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我国消费金融公司的发展现状及问题浅析 作者：傅婕 张矫
来源：《商情》2013年第02期
【摘要】消费金融公司是在我国大力刺激居民消费，拉动经济增长大环境下的一个新生事物，相对于主流西方国家完善的消费信贷市场来说，我国的消费信贷目前仍处于初创期。本文分析了消费金融公司的发展现状、特点及所面临的问题，进而提出促进我国消费金融公司发展的若干建议。
【关键词】消费金融公司，消费信贷，风险控制，法律监督
自1978年改革开放开始，我国一直实行“出口导向型”的经济增长方式，即主要通过投资和出口来拉动经济的发展，拉动经济的“三驾马车”，动力分布并不均衡。其中过分依赖投资，将很可能导致经济增长缺乏可持续性以及产能过剩等结构性问题，与此同时，过分依赖出口，会扩大国内经济受到世界性经济危机冲击的强度与范围。从2000年开始，我国消费支出占比逐年下降，而投资支出与对外出口所占比随着对外开放的程度提高而不断上升。在2008中国面临世界经济危机时，我国经济也只能依靠中央政府的4万亿投资挽救经济颓势。根据国家统计局的数据，2011年居民消费占GDP 的份额为47%，而美国居民的消费率达到72%，美国和德国居民消费率分别为65%和57%，与中国同为金砖四国的印度和巴西居民消费也分别达到54%和61%。由此可见，中国居民的消费率不仅远低于主要西方国家，甚至还不及一些主要的发展中国家。因此，中国经济需要再平衡，消费金融业作为转变经济增长方式的有益尝试，越发重要，同时，与之相对应的消费金融公司作为金融中介，发挥着关键作用。
一、我国消费金融公司的特点及发展现状
消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。 2009年中国银监会正式公布了《消费金融公司试点管理办法》，允许北京、成都、上海、天津符合条件的股东发起设立消费金融公司，截止2012年10月底，上述四家消费金融公司资产总额已达40.16亿元。
与传统的银行贷款相比，消费金融公司的贷款不涉及房贷、车贷，其经营方式的核心标志，即要满足短期、小额、无担保、无抵押的条件。因此手续简便，审批快捷，无需担保成为消费金融公司的首要特点，客户可以根据自身实际情况选择贷款数额与还款计划，一般情况下，融资额度不超过个人月收入的5倍，贷款利率不超过央行基准利率的4倍。
在发达国家中，日本和美国的消费金融市场已经初具规模，中国的消费金融公司还处于初创期，必然面临许多问题，主要有：
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我国消费金融公司的发展现状及问题浅析 作者：傅婕 张矫
来源：《商情》2013年第02期
【摘要】消费金融公司是在我国大力刺激居民消费，拉动经济增长大环境下的一个新生事物，相对于主流西方国家完善的消费信贷市场来说，我国的消费信贷目前仍处于初创期。本文分析了消费金融公司的发展现状、特点及所面临的问题，进而提出促进我国消费金融公司发展的若干建议。
【关键词】消费金融公司，消费信贷，风险控制，法律监督
自1978年改革开放开始，我国一直实行“出口导向型”的经济增长方式，即主要通过投资和出口来拉动经济的发展，拉动经济的“三驾马车”，动力分布并不均衡。其中过分依赖投资，将很可能导致经济增长缺乏可持续性以及产能过剩等结构性问题，与此同时，过分依赖出口，会扩大国内经济受到世界性经济危机冲击的强度与范围。从2000年开始，我国消费支出占比逐年下降，而投资支出与对外出口所占比随着对外开放的程度提高而不断上升。在2008中国面临世界经济危机时，我国经济也只能依靠中央政府的4万亿投资挽救经济颓势。根据国家统计局的数据，2011年居民消费占GDP 的份额为47%，而美国居民的消费率达到72%，美国和德国居民消费率分别为65%和57%，与中国同为金砖四国的印度和巴西居民消费也分别达到54%和61%。由此可见，中国居民的消费率不仅远低于主要西方国家，甚至还不及一些主要的发展中国家。因此，中国经济需要再平衡，消费金融业作为转变经济增长方式的有益尝试，越发重要，同时，与之相对应的消费金融公司作为金融中介，发挥着关键作用。
一、我国消费金融公司的特点及发展现状
消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。 2009年中国银监会正式公布了《消费金融公司试点管理办法》，允许北京、成都、上海、天津符合条件的股东发起设立消费金融公司，截止2012年10月底，上述四家消费金融公司资产总额已达40.16亿元。
与传统的银行贷款相比，消费金融公司的贷款不涉及房贷、车贷，其经营方式的核心标志，即要满足短期、小额、无担保、无抵押的条件。因此手续简便，审批快捷，无需担保成为消费金融公司的首要特点，客户可以根据自身实际情况选择贷款数额与还款计划，一般情况下，融资额度不超过个人月收入的5倍，贷款利率不超过央行基准利率的4倍。
在发达国家中，日本和美国的消费金融市场已经初具规模，中国的消费金融公司还处于初创期，必然面临许多问题，主要有：