见风险而风险又时时俱在的行业。一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当”足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。作为一个专业化系数较高的行业，典当行生存的风险显然要比其他行业更大，有相当多的不确定因素在左右着典当业的命运。第一是政策法规风险，一些对行业有利可图的项目有时会违反行业政策规定，如在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行作为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。第二是行业经营风险，典当行目前普遍缺乏合格的管理人员和专业对典当的物件有所了解和鉴定的技术人才，而现在专门的仪器也很难做到准确无误的判断物件的真伪，目前还主要依赖业务人员的经验。现存的典当诈骗使行业面临着极大的风险。第三是法律风险，现在还没有专门针对典当行业的立法，因此对典当行业存在的一些法律纠纷也就很难解决。此外，典当行面临的风险还表现在：误收赃物风险、鉴定估价和市场预测失误风险、安全防范风险、利润未知性风险等。为此，必须要加强典当行业团队建设，提高典当行业务人员的综合素质，始终把风险防范工作放在首位，在资料齐全、权利人身份确认、资信状况等环节层层把关。如可以建立客户信用管理信息系统，典当行以便及时全面地考察企业的背景资料，掌握各中小企业的诚信档案和真实资料，以使很多资质良好的企业能及时融到需要的资金。典当贷款的发展健康与否，有赖于风险的控制是否得当，这是由中小企业本身的高风险特点和中小企业对典当行的较高贷款效率期望值共同决定的。 参考文献： 参考文献： [1]胡振玲.典当行业的现状及其立法完善[J].法学评论.2006，(1). [1]胡振玲.典当行业的现状及其立法完善[J].法学评论.2006，(1). [2]李荔，袁春生.典当――有效便捷的融资渠道[J].财会月刊.2003(B11). [2]李荔，袁春生.典当――有效便捷的融资渠道[J].财会月刊.2003(B11). [3]王铁军.中国中小企业融资的28种模式[M].北京：中国金融出版社，2004：283-290. [3]王铁军.中国中小企业融资的28种模式[M].北京：中国金融出版社，2004：283-290. [4]王福明.探访“美式”典当[N].新都市周刊.2006-1-13. [4]王福明.探访“美式”典当[N].新都市周刊.2006-1-13. [5]全国典当委员会.典当信息[Z].2001，(12)35-36. [5]全国典当委员会.典当信息[Z].2001，(12)35-36. [6]国家商务部，公安部.典当管理办法.，2005-2-9.br> w/other/2005040805.htm，2005-2-9. [7]EdwardLewisWallant，ThePawnbroker[M]. [7]EdwardLewisWallant，ThePawnbroker[M]. [8]蒋国泉.略论典当业的经营管理创新[J].上海管理科学.2003，(5). [8]蒋国泉.略论典当业的经营管理创新[J].上海管理科学.2003，(5). [9]盛绍波，马卫.我国中小企业的融资渠道研究.经济管理论坛[J].2005，(17). [9]盛绍波，马卫.我国中小企业的融资渠道研究.经济管理论坛[J].2005，(17). [10]蒋国泉.典当业创新略论[N].上海农村经济.2003，(7). [10]蒋国泉.典当业创新略论[N].上海农村经济.2003，(7).
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3.3 要提高管理水平，降低贷款风险 3.3 要提高管理水平，降低贷款风险 典当业是一个看得见利润，看不见风险而风险又时时俱在的行业。一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当”足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。作为一个专业化系数较高的行业，典当行生存的风险显然要比其他行业更大，有相当多的不确定因素在左右着典当业的命运。第一是政策法规风险，一些对行业有利可图的项目有时会违反行业政策规定，如在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行作为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。第二是行业经营风险，典当行目前普遍缺乏合格的管理人员和专业对典当的物件有所了解和鉴定的技术人才，而现在专门的仪器也很难做到准确无误的判断物件的真伪，目前还主要依赖业务人员的经验。现存的典当诈骗使行业面临着极大的风险。第三是法律风险，现在还没有专门针对典当行业的立法，因此对典当行业存在的一些法律纠纷也就很难解决。此外，典当行面临的风险还表现在：误收赃物风险、鉴定估价和市场预测失误风险、安全防范风险、利润未知性风险等。为此，必须要加强典当行业团队建设，提高典当行业务人员的综合素质，始终把风险防范工作放在首位，在资料齐全、权利人身份确认、资信状况等环节层层把关。如可以建立客户信用管理信息系统，典当行以便及时全面地考察企业的背景资料，掌握各中小企业的诚信档案和真实资料，以使很多资质良好的企业能及时融到需要的资金。典当贷款的发展健康与否，有赖于风险的控制是否得当，这是由中小企业本身的高风险特点和中小企业对典当行的较高贷款效率期望值共同决定的。 典当业是一个看得见利润，看不见风险而风险又时时俱在的行业。一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当”足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。作为一个专业化系数较高的行业，典当行生存的风险显然要比其他行业更大，有相当多的不确定因素在左右着典当业的命运。第一是政策法规风险，一些对行业有利可图的项目有时会违反行业政策规定，如在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行作为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。第二是行业经营风险，典当行目前普遍缺乏合格的管理人员和专业对典当的物件有所了解和鉴定的技术人才，而现在专门的仪器也很难做到准确无误的判断物件的真伪，目前还主要依赖业务人员的经验。现存的典当诈骗使行业面临着极大的风险。第三是法律风险，现在还没有专门针对典当行业的立法，因此对典当行业存在的一些法律纠纷也就很难解决。此外，典当行面临的风险还表现在：误收赃物风险、鉴定估价和市场预测失误风险、安全防范风险、利润未知性风险等。为此，必须要加强典当行业团队建设，提高典当行业务人员的综合素质，始终把风险防范工作放在首位，在资料齐全、权利人身份确认、资信状况等环节层层把关。如可以建立客户信用管理信息系统，典当行以便及时全面地考察企业的背景资料，掌握各中小企业的诚信档案和真实资料，以使很多资质良好的企业能及时融到需要的资金。典当贷款的发展健康与否，有赖于风险的控制是否得当，这是由中小企业本身的高风险特点和中小企业对典当行的较高贷款效率期望值共同决定的。 参考文献： 参考文献： [1]胡振玲.典当行业的现状及其立法完善[J].法学评论.2006，(1). [1]胡振玲.典当行业的现状及其立法完善[J].法学评论.2006，(1). [2]李荔，袁春生.典当――有效便捷的融资渠道[J].财会月刊.2003(B11). [2]李荔，袁春生.典当――有效便捷的融资渠道[J].财会月刊.2003(B11). [3]王铁军.中国中小企业融资的28种模式[M].北京：中国金融出版社，2004：283-290. [3]王铁军.中国中小企业融资的28种模式[M].北京：中国金融出版社，2004：283-290. [4]王福明.探访“美式”典当[N].新都市周刊.2006-1-13. [4]王福明.探访“美式”典当[N].新都市周刊.2006-1-13. [5]全国典当委员会.典当信息[Z].2001，(12)35-36. [5]全国典当委员会.典当信息[Z].2001，(12)35-36. [6]国家商务部，公安部.典当管理办法.，2005-2-9.br> w/other/2005040805.htm，2005-2-9. [7]EdwardLewisWallant，ThePawnbroker[M]. [7]EdwardLewisWallant，ThePawnbroker[M]. [8]蒋国泉.略论典当业的经营管理创新[J].上海管理科学.2003，(5). [8]蒋国泉.略论典当业的经营管理创新[J].上海管理科学.2003，(5). [9]盛绍波，马卫.我国中小企业的融资渠道研究.经济管理论坛[J].2005，(17). [9]盛绍波，马卫.我国中小企业的融资渠道研究.经济管理论坛[J].2005，(17). [10]蒋国泉.典当业创新略论[N].上海农村经济.2003，(7). [10]蒋国泉.典当业创新略论[N].上海农村经济.2003，(7).
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摘要：中国的中小企业为中国经济增长做出了巨大贡献，然而，它们却很难从中国资本、货币市场和商业银行获得充分的信贷支持，资金不足和融资能力不强已经成为中小企业发展的主要障碍。在融资难的大背景下，具有融资功能传统的典当业，以它特有的优势重新拥有了市场。典当融资目前已成为中小企业获取短期资金支持的重要手段，在解决中小企业融资难问题上正在发挥着越来越积极的作用。与其它金融工具相比，典当融资借贷灵活、手续简便、时效性强，风险度低，这对中小企业融资无疑是雪中送炭。本文就典当业与中小企业的结合这一创新融资模式进行研究探讨，介绍了典当融资的主要特点，分析了其对我国中小企业成长的作用。最后，针对我国典当融资的发展提出几点可参考的建议。 摘要：中国的中小企业为中国经济增长做出了巨大贡献，然而，它们却很难从中国资本、货币市场和商业银行获得充分的信贷支持，资金不足和融资能力不强已经成为中小企业发展的主要障碍。在融资难的大背景下，具有融资功能传统的典当业，以它特有的优势重新拥有了市场。典当融资目前已成为中小企业获取短期资金支持的重要手段，在解决中小企业融资难问题上正在发挥着越来越积极的作用。与其它金融工具相比，典当融资借贷灵活、手续简便、时效性强，风险度低，这对中小企业融资无疑是雪中送炭。本文就典当业与中小企业的结合这一创新融资模式进行研究探讨，介绍了典当融资的主要特点，分析了其对我国中小企业成长的作用。最后，针对我国典当融资的发展提出几点可参考的建议。 关键词：典当中小企业融资 关键词：典当中小企业融资 1 典当融资概述 1 典当融资概述 对于典当的涵义，世界各国的普遍认知和法律解释很不相同，差异颇大。从海外来看，一些国家或地区在定义典当时，主要是突出其质押借贷行为，认为典当的本质属性就是以物换钱，故成为一种融资方式。根据国际惯例和我国近些年来的实践，我们认为：典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。典当行的服务对象是以中小企业为主，典当行作为具有融资功能的特殊商业银行，在经营上灵活多变，因而中小企业寻求包括典当服务在内的其他融资渠道方式成为必然。 对于典当的涵义，世界各国的普遍认知和法律解释很不相同，差异颇大。从海外来看，一些国家或地区在定义典当时，主要是突出其质押借贷行为，认为典当的本质属性就是以物换钱，故成为一种融资方式。根据国际惯例和我国近些年来的实践，我们认为：典当是以特定物品或者财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。典当行的服务对象是以中小企业为主，典当行作为具有融资功能的特殊商业银行，在经营上灵活多变，因而中小企业寻求包括典当服务在内的其他融资渠道方式成为必然。 1.1 典当融资的主要特点 1.1 典当融资的主要特点 作为新兴的非主流融资渠道，典当融资瞄准的服务对象是那些在生产经营中对季节性、应急性的资金有强烈需求的中小企业，而这些企业在融资时往往对资金的时效性有较高要求，但自身的融资能力又十分有限。典当融资在解决这些企业的融资需求时具有其它融资方式不能比拟的特点。 作为新兴的非主流融资渠道，典当融资瞄准的服务对象是那些在生产经营中对季节性、应急性的资金有强烈需求的中小企业，而这些企业在融资时往往对资金的时效性有较高要求，但自身的融资能力又十分有限。典当融资在解决这些企业的融资需求时具有其它融资方式不能比拟的特点。 具有较高的灵活性。典当融资方式的灵活性主要表现在以下四个方面： 具有较高的灵活性。典当融资方式的灵活性主要表现在以下四个方面： ①当物的灵活性。②当期的灵活性。③当费的灵活性。④手续的灵活性。 ①当物的灵活性。②当期的灵活性。③当费的灵活性。④手续的灵活性。 1.2 融资手续简便、快捷 1.2 融资手续简便、快捷 典当行提供贷款时，一般不会考虑企业的规模、行业、产品、资金的具体用途等细节，当户无需提供财务报表和贷款用途等说明，不审核借款人的信用度，也不过问借款用途，只要贷款人能提供有价值的抵押物，典当行一般就给予放款，经当行或有关评估部门估价确定抵押物现值后，乘以折当率即为典当金额。 典当行提供贷款时，一般不会考虑企业的规模、行业、产品、资金的具体用途等细节，当户无需提供财务报表和贷款用途等说明，不审核借款人的信用度，也不过问借款用途，只要贷款人能提供有价值的抵押物，典当行一般就给予放款，经当行或有关评估部门估价确定抵押物现值后，乘以折当率即为典当金额。 1.3 融资限制条件少 1.3 融资限制条件少 典当融资方式对中小企业限制较少，主要体现在以下几个方面： 典当融资方式对中小企业限制较少，主要体现在以下几个方面： ①对企业贷款用途条件限制较少。②对企业的信用要求限制较少。 ①对企业贷款用途条件限制较少。②对企业的信用要求限制较少。 由此可见，典当融资这些特点，弥补了其它融资方式存在的审批严格、手续冗长、费时费力的不足，可以在较短时间内为急需资金的企业提供融资服务，从而帮助这些企业抢先抓住稍纵即逝的商机。它不但适应现阶段社会主义市场经济发展的需要，而且还促成典当业的复出、生存与发展，反映了我国经济体制改革过程中金融体制改革的重要成果。 由此可见，典当融资这些特点，弥补了其它融资方式存在的审批严格、手续冗长、费时费力的不足，可以在较短时间内为急需资金的企业提供融资服务，从而帮助这些企业抢先抓住稍纵即逝的商机。它不但适应现阶段社会主义市场经济发展的需要，而且还促成典当业的复出、生存与发展，反映了我国经济体制改革过程中金融体制改革的重要成果。 2 典当融资对中小企业成长的作用 2 典当融资对中小企业成长的作用 在金融领域里，典当作为一种特殊的融资渠道和方式，其作用最为突出，也是中小企业短期融资的最佳渠道。 在金融领域里，典当作为一种特殊的融资渠道和方式，其作用最为突出，也是中小企业短期融资的最佳渠道。 2.1 为急需短期资金的中小企业雪中送炭 2.1 为急需短期资金的中小企业雪中送炭 众所周知，目前中小企业在竞争力以及国家资金扶持等方面都远远逊于大型企业，不少中小企业由于缺少资金，生产状况举步维艰，特别是那些经济效益差、贷款风险高的中小企业更是融资困难。在这种情况下，将一些闲置设备、积压产品、多余原材料质押典当，用于投资新项目，寻求新的发展，无疑是一种绝好的选择，是中小企业在银行贷款之外一种更方便、快捷的融资渠道。 众所周知，目前中小企业在竞争力以及国家资金扶持等方面都远远逊于大型企业，不少中小企业由于缺少资金，生产状况举步维艰，特别是那些经济效益差、贷款风险高的中小企业更是融资困难。在这种情况下，将一些闲置设备、积压产品、多余原材料质押典当，用于投资新项目，寻求新的发展，无疑是一种绝好的选择，是中小企业在银行贷款之外一种更方便、快捷的融资渠道。 中小企业青睐典当融资，与银行小额贷款门槛高有着直接关系。由于银行信贷政策紧缩,并且许多银行不接受动产抵押，因而想从银行贷款进行短期周转，相对困难。常常有中小企业苦于融资无门，失去了投资的好时机，甚至导致经济损失。典当行作为银行信贷的一个补充，其短期性、灵活性和手续的便捷性正好起到银行业务拾遗补缺的作用。 中小企业青睐典当融资，与银行小额贷款门槛高有着直接关系。由于银行信贷政策紧缩,并且许多银行不接受动产抵押，因而想从银行贷款进行短期周转，相对困难。常常有中小企业苦于融资无门，失去了投资的好时机，甚至导致经济损失。典当行作为银行信贷的一个补充，其短期性、灵活性和手续的便捷性正好起到银行业务拾遗补缺的作用。 2.2 一定程度上降低了中小企业的融资风险与融资成本 2.2 一定程度上降低了中小企业的融资风险与融资成本 现实中，由于中小企业为解燃眉之急，不得已从民间借贷甚至向“高利贷”借款，由此大大提高了融资成本，进而造成企业到期不能偿付债款本息的风险。典当规范的融资手续有效消除了中小企业的诸多顾虑，比民间直接融资成本低，有安全保障，使借款人免去人情之苦，有效避免了各种纠纷，并有力制止了民间高利贷的泛滥。而且，如果控制好当期，贷款利率要比银行低很多。典当融资具有“短平快”的特点，特别适合一二百万元及以下金额，借期一、两个月而又急等着用的融资需求，这样在提高融资效率的同时也能很好的降低成本。 现实中，由于中小企业为解燃眉之急，不得已从民间借贷甚至向“高利贷”借款，由此大大提高了融资成本，进而造成企业到期不能偿付债款本息的风险。典当规范的融资手续有效消除了中小企业的诸多顾虑，比民间直接融资成本低，有安全保障，使借款人免去人情之苦，有效避免了各种纠纷，并有力制止了民间高利贷的泛滥。而且，如果控制好当期，贷款利率要比银行低很多。典当融资具有“短平快”的特点，特别适合一二百万元及以下金额，借期一、两个月而又急等着用的融资需求，这样在提高融资效率的同时也能很好的降低成本。 2.3 典当行为中小企业发挥了融资中转站的作用 2.3 典当行为中小企业发挥了融资中转站的作用 中小企业通常可以利用典当行来为自己起到资金转贷、调剂头寸等作用。比如说，当有一笔银行贷款到期需要转贷，必须结清之前的贷款。这对流动资金本就捉襟见肘的大多数中小企业是一大难题。针对这种困境，典当行可以提供短期的融资用以偿付贷款，以保证企业有充裕的资金空间。就算银行的转贷申请没有批复，企业也可以等待资金回拢再偿付典当行。此外，利用典当调剂头寸，还可以再去赚更多的钱。 中小企业通常可以利用典当行来为自己起到资金转贷、调剂头寸等作用。比如说，当有一笔银行贷款到期需要转贷，必须结清之前的贷款。这对流动资金本就捉襟见肘的大多数中小企业是一大难题。针对这种困境，典当行可以提供短期的融资用以偿付贷款，以保证企业有充裕的资金空间。就算银行的转贷申请没有批复，企业也可以等待资金回拢再偿付典当行。此外，利用典当调剂头寸，还可以再去赚更多的钱。 3 对于我国“典当融资”发展的几点建议 3 对于我国“典当融资”发展的几点建议 中国企业正与世界经济融为一体，典当业也不例外。但与国外成熟的典当市场相比，我国典当业仍处于低水平、小规模的发展阶段。虽然典当行对吸收民间资本，拓宽中小企业、个体户的融资渠道发挥了不容忽视的作用。但目前我国典当行业的发展中还存在一些问题，为此提出以下几点建议： 中国企业正与世界经济融为一体，典当业也不例外。但与国外成熟的典当市场相比，我国典当业仍处于低水平、小规模的发展阶段。虽然典当行对吸收民间资本，拓宽中小企业、个体户的融资渠道发挥了不容忽视的作用。但目前我国典当行业的发展中还存在一些问题，为此提出以下几点建议： 3.1 要建立有效的监管机制，完善外部环境 3.1 要建立有效的监管机制，完善外部环境 在当前典当业发展中，存在的问题不容忽视，特别是一些地区的典当行存在着严重的违规经营，如蓄意拉高利率、违规发放担保甚至信用贷款等，有些典当行则为了争取客户，在典当的过程中不论当品的来源以及证件是否齐全，都予以放款，致使典当业成了犯罪分子销赃的场所，这些都严重扰乱了经济秩序和金融秩序。因此，要使典当业获得健康快速的发展，就必须尽快建立一套有效的监管机制。政府可以考虑典当立法，将典当业务彻底从抵押和质押贷款业务的法规中独立出来，这样一来，就可以从法律上保证监管的权威性。另外，我国典当机构目前尚不能吸纳社会资金、致使资金供需不能衔接，问题就出在管理体制上，有关部门应适当扩大典当融资机构的负债项目,增加当行的资金来源，以扩大对中小企业的贷款规模。比如，可以适当扩大典当行从金融机构的借款比例或在行内开展同业拆借业务，以调剂典当行之间的资金余缺。此外，还应进一步完善典当行协会的职能，强化其在典当行间的资金融通、市场信息沟通、行业管理与规范、业务宣传与培训方面的职能，同时，也要加强对协会的管理和指导，明确政府部门和协会的职责分工，充分发挥协会的功能和作用，不断促进典当业的繁荣与发展。 在当前典当业发展中，存在的问题不容忽视，特别是一些地区的典当行存在着严重的违规经营，如蓄意拉高利率、违规发放担保甚至信用贷款等，有些典当行则为了争取客户，在典当的过程中不论当品的来源以及证件是否齐全，都予以放款，致使典当业成了犯罪分子销赃的场所，这些都严重扰乱了经济秩序和金融秩序。因此，要使典当业获得健康快速的发展，就必须尽快建立一套有效的监管机制。政府可以考虑典当立法，将典当业务彻底从抵押和质押贷款业务的法规中独立出来，这样一来，就可以从法律上保证监管的权威性。另外，我国典当机构目前尚不能吸纳社会资金、致使资金供需不能衔接，问题就出在管理体制上，有关部门应适当扩大典当融资机构的负债项目,增加当行的资金来源，以扩大对中小企业的贷款规模。比如，可以适当扩大典当行从金融机构的借款比例或在行内开展同业拆借业务，以调剂典当行之间的资金余缺。此外，还应进一步完善典当行协会的职能，强化其在典当行间的资金融通、市场信息沟通、行业管理与规范、业务宣传与培训方面的职能，同时，也要加强对协会的管理和指导，明确政府部门和协会的职责分工，充分发挥协会的功能和作用，不断促进典当业的繁荣与发展。 3.2 要明确自身定位，加强与银行等金融机构的合作 3.2 要明确自身定位，加强与银行等金融机构的合作 典当行毕竟是小机构、小规模、小行业，如何在激烈的金融市场竞争中，见缝插针求得生存发展难度是大的，特别是在当前资金供需矛盾日益突出的情况下，典当业作为一种辅助性的融资渠道，应把自身定位于现行金融体系的有益补充，充分发挥其方便快捷的特点，与银行实行错位经营，以求得生存和不断发展壮大。面对中小企业这么大的资金需求，典当业应尝试着把银行和租赁公司拉进典当的资金链条里。比如，某生产企业接下一宗大额定单，急需100万元添购设备。企业利用从典当行借到的资金运作项目，但是无法在当期期满时归还全部款项。该典当行经过研究评估，认为该企业有这个生产能力和还款能力，于是就凭借自身信誉向银行推荐企业客户，帮助其申请到100万元贷款。这样，企业就可以利用银行贷款先归还当金，用当期内陆续收回来的销售款扩大生产，这样贷款成本大大降低了。对于贷款添置设备的企业，典当行在借给企业购买设备所需的前期款后，还可以向租赁公司推荐。租赁公司在评估后买下设备，分几年租给企业使用，企业只需按期支付租金。同样，企业就能在尽量短的时间里将回笼的资金先归还典当行。而且，企业购买设备的资金属于固定资产支出，租金则属于生产成本，后者从税基中扣除，这样就有一个合理避税的好处。通过为中小企业出谋划策，不断完善服务质量，这样才能有更好的立足之地。 典当行毕竟是小机构、小规模、小行业，如何在激烈的金融市场竞争中，见缝插针求得生存发展难度是大的，特别是在当前资金供需矛盾日益突出的情况下，典当业作为一种辅助性的融资渠道，应把自身定位于现行金融体系的有益补充，充分发挥其方便快捷的特点，与银行实行错位经营，以求得生存和不断发展壮大。面对中小企业这么大的资金需求，典当业应尝试着把银行和租赁公司拉进典当的资金链条里。比如，某生产企业接下一宗大额定单，急需100万元添购设备。企业利用从典当行借到的资金运作项目，但是无法在当期期满时归还全部款项。该典当行经过研究评估，认为该企业有这个生产能力和还款能力，于是就凭借自身信誉向银行推荐企业客户，帮助其申请到100万元贷款。这样，企业就可以利用银行贷款先归还当金，用当期内陆续收回来的销售款扩大生产，这样贷款成本大大降低了。对于贷款添置设备的企业，典当行在借给企业购买设备所需的前期款后，还可以向租赁公司推荐。租赁公司在评估后买下设备，分几年租给企业使用，企业只需按期支付租金。同样，企业就能在尽量短的时间里将回笼的资金先归还典当行。而且，企业购买设备的资金属于固定资产支出，租金则属于生产成本，后者从税基中扣除，这样就有一个合理避税的好处。通过为中小企业出谋划策，不断完善服务质量，这样才能有更好的立足之地。
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3.3 要提高管理水平，降低贷款风险 3.3 要提高管理水平，降低贷款风险 典当业是一个看得见利润，看不见风险而风险又时时俱在的行业。一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当”足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。作为一个专业化系数较高的行业，典当行生存的风险显然要比其他行业更大，有相当多的不确定因素在左右着典当业的命运。第一是政策法规风险，一些对行业有利可图的项目有时会违反行业政策规定，如在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行作为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。第二是行业经营风险，典当行目前普遍缺乏合格的管理人员和专业对典当的物件有所了解和鉴定的技术人才，而现在专门的仪器也很难做到准确无误的判断物件的真伪，目前还主要依赖业务人员的经验。现存的典当诈骗使行业面临着极大的风险。第三是法律风险，现在还没有专门针对典当行业的立法，因此对典当行业存在的一些法律纠纷也就很难解决。此外，典当行面临的风险还表现在：误收赃物风险、鉴定估价和市场预测失误风险、安全防范风险、利润未知性风险等。为此，必须要加强典当行业团队建设，提高典当行业务人员的综合素质，始终把风险防范工作放在首位，在资料齐全、权利人身份确认、资信状况等环节层层把关。如可以建立客户信用管理信息系统，典当行以便及时全面地考察企业的背景资料，掌握各中小企业的诚信档案和真实资料，以使很多资质良好的企业能及时融到需要的资金。典当贷款的发展健康与否，有赖于风险的控制是否得当，这是由中小企业本身的高风险特点和中小企业对典当行的较高贷款效率期望值共同决定的。 典当业是一个看得见利润，看不见风险而风险又时时俱在的行业。一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当”足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。作为一个专业化系数较高的行业，典当行生存的风险显然要比其他行业更大，有相当多的不确定因素在左右着典当业的命运。第一是政策法规风险，一些对行业有利可图的项目有时会违反行业政策规定，如在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行作为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。第二是行业经营风险，典当行目前普遍缺乏合格的管理人员和专业对典当的物件有所了解和鉴定的技术人才，而现在专门的仪器也很难做到准确无误的判断物件的真伪，目前还主要依赖业务人员的经验。现存的典当诈骗使行业面临着极大的风险。第三是法律风险，现在还没有专门针对典当行业的立法，因此对典当行业存在的一些法律纠纷也就很难解决。此外，典当行面临的风险还表现在：误收赃物风险、鉴定估价和市场预测失误风险、安全防范风险、利润未知性风险等。为此，必须要加强典当行业团队建设，提高典当行业务人员的综合素质，始终把风险防范工作放在首位，在资料齐全、权利人身份确认、资信状况等环节层层把关。如可以建立客户信用管理信息系统，典当行以便及时全面地考察企业的背景资料，掌握各中小企业的诚信档案和真实资料，以使很多资质良好的企业能及时融到需要的资金。典当贷款的发展健康与否，有赖于风险的控制是否得当，这是由中小企业本身的高风险特点和中小企业对典当行的较高贷款效率期望值共同决定的。 参考文献： 参考文献： [1]胡振玲.典当行业的现状及其立法完善[J].法学评论.2006，(1). [1]胡振玲.典当行业的现状及其立法完善[J].法学评论.2006，(1). [2]李荔，袁春生.典当――有效便捷的融资渠道[J].财会月刊.2003(B11). [2]李荔，袁春生.典当――有效便捷的融资渠道[J].财会月刊.2003(B11). [3]王铁军.中国中小企业融资的28种模式[M].北京：中国金融出版社，2004：283-290. [3]王铁军.中国中小企业融资的28种模式[M].北京：中国金融出版社，2004：283-290. [4]王福明.探访“美式”典当[N].新都市周刊.2006-1-13. [4]王福明.探访“美式”典当[N].新都市周刊.2006-1-13. [5]全国典当委员会.典当信息[Z].2001，(12)35-36. [5]全国典当委员会.典当信息[Z].2001，(12)35-36. [6]国家商务部，公安部.典当管理办法.，2005-2-9.br> w/other/2005040805.htm，2005-2-9. [7]EdwardLewisWallant，ThePawnbroker[M]. [7]EdwardLewisWallant，ThePawnbroker[M]. [8]蒋国泉.略论典当业的经营管理创新[J].上海管理科学.2003，(5). [8]蒋国泉.略论典当业的经营管理创新[J].上海管理科学.2003，(5). [9]盛绍波，马卫.我国中小企业的融资渠道研究.经济管理论坛[J].2005，(17). [9]盛绍波，马卫.我国中小企业的融资渠道研究.经济管理论坛[J].2005，(17). [10]蒋国泉.典当业创新略论[N].上海农村经济.2003，(7). [10]蒋国泉.典当业创新略论[N].上海农村经济.2003，(7).
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3.3 要提高管理水平，降低贷款风险 3.3 要提高管理水平，降低贷款风险 典当业是一个看得见利润，看不见风险而风险又时时俱在的行业。一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当”足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。作为一个专业化系数较高的行业，典当行生存的风险显然要比其他行业更大，有相当多的不确定因素在左右着典当业的命运。第一是政策法规风险，一些对行业有利可图的项目有时会违反行业政策规定，如在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行作为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。第二是行业经营风险，典当行目前普遍缺乏合格的管理人员和专业对典当的物件有所了解和鉴定的技术人才，而现在专门的仪器也很难做到准确无误的判断物件的真伪，目前还主要依赖业务人员的经验。现存的典当诈骗使行业面临着极大的风险。第三是法律风险，现在还没有专门针对典当行业的立法，因此对典当行业存在的一些法律纠纷也就很难解决。此外，典当行面临的风险还表现在：误收赃物风险、鉴定估价和市场预测失误风险、安全防范风险、利润未知性风险等。为此，必须要加强典当行业团队建设，提高典当行业务人员的综合素质，始终把风险防范工作放在首位，在资料齐全、权利人身份确认、资信状况等环节层层把关。如可以建立客户信用管理信息系统，典当行以便及时全面地考察企业的背景资料，掌握各中小企业的诚信档案和真实资料，以使很多资质良好的企业能及时融到需要的资金。典当贷款的发展健康与否，有赖于风险的控制是否得当，这是由中小企业本身的高风险特点和中小企业对典当行的较高贷款效率期望值共同决定的。 典当业是一个看得见利润，看不见风险而风险又时时俱在的行业。一些典当老板中流传的一句话：“你若让他进天堂，你就让他做典当，你若让他下地狱，你也让他做典当”足以说明典当行业有多么大的诱惑性、挑战性和非常大的风险性。作为一个专业化系数较高的行业，典当行生存的风险显然要比其他行业更大，有相当多的不确定因素在左右着典当业的命运。第一是政策法规风险，一些对行业有利可图的项目有时会违反行业政策规定，如在资本金构成与使用管理、经营范围、绝当处理等方面剥夺了典当行作为企业所应享有的权利，限制和制约了典当业的发展。第二是行业经营风险，典当行目前普遍缺乏合格的管理人员和专业对典当的物件有所了解和鉴定的技术人才，而现在专门的仪器也很难做到准确无误的判断物件的真伪，目前还主要依赖业务人员的经验。现存的典当诈骗使行业面临着极大的风险。第三是法律风险，现在还没有专门针对典当行业的立法，因此对典当行业存在的一些法律纠纷也就很难解决。此外，典当行面临的风险还表现在：误收赃物风险、鉴定估价和市场预测失误风险、安全防范风险、利润未知性风险等。为此，必须要加强典当行业团队建设，提高典当行业务人员的综合素质，始终把风险防范工作放在首位，在资料齐全、权利人身份确认、资信状况等环节层层把关。如可以建立客户信用管理信息系统，典当行以便及时全面地考察企业的背景资料，掌握各中小企业的诚信档案和真实资料，以使很多资质良好的企业能及时融到需要的资金。典当贷款的发展健康与否，有赖于风险的控制是否得当，这是由中小企业本身的高风险特点和中小企业对典当行的较高贷款效率期望值共同决定的。 参考文献： 参考文献： [1]胡振玲.典当行业的现状及其立法完善[J].法学评论.2006，(1). [1]胡振玲.典当行业的现状及其立法完善[J].法学评论.2006，(1). [2]李荔，袁春生.典当――有效便捷的融资渠道[J].财会月刊.2003(B11). [2]李荔，袁春生.典当――有效便捷的融资渠道[J].财会月刊.2003(B11). [3]王铁军.中国中小企业融资的28种模式[M].北京：中国金融出版社，2004：283-290. [3]王铁军.中国中小企业融资的28种模式[M].北京：中国金融出版社，2004：283-290. [4]王福明.探访“美式”典当[N].新都市周刊.2006-1-13. [4]王福明.探访“美式”典当[N].新都市周刊.2006-1-13. [5]全国典当委员会.典当信息[Z].2001，(12)35-36. [5]全国典当委员会.典当信息[Z].2001，(12)35-36. [6]国家商务部，公安部.典当管理办法.，2005-2-9.br> w/other/2005040805.htm，2005-2-9. [7]EdwardLewisWallant，ThePawnbroker[M]. [7]EdwardLewisWallant，ThePawnbroker[M]. [8]蒋国泉.略论典当业的经营管理创新[J].上海管理科学.2003，(5). [8]蒋国泉.略论典当业的经营管理创新[J].上海管理科学.2003，(5). [9]盛绍波，马卫.我国中小企业的融资渠道研究.经济管理论坛[J].2005，(17). [9]盛绍波，马卫.我国中小企业的融资渠道研究.经济管理论坛[J].2005，(17). [10]蒋国泉.典当业创新略论[N].上海农村经济.2003，(7). [10]蒋国泉.典当业创新略论[N].上海农村经济.2003，(7).
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