財產保險業金筆獎產險論文
影響台灣家庭購買汽車保險決 定因素之探討
研究者：陳 明 燦
中華民國九十四年八月
目
第壹章 研究背景與動機
次
4
第貳章 家庭汽車保險商品組合及需求 第一節 家庭汽車保險商品組合之探討 第二節 家庭之汽車保險需求
5 5 7
第參章 研究方法
8
第肆章
實證模型之分析 實證模型之設定
9 9 13
第一節 獨立性檢定 第二節
第伍章 結論
31
2
表
次 頁次
9 13 15 19 21 23 25 27 29
表 1 影響家庭購買汽車保險變數分析 表2 表3 核心家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 核心家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表
表 4 核心家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 17 表 5 折衷家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 表 6 折衷家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 表 7 折衷家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析 表 8 大家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 表 9 大家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 表10 大家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表
表11不同家庭型態購買汽車保險費的顯著與否之影響因素分析表 33
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第壹章 研究背景與動機
在現代家庭中幾乎戶戶都有車，由於汽車日常使用機會非常多，相對發生事故的 機率也高，所以在家庭產險規劃中，汽車保險算是最重要的一環，而目前依據「強制 汽車責任保險法」的規定，所有汽車一律必須投保強制汽車責任保險，因此有些民眾 誤以為已經有了強制車險就夠了，整體汽車保險的規劃就可有可無。事實上強制車險 的目的是為了保障車禍的受害人，而非車主，所以對於汽車本身與車主本人的損害以 及對他人財產的責任，或因過失而引起更高的賠償金額都不在強制車險的保障之列， 而這些風險若未經良好的規劃，則對家庭經濟穩定的損害是難以彌補的。 近年來工商發達,交通便利，旅遊風行，汽車數量不斷增加，汽車已然是現代不 可或缺的代步工具，汽車數量的增加,帶動了汽車保險業務的成長。汽車保險是產險 業最主要的簽單收入來源，亦是左右產險公司命運的險種,因此各產物保險公司無不 投入龐大人力、物力及財力從事汽車保險業務之經營。
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第貳章 家庭汽車保險商品組合及需求 第一節 家庭汽車保險商品組合之探討
目前市場上產物保險公司汽車保險商品組合細分如下;其中保險費是大約概算 值。依照新手和老手以及汽車保險商品分類，共有下列四大項15種分類商品，並分述 如下: 一、新手開新車購買選擇商品:(選擇其中一項即可) 。 1.強制汽車責任險（約2,054元/年） 2.強制
汽車責任險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋3,103＋2,660＝7,817元/年） 3.強制汽車責任險+竊盜損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋3,895＋3,103＋2,660＝11,712元/年） 4.強制汽車責任險+甲式車體損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋47,096＋3,103＋2,660＝54,913元/年） 5.強制汽車責任險+甲式車體損失險+竊盜損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋47,096＋3,895＋3,103＋2,660＝58,808元/年） 二、老手開新車購買選擇商品:(選擇其中一項即可) 1.強制汽車責任險（約2,054元/年） 。 2.強制汽車責任險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋3,103＋2,660＝7,817元/年） 3.強制汽車責任險+竊盜損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋3,895＋3,103＋2,660＝11,712元/年） 4.強制汽車責任險+乙式車體損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋25,433＋3,103＋2,660＝33,250元/年）
5
5.強制汽車責任險+乙式車體損失險+竊盜損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋25,433＋3,895＋3,103＋2,660＝37,145元/年） 三、新手開舊車購買選擇商品:(選擇其中一項即可) 。 1.強制汽車責任險（約2,054元/年） 2.強制汽車責任險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋3,103＋2,660＝7,817元/年） 3.強制汽車責任險+丙式車體損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋11,918＋3,103＋2,660＝19,735元/年） 四、老手開舊車購買選擇商品:(選擇其中一項即可) 1.強制汽車責任險（約2,054元/年） 。 2.強制汽車責任險+第三人責任保險+乘客責任險 （約 2,054＋3,103＋2,660＝7,817 元/年） 由家庭汽車保險商品組合之探討中，可以得知汽車保險的主要商品有：強制汽車 責任險、車體損失險、竊盜損失險、第三人責任保險及乘客責任險等。
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第二節 家庭之汽車保險需求
據相關資料了解，家庭保險需求診斷即透過客戶年齡、收入、消費支出、 家庭結構、家庭責任等具體數據，分析客戶及其家庭成員在不同方面的保險需求， 為其設計出一套完善的個性化家庭保險解決方案。 家庭辛苦多年的累積的財產，如汽車若在不幸的意外中遭受重大的損壞，甚 至需付出龐大的賠償責任，那麼生活將會受到影響而不安定，於此歸納出家庭為 何需要汽車保險的五大理由：一、法令規定車主一定要投保強制險;二、購車貸款 時也要投保汽車險;三、汽車保險有保障家產的功能;四、發生狀況產險公司會代為 解決;五、汽車保險可維護理財安全。
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第參章 研究方法
本研究旨在討論家庭購買汽車保險決定因素之關係。研究之實施採用文獻分析 與問卷調查法。研讀與設定是透過相關文獻
資料之蒐集家庭購買汽車保險決定因素 之理論架構及內容。再經由問卷的整編、預試、正式施測、回收及統計分析等過 程，期以瞭解家庭購買汽車保險決定因素之關係，並期以提出研究結論，以供為保 險業界之參考 本研究的領域對項為:一、研究樣本為針對具有家庭形式之家庭為研究對象。 二、研究係以台北市、高雄市、基隆市、台北縣、桃園縣、宜蘭縣、新竹市、新竹 縣、苗栗縣、台中市、台中縣、彰化縣、南投縣、雲林縣、嘉義市、嘉義縣、台南市、 台南縣、高雄縣、屏東縣、台東縣、花蓮縣等共二十二個縣市的現有某大汽車保險公 司客戶及未投保客戶為調查對象。 本研究方法採用方式為：一、抽樣設計：採面對面訪談調查法(委託或自我實 施調查)收集資料，而所採用的抽樣方法為「立意抽樣法」 。即為以某大產物保險公司 現有保險客戶及未投保客戶為母族群，從隨機的抽樣架構內抽取樣本元素的歷程。 二、問卷設計：此部份問卷為研究者蒐集理論性及實務性資料，以分析探討家庭購買 汽車保險之相關問題，而自行編製問卷的依據。
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第肆章 實證模型之分析 第一節 獨立性檢定
本研究採用卡方獨立性檢定探討影響家庭購買汽車保險影響之因素，分析Q中性 質: H0:只是強制汽車險; H1:強制汽車險加任意險，由變數影響願意購買汽車保險種類 整理如下表: 表 1、影響家庭購買汽車保險變數分析 顯著值 統計變數 1 性別 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 年齡 婚姻狀況 配偶同住 教育程度 宗教信仰 職業 工作時數 全家每月收入 同住家人汽車數 家庭子女數 自用車廠牌 自用車製造年份 自用車排氣量 購置車輛 自用車價位 付費車庫 自用車每周使用次數 自評駕駛記錄 自用車有加裝安全裝置 家庭組成結構 P(機率值) 0.3999 0.0001 0.0016 0.0004 0.2681 0.0214 0.1519 0.425 0.0041 0.1674 0.1246 0.0016 0.0542 0.0878 0.1441 0.3767 0.1535 0.0028 0.0001 0.0152 0.0001 卡方值 1.8330 23.0895*** 17.4275** 20.3433*** 6.4125 17.9737* 10.7082 1.7112 36.3404** 5.0603 7.2223 24.8546** 13.8328 11.0188 5.4105 6.4305 5.2629 25.1401** 27.9981*** 10.4383* 36.7600***
註 :[*]:顯著:0.01
9
[**]:相當顯著:0.001
3%;在購買強制汽車保險方面則為31歲~40歲之間最高為36.4%;另外在強制汽 車保險加任意險則為41歲~50歲之間最高為42.73%。 在婚姻狀況與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣婚姻狀況與願意購買汽車保險種類情形有顯著相關。在 有配偶(含與人同居)之婚姻狀況最會購買汽車保險;在購買強制汽車保險及強制 汽車保險加任意險皆為兩大族群分別是未婚及有配偶(含與人同居)會購買。 在配偶同住與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣配偶同住對於願意購買汽車保險種類情形有顯著相關。 在購買汽車保險有關於配偶同住方面，最會購買的族群是與配偶同住(約60%);次 之者為因其他緣故，夫妻分兩地住(約34%)。在購買強制汽車保險及強制汽車保 險加任意險部份購買比例較高之族群仍為與配偶同住及因其他緣故，夫妻分兩地 住會購買。 在教育程度與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣教育程度對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相關。 在宗教信仰與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣宗教信仰對於願意購買汽車保險種類情形有顯著相關。 在最會購買汽車保險之宗教為佛教與道教(分別為39%與21%) 在購買強制汽車保 。 險方面最高族群為佛教(38%);次之則為道教與無宗教(約19%與18%)。在購買強制 汽車保險加任意險方面最高為佛教(39%);次之為道教(21%)會購買。
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在職業與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準0.05， 因此可以判斷抽樣職業對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相關。 在工作時數與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣工作時數對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相關。 在全家每月收入與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水 準0.05，因此可以判斷抽樣全家每月收入對於願意購買汽車保險種類情形有顯著 相關。最會購買汽車保險之全家每月收入為5~6萬元;在購買強制汽車保險方面則 無太大差異(最高祇佔11%);在購買強制汽車保險加任意險方面亦是如此(最高祇 佔16%)。 在同住家人汽車數與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著 水準0.05，因此可以判斷抽樣同住家人汽車數對於願意購買汽車保險種類情形無 顯著相關。 在家庭子女人數與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水 準0.05，因此可以判斷抽樣家庭子女人數對於願意購買汽車保險種類情形無顯著
相關。 在自用車廠牌與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣自用車廠牌對於願意購買汽車保險種類情形有顯著相 關。最會購買汽車保險之廠牌為裕隆與福特(25%與22%);在購買強制汽車保險及 強制汽車保險加任意險方面也是裕隆與福特。 在自用車製造年份與願意購買汽車保險種類交叉分析中 得知P值大於顯著水 ， 準0.05，因此可以判斷抽樣自用車製造年份對於願意購買汽車保險種類情形無顯 著相關。 在自用車排氣量與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水 準0.05，因此可以判斷抽樣自用車排氣量對於願意購買汽車保險種類情形無顯著 相關。 在購置車輛與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準
11
0.05，因此可以判斷抽樣購置車輛對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相關。 在自用車價位與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣自用車價位對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相 關。 在付費車庫與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣付費車庫對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相關。 在自用車每周使用次數與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於 顯著水準0.05，因此可以判斷抽樣自用車每周使用次數對於願意購買汽車保險種 類情形有顯著相關。在購買汽車保險方面汽車每周使用次數為7次之購買比例最 高(40%);在購買強制汽車保險及強制汽車保險加任意險方面亦是汽車每周使用 次數為7次之比例最高(皆約為40%)。 在自評駕駛記錄與願意購買汽車保險種類交叉分析中 得知P值小於顯著水準 ， 0.05，因此可以判斷抽樣自評駕駛記錄對於願意購買汽車保險種類情形有顯著相 關。最會購買汽車保險之自評駕駛記錄族群為優良與良(44%與39%);在個別購買 強制汽車保險及強制汽車保險加任意險之較高比例族群亦為自評駕駛記錄優良 與良(約33%與44%)。 在自用車有加裝安全裝置與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小 於顯著水準0.05，因此可以判斷抽樣自用車有加裝安全裝置對於願意購買汽車保 險種類情形有顯著相關。在最會購買汽車保險為有加裝安全裝置;在個別購買強 制汽車保險及強制汽車保險與任意險亦是如此。 在家庭組成結構與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水 準0.05，因此可以判斷抽樣家庭組成結構對於願意購買汽車保險種類情形有顯著 相關。在最會購買汽車保險為大家庭(65%);在個別購買強制汽車保險及強制汽車 保險與任意險亦是大
家庭(68%與64%)。 在卡方獨立性檢定分析研究發現在二十一個變數中僅十個變數較為顯著。
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第二節 實證模型之設定
一、家庭汽車保險消費支出購買保費（Q）和家庭組成結構變數間的關係 、家庭汽車保險消費支出購買保費（Q 、家庭汽車保險消費支出購買保費（ （一） 、在核心家庭購買強制汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表2所示: 表2、核心家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 、核心家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 回教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作
參數估計值
1732.495 220.217 -0.935 107.748 -17.848 24.389 125.140 -51.250 56.280 60.922 42.506 0.0003 -103.256 -134.201 6.685 -6.232
標準誤
391.079 72.992 3.13 240.240 231.166 15.193 84.102 101.141 847.746 214.959 180.269 0.0008 118.299 164.162 111.786 17.422
t值
4.43 3.02 -0.30 0.45 -0.08 1.61 1.49 -0.51 0.07 0.28 0.24 0.39 -0.87 -0.82 0.06 -0.36
Pr > |t|
0.000 0.003 0.765 0.654 0.939 0.109 0.137 0.613 0.947 0.777 0.814 0.698 0.383 0.414 0.952 0.721
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家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
19.257 -24.536 56.696 -221.924 -242.532
61.381 17.020 72.866 89.727 129.549
0.31 -1.44 0.78 -2.47 -1.87
0.754 0.150 0.437 0.014 0.062
R-Square=0.0445
Adj R-Sq=0.0107
由表2得知，在核心家庭購買強制汽車保險費方面，在性別、購車目的為上、下 班的交通工具、購車目的為公司業務上需要這些變數則有顯著影響。其中在男性對於 所支付強制汽車保險費相對顯著較高；而購車目的為上、下班的交通工具及為公司業 務上需要這兩個變數，對於所支付強制汽車保險費相對顯著較高。但因年齡、未婚、 已婚、教育程度、佛教信仰、道教信仰、回教信仰、天主教信仰、基督教信仰、全家 每月收入、日本車、歐美進口車、台灣車、全日工作、家庭子女數、自用車製造年份、 自用車排氣量為1800cc以上等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會顯著影響核心 家庭所支付強制汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
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(二)、在核心家庭購買任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表3所示: 表3、核心家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、核心家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 回教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
7852.404
550.499 5.858 -5161.479 -3487.342 389.323 1753.379 357.685 -1435.499 3291.961 1188.294 0.033 -102.767 7868.388 -793.354 108.033 -772.662 -1358.384 3001.338 -1308.261 -1517.679
標準誤
4099.306 763.060 33.378 2512.876 2415.929 159.06 879.195 1063.223 8859.936 2246.800 1883.991 0.009 1241.316 1722.473 1173.158 182.076 641.513 177.879 762.829 942.152 1356.237
t值
1.92 0.72 0.18 -2.05 -1.44 2.45 1.99 0.34 -0.16 1.47 0.63 3.78 -0.08 4.57 -0.68 0.59 -1.20 -7.64 3.93 -1.39 -1.12
Pr > |t|
0.056 0.471 0.861 0.040 0.149 0.015 0.047 0.737 0.8713 0.143 0.529 0.000 0.934 0.000 0.499 0.55 0.229 0.000 0.000 0.166 0.264
R-Square=0.2378
Adj R-Sq=0.2108
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由表3得知，在核心家庭購買任意汽車保險費方面，在未婚、教育程度、佛教、 全家每月收入、歐美進口車、自用車製造年份、自用車排氣量為1800cc以上這些變數 則有顯著影響。其中在未婚對於所支付任意汽車保險費相對顯著較高；而在教育程度 越高，所支付任意汽車保險費相對顯著增加；而佛教信仰者，對於所支付任意汽車保 險費相對顯著較高；另在全家每月收入越多，所支付任意汽車保險費相對顯著增加； 而歐美進口車這個變數，對於所支付任意汽車保險費相對顯著較高；在自用車製造年 份越高，所支付任意汽車保險費相對顯著增加；在自用車排氣量為1800cc以上這個變 數而言，表示隨著家庭擁有大型車者，所支付任意汽車保險費相對顯著較高。但因性 別、年齡、已婚、道教信仰、回教信仰、天主教信仰、基督教信仰、日本車、台灣車、 全日工作、家庭子女數、購車目的為上、下班的交通工具、購車目的為公司業務上需 要等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會影響核心家庭所支付任意汽車保險費 用，可能是樣本數不足所致。
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(三)、在核心家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表4所示: 表4、核心家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、核心家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 回教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
6743.009 -303.674 42.149 4034.420 6797.482 -539.003 4588.144 565.881 43300 771.681 2670.003 0.0453 2042.321 8177.961 3936.421 185.85 -2559.167 -390.776 -535.486 -653.152 -2255.820
標準誤
7844.339 1464.08 62.78 4818.774 4636.776 304.752 1686.941 2028.699 17004 4311.68 3615.861 0.017 2372.861 3292.798 2242.224 349.454 1231.198 341.388 1461.559 1799.757 2598.520
t值
0.86 -0.21 0.67 0.84 1.47 -1.77 2.72 0.28 2.55 0.18 0.74 2.68 0.86 2.48 1.76 0.53 -2.08 -1.14 -0.37 -0.3
6 -0.87
Pr > |t|
0.39 0.836 0.502 0.403 0.143 0.078 0.007 0.780 0.0111 0.858 0.461 0.008 0.39 0.013 0.08 0.6 0.038 0.253 0.714 0.717 0.3857
R-Square=0.0744
Adj R-Sq=0.0416
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由表4得知，在核心家庭購買強制加任意汽車保險費方面，在佛教、回教、全 家每月收入、歐美進口車、家庭子女數這些變數則有顯著影響。其中在佛教及回教信 仰者這兩個變數，對於所支付強制加任意汽車保險費相對顯著較高；而在全家每月收 入越多，所支付強制加任意汽車保險費相對顯著增加；而歐美進口車者，對於所支付 強制加任意汽車保險費相對顯著較高；在家庭子女數越多，所支付強制加任意汽車保 險費相對顯著增加。但因性別、年齡、未婚、已婚、教育程度、道教信仰、天主教信 仰、基督教信仰、日本車、台灣車、全日工作、自用車製造年份、自用車排氣量為1800cc 以上、購車目的為上、下班的交通工具、購車目的為公司業務上需要等變數，未達顯 著水準，所以這些變數不會顯著影響核心家庭所支付強制加任意汽車保險費用，可能 是樣本數不足所致。
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（四） 、在折衷家庭購買強制汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表5所示: 表5、折衷家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 、折衷家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 衷家庭購買強制汽車保險費迴歸模式 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
1684.208 223.753 1.756 -140.084 -78.746 10.345 -47.994 23.933 86.538 -52.473 0.00005 77.05 118.282 142.093 -0.474 -8.194 -16.2 -107.849 -65.387 -93.368
標準誤
231.562 47.221 1.890 145.947 142.533 10.027 54.488 62.097 110.419 109.704 0.0005 73.492 106.658 71.9 9.885 34.779 10.733 47.466 67.886 96.146
t值
7.27 4.74 0.93 -0.96 -0.55 1.03 -0.88 0.39 0.78 -0.48 0.10 1.05 1.11 1.68 -0.05 -0.24 -1.51 -2.27 -0.96 -0.97
Pr > |t|
0.000 0.000 0.355 0.339 0.582 0.304 0.38 0.701 0.435 0.633 0.922 0.296 0.269 0.050 0.962 0.814 0.134 0.025 0.337 0.333
R-Square=0.2346
Adj R-Sq=0.1261
19
由表5得知，在折衷家庭購買強制汽車保險費方面，在性別、自用車排氣量為 1800cc以上這些變數則有顯著影響。其中在男性對於所支付強制汽車保險費相對顯著 較高；而自用車排氣量為1800cc以上這個變數而言，表示家庭擁有大型車者，所支付 強制汽車保險費相對顯著較高。但因年齡、未婚、已婚、教育程度、佛教信仰、道教 信仰、天主教信仰、基督教信仰、全家每月收入、日本車、歐美進口車、台灣車、全 日工作、家庭子女數、
自用車製造年份、購車目的為上、下班的交通工具、購車目的 為公司業務上需要等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會顯著影響折衷家庭所支 付強制汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
20
(五)、在折衷家庭購買任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表6所示: 表6、折衷家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、折衷家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
-12004 -1524.639 105.925 -1854.451 -2971.193 607.778 816.197 -408.985 5688.906 38.982 0.043 39.718 2640.157 -2265.751 951.026 1297.212 -909.017 3490.669 -1017.567 6702.218
標準誤
5988.446 1221.191 48.885 3774.352 3686.049 259.319 1409.115 1605.886 2855.561 2837.051 0.013 1900.578 2758.292 1859.347 255.647 899.435 277.575 1227.512 1755.611 2486.448
t值
-2.00 -1.25 2.17 -0.49 -0.81 2.34 0.58 -0.25 1.79 0.01 3.41 0.02 0.96 -1.22 3.72 1.44 -3.27 2.84 -0.58 2.70
Pr > |t|
0.047 0.214 0.032 0.624 0.422 0.021 0.563 0.799 0.048 0.989 0.001 0.983 0.340 0.225 0.000 0.152 0.001 0.005 0.563 0.008
R-Square=0.4767
Adj R-Sq=0.4025
21
由表6得知，在折衷家庭購買任意汽車保險費方面，在年齡、教育程度、全家每 月收入、全日工作、自用車製造年份、自用車排氣量為1800cc以上、購車目的為公司 業務上需要這些變數則有顯著影響。其中在年齡越高，所支付任意汽車保險費相對顯 著增加；而在教育程度越高，所支付任意汽車保險費相對顯著增加；在全家每月收入 越多，所支付任意汽車保險費相對顯著增加；在全日工作這個變數，對於所支付任意 汽車保險費相對顯著較高；在自用車製造年份越高，所支付任意汽車保險費相對顯著 增加；在自用車排氣量為1800cc以上這個變數而言，表示家庭擁有大型車者，所支付 任意汽車保險費相對顯著較高；在購車目的為公司業務上需要者，對於所支付任意汽 車保險費相對顯著較高。但因性別、未婚、已婚、佛教信仰、道教信仰、天主教信仰、 基督教信仰、日本車、歐美進口車、台灣車、家庭子女數、購車目的為上、下班的交 通工具等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會顯著影響折衷家庭所支付任意汽車 保險費用，可能是樣本數不足所致。
22
(六)、在折衷購買強制加任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表7所示: 表7、折衷家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、折衷家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數
分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
-511.434 1130.633 -28.293 -7287.695 -840.651 763.02 -2422.523 -4398.881 -6491.892 -7108.836 0.074 -4238.694 -4401.545 -5868.536 600.682 485.182 -920.950 -124.261 3064.17 -3108.697
標準誤
12078 2462.904 98.592 7612.129 7434.040 522.997 2841.909 3238.758 5759.107 5721.776 0.026 3833.093 5562.935 3749.938 515.591 1813.984 559.815 2475.651 3540.724 5014.679
t值
-0.04 0.46 -0.29 -0.96 -0.11 1.46 -0.85 -1.36 -1.13 -1.24 2.89 -1.11 -0.79 -1.56 1.17 0.27 -1.65 -0.05 0.87 -0.62
Pr > |t|
0.966 0.647 0.775 0.340 0.910 0.147 0.396 0.177 0.262 0.216 0.005 0.271 0.430 0.12 0.246 0.79 0.102 0.960 0.388 0.536
R-Square=0.1984
Adj R-Sq=0.0847
23
由表7得知，在折衷家庭購買強制加任意汽車保險費方面，在全家每月收入這個 變數則有顯著影響，表示隨著全家每月收入越多，所支付強制加任意汽車保險費相對 顯著增加。但因性別、年齡、未婚、已婚、教育程度、佛教信仰、道教信仰、天主教 信仰、基督教信仰、日本車、歐美進口車、台灣車、全日工作、家庭子女數、自用車 製造年份、自用車排氣量為1800cc以上、購車目的為上、下班的交通工具、購車目的 為公司業務上需要等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會影響折衷家庭所支付強 制加任意汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
24
（七） 、在大家庭購買強制汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表8所示: 表8、大家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 、大家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
1740.756 96.649 0.228 -46.031 -44.707 2.748 28.663 3.478 -120.79 92.148 0.0008 23.632 17.28 20.182 6.615 -34.281 -2.457 -9.905 28.997 -5.986
標準誤
217.115 38.225 1.505 134.770 130.958 8.4 44.411 52.101 101.391 101.26 0.0004 58.527 92.628 55.272 8.314 47.370 8.637 39.766 48.690 70.906
t值
8.02 2.53 0.15 -0.34 -0.34 0.33 0.65 0.07 -1.19 0.91 1.93 0.40 0.19 0.37 0.80 -0.72 -0.28 -0.25 0.60 -0.08
Pr > |t|
0.000 0.012 0.88 0.733 0.733 0.744 0.519 0.947 0.234 0.363 0.055 0.687 0.852 0.715 0.427 0.47 0.776 0.803 0.552 0.933
R-Square=0.0280
Adj R-Sq=-0.0050
25
由表8得知，在大家庭購買強制汽車保險費方面，在性別、全家每月收入這些變 數則有顯著影響。其中在男性對
於所支付強制汽車保險費相對顯著較高；而在全家每 月收入越多，所支付強制汽車保險費相對顯著增加。但因年齡、未婚、已婚、教育程 度、佛教信仰、道教信仰、天主教信仰、基督教信仰、日本車、歐美進口車、台灣車、 全日工作、家庭子女數、自用車製造年份、自用車排氣量為1800cc以上、購車目的為 上、下班的交通工具、購車目的為公司業務上需要等變數，未達顯著水準，所以這些 變數不會顯著影響大家庭所支付強制汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
26
(八)、在大家庭購買任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表9所示: 表9、大家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、大家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
6086.139 567.807 52.983 -171.704 -2017.613 35.751 1701.060 301.793 -449.193 4776.345 0.020 -147.165 -612.965 -1793.124 40.191 313.348 -782.402 2719.728 575.102 1554.369
標準誤
4018.518 707.852 27.850 2493.521 2422.796 155.44 821.624 966.59 1875.775 1873.350 0.007 1082.783 1713.649 1023.077 153.805 876.391 160.018 735.728 900.935 1311.794
t值
1.51 0.80 1.90 -0.07 -0.83 0.23 2.07 0.31 -0.24 2.55 2.80 -0.14 -0.36 -1.75 0.26 0.36 -4.89 3.70 0.64 1.18
Pr > |t|
0.131 0.423 0.058 0.945 0.405 0.818 0.039 0.755 0.811 0.011 0.005 0.892 0.721 0.080 0.794 0.721 0.000 0.000 0.524 0.237
R-Square=0.1382
Adj R-Sq=0.1089
27
由表9得知，在大家庭購買任意汽車保險費方面，在年齡、佛教、基督教、全家 每月收入、自用車製造年份、自用車排氣量為1800cc以上這些變數則有顯著影響。其 中在年齡越高，所支付任意汽車保險費相對顯著愈高；而在佛教及基督教這兩個變 數，對於所支付任意汽車保險費相對顯著較高；在全家每月收入越多，所支付任意汽 車保險費相對顯著增加；另在自用車製造年份越高，所支付任意汽車保險費相對顯著 增加；在自用車排氣量為1800cc以上這個變數而言，表示家庭擁有大型車者，所支付 任意汽車保險費相對顯著較高。但因性別、未婚、已婚、教育程度、道教信仰、天主 教信仰、日本車、歐美進口車、台灣車、全日工作、家庭子女數、購車目的為上、下 班的交通工具、購車目的為公司業務上需要等變數，未達顯著水準，所以這些變數不 會顯著影響大家庭所支付任意汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
28
(九)、在大家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表10
所示: 表10、大家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 10、大家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、大家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
10006 -1346.305 7.52 599.585 2405.743 202.297 1633.382 -2190.024 -1837.180 4003.504 0.005 -815.385 -1806.793 -1820.216 365.575 -2516.859 -730.897 2328.036 -1540.929 -2159.239
標準誤
7920.239 1394.426 54.912 4916.344 4777.269 306.412 1620.1 1900.602 3698.703 3693.893 0.014 2135.023 3379.016 2016.282 303.276 1728.036 315.086 1450.637 1776.197 2586.607
t值
1.26 -0.97 0.14 0.12 0.50 0.66 1.01 -1.15 -0.50 1.08 0.33 -0.38 -0.53 -0.90 1.21 -1.46 -2.32 1.60 -0.87 -0.83
Pr > |t|
0.207 0.335 0.891 0.903 0.615 0.509 0.314 0.25 0.62 0.279 0.744 0.703 0.593 0.367 0.229 0.146 0.021 0.109 0.386 0.404
R-Square =0.0409
Adj R-Sq=0.0084
29
由表10得知，在家庭購買強制加任意汽車保險費方面，在自用車製造年份這個變 數則有顯著影響，表示隨著自用車製造年份越高，所支付強制加任意汽車保險費相對 顯著增加。但因性別、年齡、未婚、已婚、教育程度、佛教信仰、道教信仰、天主教 信仰、基督教信仰、全家每月收入、日本車、歐美進口車、台灣車、全日工作、家庭 子女數、自用車排氣量為1800cc以上、購車目的為上、下班的交通工具、購車目的為 公司業務上需要等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會顯著影響大家庭所支付強 制加任意汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
30
第伍章
結 論
本研究在針對影響家庭購買汽車保險之決定因素，在有效樣本中探討統計變數 中的性別、年齡、婚姻狀況、配偶同住、教育程度、宗教信仰、職業、工作時數、全 家每月收入、同住家人汽車數、家庭子女數、自用車廠牌、自用車製造年份、自用車 排氣量、購置車輛、自用車價位、付費車庫、自用車每周使用次數、自評駕駛記錄、 自用車有加裝安全裝置、家庭組成結構等二十一個變數,來瞭解家庭在購買汽車保險 時往往哪一些變數最具有購買影響能力，以便提供研究者與保險業者在保單設計上能 針對重要之影響變數，設計出較合乎消費者所需要之產品。 本研究實證分析結果顯示,在不同家庭型態購買汽車保險費用其所受到的 影響因素各有所不同，在核心家庭購買強制汽車保險費方面，男性對於所支付強制汽 車保險費相對顯著較高。而購車目的為上、下班的交通工具及為公司業務上需
要這兩 個變數，對於所支付強制汽車保險費相對顯著較高。 在核心家庭購買任意汽車保險費方面，其在未婚這個變數，對於所支付任意汽車 保險費相對顯著較高。而在教育程度越高，核心家庭所支付任意汽車保險費相對顯著 增加。而佛教信仰者這個變數，對於所支付任意汽車保險費相對顯著較高。在全家每 月收入越多，核心家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。而歐美進口車這個變 數，對於核心家庭所支付任意汽車保險費相對顯著較高。在自用車製造年份越高，核 心家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。在自用車排氣量為1800cc以上這個變 數，表示家庭擁有大型車者，核心家庭所支付任意汽車保險費相對顯著較高。 在核心家庭購買強制加任意汽車保險費方面，在佛教及回教信仰者這兩個變數， 對於核心家庭所支付強制加任意汽車保險費相對顯著較高。在全家每月收入越多，核 心家庭所支付強制加任意汽車保險費相對顯著增加。而歐美進口車者這個變數，對於 核心家庭所支付強制加任意汽車保險費相對顯著較高。在家庭子女數越多，核心家庭 所支付強制加任意汽車保險費相對顯著增加。 在折衷家庭購買強制汽車保險費方面，男性對於所支付強制汽車保險費相對顯著 較高。而自用車排氣量為1800cc以上這個變數，表示家庭擁有大型車者，對於所支付
31
強制汽車保險費相對較高。 在折衷家庭購買任意汽車保險費方面，其在年齡越高，折衷家庭所支付任意汽車 保險費相對顯著增加。而在教育程度越高，折衷家庭所支付任意汽車保險費相對顯著 增加。在全家每月收入越多，折衷家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。在全日 工作這個變數，對於所支付任意汽車保險費相對顯著較高。在自用車製造年份越高， 折衷家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。在自用車排氣量為1800cc以上這個變 數，表示家庭擁有大型車者，折衷家庭所支付任意汽車保險費相對顯著較高。在購車 目的為公司業務上需要這個變數，對於折衷家庭所支付任意汽車保險費相對顯著較 高。 在折衷家庭購買強制加任意汽車保險費方面，其在全家每月收入越多，折衷家庭 所支付強制加任意汽車保險費相對顯著增加。 在大家庭購買強制汽車保險費方面，其男性對於大家庭所支付強制汽車保險費 較高。在全家每月收入越多，大家庭所支付強制汽車保險費相對顯著增加。 在大家庭購買任意汽車保險費方面，其在年齡越高，大家庭所支付任意汽車保險 費相對顯著愈高。在佛教及基督教這兩個變數，對於所支付任意汽車保險費相對顯著 較高。在全家每月收入越
多，大家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。在自用車 製造年份越高，大家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。在自用車排氣量為 1800cc以上這個變數而言，表示家庭擁有大型車者，大家庭所支付任意汽車保險費相 對顯著較高。 在大家庭購買強制加任意汽車保險費方面，在自用車製造年份越高，大家庭所支 付強制加任意汽車保險費相對顯著增加。 由表11可知，在不同家庭型態購買汽車保險費的顯著與否之影響因素。
32
表11、不同家庭型態購買汽車保險費的顯著與否之影響因素分析表 11、不同家庭型態購買汽車保險費的顯著與否之影響因素分析表 、不同家庭型態購買汽車保險費的顯著與否之影響因素 家庭型態 變數
性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 回教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通 工具 購車目的為公司業務上需 要 ＋、－代表為估計值 註: ＋、－ ＊代表顯著
核心家庭
強制 任意 強制+ 任意
折衷家庭
強制 任意 強制+ 任意
大家庭
強制 任意 強制+ 任意
＋＊ － ＋ － ＋ ＋ － ＋ ＋ ＋ ＋ － － ＋ － ＋ － ＋ －＊ －＊
＋ ＋ －＊ － ＋＊ ＋＊ ＋ － ＋ ＋ ＋＊ － ＋＊ － ＋ － －＊ ＋＊ － －
－ ＋ ＋ ＋ － ＋＊ ＋ ＋＊ ＋ ＋ ＋＊ ＋ ＋＊ ＋ ＋ －＊ － － － －
＋＊ ＋ － － ＋ － ＋ ＋ － ＋ ＋ ＋ ＋ － － － －＊ － －
－ ＋＊ － － ＋＊ ＋ － ＋ ＋ ＋＊ ＋ ＋ － ＋＊ ＋ －＊ ＋＊ － ＋＊
＋ － － － ＋ － － － － ＋＊ － － － ＋ ＋ － － ＋ －
＋＊ ＋ － － ＋ ＋ ＋ － ＋ ＋＊ ＋ ＋ ＋ ＋ － － － ＋ －
＋ ＋＊ － － ＋ ＋＊ ＋ － ＋＊ ＋＊ － － － ＋ ＋ －＊ ＋＊ ＋ ＋
－ ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ － － ＋ ＋ － － － ＋ － －＊ ＋ － －
33
34
財產保險業金筆獎產險論文
影響台灣家庭購買汽車保險決 定因素之探討
研究者：陳 明 燦
中華民國九十四年八月
目
第壹章 研究背景與動機
次
4
第貳章 家庭汽車保險商品組合及需求 第一節 家庭汽車保險商品組合之探討 第二節 家庭之汽車保險需求
5 5 7
第參章 研究方法
8
第肆章
實證模型之分析 實證模型之設定
9 9 13
第一節 獨立性檢定 第二節
第伍章 結論
31
2
表
次 頁次
9 13 15 19 21 23 25 27 29
表 1 影響家庭購買汽車保險變數分析 表2 表3 核心家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 核心家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表
表 4 核心家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 17 表 5 折衷家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 表 6 折衷家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 表 7 折衷家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析 表 8 大家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 表 9 大家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 表10 大家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表
表11不同家庭型態購買汽車保險費的顯著與否之影響因素分析表 33
3
第壹章 研究背景與動機
在現代家庭中幾乎戶戶都有車，由於汽車日常使用機會非常多，相對發生事故的 機率也高，所以在家庭產險規劃中，汽車保險算是最重要的一環，而目前依據「強制 汽車責任保險法」的規定，所有汽車一律必須投保強制汽車責任保險，因此有些民眾 誤以為已經有了強制車險就夠了，整體汽車保險的規劃就可有可無。事實上強制車險 的目的是為了保障車禍的受害人，而非車主，所以對於汽車本身與車主本人的損害以 及對他人財產的責任，或因過失而引起更高的賠償金額都不在強制車險的保障之列， 而這些風險若未經良好的規劃，則對家庭經濟穩定的損害是難以彌補的。 近年來工商發達,交通便利，旅遊風行，汽車數量不斷增加，汽車已然是現代不 可或缺的代步工具，汽車數量的增加,帶動了汽車保險業務的成長。汽車保險是產險 業最主要的簽單收入來源，亦是左右產險公司命運的險種,因此各產物保險公司無不 投入龐大人力、物力及財力從事汽車保險業務之經營。
4
第貳章 家庭汽車保險商品組合及需求 第一節 家庭汽車保險商品組合之探討
目前市場上產物保險公司汽車保險商品組合細分如下;其中保險費是大約概算 值。依照新手和老手以及汽車保險商品分類，共有下列四大項15種分類商品，並分述 如下: 一、新手開新車購買選擇商品:(選擇其中一項即可) 。 1.強制汽車責任險（約2,054元/年） 2.強制
汽車責任險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋3,103＋2,660＝7,817元/年） 3.強制汽車責任險+竊盜損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋3,895＋3,103＋2,660＝11,712元/年） 4.強制汽車責任險+甲式車體損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋47,096＋3,103＋2,660＝54,913元/年） 5.強制汽車責任險+甲式車體損失險+竊盜損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋47,096＋3,895＋3,103＋2,660＝58,808元/年） 二、老手開新車購買選擇商品:(選擇其中一項即可) 1.強制汽車責任險（約2,054元/年） 。 2.強制汽車責任險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋3,103＋2,660＝7,817元/年） 3.強制汽車責任險+竊盜損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋3,895＋3,103＋2,660＝11,712元/年） 4.強制汽車責任險+乙式車體損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋25,433＋3,103＋2,660＝33,250元/年）
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5.強制汽車責任險+乙式車體損失險+竊盜損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋25,433＋3,895＋3,103＋2,660＝37,145元/年） 三、新手開舊車購買選擇商品:(選擇其中一項即可) 。 1.強制汽車責任險（約2,054元/年） 2.強制汽車責任險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋3,103＋2,660＝7,817元/年） 3.強制汽車責任險+丙式車體損失險+第三人責任保險+乘客責任險。 （約2,054＋11,918＋3,103＋2,660＝19,735元/年） 四、老手開舊車購買選擇商品:(選擇其中一項即可) 1.強制汽車責任險（約2,054元/年） 。 2.強制汽車責任險+第三人責任保險+乘客責任險 （約 2,054＋3,103＋2,660＝7,817 元/年） 由家庭汽車保險商品組合之探討中，可以得知汽車保險的主要商品有：強制汽車 責任險、車體損失險、竊盜損失險、第三人責任保險及乘客責任險等。
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第二節 家庭之汽車保險需求
據相關資料了解，家庭保險需求診斷即透過客戶年齡、收入、消費支出、 家庭結構、家庭責任等具體數據，分析客戶及其家庭成員在不同方面的保險需求， 為其設計出一套完善的個性化家庭保險解決方案。 家庭辛苦多年的累積的財產，如汽車若在不幸的意外中遭受重大的損壞，甚 至需付出龐大的賠償責任，那麼生活將會受到影響而不安定，於此歸納出家庭為 何需要汽車保險的五大理由：一、法令規定車主一定要投保強制險;二、購車貸款 時也要投保汽車險;三、汽車保險有保障家產的功能;四、發生狀況產險公司會代為 解決;五、汽車保險可維護理財安全。
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第參章 研究方法
本研究旨在討論家庭購買汽車保險決定因素之關係。研究之實施採用文獻分析 與問卷調查法。研讀與設定是透過相關文獻
資料之蒐集家庭購買汽車保險決定因素 之理論架構及內容。再經由問卷的整編、預試、正式施測、回收及統計分析等過 程，期以瞭解家庭購買汽車保險決定因素之關係，並期以提出研究結論，以供為保 險業界之參考 本研究的領域對項為:一、研究樣本為針對具有家庭形式之家庭為研究對象。 二、研究係以台北市、高雄市、基隆市、台北縣、桃園縣、宜蘭縣、新竹市、新竹 縣、苗栗縣、台中市、台中縣、彰化縣、南投縣、雲林縣、嘉義市、嘉義縣、台南市、 台南縣、高雄縣、屏東縣、台東縣、花蓮縣等共二十二個縣市的現有某大汽車保險公 司客戶及未投保客戶為調查對象。 本研究方法採用方式為：一、抽樣設計：採面對面訪談調查法(委託或自我實 施調查)收集資料，而所採用的抽樣方法為「立意抽樣法」 。即為以某大產物保險公司 現有保險客戶及未投保客戶為母族群，從隨機的抽樣架構內抽取樣本元素的歷程。 二、問卷設計：此部份問卷為研究者蒐集理論性及實務性資料，以分析探討家庭購買 汽車保險之相關問題，而自行編製問卷的依據。
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第肆章 實證模型之分析 第一節 獨立性檢定
本研究採用卡方獨立性檢定探討影響家庭購買汽車保險影響之因素，分析Q中性 質: H0:只是強制汽車險; H1:強制汽車險加任意險，由變數影響願意購買汽車保險種類 整理如下表: 表 1、影響家庭購買汽車保險變數分析 顯著值 統計變數 1 性別 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 年齡 婚姻狀況 配偶同住 教育程度 宗教信仰 職業 工作時數 全家每月收入 同住家人汽車數 家庭子女數 自用車廠牌 自用車製造年份 自用車排氣量 購置車輛 自用車價位 付費車庫 自用車每周使用次數 自評駕駛記錄 自用車有加裝安全裝置 家庭組成結構 P(機率值) 0.3999 0.0001 0.0016 0.0004 0.2681 0.0214 0.1519 0.425 0.0041 0.1674 0.1246 0.0016 0.0542 0.0878 0.1441 0.3767 0.1535 0.0028 0.0001 0.0152 0.0001 卡方值 1.8330 23.0895*** 17.4275** 20.3433*** 6.4125 17.9737* 10.7082 1.7112 36.3404** 5.0603 7.2223 24.8546** 13.8328 11.0188 5.4105 6.4305 5.2629 25.1401** 27.9981*** 10.4383* 36.7600***
註 :[*]:顯著:0.01
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[**]:相當顯著:0.001
3%;在購買強制汽車保險方面則為31歲~40歲之間最高為36.4%;另外在強制汽 車保險加任意險則為41歲~50歲之間最高為42.73%。 在婚姻狀況與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣婚姻狀況與願意購買汽車保險種類情形有顯著相關。在 有配偶(含與人同居)之婚姻狀況最會購買汽車保險;在購買強制汽車保險及強制 汽車保險加任意險皆為兩大族群分別是未婚及有配偶(含與人同居)會購買。 在配偶同住與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣配偶同住對於願意購買汽車保險種類情形有顯著相關。 在購買汽車保險有關於配偶同住方面，最會購買的族群是與配偶同住(約60%);次 之者為因其他緣故，夫妻分兩地住(約34%)。在購買強制汽車保險及強制汽車保 險加任意險部份購買比例較高之族群仍為與配偶同住及因其他緣故，夫妻分兩地 住會購買。 在教育程度與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣教育程度對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相關。 在宗教信仰與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣宗教信仰對於願意購買汽車保險種類情形有顯著相關。 在最會購買汽車保險之宗教為佛教與道教(分別為39%與21%) 在購買強制汽車保 。 險方面最高族群為佛教(38%);次之則為道教與無宗教(約19%與18%)。在購買強制 汽車保險加任意險方面最高為佛教(39%);次之為道教(21%)會購買。
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在職業與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準0.05， 因此可以判斷抽樣職業對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相關。 在工作時數與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣工作時數對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相關。 在全家每月收入與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水 準0.05，因此可以判斷抽樣全家每月收入對於願意購買汽車保險種類情形有顯著 相關。最會購買汽車保險之全家每月收入為5~6萬元;在購買強制汽車保險方面則 無太大差異(最高祇佔11%);在購買強制汽車保險加任意險方面亦是如此(最高祇 佔16%)。 在同住家人汽車數與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著 水準0.05，因此可以判斷抽樣同住家人汽車數對於願意購買汽車保險種類情形無 顯著相關。 在家庭子女人數與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水 準0.05，因此可以判斷抽樣家庭子女人數對於願意購買汽車保險種類情形無顯著
相關。 在自用車廠牌與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣自用車廠牌對於願意購買汽車保險種類情形有顯著相 關。最會購買汽車保險之廠牌為裕隆與福特(25%與22%);在購買強制汽車保險及 強制汽車保險加任意險方面也是裕隆與福特。 在自用車製造年份與願意購買汽車保險種類交叉分析中 得知P值大於顯著水 ， 準0.05，因此可以判斷抽樣自用車製造年份對於願意購買汽車保險種類情形無顯 著相關。 在自用車排氣量與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水 準0.05，因此可以判斷抽樣自用車排氣量對於願意購買汽車保險種類情形無顯著 相關。 在購置車輛與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準
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0.05，因此可以判斷抽樣購置車輛對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相關。 在自用車價位與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣自用車價位對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相 關。 在付費車庫與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值大於顯著水準 0.05，因此可以判斷抽樣付費車庫對於願意購買汽車保險種類情形無顯著相關。 在自用車每周使用次數與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於 顯著水準0.05，因此可以判斷抽樣自用車每周使用次數對於願意購買汽車保險種 類情形有顯著相關。在購買汽車保險方面汽車每周使用次數為7次之購買比例最 高(40%);在購買強制汽車保險及強制汽車保險加任意險方面亦是汽車每周使用 次數為7次之比例最高(皆約為40%)。 在自評駕駛記錄與願意購買汽車保險種類交叉分析中 得知P值小於顯著水準 ， 0.05，因此可以判斷抽樣自評駕駛記錄對於願意購買汽車保險種類情形有顯著相 關。最會購買汽車保險之自評駕駛記錄族群為優良與良(44%與39%);在個別購買 強制汽車保險及強制汽車保險加任意險之較高比例族群亦為自評駕駛記錄優良 與良(約33%與44%)。 在自用車有加裝安全裝置與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小 於顯著水準0.05，因此可以判斷抽樣自用車有加裝安全裝置對於願意購買汽車保 險種類情形有顯著相關。在最會購買汽車保險為有加裝安全裝置;在個別購買強 制汽車保險及強制汽車保險與任意險亦是如此。 在家庭組成結構與願意購買汽車保險種類交叉分析中，得知P值小於顯著水 準0.05，因此可以判斷抽樣家庭組成結構對於願意購買汽車保險種類情形有顯著 相關。在最會購買汽車保險為大家庭(65%);在個別購買強制汽車保險及強制汽車 保險與任意險亦是大
家庭(68%與64%)。 在卡方獨立性檢定分析研究發現在二十一個變數中僅十個變數較為顯著。
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第二節 實證模型之設定
一、家庭汽車保險消費支出購買保費（Q）和家庭組成結構變數間的關係 、家庭汽車保險消費支出購買保費（Q 、家庭汽車保險消費支出購買保費（ （一） 、在核心家庭購買強制汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表2所示: 表2、核心家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 、核心家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 回教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作
參數估計值
1732.495 220.217 -0.935 107.748 -17.848 24.389 125.140 -51.250 56.280 60.922 42.506 0.0003 -103.256 -134.201 6.685 -6.232
標準誤
391.079 72.992 3.13 240.240 231.166 15.193 84.102 101.141 847.746 214.959 180.269 0.0008 118.299 164.162 111.786 17.422
t值
4.43 3.02 -0.30 0.45 -0.08 1.61 1.49 -0.51 0.07 0.28 0.24 0.39 -0.87 -0.82 0.06 -0.36
Pr > |t|
0.000 0.003 0.765 0.654 0.939 0.109 0.137 0.613 0.947 0.777 0.814 0.698 0.383 0.414 0.952 0.721
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家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
19.257 -24.536 56.696 -221.924 -242.532
61.381 17.020 72.866 89.727 129.549
0.31 -1.44 0.78 -2.47 -1.87
0.754 0.150 0.437 0.014 0.062
R-Square=0.0445
Adj R-Sq=0.0107
由表2得知，在核心家庭購買強制汽車保險費方面，在性別、購車目的為上、下 班的交通工具、購車目的為公司業務上需要這些變數則有顯著影響。其中在男性對於 所支付強制汽車保險費相對顯著較高；而購車目的為上、下班的交通工具及為公司業 務上需要這兩個變數，對於所支付強制汽車保險費相對顯著較高。但因年齡、未婚、 已婚、教育程度、佛教信仰、道教信仰、回教信仰、天主教信仰、基督教信仰、全家 每月收入、日本車、歐美進口車、台灣車、全日工作、家庭子女數、自用車製造年份、 自用車排氣量為1800cc以上等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會顯著影響核心 家庭所支付強制汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
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(二)、在核心家庭購買任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表3所示: 表3、核心家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、核心家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 回教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
7852.404
550.499 5.858 -5161.479 -3487.342 389.323 1753.379 357.685 -1435.499 3291.961 1188.294 0.033 -102.767 7868.388 -793.354 108.033 -772.662 -1358.384 3001.338 -1308.261 -1517.679
標準誤
4099.306 763.060 33.378 2512.876 2415.929 159.06 879.195 1063.223 8859.936 2246.800 1883.991 0.009 1241.316 1722.473 1173.158 182.076 641.513 177.879 762.829 942.152 1356.237
t值
1.92 0.72 0.18 -2.05 -1.44 2.45 1.99 0.34 -0.16 1.47 0.63 3.78 -0.08 4.57 -0.68 0.59 -1.20 -7.64 3.93 -1.39 -1.12
Pr > |t|
0.056 0.471 0.861 0.040 0.149 0.015 0.047 0.737 0.8713 0.143 0.529 0.000 0.934 0.000 0.499 0.55 0.229 0.000 0.000 0.166 0.264
R-Square=0.2378
Adj R-Sq=0.2108
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由表3得知，在核心家庭購買任意汽車保險費方面，在未婚、教育程度、佛教、 全家每月收入、歐美進口車、自用車製造年份、自用車排氣量為1800cc以上這些變數 則有顯著影響。其中在未婚對於所支付任意汽車保險費相對顯著較高；而在教育程度 越高，所支付任意汽車保險費相對顯著增加；而佛教信仰者，對於所支付任意汽車保 險費相對顯著較高；另在全家每月收入越多，所支付任意汽車保險費相對顯著增加； 而歐美進口車這個變數，對於所支付任意汽車保險費相對顯著較高；在自用車製造年 份越高，所支付任意汽車保險費相對顯著增加；在自用車排氣量為1800cc以上這個變 數而言，表示隨著家庭擁有大型車者，所支付任意汽車保險費相對顯著較高。但因性 別、年齡、已婚、道教信仰、回教信仰、天主教信仰、基督教信仰、日本車、台灣車、 全日工作、家庭子女數、購車目的為上、下班的交通工具、購車目的為公司業務上需 要等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會影響核心家庭所支付任意汽車保險費 用，可能是樣本數不足所致。
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(三)、在核心家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表4所示: 表4、核心家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、核心家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 回教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
6743.009 -303.674 42.149 4034.420 6797.482 -539.003 4588.144 565.881 43300 771.681 2670.003 0.0453 2042.321 8177.961 3936.421 185.85 -2559.167 -390.776 -535.486 -653.152 -2255.820
標準誤
7844.339 1464.08 62.78 4818.774 4636.776 304.752 1686.941 2028.699 17004 4311.68 3615.861 0.017 2372.861 3292.798 2242.224 349.454 1231.198 341.388 1461.559 1799.757 2598.520
t值
0.86 -0.21 0.67 0.84 1.47 -1.77 2.72 0.28 2.55 0.18 0.74 2.68 0.86 2.48 1.76 0.53 -2.08 -1.14 -0.37 -0.3
6 -0.87
Pr > |t|
0.39 0.836 0.502 0.403 0.143 0.078 0.007 0.780 0.0111 0.858 0.461 0.008 0.39 0.013 0.08 0.6 0.038 0.253 0.714 0.717 0.3857
R-Square=0.0744
Adj R-Sq=0.0416
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由表4得知，在核心家庭購買強制加任意汽車保險費方面，在佛教、回教、全 家每月收入、歐美進口車、家庭子女數這些變數則有顯著影響。其中在佛教及回教信 仰者這兩個變數，對於所支付強制加任意汽車保險費相對顯著較高；而在全家每月收 入越多，所支付強制加任意汽車保險費相對顯著增加；而歐美進口車者，對於所支付 強制加任意汽車保險費相對顯著較高；在家庭子女數越多，所支付強制加任意汽車保 險費相對顯著增加。但因性別、年齡、未婚、已婚、教育程度、道教信仰、天主教信 仰、基督教信仰、日本車、台灣車、全日工作、自用車製造年份、自用車排氣量為1800cc 以上、購車目的為上、下班的交通工具、購車目的為公司業務上需要等變數，未達顯 著水準，所以這些變數不會顯著影響核心家庭所支付強制加任意汽車保險費用，可能 是樣本數不足所致。
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（四） 、在折衷家庭購買強制汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表5所示: 表5、折衷家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 、折衷家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 衷家庭購買強制汽車保險費迴歸模式 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
1684.208 223.753 1.756 -140.084 -78.746 10.345 -47.994 23.933 86.538 -52.473 0.00005 77.05 118.282 142.093 -0.474 -8.194 -16.2 -107.849 -65.387 -93.368
標準誤
231.562 47.221 1.890 145.947 142.533 10.027 54.488 62.097 110.419 109.704 0.0005 73.492 106.658 71.9 9.885 34.779 10.733 47.466 67.886 96.146
t值
7.27 4.74 0.93 -0.96 -0.55 1.03 -0.88 0.39 0.78 -0.48 0.10 1.05 1.11 1.68 -0.05 -0.24 -1.51 -2.27 -0.96 -0.97
Pr > |t|
0.000 0.000 0.355 0.339 0.582 0.304 0.38 0.701 0.435 0.633 0.922 0.296 0.269 0.050 0.962 0.814 0.134 0.025 0.337 0.333
R-Square=0.2346
Adj R-Sq=0.1261
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由表5得知，在折衷家庭購買強制汽車保險費方面，在性別、自用車排氣量為 1800cc以上這些變數則有顯著影響。其中在男性對於所支付強制汽車保險費相對顯著 較高；而自用車排氣量為1800cc以上這個變數而言，表示家庭擁有大型車者，所支付 強制汽車保險費相對顯著較高。但因年齡、未婚、已婚、教育程度、佛教信仰、道教 信仰、天主教信仰、基督教信仰、全家每月收入、日本車、歐美進口車、台灣車、全 日工作、家庭子女數、
自用車製造年份、購車目的為上、下班的交通工具、購車目的 為公司業務上需要等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會顯著影響折衷家庭所支 付強制汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
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(五)、在折衷家庭購買任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表6所示: 表6、折衷家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、折衷家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
-12004 -1524.639 105.925 -1854.451 -2971.193 607.778 816.197 -408.985 5688.906 38.982 0.043 39.718 2640.157 -2265.751 951.026 1297.212 -909.017 3490.669 -1017.567 6702.218
標準誤
5988.446 1221.191 48.885 3774.352 3686.049 259.319 1409.115 1605.886 2855.561 2837.051 0.013 1900.578 2758.292 1859.347 255.647 899.435 277.575 1227.512 1755.611 2486.448
t值
-2.00 -1.25 2.17 -0.49 -0.81 2.34 0.58 -0.25 1.79 0.01 3.41 0.02 0.96 -1.22 3.72 1.44 -3.27 2.84 -0.58 2.70
Pr > |t|
0.047 0.214 0.032 0.624 0.422 0.021 0.563 0.799 0.048 0.989 0.001 0.983 0.340 0.225 0.000 0.152 0.001 0.005 0.563 0.008
R-Square=0.4767
Adj R-Sq=0.4025
21
由表6得知，在折衷家庭購買任意汽車保險費方面，在年齡、教育程度、全家每 月收入、全日工作、自用車製造年份、自用車排氣量為1800cc以上、購車目的為公司 業務上需要這些變數則有顯著影響。其中在年齡越高，所支付任意汽車保險費相對顯 著增加；而在教育程度越高，所支付任意汽車保險費相對顯著增加；在全家每月收入 越多，所支付任意汽車保險費相對顯著增加；在全日工作這個變數，對於所支付任意 汽車保險費相對顯著較高；在自用車製造年份越高，所支付任意汽車保險費相對顯著 增加；在自用車排氣量為1800cc以上這個變數而言，表示家庭擁有大型車者，所支付 任意汽車保險費相對顯著較高；在購車目的為公司業務上需要者，對於所支付任意汽 車保險費相對顯著較高。但因性別、未婚、已婚、佛教信仰、道教信仰、天主教信仰、 基督教信仰、日本車、歐美進口車、台灣車、家庭子女數、購車目的為上、下班的交 通工具等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會顯著影響折衷家庭所支付任意汽車 保險費用，可能是樣本數不足所致。
22
(六)、在折衷購買強制加任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表7所示: 表7、折衷家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、折衷家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數
分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
-511.434 1130.633 -28.293 -7287.695 -840.651 763.02 -2422.523 -4398.881 -6491.892 -7108.836 0.074 -4238.694 -4401.545 -5868.536 600.682 485.182 -920.950 -124.261 3064.17 -3108.697
標準誤
12078 2462.904 98.592 7612.129 7434.040 522.997 2841.909 3238.758 5759.107 5721.776 0.026 3833.093 5562.935 3749.938 515.591 1813.984 559.815 2475.651 3540.724 5014.679
t值
-0.04 0.46 -0.29 -0.96 -0.11 1.46 -0.85 -1.36 -1.13 -1.24 2.89 -1.11 -0.79 -1.56 1.17 0.27 -1.65 -0.05 0.87 -0.62
Pr > |t|
0.966 0.647 0.775 0.340 0.910 0.147 0.396 0.177 0.262 0.216 0.005 0.271 0.430 0.12 0.246 0.79 0.102 0.960 0.388 0.536
R-Square=0.1984
Adj R-Sq=0.0847
23
由表7得知，在折衷家庭購買強制加任意汽車保險費方面，在全家每月收入這個 變數則有顯著影響，表示隨著全家每月收入越多，所支付強制加任意汽車保險費相對 顯著增加。但因性別、年齡、未婚、已婚、教育程度、佛教信仰、道教信仰、天主教 信仰、基督教信仰、日本車、歐美進口車、台灣車、全日工作、家庭子女數、自用車 製造年份、自用車排氣量為1800cc以上、購車目的為上、下班的交通工具、購車目的 為公司業務上需要等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會影響折衷家庭所支付強 制加任意汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
24
（七） 、在大家庭購買強制汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表8所示: 表8、大家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 、大家庭購買強制汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
1740.756 96.649 0.228 -46.031 -44.707 2.748 28.663 3.478 -120.79 92.148 0.0008 23.632 17.28 20.182 6.615 -34.281 -2.457 -9.905 28.997 -5.986
標準誤
217.115 38.225 1.505 134.770 130.958 8.4 44.411 52.101 101.391 101.26 0.0004 58.527 92.628 55.272 8.314 47.370 8.637 39.766 48.690 70.906
t值
8.02 2.53 0.15 -0.34 -0.34 0.33 0.65 0.07 -1.19 0.91 1.93 0.40 0.19 0.37 0.80 -0.72 -0.28 -0.25 0.60 -0.08
Pr > |t|
0.000 0.012 0.88 0.733 0.733 0.744 0.519 0.947 0.234 0.363 0.055 0.687 0.852 0.715 0.427 0.47 0.776 0.803 0.552 0.933
R-Square=0.0280
Adj R-Sq=-0.0050
25
由表8得知，在大家庭購買強制汽車保險費方面，在性別、全家每月收入這些變 數則有顯著影響。其中在男性對
於所支付強制汽車保險費相對顯著較高；而在全家每 月收入越多，所支付強制汽車保險費相對顯著增加。但因年齡、未婚、已婚、教育程 度、佛教信仰、道教信仰、天主教信仰、基督教信仰、日本車、歐美進口車、台灣車、 全日工作、家庭子女數、自用車製造年份、自用車排氣量為1800cc以上、購車目的為 上、下班的交通工具、購車目的為公司業務上需要等變數，未達顯著水準，所以這些 變數不會顯著影響大家庭所支付強制汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
26
(八)、在大家庭購買任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表9所示: 表9、大家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、大家庭購買任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
6086.139 567.807 52.983 -171.704 -2017.613 35.751 1701.060 301.793 -449.193 4776.345 0.020 -147.165 -612.965 -1793.124 40.191 313.348 -782.402 2719.728 575.102 1554.369
標準誤
4018.518 707.852 27.850 2493.521 2422.796 155.44 821.624 966.59 1875.775 1873.350 0.007 1082.783 1713.649 1023.077 153.805 876.391 160.018 735.728 900.935 1311.794
t值
1.51 0.80 1.90 -0.07 -0.83 0.23 2.07 0.31 -0.24 2.55 2.80 -0.14 -0.36 -1.75 0.26 0.36 -4.89 3.70 0.64 1.18
Pr > |t|
0.131 0.423 0.058 0.945 0.405 0.818 0.039 0.755 0.811 0.011 0.005 0.892 0.721 0.080 0.794 0.721 0.000 0.000 0.524 0.237
R-Square=0.1382
Adj R-Sq=0.1089
27
由表9得知，在大家庭購買任意汽車保險費方面，在年齡、佛教、基督教、全家 每月收入、自用車製造年份、自用車排氣量為1800cc以上這些變數則有顯著影響。其 中在年齡越高，所支付任意汽車保險費相對顯著愈高；而在佛教及基督教這兩個變 數，對於所支付任意汽車保險費相對顯著較高；在全家每月收入越多，所支付任意汽 車保險費相對顯著增加；另在自用車製造年份越高，所支付任意汽車保險費相對顯著 增加；在自用車排氣量為1800cc以上這個變數而言，表示家庭擁有大型車者，所支付 任意汽車保險費相對顯著較高。但因性別、未婚、已婚、教育程度、道教信仰、天主 教信仰、日本車、歐美進口車、台灣車、全日工作、家庭子女數、購車目的為上、下 班的交通工具、購車目的為公司業務上需要等變數，未達顯著水準，所以這些變數不 會顯著影響大家庭所支付任意汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
28
(九)、在大家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式與變數間的關係如表10
所示: 表10、大家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 10、大家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式變數分析表 、大家庭購買強制加任意汽車保險費迴歸模式 變數
截距 性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通工具 購車目的為公司業務上需要
參數估計值
10006 -1346.305 7.52 599.585 2405.743 202.297 1633.382 -2190.024 -1837.180 4003.504 0.005 -815.385 -1806.793 -1820.216 365.575 -2516.859 -730.897 2328.036 -1540.929 -2159.239
標準誤
7920.239 1394.426 54.912 4916.344 4777.269 306.412 1620.1 1900.602 3698.703 3693.893 0.014 2135.023 3379.016 2016.282 303.276 1728.036 315.086 1450.637 1776.197 2586.607
t值
1.26 -0.97 0.14 0.12 0.50 0.66 1.01 -1.15 -0.50 1.08 0.33 -0.38 -0.53 -0.90 1.21 -1.46 -2.32 1.60 -0.87 -0.83
Pr > |t|
0.207 0.335 0.891 0.903 0.615 0.509 0.314 0.25 0.62 0.279 0.744 0.703 0.593 0.367 0.229 0.146 0.021 0.109 0.386 0.404
R-Square =0.0409
Adj R-Sq=0.0084
29
由表10得知，在家庭購買強制加任意汽車保險費方面，在自用車製造年份這個變 數則有顯著影響，表示隨著自用車製造年份越高，所支付強制加任意汽車保險費相對 顯著增加。但因性別、年齡、未婚、已婚、教育程度、佛教信仰、道教信仰、天主教 信仰、基督教信仰、全家每月收入、日本車、歐美進口車、台灣車、全日工作、家庭 子女數、自用車排氣量為1800cc以上、購車目的為上、下班的交通工具、購車目的為 公司業務上需要等變數，未達顯著水準，所以這些變數不會顯著影響大家庭所支付強 制加任意汽車保險費用，可能是樣本數不足所致。
30
第伍章
結 論
本研究在針對影響家庭購買汽車保險之決定因素，在有效樣本中探討統計變數 中的性別、年齡、婚姻狀況、配偶同住、教育程度、宗教信仰、職業、工作時數、全 家每月收入、同住家人汽車數、家庭子女數、自用車廠牌、自用車製造年份、自用車 排氣量、購置車輛、自用車價位、付費車庫、自用車每周使用次數、自評駕駛記錄、 自用車有加裝安全裝置、家庭組成結構等二十一個變數,來瞭解家庭在購買汽車保險 時往往哪一些變數最具有購買影響能力，以便提供研究者與保險業者在保單設計上能 針對重要之影響變數，設計出較合乎消費者所需要之產品。 本研究實證分析結果顯示,在不同家庭型態購買汽車保險費用其所受到的 影響因素各有所不同，在核心家庭購買強制汽車保險費方面，男性對於所支付強制汽 車保險費相對顯著較高。而購車目的為上、下班的交通工具及為公司業務上需
要這兩 個變數，對於所支付強制汽車保險費相對顯著較高。 在核心家庭購買任意汽車保險費方面，其在未婚這個變數，對於所支付任意汽車 保險費相對顯著較高。而在教育程度越高，核心家庭所支付任意汽車保險費相對顯著 增加。而佛教信仰者這個變數，對於所支付任意汽車保險費相對顯著較高。在全家每 月收入越多，核心家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。而歐美進口車這個變 數，對於核心家庭所支付任意汽車保險費相對顯著較高。在自用車製造年份越高，核 心家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。在自用車排氣量為1800cc以上這個變 數，表示家庭擁有大型車者，核心家庭所支付任意汽車保險費相對顯著較高。 在核心家庭購買強制加任意汽車保險費方面，在佛教及回教信仰者這兩個變數， 對於核心家庭所支付強制加任意汽車保險費相對顯著較高。在全家每月收入越多，核 心家庭所支付強制加任意汽車保險費相對顯著增加。而歐美進口車者這個變數，對於 核心家庭所支付強制加任意汽車保險費相對顯著較高。在家庭子女數越多，核心家庭 所支付強制加任意汽車保險費相對顯著增加。 在折衷家庭購買強制汽車保險費方面，男性對於所支付強制汽車保險費相對顯著 較高。而自用車排氣量為1800cc以上這個變數，表示家庭擁有大型車者，對於所支付
31
強制汽車保險費相對較高。 在折衷家庭購買任意汽車保險費方面，其在年齡越高，折衷家庭所支付任意汽車 保險費相對顯著增加。而在教育程度越高，折衷家庭所支付任意汽車保險費相對顯著 增加。在全家每月收入越多，折衷家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。在全日 工作這個變數，對於所支付任意汽車保險費相對顯著較高。在自用車製造年份越高， 折衷家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。在自用車排氣量為1800cc以上這個變 數，表示家庭擁有大型車者，折衷家庭所支付任意汽車保險費相對顯著較高。在購車 目的為公司業務上需要這個變數，對於折衷家庭所支付任意汽車保險費相對顯著較 高。 在折衷家庭購買強制加任意汽車保險費方面，其在全家每月收入越多，折衷家庭 所支付強制加任意汽車保險費相對顯著增加。 在大家庭購買強制汽車保險費方面，其男性對於大家庭所支付強制汽車保險費 較高。在全家每月收入越多，大家庭所支付強制汽車保險費相對顯著增加。 在大家庭購買任意汽車保險費方面，其在年齡越高，大家庭所支付任意汽車保險 費相對顯著愈高。在佛教及基督教這兩個變數，對於所支付任意汽車保險費相對顯著 較高。在全家每月收入越
多，大家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。在自用車 製造年份越高，大家庭所支付任意汽車保險費相對顯著增加。在自用車排氣量為 1800cc以上這個變數而言，表示家庭擁有大型車者，大家庭所支付任意汽車保險費相 對顯著較高。 在大家庭購買強制加任意汽車保險費方面，在自用車製造年份越高，大家庭所支 付強制加任意汽車保險費相對顯著增加。 由表11可知，在不同家庭型態購買汽車保險費的顯著與否之影響因素。
32
表11、不同家庭型態購買汽車保險費的顯著與否之影響因素分析表 11、不同家庭型態購買汽車保險費的顯著與否之影響因素分析表 、不同家庭型態購買汽車保險費的顯著與否之影響因素 家庭型態 變數
性別 年齡 未婚 已婚 教育程度 佛教 道教 回教 天主教 基督教 全家每月收入 日本車 歐美進口車 台灣車 全日工作 家庭子女數 自用車製造年份 自用車排氣量為1800cc以上 購車目的為上、下班的交通 工具 購車目的為公司業務上需 要 ＋、－代表為估計值 註: ＋、－ ＊代表顯著
核心家庭
強制 任意 強制+ 任意
折衷家庭
強制 任意 強制+ 任意
大家庭
強制 任意 強制+ 任意
＋＊ － ＋ － ＋ ＋ － ＋ ＋ ＋ ＋ － － ＋ － ＋ － ＋ －＊ －＊
＋ ＋ －＊ － ＋＊ ＋＊ ＋ － ＋ ＋ ＋＊ － ＋＊ － ＋ － －＊ ＋＊ － －
－ ＋ ＋ ＋ － ＋＊ ＋ ＋＊ ＋ ＋ ＋＊ ＋ ＋＊ ＋ ＋ －＊ － － － －
＋＊ ＋ － － ＋ － ＋ ＋ － ＋ ＋ ＋ ＋ － － － －＊ － －
－ ＋＊ － － ＋＊ ＋ － ＋ ＋ ＋＊ ＋ ＋ － ＋＊ ＋ －＊ ＋＊ － ＋＊
＋ － － － ＋ － － － － ＋＊ － － － ＋ ＋ － － ＋ －
＋＊ ＋ － － ＋ ＋ ＋ － ＋ ＋＊ ＋ ＋ ＋ ＋ － － － ＋ －
＋ ＋＊ － － ＋ ＋＊ ＋ － ＋＊ ＋＊ － － － ＋ ＋ －＊ ＋＊ ＋ ＋
－ ＋ ＋ ＋ ＋ ＋ － － ＋ ＋ － － － ＋ － －＊ ＋ － －
33
34