试论电子货币的形式及其特点
[摘要]电子货币的出现是人类社会发展进步的体现，是电子信息技术与互联网高度发展的产物。电子货币的出现在为人们的日常消费带来方便的同时，也对现实货币政策产生了一系列影响。本文对电子货币的概念进行了深入分析，重点研究其特点、分类形式、功能。
[关键词]电子货币 虚拟货币 信息货币 货币形式
货币对人类社会的进步和发展起着重要的推动作用，回顾人类发展的历史，每一次科技进步都会引发货币政策的变革和进步，而货币作为商品交易的媒介也在一定程度上推动了人类社会的进步和发展。从货币形态的演变过程看来，当代的货币经历了从实物货币、金属货币到纸币的演化。随着电子信息技术的发展和互联网的普及，一种新兴的商品交易媒介出现了，它就是只存在于网络虚拟交易环境中但是却对现实社会存在着客观影响的电子货币。在我国，货币电子化的进程也经历了二十多年的发展，现在，电子货币已经成为国人非常熟悉的一种货币形式了。
1.电子货币的概念 电子货币的使用者以一定的现金和存款，从发行者处对换并获得代表相同金额的数据，并以读写的电子信息方式储存起来，须偿清债务时，使用者可以通过某些电子化媒介和方法，将该电子数据直接转移给支付对象，此种电子数据便称之为电子货币。
2.电子货币的特点 电子货币作为现代科技和现代金融业务相结合的产物，具有以下几个突出的特点：
2.1 电子货币是一种虚拟货币
它是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币，它采用数字脉冲代替金属、纸张等载体进行传输和显示资金，通过芯片进行处理和存储，因而没有传统货币的物理形态、大小、重量和印记，持有者得不到持有的实际感觉。
2.2 电子货币是一种在线货币
电子货币通常在专用网络上传输，通过POS，ATM进行处理，也就是说，电子货币是在现有的银行、支票和纸币之外，通过网络在线大量流通的钱。电子货币保管需要有存储设备、交换需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的计算机。
2.3 电子货币是一种信息货币
电子货币说到底只不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数字构成的特殊信息。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。
3.电子货币的分类
在我国目前比较流行的电子货币主要有以下四种类型：
3.1 储值卡型
储值卡型的电子货币，一般以预存储值的磁卡或IC卡形式出现。日常常见的IC卡有IC电话卡、商场IC消费卡、校园IC卡或公交IC卡等。这类IC卡的发行主体在预先收取客户的现金后，发给客户一个可以在一定范围内自由使用的储值卡，而客户预先交付的费用就视作客户的“存款”。当客户在规定范围使用该IC卡时，IC卡发行主体通过降低IC卡地“余额”来实现IC卡的支付功能。
3.2 信用卡型
信用卡型电子货币，是指以各商业银行或具备信用卡发行资质的信用卡公司为发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。信用卡可在发行主体规定的额度和使用途径“贷记”消费，只要互用在使用后按照规定的时间将现金“归还”给信用卡发行机构，信用卡便可正常使用，在用户的日常消费中实现支付功能。
3.3 储蓄卡型
储蓄卡型电子货币，主要有借记卡、电子支票等几种类型。用户需要预先在自己的账户内存入现金，卡片的发行机构才会以电子转账的方式满足用户的消费现金支付、转帐、划拨资金等需求。
3.4 模拟型 模拟型电子货币主要有两种：一种是将仅限于在网络虚拟支付环境中固定的支付环境使用的代表货币价值的二进制数据保管在计算机终端硬盘内的“电子现金”；另一种是将实体货币的现金以电子化的形式保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的“电子货币”。这类电子货币具备现金的匿名性特点，可用于认可该电子货币价值的个人间的现金支付、转账等，在一定氛围内具有代替实体现的作用。
4.电子货币的功能
4.1 信息货币
电子货币是一种信息货币。电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。
4.2 价值传送
电子货币价值传送的无纸化。电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有
者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。
4.3 通货职能
电子货币是可以进行支付的准通货。电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。
总而言之，电子货币是社会进步和发展的产物，是一种在特定的电子设备中预先储存以用于支付、转账等用途的虚拟货币。在电子货币不断发展的背景下，只有不断深入的研究电子货币，才能推动我国金融业的发展和社会主义市场经济建设。
参考文献
[1]殷孟波，曹廷贵.货币银行学[M].西南财经大学出版社.2007
[2]阮一峰.电子货币特性及对货币政策影响实证研究[J].商业时代.2008,8
[3]李琪，任红艳.电子货币对货币供求及货币政策工具的影响[J].经济师.2002,5
[4]陈静.电子货币对货币政策的影响分析[J].消费导刊理论版.2008,22
[5]王军.论电子货币发展对货币政策的影响和政策建议[J].国际金融研究.2000,8
试论电子货币的形式及其特点
[摘要]电子货币的出现是人类社会发展进步的体现，是电子信息技术与互联网高度发展的产物。电子货币的出现在为人们的日常消费带来方便的同时，也对现实货币政策产生了一系列影响。本文对电子货币的概念进行了深入分析，重点研究其特点、分类形式、功能。
[关键词]电子货币 虚拟货币 信息货币 货币形式
货币对人类社会的进步和发展起着重要的推动作用，回顾人类发展的历史，每一次科技进步都会引发货币政策的变革和进步，而货币作为商品交易的媒介也在一定程度上推动了人类社会的进步和发展。从货币形态的演变过程看来，当代的货币经历了从实物货币、金属货币到纸币的演化。随着电子信息技术的发展和互联网的普及，一种新兴的商品交易媒介出现了，它就是只存在于网络虚拟交易环境中但是却对现实社会存在着客观影响的电子货币。在我国，货币电子化的进程也经历了二十多年的发展，现在，电子货币已经成为国人非常熟悉的一种货币形式了。
1.电子货币的概念 电子货币的使用者以一定的现金和存款，从发行者处对换并获得代表相同金额的数据，并以读写的电子信息方式储存起来，须偿清债务时，使用者可以通过某些电子化媒介和方法，将该电子数据直接转移给支付对象，此种电子数据便称之为电子货币。
2.电子货币的特点 电子货币作为现代科技和现代金融业务相结合的产物，具有以下几个突出的特点：
2.1 电子货币是一种虚拟货币
它是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币，它采用数字脉冲代替金属、纸张等载体进行传输和显示资金，通过芯片进行处理和存储，因而没有传统货币的物理形态、大小、重量和印记，持有者得不到持有的实际感觉。
2.2 电子货币是一种在线货币
电子货币通常在专用网络上传输，通过POS，ATM进行处理，也就是说，电子货币是在现有的银行、支票和纸币之外，通过网络在线大量流通的钱。电子货币保管需要有存储设备、交换需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的计算机。
2.3 电子货币是一种信息货币
电子货币说到底只不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数字构成的特殊信息。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。
3.电子货币的分类
在我国目前比较流行的电子货币主要有以下四种类型：
3.1 储值卡型
储值卡型的电子货币，一般以预存储值的磁卡或IC卡形式出现。日常常见的IC卡有IC电话卡、商场IC消费卡、校园IC卡或公交IC卡等。这类IC卡的发行主体在预先收取客户的现金后，发给客户一个可以在一定范围内自由使用的储值卡，而客户预先交付的费用就视作客户的“存款”。当客户在规定范围使用该IC卡时，IC卡发行主体通过降低IC卡地“余额”来实现IC卡的支付功能。
3.2 信用卡型
信用卡型电子货币，是指以各商业银行或具备信用卡发行资质的信用卡公司为发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。信用卡可在发行主体规定的额度和使用途径“贷记”消费，只要互用在使用后按照规定的时间将现金“归还”给信用卡发行机构，信用卡便可正常使用，在用户的日常消费中实现支付功能。
3.3 储蓄卡型
储蓄卡型电子货币，主要有借记卡、电子支票等几种类型。用户需要预先在自己的账户内存入现金，卡片的发行机构才会以电子转账的方式满足用户的消费现金支付、转帐、划拨资金等需求。
3.4 模拟型 模拟型电子货币主要有两种：一种是将仅限于在网络虚拟支付环境中固定的支付环境使用的代表货币价值的二进制数据保管在计算机终端硬盘内的“电子现金”；另一种是将实体货币的现金以电子化的形式保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的“电子货币”。这类电子货币具备现金的匿名性特点，可用于认可该电子货币价值的个人间的现金支付、转账等，在一定氛围内具有代替实体现的作用。
4.电子货币的功能
4.1 信息货币
电子货币是一种信息货币。电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。
4.2 价值传送
电子货币价值传送的无纸化。电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有
者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。
4.3 通货职能
电子货币是可以进行支付的准通货。电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。
总而言之，电子货币是社会进步和发展的产物，是一种在特定的电子设备中预先储存以用于支付、转账等用途的虚拟货币。在电子货币不断发展的背景下，只有不断深入的研究电子货币，才能推动我国金融业的发展和社会主义市场经济建设。
参考文献
[1]殷孟波，曹廷贵.货币银行学[M].西南财经大学出版社.2007
[2]阮一峰.电子货币特性及对货币政策影响实证研究[J].商业时代.2008,8
[3]李琪，任红艳.电子货币对货币供求及货币政策工具的影响[J].经济师.2002,5
[4]陈静.电子货币对货币政策的影响分析[J].消费导刊理论版.2008,22
[5]王军.论电子货币发展对货币政策的影响和政策建议[J].国际金融研究.2000,8